Зарубежный опыт функционирования системы образовательных кредитов

Как свидетельствуют программы по кредитованию образования в зарубежных странах, склонность заемщиков к кредитованию, которая зависит от их платежеспособности, доверия к банку и условий кредитования, является фактором успешности системы кредитования в государстве. Сегодня как в развитых, так и в развивающихся странах всего мира существуют программы по кредитованию образования. В разных странах доля кредитов в общей системе финансирования образования существенно различается.

Так, в странах Западной Европы распространено в основном государственное субсидирование и финансирование системы кредитования образования. Исключение составляет Финляндия: займы предоставляются банками, которые определяют условия кредитования. Государство в этой стране берет на себя обязательства по выплате процентов в случае отсутствия работы, прохождения военной службы или отпуска по уходу за ребенком. Образовательное кредитование наиболее развито на севере, где студенты, как правило, живут отдельно от семей. Образовательный кредит здесь рассматривается в качестве поощрения самостоятельности и ответственности молодых людей, развития их способности планировать свою жизненную траекторию.

В странах Восточной Европы и СНГ (кроме Узбекистана) введено государственное кредитование образования.

Основными субъектами финансирования образования путем кредитования на эти цели служат правительство, кредитные организации, благотворительные фонды, образовательные организации, производственный сектор, сообщества бывших выпускников, международные агентства, заинтересованные работодатели, федеральные службы.

В Бразилии, например, фонд образуется за счет процента от национальной лотереи, в Панаме организация IFARE финансируется за счет налогов на зарплату, в Коста-Рике за счет пятипроцентного налогообложения прибыли коммерческих банков, в Гонконге – за счет налоговых поступлений от азартных игр и, в частности, лошадиных скачек.

Правила предоставления кредитов существенно колеблются по странам в зависимости от разных показателей:

• •    материального положения семьи (Германия, Нидерланды);

• •    доходов заемщика;

• •    успехов в обучении;

• •    сдача экзаменов согласно плану. В Швеции студенты должны сдавать, по меньшей мере, 75% экзаменов по курсу в установленный период времени. В Германии считается, что студенты должны получить диплом в нормативные сроки.

Кредиты, которые соотнесены с доходами заемщика, отличаются тем, что в случае, когда доход заемщика за год не попадает в пределы установленного минимума, выплаты по кредиту приостанавливаются до превышения размера дохода этого минимума. Такие кредиты предоставляются в Швеции, Австралии, Новой Зеландии, Великобритании. Этот подход делает образование доступным в особенности для малообеспеченных слоев населения, которые опасаются кредитования.

В Китае существует 15 банков, которые берут на себя обязательства по кредитованию образования под 4% годовых. В Японии систему образовательного кредитования финансирует Японский стипендиальный фонд. В этой стране выдаются беспроцентные студенческие займы и кредиты с низким процентом (не более 3% годовых).

В Норвегии разница между доходом и затратами на заем, выданный Государственным фондом образовательных займов, компенсируется государством. Процентная ставка варьируется в зависимости от банка.

Государство Финляндии не принимает участие в системе образовательного кредитования, кредитование осуществляется банками. Однако государство косвенно влияет на данную систему, гарантируя банкам возврат полученных кредитов в случаях, если это невозможно со стороны заемщика.

В США наиболее развитая система образовательного кредитования, включающая три основных вида образовательного кредита: федеральный студенческий (Federal Student Loan), родительский (Federal Parent Loan) и частный (Private Loan).

В США образовательное кредитование очень выгодно, так как при официальном банкротстве банка долг не списывается, а число невозвращенных образовательных кредитов в США не превышает 5% от их общего количества. Сравнительный анализ условий предоставления образовательных займов в банках России и США приводит к выводу, что самые выгодные условия кредитования образования для студентов предлагает банк США «Wells Fargo»: процентная ставка в отличие от остальных банков США не превышает 9,1% (при минимальной ставке от 3,24 %) и дифференцируется в зависимости от штата, учебного заведения, и, самое главное, направления обучения. Кроме того, минимальная сумма займа не установлена, что позволяет студентам с разными доходами и притязаниями оплачивать обучение не только в университетах и колледжах, но и различные курсы, тренинги, программы. Максимальная же сумма не должна превышать 120 000 долларов, что вполне соответствует сумме оплаты за обучение даже в престижных университетах. Кроме того, срок кредита начинает считаться после первой выплаты и не превышает 7 лет. По данному кредиту в рассматриваемом банке не предусмотрено обеспечение, как и в остальных банках США. В отличие об банка «Wells Fargo» процентная ставка за кредит в PNC меняется каждый месяц, квартал или год и может достигать 11,24 % годовых при переменной ставке. Фиксированная ставка же колеблется от 6,49 % до 13,79%, что существенно выше, чем в «Wells Fargo». То есть для снижения рисков за фиксированную ставку заемщик существенно переплачивает за кредит. В банке «Regions» переменная и фиксированная ставка (от 7,99% до 13,62%) тоже превышают ставку в «Wells Fargo». Однако для обеспечения интересов кредиторов и заемщиков поручитель может снизить риски по неоплате кредита для банка, и понизить процентную ставку для заемщика.

Правительственная программа в случае, если у студента нет возможности погасить образовательный кредит, предусматривает варианты «прощения долгов» (loan forgiveness). Предоставляются возможности трудоустройства для полного или частичного погашения задолженности.

Таким образом, обусловленность возникновения образовательного кредита определяется, прежде всего, новизной феномена платного образования в России после распада СССР, и, соответственно, необходимостью обеспечивать достаточный уровень образованности населения вопреки социальному неравенству в финансовом обеспечении, и, соответственно, предотвращать разрыв в доступности образования посредством будущих выплат из заработной платы студента. Кроме того, каждый из субъектов кредитования образования при выгодных условиях получает положительный и равносоотносимый эффект. Так, для государства образовательные кредиты являются выходом для снижения затрат на финансирование высшего образования, а также, являются фактором обеспечения устойчивого развития системы образования в стране в целом. Для вузов образовательные кредиты являются дополнительным источником финансирования образования, а также дополнительной статьей дохода для введения новых образовательных программ и расширения спектра предлагаемых услуг в образовании. Для банков образовательные кредиты при минимизации рисков невозврата займа и обеспечении исполнения всех договорных обязательств заемщиком являются дополнительным видом кредитования, а, соответственно, источником накопления денежных средств. Для студентов кредиты – возможность получения образования и профессии по выбранному направлению в желаемой области, возможность построения карьеры, возможность обеспечения благополучия своих близких.