Взаимосвязь отношения к деньгам с кредитным поведением военнослужащих

На современном этапе проблема кредитного поведения военнослужащих Вооруженных cил Российской Федерации становится все более актуальной. Данная тенденция связана с ростом просроченной кредитной задолженности граждан, в том числе военнослужащих [2]. Анализ периодической печати позволяет сделать вывод, что «проблемные» кредиты (с просрочкой более 90 дней) в России составляют до 15% от всех кредитов. Иными словами, более 7,2 млн граждан вовремя не вносят платежи за использование кредитных средств [3, с. 38]. Увеличение задолженности, в свою очередь, влияет на эффективность служебной деятельности и нормативность служебного поведения военнослужащих [10, c. 160].

Системное эмпирическое исследование отношения субъекта к деньгам и его связи

с кредитным поведением позволит обоснованно выстроить воспитательную и разъяснительную работу с военнослужащими [1]. Теоретический анализ показывает, что кредитное поведение человека может регулироваться его отношением к деньгам [8] на основе их эмоциональной оценки и репрезентации в сознании как определенных ценностей и смыслов [7]. Кредитное поведение рассматривалось как социальное [5]. При его эмпирической оценке в качестве признаков были выделены:

• •    эмоциональное отношение к кредиту (позитивное, негативное и нейтральное);

• •    кредитный опыт (наличие или отсутствие кредитов).

Для удобства рассмотрения кредитного поведения было выделено две группы индивидов: с активным кредитным пове- дением и пассивным. В первую входили индивиды, уже имеющие кредитный опыт т.е. отнесенные к уверенным, вынужденным или равнодушным заемщикам [6]. В ходе описания индивидов, выбирающих пассивное кредитное поведение, рассматривались потенциальные заемщики, «антизаемщики» и маловероятные заемщики.

Отношение к деньгам нами понимается как осознанное и субъективно избирательное представление о деньгах, проявляющееся в денежном поведении [9; 11].

Исследование проводилось на базе Военного университета Министерства обороны Российской Федерации среди слушателей. В исследовании приняли участие 40 человек в звании от капитана до подполковника в возрасте от 30 до 40 лет (этот возрастной период выбран неслучайно, так как именно на него приходится высокая профессиональная и экономическая активность людей), со стажем службы более 10 лет. 92% опрошенных состоят в браке, 8% – разведены.

Особенности кредитного поведения и установки по отношению к кредиту определялись путем анкетирования. Кроме того отношение к деньгам у военнослужащих исследовалось при помощи методики «Шкала денежных убеждений и поведения».

Результаты исследования показывают (рис. 1), что военнослужащих, использую- щих кредитные средства, отличают более высокие показатели по всем четырем шкалам, фиксирующим отношение к деньгам1. Военнослужащих, не использующих кредиты, характеризует отсутствие чрезмерной концентрированности на деньгах. В их поведении нет одержимости накопительством размер доходов не скрывается от близких и родственников, финансовое положение в целом, разумно контролируется. Особенно стоит отметить, что у военнослужащих не имеющих опыта использования кредитных средств, выявлены низкие показатели по шкале «Власть». Это связано с отсутствием у них желания использовать деньги как инструмент управления.

На основании теоретического анализа была предложена типология военнослужащих по двум основаниям: по отношению к деньгам и кредитному опыту. Представленная таблица 1 содержит шесть типов кредитного поведения.

Среди опрошенных оказалось больше военнослужащих, которые используют либо использовали кредитные средства (70%), что подтверждает данные по России в целом. При этом тип № 3 в эмпирической выборке выявлен не был. Это вполне

1 Различия статистически значимы на уровне p = 0,05, проверка осуществлялась по t-критерию Стьюдента.

Рис. 1. Сравнение показателей отношения к деньгам у военнослужащих

объяснимо, поскольку военнослужащий положительно относящийся к кредитам скорее будет их использовать и, следовательно, относится к типу № 6.

Исследование показало, что среди военнослужащих, у которых нет опыта использования кредитов, преобладают индивиды, негативно воспринимающие кредиты а среди тех, у кого есть опыт получения кредитов, – относящиеся к ним нейтрально.

Оценка уровня взаимосвязи между фактическим (выявленным в результате исследования) распределением типов военнослужащих по наличию опыта получения кредитов и отношению к деньгам проводилась на основе коэффициента сопряженности Пирсона [4, с. 76]. Результаты расчета (табл. 2) показывают, что имеет место статистическая взаимосвязь между изучаемым типом кредитного поведения и отношением к деньгам у военнослужащих при уровне значимости 0,05.

В таблице 3 представлены средние показатели для каждого типа по каждой шкале отношения к деньгам соответственно.

На диаграмме средних значений по показателям отношения к деньгам для каждого типа кредитного населения (рис. 2) видно, что для первого типа (потенциальные заемщики) характерна выраженность всех

Таблица 1

Распределение выборки по типам кредитного поведения

Кредитный опыт	Отношение к кредитам
	Негативное	Нейтральное	Позитивное
Нет опыта	1 тип – «потенциальные заемщики» (20%)	2 тип – «антизаемщики» (10%)	3 тип – «маловероятные заемщики» (0 %)
Есть опыт	4 тип – «уверенные заемщики» (17,5%)	5 тип – «вынужденные заемщики» (35%)	6 тип – «равнодушные заемщики» (17,5%)

Таблица 2

Результаты расчета коэффициента сопряженности

Симметричные меры	Значение	Прибл. значимость
Взаимосвязь типа кредитного поведения и отношения к деньгам	0,395	0,025

Таблица 3

Средние значения по шкалам отношения к деньгам для каждого типа кредитного поведения

Типы	Одержимость	Власть	Экономичность	Неадекватность
1-й тип	0,174	0,070	0,114	0,136
2-й тип	0,081	–0,033	0,088	–0,006
4-й тип	0,186	0,015	–0,009	–0,002
5-й тип	0,066	0,049	0,035	0,033
6-й тип	–0,052	–0,028	–0,058	–0,043

Рис. 2. Средние значения по показателям отношения к деньгам для каждого типа кредитного поведения

четырех показателей отношений к деньгам но из всех шкал «Власть» наименее выражена. Высокие показатели по шкале «Одержимость» могут проявляться в том, что военнослужащий постоянно беспокоится о своем финансовом благополучии и часто размышляет о тех благах, которые может позволить себе приобрести за деньги.

Высокие показатели по шкале «Неадекватное обращение с деньгами» объясняются тем, что военнослужащий чувствует вину когда тратит деньги, но при этом испытывает дискомфорт, пока не потратит все. Он плохо контролирует свое финансовое положение и считает, что не может его изменить.

Для второго типа (антизаемщики) характерны умеренно выраженные показатели по шкалам «Одержимость деньгами» и «Экономичность». Испытывая потребность в деньгах, военнослужащий пытается экономить их и гордится этим умением. Результаты по шкале «Власть» ближе к низким показателям. Это может проявляться в том что деньги для них не являются предметом гордости и преимущества над другими.

У четвертого типа (уверенные заемщики) наблюдается сильная выраженность по шкале «Одержимость». Высокие показатели по ней могут проявляться в постоянном беспокойстве о своем финансовом положении.

Для пятого типа (вынужденные заемщики) характерна умеренная выраженность по всем шкалам, без значимых различий. Это может свидетельствовать о присутствии всех установок отношения к деньгам при отсутствии каких-либо ярко выраженных.

Для шестого типа (равнодушные заемщики) характерны показатели ниже среднего, особенно для шкал «Экономичность» и «Одержимость». Это можно интерпретировать таким образом: для военнослужащих, относящихся к данному типу, деньги не являются предметом гордости. У них нет склонности к экономии и накопительству. Они легко тратят деньги, не волнуясь о своем финансовом положении.

Таким образом, 70% опрошенных имеют опыт использования кредитных средств. Военнослужащие без опыта использования кредитов отличаются сниженными показателями, характеризующими их отношение к деньгам, особенно по шкале «Власть». Из выделенных на теоретическом уровне шести типов кредитного поведения среди испытуемых представ- лено только пять. Доказано наличие статистически значимой взаимосвязи между кредитным поведением и отношением к деньгам. Для каждого типа кредитного поведения характерны свои особенности отношения к деньгам.