Управление рисками обеспечения кредита

В снижении кредитных рисков банка важным является не только постоянный мониторинг кредитного портфеля банка, но и постоянный мониторинг залогов, особенно по залогам по кредитам с высокой концентрацией кредитных рисков.    Мониторинг залога позволяет:

определить соответствие параметров залогового имущества условиям кредитования; предупредить возникновение риска обеспечения кредита, который заключается в недостаточности средств, которые могут быть получены от реализации предоставленного банку обеспечения кредита для полного удовлетворения долговых требований к заемщику.

Риски обеспечения кредита (или залоговые риски) делятся на внешние и внутренние. Внешние риски непосредственно связаны с залогодателем:

• -    риск несостоятельности залогодателя (если залог в виде товаров в обороте)

• -    риск повреждения залога по вине залогодателя.

Внутренние риски:

• -    риск обесценения залога;

• -    риск повреждения залога;

• -    риск утраты залога;

• -    правовой риск;

• -    риск неправильной оценки залога;

• -    риск, связанный с некомпетентностью сотрудников банка.

Практически все перечисленные риски возникают уже после заключения сделки.

Для снижения (предотвращения возникновения) рисков обеспечения банкам необходимо разработать и использовать следующие методы выявления залоговых рисков:

• 1.    юридическое сопровождение сделки: юридическая экспертиза всех предоставленных документов, с целью выявления недобросовестности заемщика и некорректности в оформлении необходимых документов; проверка кредитной истории клиента банка, задолженности перед кредитными организациями;

• 2.    повторный залог имущества;

• 3.    переоценка имущества для определения новой стоимости имущества, после повреждения, обесценения или утраты залога;

• 4.    изменение предмета залога;

• 5.    страхование предмета залога;

• 6.    повышение квалификации сотрудников.

• 7.    мониторинг залога.

Одним из наиболее действенных методов выявления залогового риска является мониторинг залога - комплекс мероприятий, направленных на обеспечение контроля за количественными, качественными и стоимостными характеристиками предмета залога, а также за его правовой принадлежностью, условиями его хранения и содержания с целью минимизации залоговых рисков.

Мониторинг позволяет:

• -    проверить состояния имущества, его содержания;

• -    проверить порядок эксплуатации и фактическое наличие имущества в месте его постоянного нахождения;

• -    подтвердить права собственности банка-залогодателя на предмет залога;

• -    контролировать соответствие стоимости имущества текущей рыночной стоимости;

• -    проводить анализ достаточности залогового имущества в плане обеспечения текущей задолженности с учетом информации об имеющихся обременениях третьих лиц в отношении предмета залога.

Мониторинга проводится на основе плана, составленного на основании данных кредитного портфеля и содержащего следующую информацию: наименование организации-залогодателя, номер договора залога, установленную периодичность мониторинга, планируемые и фактические даты проверок. Мониторинг залога может осуществляться в виде: проверок документов, полученных по запросу банка и проверок состояния залога с выездом на место сотрудника банка.

"Экономика и социум" №6(19) 2015