Взаимодействие банков и страховых организаций в РФ

В настоящее время можно выделить несколько форм, по которым выстраиваются отношения банков и страховых компаний. Как правило, это процессы, включающие последовательное развитие нескольких фаз сотрудничества между страховой компанией и банком, а также параллельное развитие нескольких программ такого сотрудничества.

Таким образом, существуют следующие этапы сотрудничества и объединения банковского и страхового бизнеса на основе классификации страховых услуг:[2]

• 1.    Сопутствующие услуги (complementary offers). Основной ассортимент таких услуг состоит из стандартных продуктов страховых организаций и банков в дополнение к собственным услугам. Как правило, такие продукты предлагают компании, решившие действовать в рамках совместных соглашений по распространению продуктов. Страховые и банковские услуги подвергаются лишь минимальной переработке, необходимой для их распространения персоналом, не имеющим специальной подготовки. Заграницей одними из наиболее предпочтительных с точки зрения обслуживания банком и размера комиссионных являются различные полисы страхования жизни. Банки, которые предлагают страховые услуги своим клиентам в качестве сопутствующих, через некоторое время сосредотачиваются либо на личном страховании, либо на имущественном страховании клиентов, особенно часто - на автостраховании и страховании жилья.

• 2.    Связанные продукты (bundled products). Отличительной чертой данной группы продуктов является взаимосвязь услуг, она представляет собой более тесную интеграцию между банком и страховой компанией. При этом одна из услуг либо облегчает доступ к другой, либо является непременным условием ее получения. Поэтому такие услуги называются связанными. Примерами могут служить ипотечный кредит, получение которого требует страхования ряда рисков, или накопительное страхование жизни, включающее возможность получения ссуды страхователем.

• 3.    Интегрированные продукты (integrated products). Данные продукты одновременно обладают банковскими характеристиками

• 4.    Контроль над продуктами как высшая форма интеграции . Слияние и поглощение - это механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намереваются достигать своих стратегических целей. Поглощение (приобретение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее удачным образом дополняющей собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди мировых лидеров финансовых рынков.

(инвестиционные, сберегательные, накопительные и другие финансовые качества) и страховыми (например, покрытие по рискам). Продукты этой группы предлагаются в результате высокой стадии интеграции стратегий и рыночной политики страховщиков и банков. Распределение ответственности при создании интегрированного финансового продукта происходит на уровне руководства компаний. Эффективным является создание рабочих групп, ответственных за разработку продуктов, в которую должны входить как специалисты банка, так и сотрудники страховой компании. В рамках данной системы осуществляется формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых, банковских и совместных продуктов, что способствует укреплению и дальнейшему развитию систем социальной поддержки и защиты населения страны. Например, в России страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку получение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или полной постоянной утраты трудоспособности.

Характерным признаком финансового супермаркета и обязательным условием его осуществления является наличие в высших органах управления достаточного числа менеджеров, которые не просто знакомы с банковским и страховым бизнесом, а мыслящие и выстраивающие стратегию развития бизнеса по конвергентному пути. Кроме того, банковская и страховая структуры должны быть тесно интегрированы между собой едиными каналами распространения финансовых услуг. Более интегрированные модели предоставляют большие возможности к оптимизации издержек и повышению эффективности операций, однако при этом рост сложности процессов может негативным образом сказаться на прибыльности итогового бизнеса и вероятности удачного исхода всей сделки вследствие потери управляемости. Полностью интегрированная форма банковского страхования реализуется через организацию, в которой все финансовые услуги разрабатываются и эмитируются под единым брендом, существует единое продвижение услуг и управление ими. [4] Законодательством многих стран непосредственное объединение страховой и банковской деятельности в рамках одного юридического лица запрещается (в том числе и в России). Поэтому, говоря о полной интеграции банка и страховой компании, имеется в виду не юридический, а экономический и управленческий аспекты такой интеграции.

Создание финансовых супермаркетов может быть мотивировано следующим: стремлением получить наибольший эффект от объединения лучших составляющих бизнес сторон, входящих в супермаркет; обменом клиентскими базами и повышением качества обслуживания клиентов; финансовой экономией, обусловленной масштабами деятельности; минимизацией издержек по маркетингу и рекламе. Объединенная структура обладает большей степенью надежности и устойчивой репутацией, что очень важно для финансовых организаций.

В России есть свои проблемы и перспективы развития финансового супермаркета. Во-первых, организация, которая сочетает в себе виды услуг коммерческого и инвестиционного банка, страховой компании и. т.д. тяжело поддается управлению. Трудно найти старательного директора, который сумел бы проводить эффективный мониторинг всех вышеперечисленных направлений. Выходом из сложившейся ситуации является наем нескольких человек, каждый из которых будет руководить отдельным подразделением, при этом он должен своевременно вводить в курс дела свое начальство, рассказывать обо всех вопросах. Но, как правило, такая схема не приносит желаемого результата.

В России предпринималось несколько попыток создания финансового супермаркета. Так, например, "Финам" определил для себя эту модель еще в 1997 году, а в 2002 году о переходе на такую структуру огласила компания "Уралсиб". Такие же слухи распространялись и о ВТБ. Как бы там ни было, на отечественном рынке такая модель деятельности находиться на первоначальной стадии. На российском рынке сегодня есть универсальные банки, которые предлагают различные финансовые продукты, однако банковские супермаркеты в классическом понимании на сегодняшний день практически отсутствуют. Так, страховые брокерские услуги в большинстве случаев по-прежнему отделены от традиционных банковских депозитов или кредитов.

Во-вторых, функционирование финансового супермаркета имеет не только позитивные стороны. Конечно, с одной стороны, клиенту намного удобнее и комфортнее получить максимальный спектр финансовых услуг и продуктов в одном месте, но с другой - в современном российском обществе люди стараются не приобретать исключительно все финансовые услуги в единственном месте, так как в стране сформировалось большое недоверие к финансовым учреждениям. Также существует проблема дефицита сотрудников, профессионалов, которых хватило бы для эффективных и успешных продаж. Начальству необходимо тратить время и деньги на то, чтобы переучить имеющейся персонал, так как банкиры не понимают рынков страхования и услуг, связанных с инвестициями. А, страховщики и люди, занимающиеся инвестиционными проектами, не владеют информацией банковской отрасли.

В-третьих, это юридическая сторона. В стране работа банков регулируется ЦБ России, а страховых организаций - Федеральной службой страхового надзора. Такие условия не раз заставляли экспертов подымать вопрос о создании так называемого макрорегулятора - единственного органа, который сумел бы контролировать все финансовые организации. Но, данный вопрос до сих пор остается нереализованным.

Также на данном этапе экономического развития кредитные организации попадают под действие Стандарта Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации (СТО БР ИББС). Отсюда возникает вопрос контроля финансовых супермаркетов: осуществлять его посредством данного комплекса документов или же разработать новый стандарт. IT-cпециалисты отмечают, что интегрировать все сервисы -кредитование, страхование, эквайринг, биржевые и валютные операции, доверительное управление и т.д. очень непросто. Придется создавать единый Help-Desk для обслуживания клиентов.[5]

О перспективах финансовых супермаркетов существуют диаметрально противоположные мнения. Одни эксперты считают, что эта форма организации бизнеса исчерпает себя, причем, не только в России, где она еще не успела развиться, но и на Западе. Другие же уверены, что через десять лет люди будут ходить за услугами в финансовые супермаркеты, как за товарами массового потребления в обычные универсамы. В любом случае, банки будут стремиться к диверсификации и универсализации своей продуктовой линейки, а также к сотрудничеству с другими финансовыми компаниями, в том числе страховыми, так как на данный момент такая стратегия себя оправдывает.