Влияния банкротства физических лиц на качество банковского кредитного портфеля

Актуальность темы данной статьи определяется проблемами, сложившимися в банковской практике РФ, которые связанны с ухудшением качества кредитного портфеля в части кредитов, представленных физическим лицам, с ростом просроченной задолженности данной категории заемщиков, недостаточная разработанность понятийного аппарата, касающегося кредитования физических лиц.

В силу жизненных обстоятельств некоторые люди не в состоянии вовремя погасить долги. В таких случаях им в помощь призван закон о банкротстве физических лиц, который действует во многих странах. По мнению многих экспертов, банкротство – это институт защиты интересов должника, а не окончательное разорение, образ, который сложился по литературе и кино. Поэтому банкротство – это, прежде всего время, необходимое для передышки, для правильного осмысления перспектив и принятия грамотного решения.

Гражданский кодекс, в котором главным образом регулируются взаимоотношения между заемщиком – физическим лицом и кредитором – юридическим лицом не прописаны все нюансы этих взаимоотношений. В связи с этим возникают разные проблемы.

Граждане России зачастую берут кредит у банков и в то же время совершенно не представляют, как будут расплачиваться с кредиторами. В большинстве случаев, чтобы расплатиться с одним кредитом, им приходится брать новые ссуды. В результате сумма ежемесячных выплат оказывается больше зарплаты. В период экономического кризиса данная ситуация усугубилась. В настоящее время даже добросовестные заемщики, потеряв работу, не в состоянии расплатиться с долгами. Просроченная задолженность по банковским кредитам сейчас составляет 6,5% и в ближайшее время вряд ли станет меньше. По объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов: «Русский стандарт» - 19,7%, «Хоум Кредит» и «Финанс Банк» - 18%., «ОТП-банк» и «Альфа-банк» - по 10%каждый. [3]

Взаимоотношения между должником и кредитором слабо отрегулированы законом, несмотря на то, что рынок розничного кредитования существует в России уже более десяти лет. На данный момент сумма кредитов в общем составляет около 7 триллионов рублей. Из них сумма невозвращенных долгов: 310 миллиардов рублей или 4,5% от общего числа кредитов. За этими сравнительно небольшими цифрами скрываются судьбы сотен тысяч должников. И большинство из них видят в законе о банкротстве настоящее спасение. Только по предварительным подсчетам в первый год действия закона могут объявить себя банкротами до 200 тысяч человек.

Согласно Федеральному закону от 29.12.2014 N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» должник получает право обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве, в случае, если он не имеет возможности в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тысяч рублей. Суд может дать должнику рассрочку на 5 лет, если через 5 пять лет должник не сможет погасить долг, то вся его собственность будет принудительно изъята и продана на аукционе. Законом запрещено: забирать бытовую технику, необходимую для жизни, общей стоимостью до 30 тысяч рублей. А также предметы не дороже десяти тысяч, которые нужны для работы. Оставляют и средства на жизнь в размере до 25 тысяч рублей. А также квартиру, если она единственная. Исключение составляет только ипотечное жилье. Его в счет погашения долга заберут в любом случае. В течение пяти лет гражданин-банкрот не сможет брать новые кредиты. Заемщик расплачивается по своим долгам настолько, насколько может, а остальные ему прощаются. Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, поскольку риски таких не возвратов уже заложены в процентную ставку и банки ничего не теряют, а только освобождают свои балансы от «токсичных» активов. Закон о банкротстве физических лиц может стать своеобразной страховкой для заемщиков. Именно для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран.

На первый взгляд, может показаться, что закон призван защитить интересы заемщика, но это не совсем так. Сумма долга в 50 000 рублей, при которой должнику хотят разрешить объявлять себя банкротом, слишком мала и может самым неблагоприятным образом сказаться как на финансовых показателях банков, так и на загруженности судов. Поэтому, на взгляд коллекторского сообщества, она должна быть увеличена как минимум до 300-500 тыс. рублей.

Необходимость закона о банкротстве неоспорима. Принципы и нормы законопроекта должны быть нацелены на то, чтобы банки и их заемщики могли цивилизованно выйти из создавшейся ситуации, связанной с погашением проблемных кредитов, смогут сохранить имущественный и социальный статус благодаря возможности реструктуризировать выплаты по кредитам[2].

Как показывает практика, сам факт принятия данного закона может спровоцировать рост невозвратных долгов. Узнав о существовании данного закона, некоторые вполне платежеспособные заемщики, не разобравшись во всех нюансах, могут перестать платить по кредитам и займам, надеясь, что долги их будут прощены. Однако, списание долга без реальных к тому оснований, используя это механизм, вряд ли получится, поэтому не стоит ожидать большого числа лжебанкротств. И снижение уровня возвратов – временный эффект. После того, как появится первая судебная практика по банкротству физлиц, и граждане поймут, что процедура банкротства – это не кредитная амнистия, а трудоемкий, долгий и не очень приятный процесс, количество неплатежей нормализуется.

Закон вводит административную ответственность физических лиц за так называемое фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление о своей несостоятельности. Данное правонарушение повлечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей.

То же самое наказание предусмотрено и за преднамеренное банкротство, то есть совершение действий, заведомо влекущих неспособность юридического лица или индивидуального предпринимателя в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении или иной информации об имуществе обойдется гражданам штрафом в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей. Одновременно вводится ответственность за незаконное воспрепятствование гражданином деятельности арбитражного управляющего, утвержденного судом в деле о банкротстве, включая уклонение или отказ от предоставления информации. Штраф составит до 3 тысяч рублей. ИП за то же деяние заплатит уже десять тысяч рублей.

Таким образом, закон о банкротстве физических лиц несет в себе и положительную, и отрицательную стороны. Данный закон является выгодным не только для заемщиков, но и для банков: должники могут получить рассрочку на 5 лет, а банки имеют возможность избавиться от «токсичных» активов. В то же время столь малая сумма долга, при которой физическим лицам разрешается объявить себя банкротом, может отрицательно отразиться на финансовых показателях банков.