Управления привлеченными ресурсами коммерческих банков

Среди банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по разным банкам составляет от 75% и выше. Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. []

Для наиболее полного раскрытия понятия привлеченных ресурсов банка целесообразно охарактеризовать такое понятие, как «ресурсы банка». Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций. [1]

Важнейшей характеристикой банка как специфического института является работа преимущественно на привлеченных ресурсах. Банк напрямую зависит от привлеченных ресурсов, их количественные и качественные характеристики определяют потенциал банка, влияют на его ликвидность и устойчивость. Грамотная и взвешенная политика в области управления привлеченными ресурсами является не только атрибутом      качественного банковского менеджмента      успешно функционирующего банка, но и непременным условием его конкурентоспособности, стабильной и прибыльной деятельности. В связи с этим особую актуальность приобретают используемые методы управления банковской деятельностью, в частности, методы управления привлеченными ресурсами, и поиск путей их развития. [4]

В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы банка по способу их аккумулирования группируются следующим образом:

• >    депозиты;

• >    недепозитные привлеченные средства.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты – денежные средства, внесенные в банк клиентами – физическими и юридическими лицами и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

К группе депозитных операций коммерческих банков относятся: депозиты до востребования; срочные депозиты; условные депозиты; сберегательный (депозитный) сертификат; облигации; банковский вексель.

Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитных тем, что они имеют, во-первых, не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкретной основе; во-вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку. [3]

Основными недепозитными источниками привлечения ресурсов являются:

^ займы на финансовом и межбанковском рынках;

^ кредиты Банка России.

Управление привлеченными ресурсами коммерческого банка - это наука и искусство управления отношениями, возникающими по поводу аккумуляции временно высвобождаемых денежных средств физических и юридических лиц, целью которого является оптимизация ресурсной базы банка.

Система управления привлеченными ресурсами банка — это часть системы    управления пассивами банка,    представляющая    собой совокупность следующих взаимосвязанных и взаимодействующих элементов управления привлеченными ресурсами банка: субъекта управления - структурных подразделений банка, функцией которых является взаимодействие с потенциальными и уже имеющимися вкладчиками и кредиторами, привлечение ресурсов, управление ими; объекта управления - привлеченных ресурсов в своем разнообразии и отношений по поводу их формирования; контрагентов отношений по поводу привлечения средств — владельцев денежных средств (вкладчиков и кредиторов; физических и юридических лиц; граждан, предприятий, организаций, учреждений, банков).

В отличие от системы управления привлеченными ресурсами, которая, условно говоря, отражает «статику» управленческой деятельности, процесс управления привлеченными ресурсами характеризует ее «динамику».

К рассмотрению процесса управления существуют два подхода. В соответствии с первым, процесс управления раскрывается через функции управления. В соответствии со вторым подходом, в качестве ключевого момента выделяются управленческие решения. Процесс управления рассматривается как процесс выявления проблем, принятия и реализации определенных решений. С учетом этих взаимодополняющих подходов проанализирован процесс управления привлеченными ресурсами банка.[2]

В ходе процесса управления привлеченными ресурсами коммерческого банка осуществляются следующие функции управления:

• >    планирование деятельности по привлечению ресурсов;

• >    организация деятельности по управлению привлеченными ресурсами банка;

• >    координация действий, связанных с привлечением ресурсов; регулирование деятельности банка по привлечению средств;

• >    стимулирование потенциальных вкладчиков и кредиторов;

• >    контроль за операциями по привлечению ресурсов;

• >    анализ деятельности по управлению привлеченными ресурсами банка.

Содержание механизма управления привлеченными ресурсами банка предопределяется необходимостью решения ключевых проблем повышения эффективности управления. Современный механизм управления привлеченными ресурсами банка включает в себя: грамотную депозитную и процентную политику; определение потребности в привлеченных ресурсах на предстоящей период; управление структурой привлеченных ресурсов; анализ качества привлеченных ресурсов;

организацию работы с клиентами; комплекс методов управления привлеченными ресурсами.

Одним из важнейших элементов механизма управления привлеченными ресурсами является комплекс таких методов управления, которые позволяют реализовать поставленные цели и задачи и стимулируют повышение эффективности управления. Методы управления привлеченными ресурсами банка - это способы воздействия на привлеченные ресурсы и отношения по поводу их формирования для реализации стратегических и тактических целей.

Коммерческие банки в настоящий момент имеют в своём арсенале значительный набор методов и инструментов управления привлечением источников финансирования, которые в свою очередь постоянно развиваются и совершенствуются под влиянием общей экономической ситуации в стране и роста конкуренции. Однако требования рынка постепенно стимулируются развитие данной системы в большинстве коммерческих банков и повышение её уровня.