Залоговый механизм в системе банковского кредитования

Сегодня одним из самых распространенных и надежных способов обеспечения возврата выданных кредитов считается залог.

Основным нормативным документом, регулирующим вопросы залога, является ГК РФ. Новые положения Гражданского кодекса РФ (вступившие в силу в 2014 году) регулируют залог имущества и имущественных прав, включая вопросы возникновения и оформления залога, а также обращения взыскания на предмет залога. В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ и статьей 337 ГК РФ под залогом понимается «право кредитора (залогодержателя) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество». «Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию». Характер залога проявляется в возможности для кредитора продать предмет залога с последующим удовлетворением своих требований из вырученной суммы, в случае неисполнения должником основного обязательства.

Тесное взаимоотношение между кредитными и залоговыми отношениями нашло отражение и в других нормативных актах. Так, согласно ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, выступает в качестве одного из основных способов обеспечения возвратности предоставляемых банками кредитов.

Кредиты, предоставляемые Банком России коммерческим банкам, также выдаются под залог ценных бумаг и других активов или других способов обеспечения кредитов (поручительства и банковские гарантии).

В соответствии с действующим в настоящее время Положением Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» залог также признается одним из основных способов обеспечения.

В экономической литературе и в нормативных документах в основном выделяют следующие виды залога:

• 1)    в зависимости от предмета залога:

• -    залог имущества (залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, недвижимости (ипотека), движимого имущества, депозитов, драгоценных камней и др.);

• -    залог имущественных прав (права арендатора, права на авторское вознаграждение, права комиссионера по договору комиссии, права заказчика по договору подряда);

• 2)    в зависимости от того, кто удерживает залог:

• -    с оставлением заложенного имущества у залогодателя (ипотека, залог недвижимого имущества, - товары в обороте) и твердый залог (оставлением предмета залога у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге);

• -    с передачей во владение залогодержателя (заклад);

• 3)    в зависимости от права пользования предметом залога:

• -    без права использования (предмет залога в течение договора залога не изменяет свой состав или структуру в течение договора о залоге);

• -    с правом пользования (предусматривается возможность замены первоначального предмета залога на другой);

• 4)    в зависимости от пользователь предметом залога:

• -    пользователь- залогодатель;

• -    пользователь – залогодержатель.

Залоговый механизм банковского кредитования возникает:

• -    с процесса рассмотрения кредитной заявки;

• -    является условием заключения кредитного договора;

• -    сопровождает весь период пользования кредитом до его полного погашения, в том числе в случае его погашения за счет взыскания залога.

Залоговый механизм – процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговые операции не могут осуществляться отдельно от кредитных операций, они являются составной частью механизма обеспечения возврата кредита и одним из способов снижения кредитного риска. Договор залога является продолжением кредитного договора, в котором указывается вид залога, стоимость заложенного имущества или имущественных прав, права и обязанности сторон.

Залоговый механизм включает следующие составные элементы:

• 1.    В договоре о залоге должны содержаться условия, которые предусматривают вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

• 2.    Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

• 3.    Договор о залоге, обеспечивающем обязательства, возникающие из основного договора, подлежащего нотариальному удостоверению, либо нотариально удостоверенному по соглашению сторон, должен быть также удостоверен в органе, удостоверившем основной договор.

• 4.    Условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.

• 5.    Форма договора о залоге определяется по законодательству местом его заключения. Договор о залоге, заключенный за пределами Российской Федерации, не может быть признан недействительным вследствие несоблюдения формы, если соблюдены требования, установленные законодательством Российской Федерации. Форма договора о залоге зданий, сооружений, предприятий, земельных участков и других объектов, находящихся на территории Российской Федерации, а также железнодорожного подвижного состава, гражданских воздушных, морских и речных судов, космических объектов, зарегистрированных в Российской Федерации, независимо от места заключения такого договора определяется законодательством Российской Федерации.

• 6.    Права и обязанности сторон договора о залоге определяются по законодательству страны, где учреждена, имеет место жительства или основное место деятельности сторона, являющаяся залогодателем, если иное не установлено соглашением сторон. Несоблюдение правил, влечет недействительность договора о залоге. Различные условия, связанные с залогом, могут вноситься в договор, по которому возникает обязательство. Договор совершается в форме, установленной для договора о залоге. Договор залога сохраняет силу:  если право собственности или

• хозяйственного ведения на предмет залога переходит к третьему лицу; при уступке залогодержателем в законном порядке обеспеченного залогом требования третьему лицу; если залогодатель переводит долг, возникший из обеспеченного залогом обязательства, на другое лицо. Из договора должно быть ясно, какое требование обеспечено залогом, когда, при каких условиях,

на какое имущество кредитор вправе обратить взыскание. Договор о залоге подлежит регистрации в установленном порядке.

"Экономика и социум" №6(19) 2015