Влияние электронных денег на экономику и условия их функционирования

экономика.

На примере таких стран как США, Германия, Великобритания, Китай и других, можно увидеть, что развитие информационных технологий, средств информатизации привело одновременно к их широкому использованию в сфере платежных систем. Целью таких мер являлось повышение эффективности функционирования действующих платежных систем, перевода предоставления платежных услуг на полностью электронную и высокоавтоматизированную основу, а за счет этого и снижения издержек наличного денежного обращения. В конечном итоге, это стало способствовать повышению заинтересованности государств в создании и дальнейшем развитии электронных платежных систем, возможности использования электронных денежных средств в экономике.

В современное время именно электронные деньги пользуются большой популярностью применения в отличие от наличных форм денежных средств. Электронные деньги можно представить в виде эмитированных в электронном виде платежных чеков или сертификатов , которые имеют определенный номинал и хранятся в специальном зашифрованном виде, а также подписаны определенной электронной подписью. В общем виде электронные деньги являются аналогом наличных средств. Сертификаты при таких расчетах передаются от одного участника системы другому участнику.

Как и любой продукт, электронные деньги имеют определенные преимущества и недостатки. В целом преимущества в сравнении с наличными денежными средствами существенны и выражаются в следующем:

• 1)    электронные деньги отлично делятся и объединяются. Например, в случае совершения платежа отсутствует необходимость в сдаче;

• 2)    электронные деньги обладают высокой компактностью. Так, величина суммы никак не будет связана с габаритными или весовыми размерами денег, как если бы это были наличные деньги [3];

• 3)    у электронных денег очень низкие затраты на их эмиссию. У государства отпадает надобность чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и другие материалы;

• 4)    при использовании электронных денег отпадает необходимость в их пересчете;

• 5)    в отличие от наличных денег у электронных денег значительно выше степень организации физической охраны;

• 6)    при осуществлении операций с электронными деньгами момент платежа фиксируется специальными электронными системами, и соответственно воздействие человеческого фактора значительно снижается;

• 7)    при осуществлении платежей посредством специальных фискализированных эквайринговых устройств продавец не сможет скрыть полученные средства от налогообложения;

• 8)    электронные деньги не нуждаются в пересчете, упаковке, перевозке, а также организации специальных мест хранилищ;

• 9)    электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени и обладают высокой степенью сохраняемости;

• 10)    электронные деньги обладают высокой степенью безопасности – защищенность от хищения, подделки, или изменения номинала и т. п., за счет обеспечения криптографических и электронных средств.

В современной жизни электронные деньги являются незаменимым элементом в системе информационного пространства. Их значимость существенно повысилась, так как они стали выполнять функцию универсального средства платежа. Универсальность данной функции выражена в возможности использования таких денег в сети Интернет, который сегодня используется абсолютно во всех сферах.

Стоит отметить, что электронные деньги оказывают значительное влияние на такой показатель денежного обращения, как объем денежной массы в обращении. Также электронные деньги влияют на доход центральных банков от эмиссии.

Для осуществления контроля влияния электронных денег на общую денежную массу государство в лице органов денежно-кредитного контроля должно осуществить привязку размера эмиссии электронных денег к размеру тех привлекаемых вкладов, которые выдаются до востребования с обязательным установлением специального норматива мгновенной ликвидности. Также, наряду с этим, необходимо ввести обязательное резервирование в размере эмиссии. При этом количество эмитентов обязательно нужно ограничить в целях облегчения контроля со стороны Центрального банка РФ, а в отношении этих организаций должен применяться мониторинг в режиме реального времени [2].

Если говорить о доходе центральных банков от эмиссии, то следует отметить, что замена наличности электронными деньгами может повлечь за собой утрату части эмиссионного дохода ЦБ РФ и уменьшению их баланса. Вместе с тем, большая часть финансовых экспертов прогнозируют обратное, а именно, что меньшение эмиссионного дохода не достигнет такой отметки, при которой ЦБ не сможет оплачивать свои расходы на эмиссионные операции. Кроме того, на сегодняшний день, в мире нет ни одного центрального банка, который отмечал бы весомое отрицательное воздействие выпуска электронных денег на размер его баланса, а так же уменьшение его общего эмиссионного дохода.

Одним из обязательных условий функционирования электронных денег является наличие специальной платежной системы, посредством которой можно будет осуществлять перевод электронных средств. В нашем государстве в 2014 г. для этого была создана национальная система платёжных карт – МИР. Целью ее создания и использования является обеспечение бесперебойности, эффективности, а также доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Достижение указанной цели позволит нашему государству существенно снизить уязвимость и зависимость от действующих крупных мировых платежных систем, которые в находятся в юрисдикции стран западной Европы и США. Это особенно актуально в настоящее время в связи с наличием санкций со стороны стран Европы и США в отношении нашего государства, и возможностью этих стран использовать также и платежные системы в целях решения своих политических задач.

На наш взгляд, необходимо внести изменение в федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [1] путем закрепления обязательного применения национальной платежной системы всеми действующими на территории России юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными на территории России. Каждое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязаны будут заключать договора об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов. Такая мера позволит государству добиться решения следующих задач:

• -    снизить риски приостановки операций при осуществлении расчетов между всеми участникам путем политического влияния руководства тех или иных стран, так как в этом случае организация и контроль операций будет осуществляться посредством отечественной платежной системы, а не иностранной;

• -    обеспечит прозрачность и достоверность проводимых операций, а также предоставит возможность соответствующим органам проверять перевод и поступление доходов и расходов, взимаемых платежей – налогов и сборов (ФНС России, ПФР России, ФСС России, ФОМС России и др.);

• -    увеличит поступление средств в бюджет, взимаемых за предоставление платежной системы, за счет заключения договоров об осуществлении расчетов по операциям с использованием карт или национальных платежных инструментов.

Резюмируя вышесказанное, следует отметить, что создание эффективно действующей системы расчетов за счет использования электронных денег положительно скажется на общей экономической ситуации в стране, и даст возможность:

• -    снизить уровень сферы теневого обращения наличности;

• -    повысить прозрачность совершения сделок;

• -    ускорить необходимость удовлетворения своих потребностей как физическим, так и юридическим лицам.