Влияние пандемии коронавируса на банковское кредитование

Первые мартовские прогнозы, касательно пандемии подготавливали банки к худшему сценарию. Но опыт других стран помог заранее спрогнозировать поведение потребителей и резкое снижение клиентского потока.

Банкам за столь короткий срок пришлось переводить тысячи работников на удаленный режим работы, расширять дистанционное банковское обслуживание для клиентов и одновременно управлять всевозможными банковскими рисками. Банковский сектор уже имел опыт в части удаленной работы, но во время коронавируса потребность возникла в переводе на удаленный режим уже не малой части персонала, а целых отделов кредитных организаций

Тем не менее, сложившиеся ситуация не потребовала для банковского сектора серьезных новшеств, наоборот, перенастройка заняла в среднем около двух недель. Если бы данный проект внедрялся в рамках «нормальной жизни» полноценное внедрение инструментов удаленной работы на весь персонал банка означало бы реализацию проекта в шесть-девять месяцев.

Стоит отметить, что в это время, в рамках защиты здоровья сотрудников и клиентов, банкам пришлось пойти на непредвиденные расходы. Закупки медицинских принадлежностей производилась в огромных масштабах. Соблюдение санитарных норм было одним из главных принципов работы банка в период пандемии. Так или иначе спрогнозированное снижение клиентского потока очень сильно отразилось в увеличении нагрузки на колл-центры, мобильные приложения и чат-боты. В короткие сроки было принято решение укреплять IT-структуру. Цифровая инфраструктура развивалась в банковском секторе уже не первый год, совершенствование этой сферы проходило ежегодно, поэтому внедрение новшеств не стало для банков стресс-тестом.

Клиенты Сбербанка совершали 90% сервисных операций в приложении онлайн банка. В это время работники начали внедрение новых продуктов на онлайн площадку, ранее доступных только в офлайн формате.

Также была введена программа по поддержке заемщиков, например, появились такие опции как закрытие счета онлайн, были ограничены комиссии в системе быстрых платежей и многое другое.

Статистика Сбербанка показала, что наиболее востребованным и важным сервисом в онлайн банке оказалась онлайн-активация новых дебетовых карт. На первом этапе банки оперативно подключили сервис выпуска цифровых карт, открывали возможность дистанционного оформления потребительских кредитов.

Пандемия сказалась не только на банковских процессах, но и на ее регуляторе. Например, в середине весны ЦБ разрешил новым клиентам, в определенных случаях дистанционное открытие счетов без раннего посещения отделения банка для идентификации личности.

Еще в начале апреля 2020 года отмечено, что немаловажную роль сыграли накопленные запасы капитала и ликвидности. Такую же оценку дал и ЦБ. У банков есть все возможности пройти этот период спокойно с учетом мер по регуляторным послаблениям и, если нужно, по предоставлению ликвидности. Достаточно большое количество факторов негативно сказалось на доходах банков. К ним можно отнести: сжатие спроса на кредиты, предоставление отсрочек, снижение клиентского потока и наращивание резервов по кредитным портфелям.

Банкирам достаточно сложно прогнозировать что-то в долгосрочной перспективе, из-за настолько неконтролируемого явления, как пандемия. Но стоит отметить, что спрос на кредитование физических лиц постепенно возвращался к докризисным значениям. Постепенное оживление спроса зависело не только от предоставления льгот по государственным программам, но также свою роль сыграла разработка кредитных каникул. Способствовало оживлению кредитного рынка и снижение ключевой ставки ЦБ.

Доступность ипотеки возросла в период пандемии, так как именно в это время наиболее быстро развивались удаленные каналы продажи банковских продуктов. Кредитные организации не только предоставляли право подачи заявки онлайн, но и возможность заключения сделки полностью в цифровом виде, без посещения отделения банка.

Последствия пандемии масштабировали проблему роста просрочки по кредитам. Население не может сократить уровень потребления в такой критической ситуации, а из этого следует рост долгов. Лишь каждый второй заемщик с уверенностью заявил, что погасит кредит без выхода на просрочку, тогда как 20% не смогли точно спрогнозировать свою платежеспособность.

Главная причина просрочки по кредитам кроется не в том, что кредитные организации стали менее избирательны в выборе заемщиков, а в том, что реальные доходы населения резко сократились.

Рост долга граждан РФ происходит по ряду причин. Одна из немаловажных, кроется в том, что людям просто не хватает денежных средств. В 2019 году произошел резкий скачок по выдаче кредитов, в настоящее время этот показатель был превышен в два раза. И как раз выдачи этого года и подводят ко второй причине – рекордно низким ставкам по кредитам в первом полугодии и "кредитованию впрок".

Иначе говоря, граждане были заинтересованы в взятии кредита по минимальной ставке, чтобы через время не брать идентичный кредит, но уже с повышенной процентной ставкой. Но так или иначе, первопричиной высокого роста просрочек является, несомненно, пандемия и массовые увольнения работников.

ЦБ принимает меры в ужесточении макропруденциальных нормативов выдачи кредитов для наиболее рискованных заемщиков с небольшим запасом платежеспособности. К сожалению, данная мера не поспособствует решению проблемы в долгосрочном периоде.

Критические ситуации вынуждают людей обращаться в МФО, в случае если кредит в банке не будет одобрен. Единственным выходом из ситуации является стимулирование развития экономики. Рост доходов населения может положительно сказаться на банковском кредитовании.