Управление кредитными рисками

В банковской деятельности всегда имеется большое количество рисков. Наиболее чаще риски возникают при ведении деятельности по кредитованию физических лиц. Эффективность процесса кредитования населения банками находится в сильной зависимости от правильного управления кредитными рисками.

Так как за последние десятилетия темпы роста кредитования населения резко выросли, в отечественной и зарубежной экономической литературе все чаще стали поднимать вопросы управления рисками кредитования населения.

На сегодня, кредитные организации заваливают нас предложениями о различных выгодных кредитах и займах. Они предлагают всевозможные кредиты для физических лиц, для малого и среднего бизнеса, да и для всех кого можно заманить, и получать с него прибыль. Везде: в школе, в колледже, в университете, на предметах, связанных с экономикой, нам говорят о кредитах. На занятиях, близко связанных с банками и банковской системой в целом, мы часто упоминаем о кредитах.

Больше всего нас смущает то, что мы говорим о кредите всегда как о чём-то хорошем, забывая сказать о рисках, да и положительные стороны имеются. Что кредит нам помогает всегда, с получением кредита можно наладить своё производство, купить оборудование, обновить основные фонды и так далее и тому подобное. Но мы забываем, и редко упоминаем о рисках, которые мы можем получить, имея дело с банками. В данной статье, нам бы хотелось поговорить о рисках, как для самих банков, так и для заёмщиков.

Современный бизнес невозможен без обоюдного риска. И осведомленность об основных видах рисков кредитования, возможно, поможет нам точнее оценить наши возможности и заранее от них застраховаться, либо свести возможные потери к минимуму.

Для любого банка, каким бы мощным он не был, потребительское кредитование будет одним из самых рискованных. Риск потребительских кредитов связан в первую очередь с большим процентом невыплаты суммы кредита банку.

Подобный вид кредитования подразумевает выдачу кредита населению на улучшение своего финансового состояния и т.д и т.п. Но при этом причин, по которым банк может не получить свои деньги, у населения может быть очень много.

Так банки делают все возможное, чтобы свести риски потребительских кредитов до минимума. Они выдают большие суммы денежных средств на длительный срок лишь в том случаи, если клиент имеет проверенную и достаточно хорошую предварительную кредитную историю, имеют постоянный доход и могут подтвердить свою платежеспособность документально.

Так как зарплаты большинства граждан не очень высокие и получить ссуду под залог имущества не каждый сможет, то банки вынуждены значительно снизить основные требования к клиентам. Чем больше клиентов банк привлечет, тем большие риски потребительских кредитов.

Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, банки – кредиторы устанавливают большие процентные ставки на потребительский кредит, что для них является небольшой гарантией возвращения основной части ссуды и компенсацией риска, так как по данному виду кредитования случаи непогашения кредита наиболее частые.

Но риски при таком кредите имеются не только у кредитора, а и заемщика. В первую очередь, договор выдачи ссуды может быть не совсем «прозрачным», и это приводит к тому, что заемщик не только выплачивает основную сумму долга, а значительно переплачивает за счет скрытых процентных ставок.

Поэтому, перед тем как взять кредит и подписать всю необходимую документацию, нужно тщательно изучить все нюансы и условия сделки, как говорится изучить все «подводные камни».

Чтобы точно быть уверенным в правильности выбора этого вида кредитования можно изучить потребительские отзывы и просчитать необходимые суммы выплат по кредиту на кредитном калькуляторе. Еще одним самым распространенным риском при потребительском кредите является не возможность вовремя погашать задолженность по кредиту.

Так перед тем как взять потребительский кредит нужно взвесить свои возможности и оценить свою платежеспособность. Ведь именно по этим показателям в дальнейшем будет оцениваться ваша кредитная история.

Риски кредитования, вероятности того, что заемщик не сможет погасить основную сумму кредита в соответствии с кредитным соглашением, это неотъемлемая часть банковской деятельности. Риск кредитования для банка подразумевает, что платежи по счетам могут быть задержаны, да и не выплачены вовсе, что в свою очередь может привести к проблемам в движении денежных потоков и неблагоприятно отразиться на ликвидности кредитной организации.

Риски кредитования для финансового института можно условно разделить на две категории: риск при кредитовании конкретного заёмщика и риск кредитного портфеля.

Риск при кредитовании конкретного заемщика – возможность неуплаты заемщиком долга и процентов, установленных кредитором при договоре.

Риск кредитного портфеля – вероятность уменьшения стоимости определенных активов банка, вследствие большой суммы выданных рискованных кредитов, а также возможность того, что фактическая доходность активов окажется меньше предполагаемого уровня.

Управление кредитными рисками, это наука для финансовой организации. Здесь необходимо осуществлять контроль над денежными потоками, проводить всесторонний глубокий анализ всевозможных рисков по большому количеству показателей. В принципе, современные методы оценки рисков кредитования дают полную картину того, какие управленческие решения должны быть приняты в случае изменения состояния кредитного портфеля.

Самый распространенный риск кредитования для заемщика – это процентный риск, который может возникнуть из-за того, что его доходы не привязаны к рыночной процентной ставке кредита. Увеличение процентной ставки, в свою очередь может привести к тому, что заемщику придется тратить на выплаты по кредиту большую часть своего дохода, чем предполагалось первоначально, и при получении кредита, он не был достаточно информирован о таком ходе событий.

Наиболее высоки кредитные риски, как для заемщиков, так и для кредиторов при ипотечном кредитовании. Часто встречающимися рисками при ипотечном кредитовании являются:

Кредитный риск – риск несвоевременной уплаты или неуплаты вообще долговых обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это означает, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с неплатежеспособностью заемщика.

Риск изменения процентных ставок является следствием инфляции. Для кредитора подобное изменение может отразиться на снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию и несбалансированности активов и пассивов.

Риск ликвидности является риском кредитной организации, и в некоторых случаях может привести к банкроту развалу банка, либо утере репутации от своих клиентов и дальнейшим проблемам. Риск ликвидности возникает тогда, когда наступает время исполнения своих долговых обещаний, а у банка из-за несбалансированности активов, пассивов и не совсем рациональной политики в погоне за прибылью, не хватает средств, чтобы оплатить свои обязательства.

Рыночный риск связан с резким падением цен на недвижимость. Для заемщика это, конечно же, негативный фактор, поскольку приобретая квартиру в кредит, он рассчитывает, что переплата за квадратные метры будет не столь высокой.

Риску изменения валютного курса, которому подвергаются заемщики. Это происходит в связи с тем, что на ипотечном рынке нашей страны, валютные обязательства по кредитам часто рассчитываются в долларах либо в евро, а доходы заемщика, как правило, имеют рублевый номинал. И сегодня, в связи с политической напряжённостью, российская валюта бьёт исторические рекорды, и доходит до отметки в 54 рубля за доллар.

Риск утраты трудоспособности касается в основном заемщика, но в дальнейшем может привести к проблемам и кредитора. При таких обстоятельствах, заемщик перестает получать доход и погашать кредит.

Имущественные риски – это риски, имеющие непосредственное отношение к объекту залога. К ним относятся риск повреждения имущества и риск утраты собственности на объект залога. Здесь имеют место свои нюансы, однако нам хотелось просто припомнить о рисках при кредите, а не всегда говорить о том, как всё хорошо при кредитных операциях.

Таким образом, управление рисками кредитования населения с целью поддержки ликвидности становится важнейшей задачей всей банковской системы РФ. Следует заметить, что комплексное управление рисками кредитования физических лиц сопряжено с рядом трудностей, таких как: нехватка квалифицированных специалистов, отсутствие достоверных и качественных информационных источников, наличие непредсказуемости в прогнозах решений органов власти.

Во избежание рисков при кредитовании, нужно страховать хотя бы основные виды рисков, тем самым перекладывая часть бремени на страховщика. Также необходимо тщательно рассматривать объект или субъект кредитования. И хорошенько изучить финансовый рынок и механизм движения денег. Стоит ли вообще его брать, а вы сможете погасить его без проблем? Взвесьте все плюсы и минусы.