Возможности развития электронных платежных систем в контексте создания национальной платежной системы России

Вопрос о национальной платежной системе особенно остро встал после отказа социально значимых платежных систем VISA и Master Card обслуживать некоторые Российские банки в марте этого года. Однако вопрос о создании национальной платежной системы поднимался уже очень давно, с момента образования Российской Федерации. Исследовать роль электронной платежной системы, а также возможности развития российских электронных платежных систем в контексте создания национальной платежной системы России – цель данной статьи.

Правительство РФ преследует вполне определенные цели создания НПС. Можно выделить некоторые из них:

• 1.    Возможность укрепления и развития государственного финансового сектора через поддержку стабильности и укрепления национальной валюты.

• 2.    Укрепление внутреннего финансового рынка, с помощью создания российского платежного стандарта и, впоследствии, объединения разрозненных финансовоэкономических субъектов в единое целое.

• 3.    Создание контролируемой государством, технологически стандартизированной и унифицированной системы безналичных расчетов.

Первые две цели способствуют усилению роли банковского сектора на международной арене, а третья цель позволит государству распределить источники финансирования на внутреннем рынке страны и привести к единой статистической и функциональной форме учетные и финансовые процессы во всех областях повседневного потребления.

Национальная платежная система страны на данный момент имеет вид, описанный ниже на рисунках 1 и 2. Принципы организации и работы платежных систем законодательно закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации, федеральных законах «О национальной платежной системе», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», других Федеральных законах, а также нормативных актах Банка России. Согласно этим нормативноправовым актам, платежную систему России можно представить на схеме (рис.1).

Национальная платежная система (НПС) — это действующая на территории Российской Федерации единая система безналичных расчетов за товары или услуги, предоставляемые розничными торгово-сервисными организациями, органами здравоохранения, образовательными и социальными учреждениями, государственными службами. Система основана на соблюдении всеми участниками расчетов единых правил и норм в процессе осуществлении идентификации участника операции и собственно проведении операции расчета. Данное определение показывает роль платежной системы как социально значимой и позволяет проникнуть в суть проблем и перспектив, возникающих вследствие создания данной платежной системы.

Рисунок 1. Структура национальной платежной системы

А определение, данное в Федеральном законе, позволяет передать структуру НПС, представленной на рисунке 2: «Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (не менее трех), банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры».

Рисунок 2. Структура национальной платежной системы

Платежная система – сложная как в экономическом, так и в юридическом смысле совокупность субъектов, которые имеют разные цели и задачи, и, соответственно, различный статус и технический доступ к функционалу системы:

• —    центральный регулятор НПС — Центральный Банк России, а также министерства и ведомства при правительстве РФ, заинтересованные в результатах деятельности НПС;

• —    субъект НПС — организации, которые используют при расчетах с населением РФ электронные платежные средства, в частности, банковские и иные карты на всей территории РФ, такие организации поставляют потребителям товары и услуги, а обеспечивают льготы населения;

• —    оператор НПС — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Федеральным законом. Оператор может являться одновременно и субъектом НПС;

• —    оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр; данные организации обеспечивают клиентам НПС доступ к услугам по переводу денежных средств, прием к исполнению распоряжений об осуществлении переводов и денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений по ним.

Взаиморасчеты в НПС организованы на двух уровнях. Верхний уровень - Центральный Банк России, в нем открыты счета у всех коммерческих и государственных банков России, и через которые банки проводят свои операции. Помимо функции проведения расчетов на ЦБ РФ возложена также функция контроля на межрегиональном уровне. Данная система функционирует с 1993 года и имеет большую практику работы. На нижнем уровне находятся платежные операторы рынка, осуществляющие взаиморасчеты со своими контрагентами. На этом рынке в данный момент работают в основном международные платежные системы. По данным MForum Analytics, свыше 85% трансакций по банковским картам в России обслуживают платежные системы Visa и MasterCard [10]. Это составило в 2013 году 6226.675 млн. транзакций и 22 035.74 млрд. руб. Модель, лежащая в основе данных международных платежных систем, фактически является стандартом для всей отрасли. Данная модель обеспечивает преимущество эффективности рекламных компаний Visa и MasterCard, способствует их доминированию при довольно жесткой регламентации взаимоотношения участников. Указанные платежные системы фактически являются олигополистами в сегменте розничных услуг, основанных на применении платежных карт.

Отсюда можно сделать вывод, что платежная карта – основной элемент электронных платежей, имеющий особой социальное значение, а платежная система выполняет функцию связующего компонента, обеспечивая взаимосвязь производства и потребления и целостность экономики. От ее адекватности потребностям общества напрямую зависит эффективность экономики.

Согласно результатам исследования, проведенного независимым аналитическим агентством «Moody’sAnalytics», «рост использования электронных платежных систем, способствовал увеличению ВВП в Российской Федерации на 0,55 %, или 36 млрд долл.» [7], что демонстрирует преимущества использования электронных платежей, а также свидетельствует о важности наличия открытого рынка, способствующего конкуренции и внедрению инноваций в этой сфере.

Положительное влияние на экономический рост связано с преимуществами электронных платежей, среди которых более высокий уровень безопасности, удобство и скорость осуществления платежей. От использования электронных платежных систем выигрывают все хозяйствующие субъекты:

• а)    выгода для потребителей:

  – помощь в принятии решении о покупках;

  – быстрый и безопасный доступ к своим средствам на счете;

• б)    выгода для организаций:

  – рост продаж, снижение операционных издержек и повышение скорости товарооборота;

  – уменьшение объема наличных средств и, как следствие, сокращение затрат и рисков, связанных с их хранением и обработкой;

  – гарантия оплаты за товары и услуги;

• в)    выгода для государства:

• –    увеличение ВВП;

• –    сокращение доли теневой экономики;

• –    содействие экономическому росту.

Российский рынок платежных услуг развивается в соответствии с общемировыми тенденциями к специализации на различных сегментах рынка платежных услуг, что связано с возможностями сокращения издержек и специализации для расширения бизнеса. Национальная платежная система России базируется на банковской модели, при которой основными поставщиками платежных услуг являются кредитные организации. Однако, стоит отметить, что небанковские организации также могут осуществлять свою деятельность в структуре платежной системы, более того, это направление является наиболее перспективным по оценкам некоторых экспертов.

Существуют общие предпосылки к развитию электронных платежных систем в сравнении с зарубежной историей (например, потребности растущих экономик). Однако Россия при этом имеет особые характеристики развития, которые можно расценивать и как недостатки, и как возможности, в зависимости от того, насколько создающейся национальной платежной системе получится реализовать стратегию развития электронных платежных систем.

Первая особенность – состоит в том, что Россия имеет устойчивую технологическую базу и апробированные мировым опытом решения и при этом более конкретную и практичную цель - сокращение безналичного оборота и снижение издержек в экономике, которая также обусловлена зарубежным опытом.

Вторая особенность связана с внедрением на наш рынок международных платежных систем, которые на данный момент являются наиболее конкурентоспособными и имеют наибольшее распространение в России. Анализируя развитие систем розничных платежей в Российской Федерации, можно сделать вывод о разрозненности розничной инфраструктуры, недостаточном влиянии конкуренции и соответственно завышенных тарифах на отдельных ее сегментах. В соответствии с исследованиями [], в сетевых областях с ростом числа пользователей услуги наблюдается сокращение себестоимости за счет экономии на масштабе, а конкуренция способствует снижению стоимости услуги для потребителя. В то же время межбанковские комиссии Visa и MasterCard в течение достаточно длительного периода времени не снижаются. Тем самым рынок платежных карт демонстрирует отсутствие прямой конкуренции между платежными системами и, соответственно, отсутствие конкурентного механизма ценообразования в области межбанковских комиссий.

Третьей особенностью, вытекающей из второй, является низкая доступность инфраструктуры российских платежных систем, обусловленная различием используемых в них стандартов и технологий, что приводит к несовместимости сходных по функциям платежных инструментов и, как следствие, к невозможности использования платежных карт, выданных банками – участниками одной платежной системы, в банкоматах и терминалах, принадлежащих банкам – участникам другой платежной системы. Тогда происходит активное децентрализованное развитие сети банкоматов (когда кредитная организация стремится развивать собственную сеть) на практике приводит к тому, что в непосредственной близости друг от друга установлены сразу несколько банкоматов разных банков, что не способствует оптимальному использованию такой банкоматной сети и ведет к повышению стоимости услуг для потребителя. В свете этой проблемы, создание национальной платежной системы позволит развить единую сеть для расчетов, а значит, и позволит сократить издержки предоставления банковских услуг при одновременной повышении их эффективности.

И еще одна особенность, которую необходимо выделить – недостаточность финансовой грамотности населения для полноценного использования информации о различных ресурсах электронных платежных систем, предоставляемы банковскими и небанковскими организациями. Например, несмотря на доступность информации о тарифах банков в их офисах и на сайтах, многие клиенты не уделяют должного внимания этой информации либо не разбираются, а иногда и не стремятся разобраться в специфике применения тех или иных тарифов, что приводит к проблемам в отношениях с банком или коллекторским агентством. Нововведения в закон «О национальной платежной системе» повышают транспарентность и объем информации, которая должна быть доступна для потребителя, что также позволяет подойти к решению этой проблемы с другой стороны.

Таким образом, можно сказать, что создание национальной платежной системы и собственной инфраструктуры, которая будет объединять локальные системы, функционирующие на данный момент, дадут в будущем возможности для развития российского рынка электронных платежных систем с их проникновением во все сферы экономической и социальной деятельности и выходом национальной платежной системы на мировой рынок. Интеграция розничной платежной системы даст возможность получать экономию от расширения масштабов и развитие конкуренции в области оказания платежных услуг, что снизят расходы на содержание платежной системы, повысит эффективность и доступность розничных платежных систем в России. Работа с населением по повышению финансовой грамотности должна усилить эффективность предлагаемых мер по развитию рынка платежных услуг.

Рынок электронных платежных систем – наиболее перспективный в системе платежных услуг, поэтому России необходимо развивать данное направление. В целом, это будет способствовать созданию в нашей стране международного финансового центра, а финансовая сфера может стать движущей силой развития российской экономики.