Влияние среднедушевых доходов на кредитное и сберегательное поведение населения в России
Автор: Гамукин Валерий Владимирович, Мирошниченко Ольга Сергеевна
Журнал: Уровень жизни населения регионов России @vcugjournal
Рубрика: Экономические исследования
Статья в выпуске: 1 т.17, 2021 года.
Бесплатный доступ
Успешное функционирование национальной экономики во многом определяется устойчивостью её банковской системы. Статья направлена на изучение особенностей кредитного и сберегательного поведения населения на основе отчётных данных Центробанка России и Росстата за период 01.02.2011 - 01.08.2020 гг. Предложено характеризовать особенности такого поведения на основе анализа развивающегося во времени соотношение между объёмами вкладных и кредитных операций населения. В теоретической части статьи рассмотрены различные аспекты определения поведенческого подхода к сбережению: банковский вклад как форма реализации инвестиций; сбережение как форма реакции на нестабильность; обращение в банк в рамках борьбы с экономическим кризисом и проч. В практической части исследования с помощью методов сопоставления и графического анализа были выявлены 3 периода трансформации данных видов поведения населения на основе изменения соотношения между объёмом задолженности по кредитам и объёмом вкладов. Проведена оценка абсолютных параметров предельных размеров колебаний показателей вкладных и кредитных операций для использования в прогностических целях. Рассчитана величина сдвига объёма вкладов, которая обеспечила сокращение размера отрицательного сальдо вкладных и заёмных операций в отечественной банковской системе в период кризиса 2015-2016 гг., что способствовало повышению устойчивости данной системы. Анализ сравниваемых показателей показал сопоставимость динамики изменения соотношения вкладов и задолженности по кредитам с динамикой среднедушевого денежного дохода населения. Проведённое исследование позволило выявить стабильное нарастание объёма вкладов населения в большинстве ежемесячных показателей, что позволяет рассчитывать на сохранение устойчивости банковской системы России в части сбалансированной подсистемы вкладных и кредитных операций.
Вклады населения, задолженность по кредитам населения, сберегательное поведение, кредитное поведение, среднедушевые доходы, устойчивость банковской системы
Короткий адрес: https://sciup.org/143173808
IDR: 143173808 | DOI: 10.19181/lsprr.2021.17.1.5
Influence of the average per capita income on credit and savings behavior of the population in Russia
The successful functioning of the national economy is largely determined by the stability of its banking system. The article is aimed at studying the features of credit and savings behavior of the population based on the reporting data of the Central Bank of Russia and Rosstat for the period 01.02.2011 - 01.08.2020. It is proposed to characterize the features of such behavior based on an analysis of the relationship between the volumes of deposit and credit transactions of the population. The theoretical part of the article considers various aspects of determining the behavioral approach to savings: bank contribution, as a form of realization of investments; conservation as a form of reaction to instability; appeal to the bank as part of the fight against the economic crisis, etc. In the practical part of the study, using comparison and graphical analysis methods, 3 periods of transformation of these types of population behavior were identified based on a change in the relationship between the volume of debt on loans and the volume of deposits. Absolute parameters of marginal sizes of fluctuations of indicators of deposit and credit transactions for use in prognostic purposes were evaluated. The value of the deposit volume shift was calculated, which ensured a reduction in the size of the negative balance of deposit and loan operations in the domestic banking system during the crisis of 2015-2016, which contributed to the stability of this system. The analysis of the compared indicators showed the comparability of the dynamics of the change in the ratio of deposits and debt on loans with the dynamics of the average per capita monetary income of the population. The study revealed a stable increase in the volume of deposits of the population in most monthly indicators, which allows us to expect the stability of the banking system of Russia in terms of a balanced subsystem of deposit and credit operations.
Список литературы Влияние среднедушевых доходов на кредитное и сберегательное поведение населения в России
- Абрамейцева Е.А. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории // Вестник Евразийской академии административных наук. 2011. № 2 (15). C. 102–113.
- Александрова Л.С. Вопросы банковского кредитования физических лиц // Экономика. Бизнес. Банки. 2018. № 2 (23). С. 33–45.
- Аликперова Н.В. Динамика инвестиционно-сберегательной активности населения России // Народонаселение. 2015. № 3 (69). С. 85–92.
- Березин И.С. Средний класс России перешёл к «сберегательной» модели потребительского поведения // Казанский экономический вестник. 2016. № 2 (22). С. 5–12.
- Золотов А.В., Золотов С.А. Реализация принципов безусловного базового дохода как ответ на вызовы коронавируса // Уровень жизни населения регионов России. 2020. Т. 16. № 4. С. 96–104. DOI: 10.19181/lsprr.2020.16.4.8
- Ибрагимова Д.Х. Типы сберегательного и кредитного поведения // Мониторинг общественного мнения. 2009. № 2(90). С. 156–171.
- Козырева П.М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. 2012. № 7 (339). С. 54–66.
- Красильникова М.Д. Как российское население переживает очередной экономический кризис // Мир России. Социология. Этнология. 2010. Т. 19. № 4. С. 162–181.
- Кузина О.Е., Крупенский Н.А. Перекредитованность россиян: миф или реальность? // Вопросы экономики. 2018. № 11. C. 85–104. DOI: 10.32609/0042-8736-2018-11-85-104
- Леонов М.В. Регулирование процентных ставок по депозитам (на примере банковской системы Китая) // Деньги и кредит. 2015. № 5. C. 74–79.
- Лола И.С., Мануков А.Б., Бакеев М.Б. Стресс-тестирование в статистическом моделировании деловой активности в условиях шоков конъюнктуры // Вопросы статистики. 2020. Т. 27. № 4. С. 5–23. DOI: 10.34023/2313-6383-2020-27-4-5-23
- Макин И.О. Экономическое поведение клиентов коммерческих банков // Социология власти. 2011. № 2. C. 80–87.
- Петухова М.В. Некоторые особенности кредитного поведения заёмщиков Новосибирской области в секторе розничного кредитования // Регион: Экономика и Социология. 2014. № 4 (84). C. 228–233.
- Стребков Д.О. Трансформация сберегательных стратегий населения России // Вопросы экономики. 2001. № 10. C. 97–111.
- Хейфец Б.А., Чернова В.Ю. Новый глобальный экономический кризис: как изменится глобализация? // Контуры глобальных трансформаций: политика, экономика, право. 2020. Т. 13. № 4. С. 34–52. DOI: 10.23932/2542-0240-2020-13-4-2
- Хромов М. Вклады населения в январе-августе 2018 г. // Экономическое развитие России. 2018. Т. 25. № 10. C. 44–46.
- Шафиров Л.А. Оптимизация кредитования низкодоходных групп населения на региональном и муниципальном уровнях: обоснование проблемы исследования // Journal of Economic Regulation. 2014. Т. 5. № 4. C. 136–161.
- Шевченко Д.А., Давыденко А.В. Финансовая грамотность населения как фактор сберегательного поведения домашних хозяйств // TERRA ECONOMICUS. 2013. Т. 11. № 4–2. C. 139–144.
- Шеллинг Т.К. Микромотивы и макроповедение / пер. с англ. И. Кушнаревой; ред. перевода Д. Шестаков. 2016. М.: Изд-во Института Гайдара.
- Щербаль М.С. Моделирование сберегательного поведения населения в условиях нестабильности: эмпирический опыт // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2013. № 5 (117). C. 114–122.
- Armstrong J., Mulligan N. Diving in the deep end of domestic deposits. Reserve Bank of New Zealand Analytical Notes. 2017. No. AN2017/05. pp. 1-25.
- Barberis N.C. Thirty Years of Prospect Theory in Economics: A Review and Assessment. Journal of Economic Perspectives. 2013. V. 27 (1): pp. 173–196. DOI: 10.3386/w18621
- Bricker J., Dettling L. J., Henriques A., Hsu J. W., Jacobs L., Moore K. B., Windle R. A. Changes in US family finances from 2013 to 2016: Evidence from the survey of consumer finances. Federal Reserve Bulletin. 2017.Vol. 103, No. 3. pp. 1-42.
- Camerer C., Lovallo D. Overconfidence and Excess Entry: An Experimental approach. American Economic Review. 1999. Vol. 89. pp. 306-318.
- De Bondt W., Thaler R. Does the Stock Market Overreact? Journal of Finance. 1984. Vol. 40, No. 3. pp. 793-805. DOI: 10.2307/2327804
- Frazzini A. The Disposition Effect and Under-reaction to News. Journal of Finance. 2006. No. 61(4). pp. 2017–46.
- Kahneman D., Tversky A. Judgment under Uncertainty: Heuristics and Biases // Science, New Series. 1974. Vol. 185. No. 4157. pp. 1124-1131.
- Kahneman D., Tversky A. Prospect Theory: an Analysis of Decision under Risk. Econometrica. 1979. Vol. 47. No. 2. pp. 263-292.
- Karas A., Pyle W., Schoors K. Deposit insurance, banking crises, and market discipline: Evidence from a natural experiment on deposit flows and rates. Journal of Money, Credit and Banking. 2013. Vol. 45. No. 1. pp. 179-200.
- Kochaniak K. High value household deposits in the Eurozone: single post-crisis approach vs. national facts. Bank i Kredyt, Narodowy Bank Polski. 2016. vol. 47(6). pp. 529-552.
- Le Bon G. The Crowd. 1977. New York: Penguin Books. Schelling T.C. Micromotives and Macrobehavior. 1978. W.W.Norton & Company, Inc.
- Shafir E., Diamond P., Tversky A. Money Illusion. Quarterly Journal of Economics. 1997. Vol. 2. pp. 341-374.
- Slovic P., Fischhoff B., Lichtenstein S. Facts Versus Fears: Understanding Perceived Risk. 1980. New York: Plenum Press.
- Statman M., Fisher K.L., Anginer D. Affect in a Behavioral Asset-Pricing Model. Financial Analysts Journal. 2008. Vol. 64. № 2. pp. 1-10. DOI: 10.2139/ssrn.1094070
- Thaler R., Benartzi S. Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy. 2004. No. 112(1). pp. 164-187. DOI: 10.1086/380085
- Tversky A., Kahneman D. Advances Prospect Theory: Cumulative Representation of Uncertainty. Journal of Risk and Uncertainty. 1992. Vol. 5. No 4. pp. 297-323.
