Виды кредитного поведения населения

Graduate student

Bashkir State University

Russia, Ufa

TYPES OF CREDIT BEHAVIOR OF POPULATION

Кредитное поведение может быть целерациональным, ценностнорациональным, традиционным и аффективным. Целерациональным - в том случае, если индивид осознает необходимость получения кредита и знает, для чего он ему нужен. Получение кредита в этом случае может быть продиктовано желанием повысить материальное благосостояние, вести социально одобряемый образ жизни или, например, поддерживать определенную культуру. Кредитное поведение может быть ценностнорациональным, если индивид принимает решение взять кредит, основываясь на ценности его получения как такового, что, однако, трудно представить в реальности. Традиционным получение кредита будет в том случае, если в первичной группе индивида или его социальных сетях принято брать кредиты, делать покупки в кредит. Вебер говорит, что большая часть действий со временем становятся традиционными, рутинизируясь и укрепляясь в сознании индивида. Кажется верным, что кредитное поведение чаще всего бывает целерациональным и традиционным, причем целерациональное действие, совершенное однажды, может переходить в традиционное и затем воспроизводиться неоднократно.

В соответствии с выделенными критериями, в зависимости от их сочетания, мы можем построить шесть видов кредитного поведения.У нас получается шесть видов кредитного поведения: уверенные заемщики, вынужденные заемщики, равнодушные заемщики, потенциальные заемщики, антизаемщики и маловероятные заемщики. Однако имеют ли место выделенные виды кредитного поведения в реальности, нам и предстоит определить в ходе разведывательного исследования.Перейдем к рассмотрению каждого из видов.

Уверенные заемщики. К ним относятся те индивиды, которые имеют опыт кредитного поведения - то есть брали кредит не более, чем три года назад и / или имеют его сейчас, а также имеют позитивные установки по отношению к кредиту.

Вынужденные заемщики. К ним отнесены индивиды, имеющие опыт кредитования и негативные установки по отношению к кредиту. Можно предположить, что данный вид будет наблюдаться в том случае, если получение кредита было вынужденной мерой, или на индивида оказывало давление его социальное окружение. Поэтому такой вид и назван «вынужденными заемщиками».

Равнодушные заемщики. Это индивиды, имеющие опыт кредитования и нейтральные установки по отношению к кредиту. Этот вид представляется маловероятным, так как сложно осуществлять какую-либо деятельность, в данном случае - получать кредит - оставаясь к ней равнодушной. Кажется более вероятным, что у индивида должно было сформироваться какое-то мнение о данной практике.

Однако этот вид имеет право на существование: возможно, решение о кредите принимал не сам индивид, а члены его семьи или другие значимые люди, поэтому ярко выраженной позитивной или негативной установки на кредитное поведение не сформировалось.

Кроме того, вид «равнодушные заемщики» кажется маловероятным: он характеризуется нейтральными установками на кредит и положительным кредитным рейтингом.

Потенциальные заемщики. Этот вид характеризует тех индивидов, которые имеют положительные установки на кредитное поведение, однако не имеют кредитного опыта. Потенциальными заемщиками они названы потому, что при определенных условиях в будущем они могут стать потенциальными получателями кредита, так как проявляют положительные установки.

Антизаемщики. Индивиды, имеющие негативные установки по отношению к кредиту и не имеющие кредитного опыта. Этот вид, также как и «уверенные заемщики» кажется наиболее многочисленным, однако так ли это на самом деле - подлежит проверке. Антизаемщиками данная группа индивидов названа потому, что из всех приведенных выше видов они кажутся менее склонными осуществлять кредитное поведение в будущем, так как имеют негативные установки и не имеют опыта кредитования.

Маловероятные заемщики. Этот вид близок к предыдущему – антизаемщикам, однако в отличие от них, также не имея кредитного опыта, они не имеют негативных установок - их установки нейтральны. Эта группа, так как у нее пока не сформированы установки, со временем может спокойно перейти в любую из вышеперечисленных групп, однако, так как для этого необходимо время, на данный момент мы будем рассматривать их как маловероятных заемщиков.