Влияние цифровых технологий на деятельность страховых компаний

Происходящий в настоящее время процесс цифровой трансформации экономики и общества оказывает непосредственное влияние на многие отрасли, в том числе и на сферу страхования. С развитием и внедрением цифровых технологий страховые компании столкнулись с необходимостью адаптироваться к изменениям внешней среды и растущим требованиям клиентов. Цифровая трансформация страхового бизнеса заключается во внедрении страховыми компаниями новых технологий, трансформирующих биз-нес-процессы [12]. Осуществление процесса цифровой трансформации возникает вследствие потребности следованию глобальным тенденциям жизни общества, конкуренции и возможности свободного выбора для клиентов, доступа к большему количеству клиентов, снижения расходов в долгосрочном периоде, а также операционных издержек и дистанционного урегулировании убытков.

Цель исследования – определить взаимосвязь между влиянием цифровых технологий и деятельностью страховых компаний с последующим выделением перспективных направлений и трендов их цифровой трансформации.

Материалы и методы исследования

При написании данной статьи использован комплекс общих научных методов. Информационно-эмпирическую основу работы составили исследования, опубликованные в научных изданиях; данные электронных ресурсов, размещенные в сети Интернет.

Результаты исследования и их обсуждение

Одно из перспективных направлений цифровой трансформации страхового бизнеса заключается в развитии цифрового страхования, являющееся предметом дискуссии различных авторов. По мнению авторов Цыганова А.А. и Брызгалова Д.В., цифровое страхование – это «часть экономических отношений, обусловленных наличием страховых интересов у организаций и граждан и их удовлетворением посредством цифровых технологий» [14]. Сударикова И.А. считает, что цифровое страхование отождествляется с электронным и представляет собой систему отношений между страховщиком и страхователем по поводу защиты интересов последнего, организованную с использованием цифровых технологий [10]. В целом, можно сказать, что цифровое страхование представляет собой, прежде всего, форму обслуживания клиента на основе цифровых решений [1]. В данном случае оцифровываются все возможные бизнес-процессы страховщика: от оформления заявки на продукт до андеррайтинга.

Таким образом, цифровое страхование становится все более популярным среди потенциальных агентов и потребителей услуг. В таблице 1 представлены преимущества от цифровой трансформации деятельности страховых компаний.

Таким образом, применение цифровых технологий облегчает процесс взаимодействия агентов с потребителями страховых продуктов.

Таблица 1

Преимущества страховых компаний, полученные в результате цифровой трансформации их деятельности

Направление цифровой трансформации страховых компаний	Потенциальные преимущества
Онлайн-заключение электронных договоров страхования	Клиенты могут оформить полис через интернет без посещения офиса страховой компании
Сбор данных о страхователях на единую платформу АИС (автоматизированная информационная система) «Страхование»	На платформе будут представлены необходимые данные о клиентах (ФИО; контактный номер телефона; паспортные данные; адрес регистрации и другие сведения)
Проверка наличия полиса ОСАГО по камерам	Система позволяет автоматически контролировать наличие страхового полиса и предупреждать нарушения
Возможность ведения диалога с клиентами в онлайн-формате	Страховые агенты могут взаимодействовать с клиентами посредством социальных сетей мессенджеров
Страховые платформы и маркетплейсы страховых продуктов	Данные системы позволяют сравнить предложения сразу нескольких страховых компаний и выбрать наиболее выгодное предложение для клиента
CRM, системы автоматизации продаж	Совершенствование процесса продаж

Источник: составлено по данным [2,4,6,7].

Осуществление продаж страховых полисов через интернет, с использованием цифровых технологий, имеет положительную динамику. За 2023 год размер премий, полученных страховыми компаниями с оформления электронных полисов без участия посредников, составил 180553 млн рублей, с участием посредников – 245475,5 млн рублей. Скачок роста спроса на онлайн-страхование и перестрахование пришёлся на 2020 год. В период пандемии и локдауна людям пришлось использовать возможность дистанционного формата оформления договоров страхования. В некоторых страховых компаниях (например, в «ВСК») в период пандемии рост количества страховых полисов, оформленных онлайн, достиг 200%. В целом можно отметить, что после 2020 года, население стало больше доверять онлайн-страхова-нию, чем ранее, что подтверждается ростом объемов онлайн-продажи в 2020 году в полтора раза по сравнению с 2019 годом. Также одним из вероятных факторов скачка роста числа электронных полисов является изменение в законодательстве Российской Федерации. В апреле 2020 года посредникам предоставили возможность продажи страховых услуг в интернете. В связи с этим, увеличилось число интернет-ресурсов, которые предлагают онлайн-оформление различных страховых продуктов. По данным официальной статистики наблюдается тенденция увеличения количества страховщиков, предоставляющих услуги страхования в онлайн-формате, а также рост доли премий по интернет-продажам договоров страхования.

Страховые компании с каждым годом увеличивают число цифровых технологий: внедряют новые функции, развивают свои официальные сайты и мобильные приложения, однако цифровая трансформация замедляется по нескольким причинам: высокая стоимость внедрения цифровых технологий, существенные риски безопасности, не всегда качественный интернет в субъектах РФ, а также недостаточно высокий уровень доверия к цифровому страхованию (особенно среди клиентов более старшего возраста). Однако, несмотря на все факторы, замедляющие процесс внедрения цифровых технологий, страховые компании активно ведут деятельность, связанную с масштабированием и популяризацией онлайн-продуктов [5,11]. В связи с этим обстоятельством, в таблице 2 представлен ТОП-5 рейтинг российских страховых компаний по цифровой зрелости.

Данные таблицы 2 показывают, что общий балл, присваиваемый страховым компаниям, включает в себя оценку таки параметров как: представленность в интернете, продвижение и коммуникации, онлайн-продажи. Ингосстрах лидирует не только по общему баллу – 295, но и в разрезе представленных параметров. Вторую позицию занимает ВСК Страховой дом – 270 баллов (отставание идет по представленности в интернете, а также продвижению и коммуникациям). Завершает ТОП-5 страховая компания РЕСО-Гарантия с общим баллом – 220. В целом, сделан вывод о том, что крупнейшие страховые компании прикладывают усилия для цифровой трансформации своей деятельности.

Внедрение цифровых технологий в деятельность страховых компаний приводит не только к положительным (рассмотрены ранее), но и к отрицательным последствиям. В связи с увеличением масштабов цифровизации и появлением онлайн-фор-мата страховых продуктов, возникла необходимость в минимизации рисков нелегальной и мошеннической деятельности и увеличением уровня безопасности клиентов при заключении договоров страхования в интернет-среде.

Таблица 2

ТОП-5 российских страховых компаний по цифровой зрелости

№	Страховая компания	Общий балл	Составляющие общего балла
			Представленность в интернете	Продвижение и коммуникации	Онлайн-продажи
1	Ингосстрах	295	95	100	100
2	ВСК Страховой дом	270	85	85	100
3	АльфаСтрахование	260	85	85	90
4	Абсолют Страхование	240	70	85	85
5	РЕСО-Гарантия	220	80	75	65

Источник: составлено по данным [9].

С появлением возможности самостоятельного онлайн-страхования полисов ОСАГО, осуществляемого непосредственно самими клиентами, возросли случаи мошенничества со страховыми продуктами. По статистике «Центрального Банка России (ЦБР)» ежегодно выявляется более 5 тысяч источников рекламы по нелегальному страхованию у неофициальных страховщиков и брокеров, а также более 150 тысяч недостоверных договоров ОСАГО, которые в действительности не дают защиту клиенту и, если наступает страховой случай, страхователь не получит никакой выплаты [13]. Страхователи, по незнанию, часто становятся жертвами мошенников, переходя на сторонние сайты с целью оформления полиса по цене ниже рынка, в конечном итоге получая страховку с недостоверными данными. Самым распространёнными договорами, которые заключают мошенники, являются полисы ОСАГО. По данным агентства экономической информации «ПРАЙМ» [8], в 2022 году доля мошенничеств с ОСАГО в РФ составляет 89% от общего числа страховых мошенничеств. С целью борьбы со страховым мошенничеством в интернет-среде были разработаны и вступили в силу с 1 апреля 2022 года единые требования к раскрытию страховщиками информации о посредниках на своих официальных сайтах. Данные меры необходимы для обеспечения безопасности клиентов, так как, если не регулировать интернет-ресурсы, то случаи мошенничества будут расти синхронно с ростом масштаба цифровой трансформации сферы страхования.

В целом, к настоящему времени, достигнутыми результатами в цифровой трансформации страховых компаний являются следующие:

• -    развитие нормативно-правовой базы, регулирующей вопросы цифрового страхования;

• -    возможность получения основных страховых услуг по оформлению договоров в формате «онлайн»;

• -    появление цифровых сервисов в страховании;

• -    возможность дистанционного урегулирования убытков.

Внедрение и развитие цифровых технологий в сферу страхования, открывает новые возможности для более эффективного и качественного сервиса обслуживания клиентов, что в свою очередь, повышает точность и надёжность операций. Эти изменения позволяют создавать новые страховые продукты и услуги, которые лучше адаптированы к потребностям клиентов и к условиям внешней среды [3]. В ближайшем будущем, вместе с развитием технологий, будет расти и степень внедрения цифровых технологий в сферу страхования, что приведёт к более эффективной работе страховых компаний.

Заключение

По результатам написания научной статьи авторы пришли к выводу, что влияние цифровых технологий на деятельность страховых компаний проявляется следующим образом:

• -    упрощение и ускорение процессов страхования. В данном случае внедрение цифровых технологий позволяет страховым компаниям предоставлять своим клиентам: удобный, простой и быстрый доступ к информации обо всех видах страховых полисов, продуктов, услуг; возможность онлайн-подачи заявления о наступлении страхового случая; получение необходимых документов в онлайн-формате;

• -    возможность сбора и анализа большого объёма данных. Анализ данных помогает страховым компаниям принять наиболее точное и информативное решение, например: с помощью искусственного интеллекта, страховые компании могут проводить анализ рисков, а также прогнозирование для установки условий и тарифов страхования, а также алгоритмы позволяют рассчитывать будет ли клиент убыточным и стоит ли принимать его на страхование или нет;

• -    развитие новых видов страховых продуктов и услуг. Цифровая трансформация позволяет страховым компаниям адаптироваться к изменяющимся условиям внешней среды и предлагать новые продукты, которые будут удовлетворять потребности клиентов. Например: вступление в силу законодательных актов касательно криптовалюты, привело страховые компании к нужде в разработке продуктов для защиты цифровых активов от краж и кибератак;

• -    повышение уровня безопасности и защиты данных. Из-за утечек конфиденциальной информации и кибератак, страховые компании вынуждены решать задачу, связанную с обеспечением высокого уровня защиты данных клиентов. Именно внедрение цифровых технологий, например, таких как: шифрование данных и процесс аутентифи-

• кации, помогает защитить информацию о клиентах и обеспечить конфиденциальность информации.

В качестве перспективных направлений и трендов цифровой трансформации деятельности страховых компаний авторами выделены следующие:

• -    более активное внедрение технологий искусственного интеллекта в сфере страхования, которое способствует новым горизонтам для осуществления деятельности. Например, внедрение искусственного интеллекта для автоматического определения степени повреждения автомобиля вследствие ДТП по фото и моментального автоматического расчёта выплаты по страховому случаю;

• -    модернизация использования и хранения данных и обеспечение высокого уровня их защиты;

• -    повышение уровня доступности сервисов и сокращение сроков урегулирования;

• -    разработка новых видов страховых продуктов.

Таким образом, внедрение цифровых технологий в сферу страхования позволяет улучшить сервисы, качество обслуживания клиентов и безопасность их данных, упростить и ускорить процессы, повысить конкурентоспособность и имидж компании, а также проанализировать большие объёмы данных и разработать новые виды страховых продуктов и услуг. В будущем цифровые технологии, несомненно, продолжат своё развитие и внесут ещё более масштабные изменения в сферу страхования, благодаря чему будут открываться новые возможности для работы страховых компаний и клиентов.