Влияние социально-экономических факторов на возникновение закредитованности домашних хозяйств и уровень жизни населения

Появившийся относительно недавно в российской экономической среде термин «закредитованность» распространился во все сферы деятельности, касающиеся финансово-кредитных отношений и их регулирования. Значение этого термина сходно со смыслом «чрезмерная задолженность», который используется в странах Европейского союза. [Анашкина Е, 2014, 2, с.22]. В практическом смысле закредитованность означает излишнюю долговую нагрузку на домохозяйства, которая парализует их бюджет и приводит к общему снижению уровня жизни населения.

Сложность выявления грани, при которой наступает закредитованность, обуславливается противоречивостью сущности кредитования - с одной стороны, кредит решает текущие финансовые проблемы заемщика и позволяет воспользоваться труднодоступными услугами при низком личном доходе, с другой – ограничивает доходы будущих периодов и ставит в зависимость перед банками [Роднина А.Ю., Корягина Т.М., 2013,1, с.276].

Закредитованность перетекает в дефолт, и система выходит из равновесия, когда доходы заемщика резко сокращаются. В связи с тем, что долговая нагрузка представляет собой совокупную задолженность домохозяйств, возникает большое количество мнений, как охарактеризовать закредитованность – как долг перед банками, или включать долги по коммунальным платежам [Анашкина Е, 2014, 2, с.22].

В банковской практике в качестве подхода к измерению закредитованности используют расчет долговой нагрузки, то есть долю финансовых обязательств, выраженную в процентах от дохода. ЦБ РФ берет в расчет исследования Drehmann and Juselius, которые доказывают важность инди- катора финансовой устойчивости КОД (коэффициент долговой нагрузки), что в экономическом смысле означает отношение текущих платежей по кредиту к доходам. Этот показатель может быть использован не только для обозначения финансовой стабильности системы, но и для определения влияния процентных ставок и срока кредитования на формирование долговой нагрузки, а также на спрос и предложение на рынке кредитных услуг. С помощью КОД можно установить некоторые финансовые взаимосвязи на микроуровне, например, лимит предоставления средств в кредит, который не должен превышать 30-50% от доходов [Донец С., Пономаренко А., 2015, 6, с.12]. Однако для граждан с низким и средним уровнем дохода при наступлении кризисных явлений в экономике 30-процентный долг от уровня доходов может оказаться критической точкой отсчета дефолта и оказать серьезное влияние на уровень благосостояния. По мнению автора, размер ежемесячной выплаты должен варьироваться на основе комплексного расчета параметров, характеризующих благосостояние заемщика, то есть устанавливать совокупную ежемесячную выплату по кредитам в зависимости от принадлежности к той или иной доходной группе, при этом учитывая кредиты во всех банках. Для нормального функционирования такой системы России необходима единая база кредитных историй, которая сейчас представлена в виде нескольких независимых друг от друга баз. К тенденции развития рынка бюро кредитных историй относится их консолидация [Ю.Рябов, ЭК. Жаннель, 10, с.125]. Несмотря на то, что количество БКИ постепенно снижается, их число до сих пор остается достаточно большим – 18 по России на июль 2016 года (для сравнения, в 2012 – 31 БКИ). В нескольких БКИ могут содержаться сведения о разных кредитах у одного заемщика, что создает информационные пробелы и может ввести банк в заблуждение. Например, согласно данным одного БКИ у клиента может быть один выплаченный кредит более 3 лет назад, а в другом БКИ может содержаться более поздняя информация о многочисленных просрочках по текущим кредитам. Таким образом, с высокой точностью оценить платежеспособность одного клиента по одной базе кредитных историй не представляется возможным.

В настоящее время используется множество подходов к исследованию закредитованности, но влияние последствий этого явления еще недостаточно изучены, так как эффект от кредитования виден не сразу по факту свершения выдачи кредита, а только через некоторое время. В период с 2011 г. по 2013 г. началась бесконтрольная выдача необеспеченных среднесрочных и долгосрочных кредитов, просроченная задолженность по которым до сих пор вызывает напряженность не только в банковском секторе, но и в целом в экономике страны. Именно в середине 2011 г. наблюдался пик закредитованности по необеспеченным кредитам [14].

Для решения проблемы закредитованности необходимо выяснить первопричину её появления, которая может скрываться не только в кризисном экономическом положении страны, но и в кредитном поведении населения. Как правило, закредитованность наступает не столько по причине снижения доходов, сколько по причине неграмотного их использования.

В таблице 1 описываются причины, порождающие закредитованность населения, а также действующие и альтернативные пути решения проблем со стороны субъектов финансово-кредитных отношений.

Макроэкономические процессы

Большую долю влияния на рынок кредитования оказывают макроэкономические процессы, и это неудивительно, так как экономические явления в пропорциональной степени воздействуют на все сферы жизни общества. Особенно остро это ощущается во время кризисных явлений в экономике. Сокращение заработной платы и рост безработицы в стране приводят к увеличению просроченной задолженности по кредитам и закредитованности, но это те самые причины, которые контролируются внешними обстоятельствами, не зависящими от политики банков и действий ЦБ РФ в отношении банковской деятельности. Смысл снижения вероятности наступления дефолта у заемщиков в случае кризиса сводится к тому, чтобы во времена стабильной экономики регулировать взаимодействие банков с населением и создать стабильную систему финансово-кредитных отношений, способную противостоять макроэкономическим изменениям.

Как заявил омбудсмен Павел Медведев на «круглом столе» Совета Федерации в январе 2015 года, оптимальным решением при наступлении финансовых трудностей может служить реструктуризация кредита. Однако в России эта процедура недостаточно хорошо развита. По данным агентства Fitch, всего лишь 1-2% заемщиков воспользовались этой возможностью [Тресков В, 2015, 4]. Реструктуризация дает возможность сохранить не только платежеспособность, но и положительную кредитную историю, а это обстоятельство поможет клиентам обращаться в банк после решения всех финансовых проблем.

Таблица 1

Социально-экономические факторы возникновения закредитованности домохозяйств

Факторы возникновения закредитованности		Последствия	Пути решения
Макроэкономические процессы	Рост безработицы	Потеря работы, сокращение доходов населения	Признание банкротства физического лица, реструктуризация кредита, рефинансирование
	Сокращение ФОТ
	Повышение цен на товары	Увеличение расходов домохозяйств на товары первой необходимости	Реструктуризация кредита, переход в режим экономии бюджета и вынужденный отказ от покупок желаемых товаров
	Замедление темпов экономического роста	Уменьшение ВВП на душу населения, снижение производства
Политика банков	Навязывание банковских услуг	Продажа услуг при отсутствии у клиента реальной необходимости в кредитных средствах, рост совокупного ежемесячного платежа по кредитам в связи с увеличением количества кредитов	Ужесточение мер наказания в отношении банков, которые превышают объемы предельной выдачи кредитов, анализ на соответствие планов продаж реальному спросу, финансовый омбудсмен
	Недобросовестная реклама	Сокрытие важной информации от потенциальных заемщиков, акцент на преимуществах кредита, завуалированный обман	Увеличение штрафных санкций за недобросовестную рекламу банковских продуктов [12]
	Снижение требований к заемщикам	Снижение качества кредитного портфеля, увеличение резервов на возможные потери	Увеличение резервов на возможные потери, усовершенствование скоринговых программ: использование в скоринге информации из социальных сетей, базы данных ФССП, а также других аналитических систем помимо кредитной истории клиента и его анкетных данных.
	Бесконтрольная выдача кредитов, в т.ч. более рисковым группам населения
Социальные процессы	Низкая финансовая грамотность населения	Принятие невыгодных решений по поводу распоряжения личными финансами	Создание национальной стратегии повышения финансовой грамотности [Зеленцова А.,2013,5,с.12]*
	Социальное сравнение (ориентирование на более высокодоходные группы населения) [Давыденко И., 2014,3,с.25]	Приобретение предметов роскоши и товаров длительного пользования в кредит, которые не являются предметами первой необходимости	Сглаживание дифференциации доходов населения, поддержка малого и среднего бизнеса с целью повышения благосостояния среднего класса и создания рабочих мест
Форс-мажорные обстоятельства	Длительная болезнь заемщика/близкого родственника	Отсутствие возможности вносить платежи по графику, финансовые проблемы длительного характера	Признание банкротства физического лица, реструктуризация кредита, списание долга на расходы банка
	Инвалидность

*- меры, которые в данный момент не предусмотрены настоящим законодательством или внутренними по- рядками банка.

Следующая мера после реструктуризации – закон №476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» [13], который вступил в силу 29 декабря 2014 г. Согласно закону, физическое лицо может получить статус банкрота в случае признания судом веских причин. В данной ситуации предусмотрены три сценария развития: заключение мирового соглашения (т.е. если стороны нашли компромиссное решение), реструктуризация долга или организация торгов. Минусом данной процедуры для заемщика будут ограничения его прав на время статуса банкрота – невозможность выезда за границу и ведения собственного бизнеса, а также запрещено занимать руководящую должность. Эта одна из наиболее крайних мер, когда долг вышел за пределы пятиста тысяч рублей и заемщик не может более обслуживать долг. По сути, процедура банкротства – это списание задолженности заемщика [8, с.51-52].

Третьим по списку решением проблемы закредитованности может стать рефинансирование долга, то есть получение нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. [15]. Однако эта мера носит довольно противоречивый характер, потому что рефинансирование с увеличением суммы – верный спутник закредитованности. Постоянное перекредитование старых кредитов не несет ничего, кроме появления новых долгов. В нашей стране имеется практика непрерывного перекредитования, при этом несмотря на то, что кредитная история остается положительной, долг не уменьшается из года в год. Альтернативой рефинансированию можно предложить схему погашения кредита в виде частично досрочного погашения основной суммы долга. Многие современные коммерческие банки давно отказались от санкций за досрочное погашение, и теперь частично погасить долг можно на ранних сроках кредитования. После проведения частично досрочного погашения, сумма долга и проценты по кредиту пересчитываются и клиенту выставляется новый ежемесячный платеж, погашать который будет легче. Используя такую схему погашения, выгодно оформлять кредит на длительный срок с маленьким ежемесячным платежом, чтобы иметь возможность вносить сумму досрочно, не обременяя личный бюджет размером обязательного взноса.

Оформление нового кредита с целью рефинансирования старого выгодно в случае, если заемщик:

• -    хочет перекредитовать долг по кредитной карте под меньшую процентную ставку, либо в целях формирования фиксированного графика платежей

• -    хочет изменить условия кредитования: уменьшить/увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования

• -    желает перевестись на обслуживание в другой банк

Выгодно частично досрочное погашение, если заемщик:

• -    желает как можно быстрее закрыть задолженность перед банком

• -    имеет возможность вносить сумму для частично-досрочного погашения и обязательный платеж единовременно

• -    имеет относительно невысокий уровень закредитованности.

Политика банков

Макроэкономические процессы, бесспорно, влияют на шаткую финансово-кредитную систему России, однако ключевым фактором закредитованности является проводимая банками кредитная политика.

Проблема закредитованности возникает в связи с неграмотной оценкой реального спроса населения на банковские услуги. Умышленно завышенные планы продаж банковских услуг по принципу – «чем больше, тем лучше», вынуждают продавать кредиты уже существующим клиентам банка, имеющим признаки закредитованности, или части населения, которая совсем не нуждается в этих кредитах.

Долговую нагрузку намеренно увеличивают с помощью дополнительных услуг, в условиях которых клиент не разбирается. Это могут быть дополнительные сервисы по кредитным картам, услуги страхования, о которых клиент может не знать и даже не воспользуется при необходимости. Кроме того, использование кредитных средств не всегда бывает оправдано, - многие клиенты тратят денежные средства с кредитных карт не потому, что в этом есть острая необходимость. Некоторые из них подтверждают, что могли бы не прибегать к кредитным, а использовать собственные средства, либо отказаться от покупки вовсе.

Для достижения лучших результатов в продажах, банки прибегают к навязыванию кредитных услуг и недобросовестной рекламе. Ранее эту проблему решали весьма посредственно, и штрафные санкции за недобросовестную рекламу, налагаемые судом, были весьма незначительны (в среднем 113 тыс.руб.) [12]. С июля 2015 г. штрафы за недобросовестную рекламу возросли и составят от 300 до 800 тысяч рублей [11]. По мнению ответственных за новый законопроект, это заставит банки более серьезно относиться к рекламе своих услуг.

Решением по правовой поддержке заемщиков может выступать финансовый омбудсмен, то есть досудебная практика урегулирования конфликтов между банками и клиентами, которая появилась впервые в Германии в 1992 году. Оперативная и не бюрократизированная работа омбудсмена получила широкий положительный отклик в обществе, положив начало распространению этой процедуры в другие страны. Инициатором омбудсмена в России стала Ассоциация Российских банков (АРБ), которая способствовала созданию официального института «Общественный примиритель на финансовом рынке» [Емелин А., 2011, 7, с.46]. В России термин омбудсмена официально был закреплен в 2010 году и пока ещё не получил такую популярность, как в Европе, поэтому финансовые споры между банками и их клиентами в большинстве случаев решаются сами собой, либо в суде.

В России достаточно слабо развита система юридической защиты физических лиц по поводу финансово-кредитных отношений с банками. Защита должна заключаться в тщательной проверке банка на предмет добросовестности отношения к клиентам: прозрачность кредитных договоров, достоверность информации, выгодность предлагаемых финансовых решений для клиента, а не только для банка.

Социальные процессы

Вне зависимости от того, что принятие решений о выдаче кредита лежит на кредитной организации, высокий уровень ответственности несет сам заемщик, поэтому кредитованию придают также социальный характер. Таким образом, закредитованность населения – это социально-экономическое явление, при котором бюджет домохозяйств терпит излишнюю долговую нагрузку, ухудшающую материальное благосостояние как отдельно взятой семьи, так и общества в целом.

Социальные причины закредитованности кроются в низкой финансовой грамотности населения, в основном характеризуемого как низкодоходное.

Закредитованность определяется социумом субъективно в зависимости от восприятия долга в качестве бремени. Это говорит о том, что оценка закредитованности не может складываться исходя лишь из расчета доли ежемесячных выплат от общей суммы дохода, но и исходя из личных ощущений заёмщиков по поводу долговой нагрузки.

Так, две семьи с одинаковой суммой долга по кредиту и совокупным доходом, могут по-разному отзываться о степени закредитованности. Это происходит из-за различия в экономических предубеждениях, привычках и потребностях - наборе параметров, которые характеризуют взаимоотношения россиян с личными финансами и являются определяющими финансовой грамотности.

Понятие финансовой грамотности неразрывно связано с закредитованностью, так как заемщик определяет для себя сам уровень комфортности, при котором выплаты по кредиту будут для него приемлемы.

Финансовая грамотность по определению Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании (FSA), «финансовая грамотность предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах» [Зеленцова А., 9, 2016, с.9].

От недостатка финансовой грамотности страдает не только население, но и национальная экономика России. В связи с возрастающими просрочками по кредитам, частыми жалобами клиентов на нечестность банков, работу коллекторов и кредитную систему в целом, развитием финансовой грамотности начали интересоваться на государственном уровне. Проекты по содействию финансовой грамотности в основном направлены на будущее поколение - молодежь и школьников. В основе одного из таких проектов («Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ») лежит 4 следующих компонента:

• -    1 компонент. Разработка политики повышения финансовой грамотности включает в себя проведение исследований и оценку текущей финансовой грамотности населения, разработку нормативно-правовой базы для защиты прав потребителей в области финансовых услуг

• -    2 компонент. Создание региональных центров соответствующего направления, подготовка кадров, разработка методических материалов для преподавателей, создание веб-порталов о финансовой грамотности

• -    3 компонент. Внедрение образовательных программ, посвященных проблемам долга в семье, взаимоотношениям банков с клиентами для школ и ВУЗов, а также проведение семинаров и онлайн ресурсов.

• -    4 компонент. Правовая защита заемщиков – поддержка Роспотребнадзора, содействие в раз-

  решении споров, независимый мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг [Зеленцова А., 2013, 5].

Идея создания специализированных центров финансовой грамотности и правового просвещения граждан может постепенно снизить уровень проблем, связанных с закредитованностью населения. Однако, финансовая грамотность в России априори ниже, чем в европейских странах из-за исторически сложившегося менталитета. Трудоспособные граждане среднего возраста со сложившейся моделью финансового поведения, привычного для них и приобретенного на опыте родителей, который не применим к капиталистической системе ведения хозяйства, составляют основную массу закредитованных заемщиков и тяжело идут на переобучение. Низкое проявление интереса у населения к обучению кроется в причинах недостатка информации по поводу полезности финансовой грамотности, отсутствия свободного времени на обучение, а также заблуждения многих заемщиков касаемо умения управлять личными финансами. Значит, социальные процессы не менее активно влияют на уровень закредитованности в стране, а соответственно, и на уровень жизни.

Закредитованность населения порождается тремя причинами: макроэкономическими, социальными и ненадлежащей политикой банков. Макроэкономические процессы влияют на рынок кредитования в соответствии с экономическими циклами – подъемом, либо спадом. Сокращение доходов россиян – это очевидная причина закредитованности, вектор которой стремится к общему снижению уровня жизни. Обстоятельства, которые смогли бы изменить макроэкономическую ситуацию, не регулируются в рамках финансово-кредитных отношений, то есть снижение доходов населения и рост безработицы будут продолжаться до тех пор, пока экономический цикл не войдет в фазу подъема. Ввиду того, что негативные кризисные явления не зависят от финансово-кредитных отношений между банком и физическими лицами, необходимо направить усилия кредитных учреждений и организаций, занимающихся проблемами кредитования и уровня жизни, на борьбу с закредитованностью. Повышение финансовой грамотности и адекватная политика банков, ориентированная на повышение качества кредитного портфеля, а не его объема, могут способствовать повышению уровня жизни и снижению долговой нагрузки.

Всеобщая задача субъектов финансово-кредитных отношений – это выравнивание долговой нагрузки на домохозяйства в условиях нормального функционирования экономики. В противном случае, при наступлении кризиса, низкодоходные группы населения окажутся на пороге бедности.

Начальное значение долговой нагрузки не должно превышать порогового – критического в условиях экономического кризиса для определенной доходной группы населения. Установление лимита выдачи кредитных средств на основе общей БКИ, не исключая клиентов, имеющих положительную кредитную историю, помогли бы приостановить бесконтрольную выдачу и существенно снизить долговую нагрузку на домохозяйства. Однако ограничение выдачи средств означало бы сокращение доходности для банков, поэтому вся ответственность за контроль расходов и закредитованность до сих пор лежит на финансовой грамотности населения.

Снижение закредитованности населения – одно из приоритетных направлений повышения благосостояния. Грамотное использование кредитных средств в личном бюджете позволит не только расширить возможности приобретения необходимых благ и услуг, но и создаст условия для комфортного сбережения.