Управление конкурентоспособностью страховых услуг на монгольском рынке

В условиях глобализации развития рыночных отношений, усиления неопределенности управление конкурентоспособностью страховых услуг в Монголии должно носить процессный характер и осуществляться на комплексной системной основе.

На начальном этапе формирования рыночных отношений в экономике Монголии сектор страхового рынка не смог избежать недостатков, присущих многим странам в данной ситуации. С одной стороны, недостаточно учитывались состояние экономики страны; качество человеческого капитала; наследие административно-командной системы; отсутствие должной нормативно-правовой базы;

национальные особенности и традиции; ощущалось увлечение опытом иностранных страховщиков [7]. Опыт зарубежных исследователей и практиков в системе страхования чрезвычайно актуален, но прежде необходимо было подготовить условия для его применения. Кроме того, на первых этапах становления конкурентоспособного рынка страховщики столкнулись с ограниченностью финансовых ресурсов у государственных предприятий и населения. Это мешало развертыванию работы по внедрению страховой культуры у субъектов страховых отношений, подрывало финансовую устойчивость отечественных негосударственных страховых организаций и, как следствие, замораживало рост вложений страховых компаний в становление процесса управления конкурентоспособностью страховых услуг.

С другой стороны, имелись и положительные аспекты в практике развития страхования в Монголии, которые послужили отправной точкой развития управления конкурентоспособностью страховых услуг в новой модели экономического развития Монголии. К ним можно отнести наличие научной базы (отечественные и зарубежные теории управления конкурентоспособностью страховых услуг); опыт управления в условиях государственной монополии на страхование; возрождающиеся традиции страхового предпринимательства; уровень образованности населения.

С развитием системы страхования в условиях рынка возникает возможность уменьшения, избегания рисков, связанных с внедрением новых технологий. Страховые организации приобретают возможность стимулировать предпринимателей к инновациям, беря часть их рисков на себя, через адекватную страховую защиту.

Рыночные отношения на страховом рынке позволяют в полной мере использовать в управлении такие его преимущества, как способность накапливать капитал, образующийся из страховых взносов и других источников. В дальнейшем, используя различные рыночные механизмы, вкладывать свои средства в ценные бумаги, финансировать инфраструктурные и другие объекты, тем самым способствуя развитию различных отраслей экономики страны [8].

Учитывая необходимость гарантий возмещения ущерба, возникающего у субъектов рынка в результате чрезвычайных обстоятельств, в частности, стихийных бедствий, аварий на производстве, экологических катастроф и т. д., страховые компании для достижения устойчивой конкурентоспособности должны изыскивать дополнительные финансовые ресурсы. С этой целью они, учитывая опыт зарубежных страховщиков, обязаны широко применять практику инвестирования временно свободных средств в коммерческую деятельность. Эффективное управление инвестиционным доходом, который может получить страховая компания, позволит не только покрывать ее дополнительные расходы, но и предоставлять страхователям дополнительные льготы. Это, в свою очередь, увеличит количество страхователей у страховой организации, тем самым повышая ее конкурентоспособность на страховом рынке.

Социально-экономическая значимость страхования обусловливает выстраивание отношений государства к сфере страховых услуг. Практически во всех развитых странах государственные органы законодательно определяют «правила игры» на рынке страховых услуг, способствуя развитию конкуренции на этом рынке, повышению его конкурентоспособности. Государственный надзор и регулирование страховой деятельности, порядок регистрации и лицензирования, процессы заключения договоров страхования, отслеживание финансовой устойчивости страховщиков влияют на ключевые аспекты страховой деятельности. Принимая соответствующие законы, монгольское государство может поощрять развитие тех или иных видов обязательного и добровольного страхования. Оно может выделять наиболее значимые с социальной точки зрения виды страхования. Правда, у страховщиков существенно ограничивается право выбора. Вместо права на страхование у страхователя возникает обязанность заключить договор, а страховщик не может отказаться от принятия риска на страхование.

В процессе страхования возникают перераспределительные финансовые отношения. Страховщик не производит непосредственно материальные блага и не перераспределяет их. Он создает услугу по страховой защите субъектов страхования, но оказывает эту услугу лишь после того как получит страховую премию от своих клиентов.

Но это действие происходит лишь в том случае, когда завершается оборот в процессе производства материальных благ и услуг (кроме страховых) и предприятия получают брутто-доходы. После уплаты всех обязательных платежей, в том числе налогов, потенциальные клиенты выходят на рынок страховых услуг. Важно, чтобы на рынке оказывалось достаточное количество страховщиков, чтобы потребители страховых услуг нашли необходимую и достаточную услугу, отвечающую их требованиям. Такое положение возможно лишь в том случае, если сформирован рынок конкурентных страховых услуг.

Для достижения этой цели необходимо, чтобы государство регулировало слаженно и комплексно все этапы воспроизводства, так как производство страховой услуги связано с завершающей стадией общественного воспроизводства, а именно перераспределительными отношениями. Иначе говоря, страховщик получает финансовые средства только в сфере обмена после продажи полисов.

Связь страховых отношений с процессом общественного воспроизводства на стадии обмена свидетельствует, что весьма актуальной является эффективность деятельности на стадии процесса производства. Потенциальный источник страховых резервов создается, как известно, на стадии производства. После того как предприниматели, работающие во всех отраслях экономики, уплатят все налоги и другие обязательные по законодательству платежи, взносы, тогда у них появятся реальные источники страховых резервов и фондов.

На этом этапе все зависит от того, как практически обоснованно будут использоваться эти ресурсы. Будут ли финансовые ресурсы направлены на потребление (личное и производственное); накопление (в предпринимательской сфере) или сбережение (граждане и предприниматели); на образование страховых резервных фондов или методом самострахования либо путем страхования во многом будут зависеть от состояния экономики, уровня конкуренции на рынках, в том числе конкурентоспособности страховых услуг.

Изменения в социально-экономическом и политическом устройстве Монголии с конца 80-х годов прошлого века привели к кардинальному реформированию финансовой системы государства и возникновению принципиально новых общественных отношений в предпринимательском сегменте сферы страхования, к новой роли государства в их публично-правовом, прежде всего в финансовоправовом, регулировании. Страхование — это финансовые отношения по поводу формирования, распределения и использования фондов денежных средств, имеющих строго целевое назначение [6, 11, 12]. Исходя из объективной необходимости института публично-правового регулирования в сфере страхования, продолжается процесс создания нормативно-правовой базы в Монголии. В настоящее время правовой основой функционирования страхового рынка в Монголии являются законодательные акты в области страхования, Гражданский кодекс и соответствующие подзаконные акты.

Инструментом разрешения противоречия между человеком, природой и обществом является предоставление страховой услуги из страхового фонда.

По нашему мнению, и услуги, и материально-вещественные предметы являются товарами, так как услуга в товарной форме отличается от вещи лишь по способу существования, что выражается в четырех общепринятых отличительных характеристиках услуг: неосязаемость, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость. Услуга — это особая товарная форма продукта полезного труда, удовлетворяющая определенные человеческие потребности.

В экономической литературе часто услуга ассоциируется с конечным результатом. Например, «услуга — результат полезной деятельности предприятий (организаций) и отдельных лиц, направлена на удовлетворение определенных потребностей населения и общества» [3]. Международный стандарт ИСО 9004-2 определяет услугу как «результат взаимодействия исполнителя и потребителя, собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребностей потребителя» [9].

• В . И. Даль определил, что результат — следствие чего-либо, последствие, конечный вывод, конец дела, в то время как услуга всегда реализуется как действие (или содействие), процесс, приводящий к результату [4, с. 90]. На это прямо или косвенно указывают различные трактовки понятия «услуга», как, например, услуги — это «действия, направленные непосредственно на потребителя» [5], «содействие удовлетворению индивидуальных или коллективных потребностей без передачи права собственности на какое-либо имущество» [2], «работа, выполненная для удовлетворения чьих-либо нужд, потребностей, хозяйственных или других удобств, предоставляемых кому-либо» [10], то есть неосязаемое экономическое благо, выражающееся в совершении каких-либо действий, приносящих получателю услуги выгоду или пользу.

Одним из отличительных признаков услуги является ее физическая неосязаемость, в этом плане «услуга — любое мероприятие или выгода, которые одна сторона может предложить другой и которые в основном неосязаемы и не приводят к завладению чем-либо» [1].

В отличие от продукта, который в своем материальном обличье может существовать независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения, услуга всегда неотделима от своего источника.

Анализ деятельности страховых организаций Монголии показывает, что нынешнее состояние рынка страховых услуг является не совсем рыночным и требует своего дальнейшего совершенствования. На рынке Монголии функционирует около двух десятков страховых организаций. Пока говорить о жесткой конкуренции между ними рано, так как сейчас превалируют обязательные, а не добровольные виды страхования. В этом плане заслуживает самого пристального внимания международный опыт развития страхового рынка в зарубежных странах, а также методы управления их конкурентоспособностью.

Европейские законодатели стремятся выработать схожие правила для хозяйствующих субъектов финансовых рынков на базе глобального подхода к происходящим в европейской экономике процессам.

Результат — ряд положительных тенденций, таких как значительная активизация конкуренции, что обеспечивает лучшее соотношение цена/качество для потребителей. В то же время страховые компании по-прежнему намного активнее выходят на рынки других стран-членов Европейского союза посредством слияний и поглощений или открытия предприятий, чем за счет использования возможностей, предоставленных принципом свободы оказания услуг. Также на это влияют и замедляющие факторы: пробелы и недостатки европейского законодательства в сфере страхования, что проявляется в отсутствии гармонизации налогообложения и договорного права, то есть необходимость единообразных наднациональных актов, обязательных к применению всеми странами ЕС; сохраняется законодательная возможность ограничения применения положений директив в области страхования в случае их противоречия правовым аспектам так называемого «генерального интереса» страны расположения риска, что предоставляет весьма широкие возможности для протекционистских действий; неприменение или искаженное применение странами-членами некоторых положений директив в сфере страхования. Однако в этих областях Европейская комиссия предпринимает достаточно активные действия.

Вероятно, что определенным конкурентным преимуществом могут воспользоваться компании, специализирующиеся на страховании специфических рисков, которые получают доступ к более широкому кругу клиентов на более эффективном рынке и с меньшими издержками за счет принципа свободы оказания услуг. При этом страховые компании, ориентированные на массового потребителя, больше конкурируют с помощью ценового фактора, чем неценовых, на фоне все большего сближения правил и условий страхования и все большей прозрачности рынков и доступности услуг иностранных страховщиков [10]. И здесь важное значение имеет необходимость оптимизации деятельности страховщиков на основании снижения издержек, а также направленность на крупные капиталовложения в проекты, способствующие в дальнейшем созданию новых страховых продуктов.

Исследование сущности страховых услуг, состояния монгольских страховых организаций подводит к объяснению ряда причин важности выработки эффективных методов управления конкурентоспособностью этих услуг, а именно: страхование:

• –    как система защиты личных и имущественных интересов граждан является важнейшим составным элементом государственной социальной политики, связанной с решением социальных проблем в обществе;

• –    выполняет и важную социально-экономическую функцию — функцию зашиты интересов граждан, юридических лиц и государства в целом, предоставляет гарантии восстановления их нарушенных интересов вследствие непредвиденных неблагоприятных последствий, которые могут причинить вред жизни, здоровью, имущественным интересам страхователей, окружающей природной среде;

• –    освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, оказывая тем самым позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Решения о методе и условиях доступа иностранных страховых компаний на монгольский рынок будут иметь стратегическое значение, с учетом темпов роста экономики и развития страхования.

Основополагающим принципом интеграции Монголии с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

В этих целях необходимо разработать комплекс системных мер для:

• –    формирования адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

• –    приведения положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;

• –    финансовой устойчивости компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

• –    создания инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных или иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

• –    создания благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности, мошенничества и т. д.

Одновременно по мере формирования и развития рынка страховых услуг необходимо решать проблемы целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования.

Практическое внедрение вышеупомянутых мер в деятельность монгольских страховых организаций позволит:

• –    повысить уровень защищенности монгольских организаций и граждан от различных рисков в условиях глобализации;

• –    решить перечень предлагаемых потребителям страховых услуг и улучшить их качество;

• –    создать основу для развития добровольного страхования с одновременным формированием должной и необходимой законодательной базы, гармонизированной с международной;

• –    совершенствовать налогообложение страховых операций, развивать долгосрочное страхование жизни, дополнительное пенсионное страхование, что приведет к росту объемов финансовых средств в системе страхования.

В конечном счете это приведет к созданию конкурентоспособного рынка страховых услуг, ориентированного на нужды потребителей, на их защищенность от различных рисков.