Влияние финансового сектора на экономическую безопасность региона

Актуальность исследуемой темы выражена в том, что финансовая сфера активно реформируется и выступает важной частью развития региона. Уровень развития территориального финансового сектора влияет на образование и распределение всех финансовых потоков предприятий, бюджетной системы и банков [1]. Основные угрозы финансовой сферы: краткосрочность банковских депозитов, отзывы лицензий, снижение процентных ставок, резкие колебания остатков на счетах (у 19 банков рост в 2 раза, у 33 – падение на 50%); ухудшение экономической конъюнктуры (политика удушения экономики, искусственный денежный голод в интересах финансовых спекулянтов); неравномерность развития финансового сектора по регионам страны. На начало 2019 г. в российских регионах работают 508 региональных банков (16,1% от всего количества зарегистрированных), в 14 субъектах нет ни одного собственного банка [2].

Обеспеченность регионов услугами банков несколько выравнивается. Однако возникший разрыв уровня концентрации финансов между Москвой (12% населения и 27% ВВП) и регионами очень высокий. Около 64% банковских активов России приходится на Москву, на региональные филиалы – 8%. На региональные банки приходится 13% активов (многие из них обслуживаются в московских банках, используя технологию удаленного доступа, что связано со спросом на большой объем кредитов крупных региональных компа- ний, предъявляемый федераль-ным/зарубежным финансовым структурам), в том числе на малые и средние – 4%. Субъекты РФ почти полностью лишены региональной банковской системы, расширяется сеть филиалов федерального или межрегионального уровня. ЦБ РФ за последние три года отозвал более трехсот лицензий банков, закрылось каждое десятое отделение банка, 16% страховщиков и 12% микро финансовых организаций. Сократилось количество банкоматов (на 7%) (из общего количества банкоматов 18,2% приходится на Москву и Санкт-Петербург), снижение банковских платежных терминалов составило 10%. Сокращение банковских отделений (с 42 тыс. в 2014 г. до 34,8 тыс. к 2017 г.) привело к проблемам по банковскому обслуживанию многих небольших городов и населенных пунктов (около 40% населения страны) [2].

Таким образом, строится новая модель с ограниченным количеством (не более 500 банков): универсальные институты с минимальным размером собственных средств – от 1 млрд. руб. (общие требования) и базовые – от 300 млн. руб. (упрощенные требования). Это приводит к большим угрозам на региональном уровне и зависимости территорий от внешнего финансового управления, а также сложности фиксировать преступления в финансовом секторе на уровне региона [3].

В банковском секторе основной схемой мошенничества является злоупотребление доверием граждан (предложение кредитов, одобренных банком с внесением первого платежа, либо определенного процента от этого кредита; «скимминг» – при совершении покупки в сети интернет вводятся данные карты, включая CVV-код, на специальных «фишинговых» сайтах и др.). Особое значение приобрела легализация преступных доходов от незаконно приобретенного капитала. По статистике, за первое полугодие 2018 г. ущерб от преступлений в банковской сфере составил 154,7 млрд. руб., что выше в 2,5 раза к прошлому году или на 90,7 млрд. руб. Увеличилось количество преступлений в сфере банковского кредитования – на 13,7% [4].

Работа правоохранительных органов сосредоточена, в основном, на изъятии фальшивых купюр и выводе средств, полученных преступным путем, в том числе через налоговые преступления, через финансовые институты. Объектом особого внимания и элементом сложившегося механизма в обеспечении экономической безопасности финансового сектора региона выступает финансовая преступность, которая за последние годы становится самым распространенным, изощренным и часто регистрируемым видом преступлений в коммерческой деятельности. За последнее время в финансовом секторе был зафиксирован рост преступлений в сфере мошенничества.

По данным РБК в Российском союзе автостраховщиков (РСА), рынок ОСАГО является наиболее криминализированным. Отмечается высокая криминализация в сфере страховых услуг – на 158, прослеживается неравное соотношение между не страховыми и страховыми выплатами. Это свидетельствует о повышении доли недобросовестных компаний, которые скупают права на требования о возмещении ущерба к страховщикам, у клиентов этих страховых компаний [5].

Автоюристы, фальсифицируют дорожно-транспортные происшествия, подделывают экспертизы, в особых случаях дело доходит и до коррупции (за шесть месяцев 2017 года взысканные через суд суммы страховых выплат составили 7,9 млрд. руб., что выше прошлого года на 2,1 млрд.

руб.). С развитием компьютерной техники и сети интернет, автолюбители и страховщики столкнулись с новым видом мошенничества, связанным с ОСАГО – компании посредники, или компании «однодневки» предлагают заключить электронный договор об обязательном страховании автогражданской ответственности дешевле, чем это можно сделать в офисах крупных страховых компаний. Эксперты считают, что доля поддельных полюсов составляет около 5-10% от общего количества проданных полюсов ОСАГО.

Особую роль играют ломбарды, где могут происходить факты сбыта краденного имущества, а также микрофинансовые институты, передающие финансовые ресурсы некредитоспособным клиентам, создавая криминальную обстановку при возврате средств. Особую тревогу вызывает наращивание долговой нагрузки на домохозяйства, так в 2018 г. задолженность населения оценивалось в 14,9 трлн. руб., а в 2019 г. уже достигли почти 16 трлн. руб., достигнув исторического рекорда. В настоящее время банки и микрофинансовые организации имеют право продажи просроченного долга клиента по цене значительно ниже его реальной стоимости.

При этом Минэкономики предполагает вменить финансовым институтам предлагать сначала выкуп долга самому клиенту по той же цене. Это позволит снизить градус социальной напряженности. Значительные проблемы вызывает и кредитование бизнеса, особенно мелкого и среднего, обеспечивающего регионы основными налогами. Такая политика усушки денежной массы и ограничения в инвестировании экономики не позволяет наполнять местные бюджеты, а повальная ликвидация региональных банков лишает субъекты РФ хоть как то решать проблемы по социально-экономическому развитию территории. Причем сложившаяся система перераспределения доходов между уровнями бюджетной системы с преимуществом федерального центра с ограничением местного банковского финансирования окончательно ликвидировали все пути по решению региональных проблем на местном уровне. Бюджеты территорий постепенно превра- щаются в «транзитные счета», в которых основные поступления осуществляются из вышестоящего бюджета с учетом проводимой политикой таргетирования инфляции, проводимой Банком России. В этих условиях, по нашему мнению, необходимо принимать следующие меры:

• 1.    Изменить систему бюджетного федерализма и распределения доходов между уровнями бюджетной системы.

• 2.    Обеспечить создание и развитие региональных банков, кредитующих местный бизнес и населения, так как имеет большее полную информацию по потен-

• 3.    Ликвидировать существующую модель микрофинансирования.

• 4.    Создавать альтернативные банковскому сектору формы регионального кредитования через систему небанковских институтов (сберегательные кассы, кредитные союзы или пулы и др.).

Таким образом, благодаря данным мерам появится возможность обеспечить запланированные Президентом темпы роста экономики и условия обеспечения высокого уровня жизни и благосостояния населения как на региональном уровне, так и на территории всей нашей страны.

циальным клиентам.