Управление деятельностью коммерческих банков и способы повышения конкурентоспособности банка

В современных экономических условиях, особенно с учетом крайне сложной экономической обстановки, результатом которой является ухудшение финансового состояния многих организаций, снижение результативности, а порой и получение убытков, поиск резервов и разработка направлений роста финансовых результатов деятельности является актуальной проблемой, требующей комплексного подхода и всесторонней разработки.

Каждый банк стремится разработать и внедрить продукты и услуги более прибыльные и эффективные для него, а также обладающие более высокими потребительскими качествами и являющиеся более привлекательными для клиента, нежели уже существующие банковские продукты и услуги. Эти две характеристики банковских продуктов и услуг взаимосвязаны и взаимозависимы друг от друга: чем больше у банка прибыль, тем больше он может тратить на разработку новых продуктов и услуг, и, наоборот, чем более привлекательны для клиента новые продукты и услуги, тем больше клиентская база, тем больше банк возможности банка в получении доходов и прибылей.

На сегодняшний день банки играют одну из важнейших ролей в развитии экономики и обеспечении её оборотными или инвестиционными средствами, кроме того банки влияют на экономику страны путем стимулирования потребления за счет кредитования населения. На 01.01.2017 в России зарегистрировано 563 кредитных организации и наблюдается тенденция к снижению, так за 2016 лицензии были отозваны у 97 банков в рамках чистки, проводимой ЦБ РФ, системы от ненадёжных банков.

Согласно статистике ЦБ РФ, на 01.11.2016, на 5 крупнейших банков по размеру активов приходится 56% всех активов банковской системы, 60,4% кредитов физическим лицам, 96% прибыли текущего года, а также 61,9% вкладов физических лиц (таблица 1).

Таблица 1  – Отдельные показатели деятельности кредитных организаций, сгруппированных по величине активов, по состоянию на 1 ноября 2016 года

Такая степень концентрации свидетельствует о ведущей роли крупных банков в банковском секторе России. В 5 крупнейших банков входят: “Сбербанк России”, “Банк ВТБ”, “Газпромбанк”, “Банк ВТБ 24″ и «Финансовая Корпорация Открытие». Следует отметить, что первые четыре банка являются государственными, т.о. значительная доля банковского сектора контролируется государством. Крупнейшие банки имеют наибольшую рентабельность собственного капитала – 15%, благодаря поддержке государства.

Банковские группы имеют примерно одинаковые доли по основным направлениям деятельности, а именно по размеру активов, кредитов ЮЛ, кредитов ФЛ, размеру капитала и вкладам физических лиц (рисунок 1). Так пять крупнейших банков имеют долю около 60%, в то время как 593 банка с наименьшим размером активов лишь 10-15%. Таким образом, 92% банков РФ имеют долю около 10-15% по основным направлениям деятельности, из этого соотношения можно сделать вывод, что такие банки являются мелкими региональными банками.

На современном этапе развития банковской деятельности, в условиях высокого уровня конкуренции и практически унифицированного продуктового предложения, одним из факторов повышения эффективности работы банка является его инновационная деятельность.

Банковскую инновацию можно определить, как «результат инновационной деятельности банка, финансовую инновацию, применяемую в сфере банковского бизнеса, являющую собой совершенно новую или усовершенствованную банковскую услугу, продукт, процесс или процессинговую операцию на новом или традиционном сегменте рынка» [2, с.12].

Факторные предпосылки банковских инноваций как фактора повышения эффективности его деятельности наглядно представлены на рис. 1 [1, с. 357].

Рис. 1. Факторные предпосылки банковских инноваций

Как показано на рис. 1, факторами банковских инноваций могут выступать:

• -    постоянно видоизменяемые и растущие потребности общества -потребителей банковских услуг и продуктов;

• -    жизненный цикл банковского продукта/услуги и возникающая на определенном отрезке цикла необходимость в их модернизации;

• -    высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг. Инновации выступают насущной необходимостью в условиях острой конкурентной борьбы;

• -    олигополизация банковской системы (концентрация активов банковского сектора «в руках» малого количества кредитных организаций);

• -    происходящая интеграция банковской и страховой систем;

• -    глобализация финансовых рынков;

• -    развитие научно-технического прогресса и информационных технологий. Наряду с глобализацией стремительное развитие информационно-коммуникационных технологий оказывает определяющее влияние на развитие современной мировой финансовой системы;

• -    необходимость выполнения обязательных норм банковского регулирования. Одной из специфических особенностей банковской деятельности является её жесткая регламентация и применение со стороны мегарегулятора норм банковского регулирования и надзора. Выполнение банками обязательных требований Банка России, которые постоянно меняются и ужесточаются (пример - переход на стандарты Базель II и Базель III, диктующие более жесткие требования к достаточности капитала, ликвидности, управлению финансовыми рисками и проч.) требуют разработки и внедрения инновация в соответствующие сферы банковской деятельности.

Повышению эффективности банковской деятельности способствует также концепция портфельного управления - один из подходов к управлению, обеспечивающих качественную и количественную взаимосвязь активов и пассивов. Она представляет собой элемент стратегического менеджмента, сложный многокомпонентный интегрированный в единую систему управления процесс, направленный на обеспечение оптимальной (с точки зрения баланса риска, доходности и ликвидности) структуры активов и пассивов. Главная проблема для портфельной теории состоит в оптимизации банковских рисков и имеет первостепенное значение только для тех портфелей банка, состояние которых может привести к точке невозврата с точки зрения критического уровня такого банковского риска как риск ликвидности. Таким образом, целью портфельного управления в банке выступает построение оптимальной структуры активов и пассивов с точки зрения трех ключевых характеристик - риск, доходность и ликвидность. Для достижения этой цели банки проводят оптимизацию активов и пассивов, перераспределяя их ключевые элементы для обеспечения наиболее оптимального состояния указанных характеристик. При этом оптимизация активов и пассивов - два взаимосвязанных процесса (достижения целей одного - невозможно без достижения целей другого) [3, с. 17].

Несмотря на комплексный характер использования портфельного подхода, управление пассивами (в том числе, собственными средствами (капиталом) и привлеченными средствами) в рамках такого подхода имеет свои особенности. Они связаны с тем, что поиск оптимального соотношения «доходность - риск - ликвидность» трансформируется в поиск оптимального соотношения срочной, стоимостной и рисковой структуры пассивов за счет варьирования состава их портфелей. При этом принципиальным моментом является подчиненный характер такого управления, так как оно осуществляется только в соответствии с целями управления активами.

Очевидно, что российской экономике нужны прибыльные и эффективные коммерческие банки. Чем больше прибыли получат банки, тем больше возможностей для устойчивого развития они получат, тем больше финансовых вливаний может быть осуществлено в экономику и социальную сферу, тем устойчивее и стабильнее будет банковская система РФ.

В этой связи важным аспектом финансового менеджмента в любом коммерческом банке (независимо от масштабов и направлений его бизнеса) является анализ экономической эффективности, имеющей целью выявление резервов роста прибыльности банковской деятельности и формирование на этой основе рекомендаций по дальнейшей работе банка. В рамках разработки проблем повышения эффективности деятельности коммерческого банка представляется целесообразным сделать упор на два ключевых фактора:

• -    использование банковских инноваций как фактора повышения качества его услуг и роста прибыли;

• -    использование портфельной теории при разработке рекомендаций по развитию банка.

Таким образом, эффективность деятельности коммерческого банка – это не только результаты его деятельности, но и эффективная система управления, построенная на формировании научно обоснованной стратегии деятельности банка и контролем за процессом ее реализации.