Зарплатный проект как форма привлечения ресурсов российскими банками

На сегодняшний день в России продолжает активно развиваться система безналичных расчетов. В стремлении привлечь больше ресурсов в свой оборот банки различные новые продукты как для физических, так и для юридических лиц. Одной из форм привлечения ресурсов банками является зарплатный проект.

Зарплатный проект – это соглашение между банком и организацией о зачислении заработной платы на карточные счета работников организации.

Современный зарплатный проект — это уже не только и не столько организация безналичного оборота «зарплатных» денежных средств с использованием банковских карт, а комплексная услуга, предполагающая большой пакет льгот, бонусов и дополнительных возможностей для участников, таких как возможность получать банковское обслуживание по льготным тарифам, кредитоваться в банке-партнере по более низким ставкам, упрощение процедуры оформления, преференции для руководителей организаций, индивидуальные схемы обслуживания и т. д.1

В рамках зарплатного проекта банком осуществляется массовая эмиссия банковских карт для работников организации, которые являются получателями заработной платы. В дальнейшем организация будет перечислять на них полагающуюся работнику заработную плату. Комиссия за перечисление заработных плат на карты возлагается на работодателя и, как правило, в зависимости от условий договора, может составлять от 0,15% до 3% от перечисляемых сумм. Помимо этого организация так же оплачивает услуги по выпуску пластиковых карт для своих работников и годовое обслуживание за них.

В процессе заключения договора между банком и организацией оговариваются сроки, в которые будет произведен выпуск карт, тарифы на обслуживание и условия по их использованию. Каждому сотруднику банк открывает специальный карточный счет, особенность которого заключается в том, что использование его возможно только через банковские карты. Если работник увольняется из организации, возвращать карту не обязательно, но, как правило, тарифы по обслуживанию этой карты изменяются.

Организациям выгодно пользоваться зарплатными проектами, т.к., во-первых, это снижает расходы, связанные с выплатой заработных плат, а, во-вторых, снижает нагрузку на финансовую службу. Кроме того, организации могут получать дополнительные льготные условия от банка по расчетно-кассовому обслуживанию или кредитованию.

На сегодняшний день банки направили свое внимание на работу с малым и средним бизнесом, который еще недостаточно привлечен к этому банковскому продукту, так как ранее основные ориентиры кредитных организаций были направлены на более крупных клиентов.2

Тенденции развития зарплатных проектов напрямую зависят от того, какими техническими ресурсами располагает банк, а также от уровня технологий. Чем они новее и современнее, тем лучше качество обслуживания клиентов.3 Сегодня конкуренция на рынке зарплатных проектов очень велика как в регионах, так и в целом для России. В настоящее время рынок зарплатных программ перешел из стадии бурного роста в стадию жесткой конкуренции и переманивания уже существующих клиентов. Зарплатные проекты наряду с пластиковыми картами являются одними из самых распространенных банковских продуктов.

Биться за «зарплатников» банки подвигает не столько чисто экономическая выгода от оказания этой услуги, сколько возможность осуществления кросс-продаж и привлечения бесплатных пассивов. Во-первых, предприятие, подключившееся к зарплатному проекту, - это потенциальный заемщик. Во-вторых, сотрудники компании - готовая клиентская база для продвижения розничных продуктов. Если речь идет о кредитовании, то здесь и риски ниже, так как банк имеет возможность отслеживать основной доход заемщиков. Сами по себе зарплатные проекты не обладают высокой доходностью, но при реализации таких проектов банк, прежде всего, нацелен на формирование долгосрочных отношений с клиентами. Кредитование сотрудников организации, находящейся на зарплатном проекте, несет гораздо меньше рисков, чем кредитование потребителей с внешнего рынка, а наличие крупных зарплатных клиентов увеличивает число потенциальных заемщиков.

Подключая предприятие к проекту, кредитная организация получает дополнительный источник фондирования в виде остатков средств на карточных счетах, притом, что данные пассивы для нее бесплатны. Держатели зарплатных карт - это клиенты, которые пользуются услугами банка почти каждый день. Они как минимум хранят в нем деньги в виде остатка средств на банковской карте, как максимум - активно пользуются продуктами банка: размещают средства на депозите, пользуются кредитами, осуществляют регулярные расчеты по оплате телефона, квартплаты, налогов, штрафов, обучения и т.д. Задача специалистов банка заключается в том, чтобы объяснить работникам предприятий -участников зарплатных проектов, какие выгоды они могут извлечь из такого сотрудничества».

Уже не первый год рынок зарплатных проектов переживает острую конкуренцию, банки активно переманивают клиентов, демпингуя на тарифах, предлагая корпоративные кредиты под более низкий процент и т. д. В результате рынок зарплатных проектов — это сегодня рынок клиента, который понимает, что находится в позиции не просящего, а выбирающего, и очень требователен к предлагаемой линейке банковских продуктов и условиям обслуживания. Заинтересовать клиента в такой ситуации очень непросто. Однако практика показывает, что, в конечном счете, решающим факторов выбора становится качество обслуживания.

Подводя итоги, стоит отметить, что такая форма привлечения ресурсов банками, как зарплатный проект, и в целом система безналичных расчетов в России развивается, и будет продолжать развиваться. Вероятнее всего, банки будут продолжать искать все новые способы привлечения клиентов не только среди физических лиц, но среди потенциальных корпоративных. Кроме того, будет повышаться и качество обслуживания этих клиентов, нацеленное на их удержание.