Виртуальные дебетовые карты как инструмент безопасных электронных платежей

Цифровые карты появились на рынке несколько лет назад, но до недавних пор спрос на них был довольно сдержанным. Многие по привычке пользовались обычными карточками, некоторые освоили платежные сервисы, позволяющие расплачиваться через смартфоны и другие гаджеты.

Для использования собственного дебетового счета клиенту не обязательно оформлять «классическую» пластиковую карту. Кредитные организации предлагают не менее удобный вариант, предполагающий получение виртуальной дебетовой карты. Это означает, что пользование собственными средствами со всеми стандартными бонусами допускается без наличия физического носителя [1].

С виртуальными картами все покупки в сети становятся безопаснее и проще. Использовать этот вид карт можно онлайн, и делать это даже удобнее, чем при пользовании обычным пластиком. Следить за расходом средств на ней можно через соответствующее приложение, или интернет банк.

Обычно у такой карты нет физического (материального) носителя, так что воспользоваться ей в обычных не виртуальных магазинах или банкоматах невозможно. При оформлении виртуального продукта пользователю выдаются её реквизиты, нужные для проведения расчетов в сети. Это договор с указанием срока действия карты, её персональный номер, состоящий из трёх цифр специальный код безопасности. ПИН-код для такой карты не потребуется, так как для её активации в сети достаточно вышеперечисленных реквизитов.

Ряд банков всё же предлагает и пластиковые носители для своих виртуальных продуктов, однако их функция заключается лишь в более удобном и привычном для владельцев способе хранения карточек. В виртуальных картах отсутствуют и чип, и магнитная полоса, поэтому даже и пластиковый носитель всё равно непригоден для использования в банкоматах или терминалах.

Карточка быстро и легко создается и также быстро закрывается, обычно банки делают это бесплатно, или за совсем небольшие деньги. Если за выпуск виртуальных карт берётся комиссия, такой банковский продукт, как правило, обладает несколько большим функционалом.

Создать карту можно всего для одной или нескольких финансовых операций, а после успешного их завершения также быстро закрыть. В этом случае владелец карты не будет рисковать реквизитами своих основных карт и понесёт серьёзных финансовых потерь, даже если встретится с мошенничеством. Удобно создать не одну, а две или три карточки для разного типа покупок, а затем закрывать их и по мере надобности, открывать новые, или пополнять уже имеющиеся. Использовать карту удобно и для покупок в онлайн магазинах, не работающих с электронными платёжными системами, и на онлайн торговых порталах, расположенных за границей, таких как Amazon или AliExpress.

Большая часть виртуальных дебетовых карт, предлагаемых сегодня банками — предоплаченные, многие с возможностью ежемесячного пополнения.

Карты разделяются по сроку своего действия, они могут быть изначально рассчитанными только на одно использование, или же действовать от одного дня до нескольких лет. Электронные карты, регистрируемые через сеть, могут быть оформлены и на неограниченный период времени.

Плюсов у такого банковского продукта намного больше, чем минусов.

Преимущества использования для владельцев - невысокий тариф, или бесплатный выпуск и обслуживание. Это даёт возможность не только пользоваться удобной формой

совершения покупок в интернете даже при невысоком уровне доходов, но и быстро заменять карточку, если она оказалась скомпрометирована мошенниками.

Виртуальную карту получить значительно проще, чем стандартный вариант, а заблокировать и разблокировать её можно в удобное время.

На карту можно положить точную сумму денег: столько, сколько необходимо для покупки.

Одно из главных преимуществ: такую карту нельзя потерять. Даже если случайно стереть СМС-сообщение, в котором указывались реквизиты карты, эти сведения легко восстановить дополнительным запросом. Действует услуга 3-D Secure, то есть платёж выполняется после ввода одноразового пароля. Сами реквизиты остаются невидимыми постороннему глазу.

Есть преимущества выпуска таких карт и для банков. Как любой новый банковский продукт, они повышают имидж кредитной организации и расширяют линейку её продуктов. Таким образом, банк может привлечь клиентов, для которых классические пластиковые карты по каким-то причинам недоступны или неинтересны, и получить дополнительный доход. Тем более, что ограниченный перечень банковских операций, доступных с виртуальной дебетовой картой, снижает затраты банка на их обслуживание.

Недостатки использования виртуальных карт:

• •    если карту необходимо закрывать, а на ней остались средства, либо если у нее истек срок действия, и клиент решил, что больше он своей картой пользоваться не будет, то снятие наличных будет возможно только через систему офисов банка, где потребуется написать заявление на выдачу наличных;

• •    для счетов открыт лимит на пополнение, выше которого деньги на эту карту зачислить будет нельзя;

• •    практически у всех банков нет возможности настроить на виртуальных картах специальные бонусные программы, которые используются на обычных картах. [2].

У будущего держателя карты есть несколько вариантов оформления: в офисе банка, на сайте банка, зайдя в интернет банк, заказать карточку в банковском платёжном терминале. За получением реквизитов владельцу банковской карты необходимо обратиться в офис. Если же заказывается карта электронной платёжной системы (их предлагают Яндекс.Деньги, WebMoney, Qiwi), можно непосредственно из своего аккаунта.

Условия оформления карт в банках отличаются. Например, для открытия виртуальной карты в ряде банков необходимо иметь действующий счёт, есть и банковские предложения с требованиями одной карты для каждого платежного сервиса, это значит, что у клиента банка может быть только две карты такого типа (по одной - MasterCard и Visa).

Реквизиты карточки – номер, код из трёх цифр и срок её действия, то есть такие же, как у стандартных классических пластиковых карт.

Пополнение можно производить теми же способами, что и пополнение пластика:

• •    внести наличные деньги в офисе банка,

• •    перечислить с другой карты в личном кабинете онлайн банка,

• •    пополнить с электронного кошелька.

При пользовании картой не стоит забывать, что срок её действия может быть намного короче, чем стандартной. Перед началом использования карту нужно пополнить, а после этого следить за расходом средств в интернет банке или соответствующем мобильном приложении. При необходимости на этих сервисах можно ещё раз запросить реквизиты.

Оплачивать те, или иные покупки в интернет магазинах виртуальной картой не сложно. Во время оформления покупки нужно выбрать способ оплаты картой, а затем ввести все нужные реквизиты. Поле для имени можно оставить пустым, если на карте не указано имя, или же написать латинскими буквами своё имя и фамилию.

Если покупки делаются в зарубежных магазинах, нужно дополнительно учесть курс валюты, который установлен в банке, выдавшем карту. Часто за валютный обмен берётся комиссия.

После отправки реквизитов карты операция будет обработана, и в СМС-сообщении придёт одноразовый пароль, чтобы подтвердить покупку. Ещё одним подтверждением станет электронный чек, а с карты спишется соответствующая сумма.

Виртуальная карта должна служить лишь дополнительным инструментом для безопасных платежей. Не следует хранить на ней значительные суммы, оформить ее имеет смысл для нескольких определённых покупок, или даже для одной. В других случаях надёжнее использовать стандартный пластик.