Влияние финансовых технологий на развитие банковского сектора Российской Федерации

На сегодняшний день финансовые технологии затрагивают практически все сферы деятельности банковской системы. Финтех создает новые проекты, меняющие традиционные финансовые продукты и услуги, например, появились и удачно были внедрены такие возможности, как интернет-банкинг и мобильный банкинг, оплата по QR-кодам и многое другое [1]. Под финансовыми технологиями по определению Банка России понимается предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий.

За последнее десятилетие рост доступности к информации простимулировал развитие финансовых технологий. Повысилась прозрачность банковских продуктов для клиентов относительно условий и цен предоставления продуктов. Для банков же появилась возможность анализировать информацию о своих клиентах и оценивать различные группы рисков. Например, включение машинного обучения и аналитики больших данных в деятельность банков позволяет проверять транзакции в режиме реального времени, определяя уязвимые стороны для дальнейшего контроля.

Согласно докладу Банка России, основными целями развития финансовых технологий в российском банковском секторе стали:

• -    содействие повышению и развитию уровня конкуренции на финансовом рынке;

• -    повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг;

• -    снижение расходов и рисков в банковской сфере;

• -    обеспечение безопасности и устойчивости банковского сектора при применении финансовых технологий [1].

Поскольку в современных условиях эффективность работы банковской сферы во многом зависит от использования финансовых технологий, рассмотрим результат их применения в банковской деятельности. С одной стороны, технологии обуславливают модернизацию традиционного банковского обслуживания, увеличение доступности банковских услуг и скорости их предоставления, сопровождающегося снижением операционных издержек. С другой стороны, перевод большинства операций в цифровое поле, а также угроза снижения кибербезопасности приводит к повышению рисков, связанных с операционной банковской деятельностью [2].

Инновации повышают гибкость и скорость работы, обеспечивая банку, применяющему новые технологии, конкурентные преимущества. Новые участники банковской сферы - стартапы, финтех-компании показывают на своем опыте, что цифровая инфраструктура Российской Федерации имеет потенциал для успешного развития и стабильности банковской сферы. Преобразования, вызванные внедрением финансовых технологий, требуют оптимизации и автоматизации бизнес-процессов банков. Например, оцифровка ручных процессов с использованием искусственного интеллекта и машинного обучения на практике снижает затраты на обслуживание и повышает качество рабо- ты банков. Поскольку уровень расходов и прибыли всегда являются ключевыми факторами в принятии стратегически-важных решений, банки используют финансовые технологии для оптимизации своих биз-нес-процессов.

Представим механизм влияния финансовых технологий на устойчивость и эффективность банковской деятельности на рисунке 1.

Рис. 1. Влияние финансовых технологий на деятельность коммерческого банка

Помимо обеспечения финансовой безопасности и развития коммерческого банка, стабильность работы кредитных организаций Российской Федерации определя- ется уровнем прибыльности банковской деятельности, оценить которую можно на основе показателей рентабельности активов и капитала организаций (рис. 2) [3].

Рис. 2. Динамика показателей результативности деятельности банковской системы Российской Федерации за 2012-2022 гг.

Финансовые технологии, положительно влияя на конкурентоспособность банков, повышают привлекательность использования банковских услуг для населения. Поскольку показатели ROA и ROE рассчитываются на основе прибыли банковской системы, можно отметить, в частности, и положительное влияние финансовых техно- логий на результаты деятельности коммерческих банков.

Развитие финансовых технологий меняет традиционные способы оказания финансовых услуг, наиболее сильно этот тренд наблюдается в следующих сегментах банковского сектора, представленных в таблице 1.

Таблица 1. Основные сегменты банковского сектора, в которых применяются финансо- вые технологии

Таким образом, Финтех создает новые проекты, меняющие традиционные финансовые продукты и услуги, например, появились и удачно были внедрены интернет-банкинг и мобильный банкинг, оплата по QR-кодам и многое другое. Финтех помог привлечь множество стартапов без особых финансовых вложений. Создавая финансовые решения для клиентов, которые имеют трудности с доступом к финансовым услугам, финансовые технологии помогают банковскому сектору развиваться.