Влияние социальных медиа на формирование финансово грамотного поведения молодежи

Интернет прочно вошел в жизнь почти каждого современного человека. Сегодня преобладающим источником получения любой информации, в частности финансов й, д я россиян яв е с е н но т -нет. Согласно данным Mediascope в феврале-ноябре 2020 г. интернетом в России хотя бы раз в месяц пользовались в среднем 95,6 млн. человек или 78,1% населения страны с арше 12 лет. В сред ем за день в интернет выходили 87,1 млн. человек л и 71,1% населения ¹. Про н икновение интернета в России среди средневозраст-

10.01.2021).

ной группы населения (до 44 лет) в 2020 г. превысил 90 % , а среди са мы х моло д ы х россиян (12–24 лет) приблизилось к 100% (рис. 1). В группе населения 45–54 года интернетом хотя бы раз в месяц пользова лись 84% россиян, а среди самых старших ж ителей стр ны ( 5 5 т и с ар ш ) инт р-нет выходит половина — 50%.

В среднем пользователи проводят в интернете 187 минут в день причем женщины на 15 минут больше, чем мужчи-Дольше все пребывают интер е те молодые россияне в возрасте от 12 до 24 лет (222 мин), с ув личением возраста уменьшается время пребывания в интер- нете и доходит до минимального значения в 162 минуты — столько проводит в интернете старшее поколение 55+ (рис. 2).

Рис. 1. Аудитория интернета в России,% от возрастной группы населения, вся Ро сия, с р дн ес ч й ва фев ль-н б 202 а

Fig.1.Internet audience in Russia% of the population, all of Russia, average monthly coverage for February-November 2020

Ист чник данные у становочного исследования проекта WEB-Index, февраль-ноябрь 2020 года.

Рис. 2. Среднее количество минут в день в интернете на пользователя, минут

Fig.2.Average minutes per day on the Internet per user, minutes

Источник: данные установочного исследования проекта WEB-Index, в феврале-ноябре 2020 г.

Таблица 1

ТОП-10 интернет-ресурсов, количество пользователей

Table 1

TOP-10 internet resources, number of users

№	Ресурс	Тыс. человек
1	Яндекс	84289.0
2	Google (ru + com)	82687.5
3	Youtube.com	80104.2
4	Vk.com	74079.3
5	Whatsapp.com	73978.7
6	Sberbank.ru	69018.2
7	Mail.ru	61692.5
8	Instagram.com	59080.0
9	Aliexpress.com	47564.1
10	Odnoklassniki.ru	46467.1

Источник: данные установочного исследования проекта WEB-Index, февраль-ноябрь 2020 года.

Социальные сети по своей популярности уступают лишь несколько позиций таким «титанам» среди поисковых систем как Яндекс и Google (табл. 1). Соцсети давно перестали быть только площадкой для развлечения и общения. На просторах сетей можно найти все: объявления об аренде, работе, образовательные материалы, группы единомышленников и прочее.

Медиа становятся не только посредниками в трансляции информации, они формируют направления развития всех сфер общественной жизни [1]. Популярность в социальных сетях становится новой «валютой» как для продвижения различных товаров и услуг, так и для медиаперсон. Социальные медиа уже можно причислить к «пятой власти». Являясь специализированной технологической интер-нет-площадкой, социальные сети позволяют пользователям регистрироваться (создавать свой профиль, «страничку») и вступать в коммуникационный процесс с другими пользователями (публиковать посты и комментарии, отвечать на сообщения (генерировать контент), создавать сообщества и группы [2].

Согласно результатам контент-анали-за, проведенного на базе платформы Инстаграм, а также опроса среди молодых людей эта самая «пятая власть» в лице «лидеров мнений» (блогеров) оказывает влияние на формирование финансовой грамотности, финансовой культуры и, как следствие, финансовое поведение московской молодежи.

Тема финансовой культуры, финансового поведения в современных реалиях актуальна, учитывая активное развитие финансового рынка, предложение новых продуктов и услуг, переход на цифровые рельсы, усложнение экосистемы взаимодействия участников финансового рынка, в разы возросший интерес к информации в сфере экономики и финансов, в частности, среди молодых людей, трансформацию стратегий финансового поведения (мы видим как меняются формы сбережений, объемы сбережений); инвестиционного поведения — только за 2020 г. количество Индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) увеличилось более, чем в 2 раза2, меняется и потребительское поведение. Особенно это ощущается на фоне пандемии COVID-19: меняются потребности, формируются онлайн покупки, онлайн обучение и так далее. Изменения касаются и профессиональной ориентации, построения карьеры и многих других сфер жизнедеятельности молодых людей. В связи с чем возникает вопрос — какую роль в формировании финансовой куль- туры, финансового поведения играют социальные медиа? На сколько их деятельность законна и обеспечена правовыми нормами?

Еще в XIX в. М. Вебер сквозь призму «понимающей социологии» раскрывал возможности влияния печатных медиа на социализацию индивида. Г. Мид в русле прагматизма и символического интеракционизма показывал создание реальности через практическую деятельность (что по сути сегодня позволяет создавать «виртуальность» как «реальный мир» посредством деятельности пользователей). П. Ла-зарсфельд дополнил возможности изучения влияния СМИ, разработав двухуровневую модель, раскрывающую роли «лидеров мнений» [9]. Сегодня молодежь включена в процессы массовой коммуникации, причем зачастую это коммуникация осуществляется виртуальным, опосредованным способом и в мире, изобилующим информацией, как раз авторитетные «лидеры мнений» имеют наибольшую притягательность, выступая своеобразными «маяками», формируя не столько мнение, сколько представления, ценности, в последующем планируемых к реализации в форме практик. Таким образом, социальные медиа, функционирующие в цифровом формате, позволяют современной молодежи конструировать собственный мир, основанный на транслируемых образах, символах, стереотипах и воплощаемый в реальных социальных практиках.

Непосредственно проблемам влияния социальных сетей на процесс формирования и функционирования общественного сознания посвящены работы С. Г. Уш-кина [3], Ю. А. Поповой [4], Д. И. Шведовой [5], Т. Кимуры [6], Б. Хьюз [7], С. В. Капраловой [8] и других. Согласно результатам исследований, социальные сети интернета могут выступать инструментом влияния на общественное мнение, каналом для его формирования и площадкой для его кристаллизации, а также механизмом, способствующим переводу общественного мнения из сферы духовной в сферу практическую.

Основные результаты

Одной из наиболее популярных социальных медиа среди молодежной аудитории является социальная сеть Инстаграм, в которой ведет свою различную, в частности, просветительскую и не всегда добросовестную деятельность, такая масштабная группа представителей «пятой власти» как блогеры — «лидеры мнений», транслирующая свой контент широкой аудитории заинтересованных, мотивированных молодых людей.

Для анализа блогов было отобрано порядка 100 представителей (по количеству подписчиков, в том числе «живых», исходя из активности в комментариях и лайков, постов), позиционирующих себя как экспертов в области финансов, ведущих просветительскую, консультационную и коммерческую виды деятельности на своих страницах. Все эти блогеры являются по большей части микроинфлюенсерами, некоторые из них — макроинфлюенсеры, что дает нам основание утверждать о широком охвате пользователей.

Методика оценки содержания отобранных блогов заключается в предварительном отборе контента для анализа: посты, посвященные повышению финансовой грамотности, формированию активного финансового поведения в различных его проявлениях: сберегательном, инвестиционном, кредитном, страховом, работе различных инструментов.

На страницах данных «лидеров мнений» можно увидеть различный контент, начиная от того, как можно в 3 шага начать инвестировать, стать после этого финансовым тренером (алгоритм схож с сетевым маркетингом), что достаточно поработать с подсознанием и деньги найдут тебя сами, и апогей всего этого — магические практики заклинаний на деньги, на возврат долгов и привлечение богатства. При этом, блогеры, которые занимаются финансовым просвещением и параллельно продажей своих обучающих курсов, не имеют лицензий на образовательную деятельность, а большинство из них и вовсе работают нелегально (не официально). Угрожающим фактом является то, что сами пользователи (потребители данного контента), вдохновленные иррациональным оптимизмом, активно пользуются услугами данных псевдоконсультантов и шарлатанов.

Если обосновывать данный факт с научно-практической точки зрения — росту интереса россиян к финансовой грамотности, финансовой информации способствует активное внедрение современных технологий. Диджитализация в этом пла-

СВОТ-Анализ

не сокращает разрыв в финансовой осведомленности между жителями мегаполисов и отдаленных уголков страны — сегодня практически любой гражданин может, не выходя из дома, покупать и продавать ценные бумаги, обменивать валюту, открывать вклады, управлять личными сбережениями и так далее.

В результате проведенного анализа блогов был сформирован СВОТ-Анализ, характеризующий основные проблемные точки и возможности для трансформаций (табл. 2).

Таблица 2

Table 2

SWOT-Analysis

Сильные стороны	Слабые стороны
1. Cоциальные сети являются авторитетной площадкой для получения информации, что дает нам возможность оценить предпочтения населения, в частности, молодежи, которая является стратегическим ресурсом нашей страны, на которую делают ставки все участники финансового рынка, это будущие активные пользователи финансового рынка.	1.    Отсутствие законодательства для действий финансовых консультантов в социальных сетях, а именно: •    законодательно не закреплено, кто имеет право вестиподоб-ную просветительскую работу, требования к консультантам; •    какой контент можно продвигать пользователям и на каких условиях, по каким параметрам клиенту выбирать финансового консультанта, как отличить лже-эксперта от действительно знающего, опытного консультанта, поэтому защита интересов и прав клиентов, пользующихся услугами финансовых консультантов выходит на первый план; •    низкий уровень даже не столь грамотности, сколько культуры—тысячи людей верят в обряды на привлечение богатства; •    неумение ориентироваться в огромном потоке информации.
Угрозы	Возможности
1.    Масштабное поле для деятельности мошенников, лже-консуль-тантов, магов и прочих шарлатанов. 2.    Огромным, неконтролируемый информационный поток, в котором среднестатистическому человеку, обладающему невысоким уровнем финансовой грамотности, крайне сложно выявить добросовестных, грамотных финансовых учителей, последние в свою очередь страдают от таких вот недобросовестных учителей, и это ложится тенью на всю сферу финансовое консультирования. 3.    Масштаб потенциальных «жертв». Не обязательно, что жертва потеряет в прямом смысле деньги — здесь важно сделать акцент на другом, скорее, что она за эти деньги приобретет, и какой ущерб может понести: •    потеря денег; •    потеря времени; •    дизориентация; •    работа с неверной информацией, и как следствие недостижение цели; •    некорректное понимание смысла работы фондового рынка (как одна из самых востребованных тем), что приводит к тому, что начинающие инвесторы стремятся за сиюминутной прибылью, получаемой на основе краткосрочной торговли, которая как правило приводит к потере капитала (а не взвешенное долгосрочное инвестирование), что приводит к демотивации и потере доверия к фондовому рынку.	1.    Возможность переориентировать систему финансового просвещения, переосмыслить подходы и методики, а также проанализировать потребности аудитории. 2.    Оздоровление финансового рынка за счет выявления сильных, качественных игроков и отсеивания недобросовестных участников в части финансового просвещения населения. 3.    Через социальные сети процесс повышения финансовой грамотности будет идти быстрее за счет большого охвата.

Источник: составлено авторами на основе контент-анализа социальных медиа.

Подкрепляя полученные выводы данными авторского социологического исследования, проведенного в мае 2020 г. онлайн-опроса среди молодежи (в опросе приняли участие 350 человек, в состав выборки вошли жители московского региона в возрасте от 18 до 35 лет; критерии отбора — принадлежность к исследуемой возрастной группе и проживание на территории Москвы) было выявлено, что для получения информации о той или иной финансовой услуге или продукте, респонденты предпочитают социальные сети и таких 51% опрошенных. Это подтверждает тот факт, что социальные сети являются авторитетной площадкой для получения информации. Интерес к финансовой грамотности, к финансовым знаниям растет, что дает исследователям основания утверждать, что молодежь мотивирована, ее интересуют такие темы, как: оценка рисков на рынке финансовых услуг (39,5%), планирование бюджета (37,5%), формирование долгосрочных сбережений на старость (36,9%) и управление инвестиционным портфелем (38,6%), замыкает пятерку потребность в знаниях — где найти правильную информацию и как понять, что она правильная (25,1%).

Любопытный результат был получен в ответах на вопрос «Кто должен заниматься повышением уровня финансовой грамотности населения?». Ответы расположились следующим образом: 34,5% считают, что это прерогатива ВУЗов, 27,1% считают, что эти вопросы лежат в плоскости компетенций государственных организаций. И самое интересное, что раньше редко встречалось в ответах — 25% считают, что вопрос повышения финансовой грамотности — это зона личной ответственности: молодежь говорит о том, что финансовой грамотности они обучаются самостоятельно. Это новая наметившаяся тенденция и она пролегает через социальные сети.

По мнению экспертов (отбор экспертов осуществлялся методом снежного кома, исследование посредством глубинных структурированных интервью проводи- лось с 01.09.2020 по 30.09.2020), молодежь достаточно уязвима на финансовом рынке в силу специфических черт, присущих данной возрастной группе — высокая рискованность, амбициозность, излишняя самоуверенность. Приведём несколько экспертных оценок.

Эксперт 2: «Довольно часто молодежь может попасться мошенникам, так как является активным пользователем социальных сетей, а там очень много различных недобросовестных финансовых практик реализуется. И играют они на том, что люди хотят быстро и легко заработать» .

Эксперт 3: «Думаю, что молодежь может быть весьма уязвима, ввиду некой самонадеянности, вообще любой молодежи — сорокалетней давности или современной. Им кажется, что они молодые, быстро схватывают, продвинутые в современных технологиях. Поэтому они могут попасться тем, кто умело пользуется вот этой необоснованной самодеятельностью» .

Эксперт 5: «Общий низкий уровень финансовой грамотности вместе с культом успешности, завязанным на обладание статусными товарами и услугами, приводит к тому, что молодежь часто становится жертвами недобросовестных практик» .

Эксперт 1: «На наш взгляд, две группы населения являются уязвимыми на финансовом рынке: молодежь и люди преклонного возраста. И те, и другие часто принимают решение под влиянием эмоций. Молодежь искренне верит, что с ними ничего плохого не может случиться и смело бросаются использовать любые предложения» .

Также эксперты указывают, что молодое поколение становится чаще всего жертвами недобросовестных финансовых практик именно на просторах интернета, чему способствует их доверчивость к различного рода инфлюенсерам.

Эксперт 4: «Молодые люди чаще поверят какому-нибудь блогеру, чем сотруднику банка. И конечно, среди таких лиц могут оказаться мошенники. Они могут быть и не мошенниками в прямом смысле, что вот они отнимут деньги какими-то мошенническими схемами, сколько они могут человека де- зинформировать и направить его на неверный путь, в оследствии которого н сам потеряет эти деньги. Привлечь к ответ-ст ен ости таких людей оче ь сл ж о, но своими некомпетентными действиями они могут привести молодого человека к потере денег и времени. В этой части большая уязвимость, над которой нужно работать п тельства и вообще регулирования соцмедиа сферы».

Экспе т 3: «С еда в кото ой обитает молодежь, создает дополнительные риски. ет две стороны — с одной ство жизни, и удобство, с другой стороны цифровая безопасность и раскрытие о себе информации в социальных с тях одверженнос т ь контекст ой рекла ме, которая может касаться и финансовых ус уг, д вер ч ос т ь к разного рода гу р у, ко торыми сегодня выступают различные блогеры, ведущие. Наши люди всех поколений, чрезвычайно доверчивы и редко задумываются, что человек, который им импонирует, которого они выбрали себе в гуру, они не подозревают, что это может быть человек с д ойным дно , за р я же нный т ми, к и м еет экономический интерес» .

подтверждение мнения кспер ов 11 января 2021 г. в Сети разгорелся скан- дал вокруг новой финансовой пирамиды, жерт ами кот рой т ли сотни человек п всей стране. Граждане поверили популярны бл герам о сказ чных ди идендах и отдали свои сбережения, потеряв при этом деньги .

Молодым москвичам был задан вопрос о том, как, по их мнению, можно «сделать» деньги. Данный вопрос уже использовался в работах российских и зарубежных ученых для исследования отношения молодежи к азличным способам обогащения а также их представления о том, как можно «сколотить» капитал [10; 11]. По мнению московской молодежи наиболее необходимыми для достижения материального благополучия являются личные способности («мозги» и тал ант ), д ал ее с л уе т « воля слу чая » (рис. 3) Примерно с одинаковой частотой респон-д нт в ыир ал и в ра н т ы « нжые вязи , «амбиции» и «трудолюбие». Достаточно настораживающим фактором стало то, что высокий уровень образования и такие качества, как терпение и бережливость, относительно редко ассоциируются у молодых москвичей с условием для «сколачивания» капитала.

3 Повелись на популярных блогеров: чем финансовая пирамида заманила 70 тысяч человк // Россия 24: [сайт] — URL: (дата обращения: 12.01.2021).

Рис. 3. Ответы московской молодежи на вопрос: «Как Вы считаете, что важно, чтобы «делать» деньги?», %

Fig.3.Answers of Moscow youth to the question: «What do you think is important to ‘make’ money?», % Источник: составлено авторами на основе массового анкетного опроса.

Молодые люди не скрывают, что в своих планах они полагаются на удачу, а основным из факторов материального успеха считают везение и наличие нужных связей. На наш взгляд, именно этой социокультурной особенностью молодежи пользуется мошенники в социальных сетях. Ввиду высокого доверия к инфлюен-серам молодое поколение ассоциирует их именно с теми самыми нужными «знакомыми», которые помогут им «сделать» деньги. Обещания блогеров быстро и легко заработать, не имея специальных знаний и высшего образования, также выглядит в глазах молодежи вполне убедительно, поскольку данные условия не входят в топ необходимых навыков для достижения материального благополучия. Если же инфлюенсер объявляет своим фолловерам, что наступил исключительный момент и только сейчас и только для его подписчиков действует уникальное предложение для вложения средств с целью их приумножения, то тут сразу включается один из главных маркеров финансового успеха — «удача».

Выводы

По мнению экспертов, если государство не усилит контроль за участниками финансового рынка, финансовых отношений и не разработает на законодательном уровне механизмы защиты населения, процесс формирования финансово грамотного поведения может затянуться надолго.

Эксперт 2: «Нужно грамотное регулирование финансового рынка и финансовых институтов, чтобы человек понимал, что его интересы защищены и вложенные деньги не исчезнут и не заберутся. Да и в целом понимание куда идет страна: «Кто мы? Куда мы идем? Чего мы хотим? Что развиваем и зачем?». Национальная программа развития хоть и транслируется, но, по сути, она переписывается из года в год, а никто ничего не делает и становится только хуже».

Эксперт 5: «Жесткий контроль за финансовыми институтами и особенно МФО. От- ветственность руководящих лиц этих финансовых институтов за совершаемые организациями операции, вплоть до уголовной».

Эксперт 4: «Самое главное это регулирование финансового рынка — ужесточение требований и законодательства к тем людям, которые занимаются повышением финансовой грамотности, будь то добровольное волонтерство или просветительская работа за деньги, частные компании, которые занимаются консультированием. Для каждой такой группы финансовых учителей должны быть свои регулирующие инструменты и законодательная практика. Человек может сам выбирать– кто будет его учителем, но он должен знать свои права, что он защищен и, в случае несоблюдения его прав, он знал к кому можно обратиться, чтобы отстоять свои права. Соответственно, нужен контроль за деятельностью таких игроков. Потому что бесконтрольная просветительская работа может нанести большой вред».

В первую очередь финансовая безопасность человека зависит от выполнения государством взятых на себя обязательств по противодействию угрозам и поддержанию высокого уровня этой безопасности. Для её поддержания необходимо формирование комплекса правовых и нравственных норм, общественных институтов и организаций, которые позволяют личности развивать и реализовывать финансово значимые способности и потребности. Вместе с тем, нельзя перекладывать всю ответственность на государство и финансовый сектор. Финансовая безопасность и благополучие — это, прежде всего, прерогатива самого человека, зона его ответственности: ответственности за свои действия на финансовом рынке (будь то взятие кредита или инвестиции в ценные бумаги), оценку информации, влияющей на выбор принимаемых решений, оценку последствий и рисков.