Закредитованность социально уязвимых слоев населения: проблемы и пути их решения

В настоящее время финансовый аспект затрагивает практически все сферы жизнедеятельности человека. Понимание сущности финансовых процессов, инструментов, механизмов и умелое их использование в реальной жизни позволяют человеку наиболее эффективно управлять своими доходами и расходами, избегать излишней задолженности, просрочки платежей, грамотно планировать личный бюджет, создавать сбережения. С другой стороны, от- сутствие элементарных финансовых знаний и навыков значительно ограничивает возможности отдельных слоев населения по принятию правильных решений для обеспечения приемлемого уровня личного благосостояния.

Отдельную целевую аудиторию, нуждающуюся в повышении финансовой грамотности, составляют граждане с низким доходом, социально уязвимые категории населения.

Согласно данным российского информационного агентства «Росбалт», в стране растет доля граждан, у которых нет никаких накоплений на «черный день». В первом квартале 2016 г. доля сограждан, не имеющих сбережений, достигла 41%. В то же время все больше россиян вынуждены «жить взаймы». Примерно у 59% экономически активного занятого населения открыты кредиты, а среднестатистический заемщик, по данным исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ), должен банку около 210 тыс. руб. [7].

Тем не менее в последнее время наблюдается снижение уровня долговой нагрузки населения. Со второго полугодия 2016 г. уровень текущей долговой нагрузки среднего российского заемщика снизился на 4,42 процентных пункта. Так, на 1 октября 2016 г. текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу или PTI - payment to income ) среднего российского заемщика составила 22,71%, в то время как еще в начале апреля 2016 г. она была на уровне 27,13%. При этом темпы сокращения PTI выше в относительно «благополучных» сегментах граждан со средними и наибольшими доходами (5,56 и 4,93% соответственно). Что же касается высокорискованных заемщиков с наименьшими доходами, то темпы снижения долговой нагрузки здесь незначительные (1,60%), несмотря на существенное сокращение кредитования в данном сегменте. Во многом это объясняется высоким уровнем просроченной задолженности в розничном кредитовании, образование которой главным образом связано со снижением реальных доходов граждан.

Уровень показателя текущей долговой нагрузки и уровень просроченной задолженности разнятся от региона к региону. Самый высокий показатель PTI продемонстрирован в Амурской области (28,45%), Кировской области (27,58%) и Республике Бурятия (27,31%) [2].

По уровню просроченной задолженности выделяется Республика Ингушетия, где данный показатель в III квартале 2016 г. составил 29,3%. Далее следуют Карачаево-Черкесская Республика (14,3%), Республика Бурятия (12,9%), Кемеровская область (12,2%), КабардиноБалкарская Республика (12,1%) и Омская область (11,7%). В остальных регионах доля просроченной задолженности ниже 11% [1].

Таким образом, в 2016 г. Республика Бурятия по уровню текущей долговой нагрузки (PTI) и уровню просроченной задолженности населения вышла на 3-е место среди российских регионов (для сравнения: в 2015 г. Республика Бурятия находилась на 2-м месте по кредитной нагрузке среди регионов России).

В таблице 1 представлены данные по кредитной нагрузке населения Республики Бурятия.

Таблица 1

Кредитная нагрузка населения Республики Бурятия

Показатель	2013 г.	2014 г.	Отн. откл. 2014 г. к 2013 г., %	2015 г.	Отн. откл. 2015 г. к 2014 г., %	01.07.2016
Объем кредитов физ. лиц в рублях, млн. руб.	5088,837	5374,169	105,61	4641,119	- 86,36	3280,465
Объем кредитов физ. лиц в иностр. валюте, млн. руб.	209,007	67,862	- 32,47	11,915	- 17,56	0,384
Просроченная задолженность по кредитам физ. лиц в рублях, млн. руб.	96,698	212,944	220,22	301,171	141,43	606,916
Просроченная задолженность по кредитам физ. лиц в иностр. валюте, млн. руб.	0,195	0,335	171,79	0,435	129,85	0,383

*Составлено авторами на основе статистических данных Банка России [5].

Как видно из таблицы 1, в 2014 г. произошел рост объема выданных кредитов на 5,6%, однако в 2015 г. этот показатель снизился на 13,6%. Объем кредитов в иностранной валюте резко сократился, в 2014 г. произошло уменьшение на 67,5%, в 2015 г. – почти на 82%, что связано с падением курса рубля. В свою очередь, просроченная задолженность по кредитам, выданным в рублях, резко возросла в 2014 г. на 120%, в 2015 г. тенденция продолжилась, рост составил 41%. Просроченная задолженность по валютным кредитам также увеличивается, в 2014 г. рост составил 71%, в 2015 г. – почти 30%.

Данные таблицы 1 демонстрируют снижение кредитной нагрузки населения, выраженной в объеме выданных кредитов, но тенденция роста просроченной задолженности сохраняется.

Снижение объема задолженности физических лиц по кредитам во многом связано с резким снижением темпов выдачи новых кредитов банками вкупе со списанием старых безнадежных долгов физических лиц в 2015 г. Однако списание безнадежной кредитной задолженности кредитными организациями, как правило, приводит лишь к «исчезновению» этих долгов из отчетности самих банков, но не у заемщиков, поскольку большую часть этих долгов приобретают многочисленные коллекторские агентства и прочие финансовые посредники, занимающиеся взысканием кредитной задолженности, признанной банками безнадежной. Таким образом, эта задолженность продолжает взыскиваться с заемщиков, но уже не самими банками, а теми, кто выкупил у банков право ее взыскания [3].

Рост просроченной задолженности во многом обусловлен и общеэкономической ситуацией в стране и в регионе. Так, за рассматриваемый период как в республике, так и в стране в целом произошел рост объема просроченной задолженности по заработной плате, причем в Бурятии за 2014-2015 гг. произошел более чем двукратный рост данного показателя. Численность работников, перед которыми организации имеют просроченную задолженность, за этот же период выросла с 0,9 до 2,5 тыс. человек, что является очень высоким значением как среди субъектов Сибирского федерального округа (3-е место по состоянию на начало 2016 г.), так и среди всех субъектов Российской Федерации (5-е место по состоянию на начало 2016 г.). По состоянию на 1 декабря 2016 г., в Республике наблюдалась максимальная просроченная задолженность в Сибирском федеральном округе, которая составила 114,8 млн. руб. [4].

Исследуемый период характеризуется и ростом количества безработных. Уровень безработицы в Республике Бурятия почти в два раза превысил общероссийский показатель. Если в целом по России уровень безработицы в начале 2016 г. составил 5,8%, то в Бурятии этот показатель равен 10,4 % [8].

Все это происходит на фоне постоянного роста тарифов на услуги, цен на продовольственные, непродовольственные товары, жилье. В результате наблюдается, как уже было отмечено, увеличение уровня просроченной задолженности населения Республики Бурятия, свидетельствующее о том, что граждане не справляются с ранее взятыми на себя кредитными обязательствами. При этом хуже всего ситуация обстоит в группе социально уязвимых слоев населения.

Социально уязвимые группы населения – социально незащищенные слои населения, граждане, семьи, обладающие низким уровнем дохода и накопленного богатства. В совокупности к малоимущим гражданам (семьям) относятся те, чей среднедушевой доход ниже величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ. К ним относятся преимущественным образом пожилые одинокие люди, инвалиды, многодетные и неполные семьи, а также семьи, потерявшие кормильца, лица, имеющие доходы ниже прожиточного минимума.

В таблице 2 представлены данные о величине прожиточного минимума и уровне денежного дохода малообеспеченных слоев населения в Республике Бурятия. Данные таблицы демонстрируют негативную тенденцию роста численности малообеспеченных слоев населения, денежные доходы которых ниже величины прожиточного минимума. При этом внутри группы наблюдается снижение денежных доходов. Если в 2013 г. дефицит денежного дохода 79

малоимущего населения в общем объеме денежных доходов населения составлял 1,7%, то в 2015 г. – 2,16%.

Таблица 2

Основные индикаторы уровня жизни населения в Республике Бурятия*

	2013 г.	2014 г.	2015 г.
Среднедушевые денежные доходы населения (в мес.), руб.	20784,6	22325,8	25344,71
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций (без выплат социального характера), руб.	26037,7	27738,7	28697,81
Величина прожиточного минимума (в среднем на душу населения): - руб. в месяц - в процентах к предыдущему году	7159,03 109,14	8026,0 112,1	9506,0 118,4
Численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума: - тыс. чел. -    в процентах от общей численности населения -    в процентах к предыдущему году	154,43 15,93 89,9	164,1 16,9 106,3	174,96 17,96 106,66
Дефицит денежного дохода малоимущего населения: - млн. руб. - процентах от общего объема денежных доходов населения	346,8 1,7	413,7 1,9	522,96 2,16

*Составлено авторами на основе данных Территориального органа Федеральной службы государ- ственно статистики по Республике Бурятия [6].

Как правило, снижение доходов (особенно в группе малообеспеченных слоев населения) приводит к росту спроса на потребительские кредиты банков и кредиты микрофинансо-вых организаций с крайне высокой стоимостью обслуживания и менее жесткими условиями отбора клиентов. Так, несмотря на относительно низкое значение общего объема выданных микрозаймов в сравнении с объемом банковского кредитования, темпы роста выдачи микрозаймов на порядок превышают темпы роста банковского кредитования. Согласно данным Банка России по итогам III квартала 2016 г. совокупный портфель микрозаймов составил 85,5 млрд. руб., что на 36,9% выше значения на конец аналогичного квартала прошлого года. В настоящее время в Республике Бурятия осуществляют деятельность 39 микрофинансовых организаций. Информация о масштабах их деятельности по большей части остается закрытой, так как, в отличие от коммерческих банков, они не публикуют открыто сведения, раскрывающие их кредитную деятельность. Большинство этих организаций не имеют своего сайта в сети Интернет, более того, многие из них исключены Банком России из государственного реестра микрофинансовых организаций, однако они продолжают нелегально осуществлять кредитную деятельность. Спецификой микрозаймов являются упрощенная процедура их выдачи и гораздо более высокий уровень процента в сравнении с банковскими ссудами (например, по состоянию на III квартал 2016 г., среднерыночное значение полной стоимости наиболее востребованных микрозаймов «до зарплаты» на срок до 1 мес. на сумму до 30 тыс. руб. составило 596,4% годовых). Вследствие этого сегмент микрокредитования вносит очень серьезный вклад в увеличение кредитного долгового бремени социально уязвимых слоев населения Республики Бурятия.

Следует отметить и деятельность ломбардов, количество которых в республике также увеличивается (в настоящее время их около 50), и физических лиц, занимающихся нелегальной ростовщической деятельностью. Масштабы их деятельности практически не поддаются точному учету, однако имеют самые негативные последствия для населения. В первую очередь жертвами их недобросовестной деятельности становятся: люди из наиболее уязвимых социальных групп – безработные; люди с низким доходом; люди с нестабильным источником дохода, в том числе большое количество сельских жителей; люди, не имеющие опыта социализации в обществе; люди, не обладающие в достаточной степени знаниями в финансовой сфере и т.д.

Одной из главных причин закредитованности социально уязвимых слоев населения является их финансовая неграмотность.

Рассмотрим результаты мониторинга финансовой грамотности населения в Республике Бурятия, проведенного в рамках проекта «Путь к финансовой независимости. Содействие решению проблемы высокой закредитованности населения Республики Бурятия путем повышения уровня финансовой грамотности социальных групп, наиболее подверженных финансовым рискам», выполненного коллективом кафедры «Финансы и кредит» ФГБОУ ВО «ВСГУТУ». Мониторинг был проведен среди следующих социальных групп: сельские жители Республики Бурятия, в том числе представители коренных и малочисленных народов Сибири и Дальнего Востока; дети-сироты, инвалиды; безработные; пенсионеры; население с низким уровнем дохода1.

Данные специализированного опроса свидетельствуют о низком уровне финансовой дисциплины практически в каждой из анализируемых групп (табл. 3). Так, в группе «Люди с низким уровнем дохода» только около 1/3 респондентов ведут учет доходов и расходов. Среди опрашиваемых групп показали самый низкий уровень финансовой дисциплины «Дети-сироты» (менее 1% респондентов фиксируют все поступления и все расходы).

Таблица 3

Распределение ответов на вопрос: «Ведется ли в Вашей семье письменный учет доходов и расходов семьи?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Да, учет ведется	8/1,57	3/0,59	9/1,76	12/2,35	16/3,14	31/6,08
Да, стали вести учет недавно (1-2 года)	13/2,55	10/1,96	15/2,94	21/4,12	43/8,43	48/9,41
Нет, не ведется	64/12,55	72/14,12	61/11,96	52/10,2	26/5,1	6/1,18

В настоящий момент жители Республики Бурятия, и в особенности социально уязвимые слои населения, скорее готовы тратить деньги, чем делать сбережения (табл. 4). Как показал специализированный опрос, причин тому несколько. Данная ситуация объясняется, во-первых, низким уровнем доходов, поэтому в указанных группах практически все расходуется на текущее потребление, а во-вторых – невысоким уровнем финансовой грамотности.

Таблица 4

Распределение ответов на вопрос: «Осуществляете ли Вы сбережения сейчас или/и осуществляли ли Вы их ранее?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Да, сейчас имею сбережения	40/7,84	6/1,18	9/1,76	13/2,55	15/2,94	15/2,94
Нет, сейчас не имею сбережений, но осуществлял их ранее	7/1,37	0/0	11/2,16	19/3,72	41/8,04	8/1,57
Нет, не осуществляю и никогда не осуществлял	38/7,46	79/15,4 8	65/12,75	53/10,39	29/5,69	62/12,16

Как показывают данные таблицы 5, большее количество граждан, которое все-таки осуществляет сбережения, предпочитают хранить их дома.

Таблица 5

Распределение ответов на вопрос: «Каким образом Вы осуществляете сбережения?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Храню во вкладах банка (в рублях или/и иностранной валюте)	16/3,14	2/0,39	3/0,59	3/0,59	30/5,88	4/0,78
Храню дома	24/4,7	4/0,79	6/1,18	10/1,96	11/2,16	11/2,16
Храню в других финансовых учреждениях, отличных от банка (НПФ, инвест. компании, ПИФы, страх. комп. и др.)	7/1,37	0/0	11/2,16	19/3,73	15/2,94	8/1,57
Нет сбережений	38/7,46	79/15,48	65/12,74	53/10,39	29/5,69	62/12,16

В ходе проведения опроса было также установлено, что даже наиболее социально незащищенные группы населения, такие как дети-сироты, имеют кредиты и даже более одного, средства которых были потрачены на приобретение мелкой бытовой техники (телефоны, смартфоны, планшеты, ноутбуки и т.п.).

Таблица 6

Распределение ответов на вопрос: «Имеете ли Вы или члены Вашей семьи кредиты?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Да, один кредит	11/2,16	40/7,84	46/9,02	26/5,1	66/12,94	33/6,47
Да, более одного кредита	70/13,73	27/5,29	34/6,67	56/10,97	17/3,34	46/9,02
Нет, не имею	4/0,78	18/3,53	5/0,98	3/0,59	2/0,39	6/1,18

Вследствие ужесточения требований к потенциальным заемщикам со стороны коммерческих банков мониторинг показал увеличение доли займов в МФО, так как получение кредита в такой организации более доступно для населения (табл. 7). Многим потребителям трудно собрать соответствующие документы, а также понять и заполнить анкеты, необходимые для получения доступа к финансовым услугам. Так, микрозаймы чаще всего выбирались менее опытными респондентами. Наиболее привлекательным условием они считали возможность получить заем за один день.

Таблица 7

Распределение ответов на вопрос: «Вы получали кредиты в коммерческих банках или иных кредитно-финансовых организациях (например, микрофинансовых организациях)?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Только в коммерческих банках	65/12,75	34/6,66	52/10,2	48/9,41	77/15,1	54/10,59
Только в МФО	16/3,14	33/6,47	28/5,49	34/6,66	6/1,18	25/4,9
Нет, не имею	4/0,78	18/3,53	5/0,98	3/0,59	2/0,39	6/1,18

Данные таблицы 8 показывают, что перед приобретением финансовой услуги лишь наиболее социально защищенные из указанных групп респондентов всегда анализируют условия предоставления финансовых услуг в разных компаниях. Так, для категории «Сельские жители, коренные и малочисленные народы Сибири и Дальнего Востока» этот показатель составил 5,49%, а для группы «Люди с низким уровнем дохода» - 0,78%.

Таблица 8

Распределение ответов на вопрос: «Чем Вы руководствуетесь при выборе КБ или иной МФО с целью получения займа?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Реклама	3/0,59	1/0,2	2/0,39	2/0,39	4/0,77	16/3,14
По совету знакомых, родственников, друзей	41/8,04	43/8,43	54/10,59	48/9,41	39/7,66	48/9,42
Анализирую все предложения ФКИ и принимаю решение	28/5,49	5/0,98	7/1,37	10/1,96	4/0,79	4/0,78
Оформляю, где быстро и легко получить займ	13/2,55	36/7,06	22/4,32	25/4,9	38/7,45	17/3,33

Большинство опрашиваемых, как показывают данные таблицы 9, нарушали установленный график кредитных платежей. При этом количество заемщиков, которые допускали оплату кредита позже установленного срока погашения, различно по отношению к разным социальным группам в силу причин, отмеченных в таблице 10.

Таблица 9

Распределение ответов на вопрос: «Допускали ли Вы оплату кредита позже установленного срока погашения?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Да, допускал	78/15,29	83/16,27	72/14,12	65/12,74	17/3,34	73/14,31
Нет, не допускал	7/1,38	2/0,39	13/2,55	20/3,92	68/13,33	12/2,36

В качестве причины просрочки кредитных платежей большинство опрашиваемых указало снижение дохода и/или задержку выплаты заработной платы (табл. 10).

Таблица 10

Распределение ответов на вопрос: «Каковы были причины непогашения Вами кредита в срок?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Пенсионеры	Люди с низким уровнем дохода
Снижение дохода (потеря работы, снижение з/п, иное)	41/8,04	27/5,29	22/4,31	56/10,98	5/0,98	34/6,66
Задержка выплат з/п	23/4,51	20/3,92	26/5,1	0/0	0/0	18/3,53
Забываю о дате погашения	5/0,98	21/4,12	16/3,14	3/0,59	0/0	8/1,57
Закрытие доп. офисов, опер. касс банков, банкоматов и других мест возможности погашения кредитов	9/1,76	15/2,94	8/1,57	6/1,18	12/2,36	13/2,55

Что касается информированности населения о существовании организаций, осуществляющих защиту прав и интересов граждан как потребителя финансовых услуг, то данные таблицы 11 показывают низкий уровень знания практически в каждой группе.

Таблица 11

Распределение ответов на вопрос: «Знаете ли Вы, какие организации в России занимаются защитой прав потребителей на рынке финансовых услуг?» (кол-во чел. / % опрошенных)

Ответ	Сельские жители РБ, коренные и м/числ народы Сибири и ДВ	Дети-сироты	Инвалиды	Безработные	Военнослужащие и члены их семей	Люди с низким уровнем дохода
Знаю	63/12,35	28/5,49	71/13,92	78/15,29	85/16,67	85/16,67
Не знаю	22/4,32	57/11,17	14/2,75	7/1,37	0/0	0/0

Заключение

Результаты проведенного специализированного мониторинга в Республике Бурятия свидетельствуют о необходимости повышения уровня финансовой просвещенности наиболее социально уязвимых групп населения. Повышение финансовой грамотности сокращает уязвимость этих групп населения перед финансовыми кризисами, способствует постепенному снижению рисков излишней личной задолженности по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка. С этой целью целесообразно проведение различных кампаний и мероприятий, разъясняющих населению описания финансовых продуктов и услуг, всю соответствующую терминологию, все возможные риски, связанные с данными финансовыми инструментами, а самое главное – прививающие навыки личного финансового планирования. Граждане (в особенности малообеспеченные группы населения) должны сами планировать свои финансы так, чтобы иметь «подушку» сбережений и не влезать в чрезмерное долговое бремя.

Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей».