Зарубежный опыт кредитования сельского хозяйства в развитых и развивающихся странах. (Часть 1)

Введение / Introduction

В условиях современного Таджикистана одной из важнейших проблем национальной экономики является обеспечение устойчивого и эффективного повышения сельскохозяйственного производства. Последнее является основой для успешной реализации таких целей, как обеспечение продовольственной безопасности и рост объемов переработки сельскохозяйственного сырья.

Однако объективные особенности сельского хозяйства, обуславливающие необходимость использования кредитов для организации процесса расширенного сельскохозяйственного воспроизводства, отражаются в негативных тенденциях, связанных с низкой рентабельностью или убыточностью сельхозпроизводителей. Вследствие этого ежегодный средний темп прироста производства сельскохозяйственной продукции за 20152021 гп составил всего 2,6 %, ставя под угрозу достижение национальных стратегических целей в рамках СНР 2030, ПСР 2021-2025, иных отраслевых стратегий и программ развития.

Результаты / Results

Национальное сельское хозяйство может использовать иностранный опыт кредитования. В разных странах система финансирования и кредитования сельского хозяйства может отличаться, что отражается в разнообразии систем и организаций.

Обсуждение / Discussion

Например, в Великобритании, Китае, Нидерландах и Австрии сельское хозяйство привлекает кредиты от коммерческих банков с помощью государственных гарантий и субсидий на проценты.

В современных условиях сельскохозяйственные товаропроизводители имеют ограниченный доступ к кредитам, прежде всего банковским кредитам, в частности, из-за нацеленности отечественных банков и микрофинансовых организаций на преимущественное взаимодействие с заемщиками, которые с минимальными рисками обеспечивают своевременную возвратность выданных кредитов и начисленных процентов. Наблюдается негативный процесс усиления ростовщического характера банковской системы, ее направленности на получение прибыли преимущественно от спекулятивных операций, включая валютные операции и торговлю, преобладающее развитие потребительского кредитования, в значительной степени основанного на поступающих объемах денежных переводов мигрантов [5].

В Великобритании не существует отдельных банковских учреждений, специализирующихся на финансировании сельскохозяйственного сектора. Вместо этого банки предлагают кредиты для сельского хозяйства в рамках общих правил и положений, одинаковых для всех отраслей экономики. Когда фермер или иное лицо, связанное с сельскохозяйственным бизнесом, обращается за кредитом, банк оценивает их финансовое положение и предлагает условия, соответствующие их индивидуальным потребностям. Эти условия могут включать основную сумму кредита, процентную ставку, срок погашения и любые дополнительные комиссии или сборы.

Процесс получения кредита на сельское хозяйство может быть сложным и требует тщательной подготовки документов и бизнес-плана. Фермеры должны быть готовы предоставить доказательства своих доходов и расходов, а также продемонстрировать свою способность возвращать кредит в соответствии с согласованными условиями. Банки также могут потребовать залог или поручительство от других сторон, чтобы обеспечить возврат средств в случае возникновения проблем.

Несмотря на эти сложности, сельское хозяйство в Великобритании получает поддержку от государства и Европейского Союза, предоставляя доступ к субсидиям и льготным кредитам, направленным на развитие этой отрасли. Это помогает снизить риски и делает кредитование сельского хозяйства более доступным для фермеров.

Каждый год банки решают, сколько денег дать фермеру и под какой процент. Они могут взять деньги у специальных организаций, например, у Фермерской молочной корпорации, которая дает деньги для покупки вещей, нужных в сельском хозяйстве, или у Компании по мелиорации земель, которая может дать деньги под низкий процент на 40 лет [15].

В Китае есть государственные банки, которые помогают сельскому хозяйству. Китайский сельскохозяйственный банк активно участвует в финансировании сельскохозяйственного сектора, предоставляя кредиты на различные цели. Например, он предлагает кредиты для фермеров и сельскохозяйственных компаний, чтобы они могли приобрести необходимые товары, такие как семена, удобрения, сельскохозяйственная техника и оборудование. Банк также предоставляет кредиты на хранение и переработку сельскохозяйственной продукции. Это включает в себя финансирование строительства и модернизации складов и перерабатывающих предприятий, а также закупку необходимого оборудования.

Китайский сельскохозяйственный банк также активно поддерживает развитие сельских районов. Он финансирует строительство и ремонт инфраструктуры, такой как дороги, мосты, школы и больницы. Банк также может предоставлять кредиты для развития малого и среднего бизнеса в сельских районах, например, для открытия магазинов, предприятий общественного питания или ремесленных мастерских.

Кроме того, Китайский сельскохозяйственный банк участвует в освоении новых сельскохозяйственных земель. Банк может предоставлять кредиты для

WORLD TRENDS IN ECONOMIC DEVELOPMENT

проведения мелиоративных работ, таких как осушение болот или орошение засушливых земель. Он также может финансировать строительство новых ферм, животноводческих комплексов и других объектов сельскохозяйственной инфраструктуры [15].

В Австрии, как и в других странах, сельское хозяйство является одной из приоритетных отраслей экономики, и государство активно поддерживает его развитие через различные программы и механизмы финансирования.

Одним из основных источников финансирования сельского хозяйства являются кредиты, которые предоставляются банками. Большинство кредитов на сельское хозяйство предназначены для инвестиций в развитие отрасли, таких как покупка оборудования, строительство новых объектов, модернизация существующих и т.д.

Ставки по кредитам определяются каждым банком индивидуально и могут быть скорректированы в зависимости от экономической ситуации и политики Австрийского национального банка.

Помимо этого, Министерство сельского хозяйства Австрии предоставляет субсидии для поддержки сельского хозяйства в горных условиях и для строительства теплиц, что позволяет снизить затраты фермеров и повысить эффективность их работы [8].

Банк «Рабобанк» в Нидерландах предоставляет около 90 % кредитов для сельского хозяйства на рыночных условиях. Эти условия могут меняться в течение срока действия кредита в зависимости от макроэкономических и природных условий.

Во Франции, Германии, Японии и Польше кредиты для сельского хозяйства предоставляются через кооперативные банки. Например, во Франции через такие банки проходит около 75 % кредитов для сельского хозяйства, а в Германии – 44 %. Эти кооперативные банки, как и другие банки, предлагают различные виды кредитов для фермеров.

Во Франции до 1990 года банк «Креди Агриколь» был единственным банком, предоставляющим кредиты для сельского хозяйства. Он финансировал проекты, ко- торые согласовывались с местными властями, и местные власти несли ответственность за возврат кредитов.

Государство предоставляет льготные кредиты для поддержки аграрной политики и корректирует их условия. Только банки с хорошей репутацией и способные предложить льготные условия кредитования получают лицензии [16]. Начинающие фермеры, фермеры, внедряющие инновации, и кооперативы чаще всего получают поддержку в виде субсидий на часть процентной ставки.

Фермеры получают кредиты от кооперативных банков, которые создают здоровую конкуренцию и улучшают условия для аграриев. Государство стимулирует эту конкуренцию, чтобы предотвратить появление монополий. Большая часть льготных кредитов используется для улучшения и модернизации сельского хозяйства [13].

Система кредитования сельского хозяйства Германии существует уже более 150 лет. Она включает различные организации, такие как народные банки, Банк

Райффайзен, Франкфуртский ипотечный банк и частные ипотечные банки.

Немецкая система кредитования сельского хозяйства является эталоном и состоит главным образом из кооперативных банков. Они включают более 15 миллионов фермеров, торговцев и ремесленников, которые охватывают 80 %, 75 % и 60 % соответственно. Государство помогает молодым фермерам до 40 лет с займами на развитие производства, строительство домов и покупку ферм. Оно контролирует деятельность Земельного и Поселенческого банка, который широко занимается банковской деятельностью и имеет более 50 % государственного капитала [14]. Более 44 % займов для сельского хозяйства предоставляют кооперативные банки, а процентные ставки, хоть и зависят от льготных кредитов, в среднем составляют около 7 % годовых.

В США и Канаде небанковские кредитные организации играют важную роль в аграрном секторе. Например, в США Система кредитования фермеров, состоящая из государственно-кредитных организаций, является основной организацией, предоставляющей кредиты для агропромышленного комплекса [15].

В США фермерам выдают кредиты через несколько организаций. Они включают Федеральную залоговую корпорацию, Федеральную фондовую компанию фермерского кредита, компанию, которая дает кредиты на лизинг, и бюро, поддерживающее систему фермерского кредита. Также есть компания, которая обеспечивает финансовую поддержку и помогает системе кредитования работать эффективно.

Министерство сельского хозяйства США включает следующие агентства:

• -    Товарно-кредитная корпорация, предоставляющая кредиты для строительства зернохранилищ и других аграрных объектов.

• -    Администрация фермерского жилья, которая выдает кредиты для покупки и строительства ферм и жилищных объектов для аграрных работников.

• -    Администрация сельской электрификации, которая финансирует электрификацию сельских районов и пре-

• доставляет сельским жителям доступ к электроэнергии.

В США Администрация по делам фермерства (АДФ) была создана в 1970-е годы для поддержки и развития сельского хозяйства. АДФ управляет программами кредитования фермеров, распределяет долгосрочные и краткосрочные кредиты, оказывает финансовую поддержку фермерам в случае их финансовых трудностей.

АДФ выдает кредиты фермерам на срок от 1 года до 15 лет. Молодые фермеры, только начинающие свою деятельность, могут получить поддержку в виде кредитов на развитие своего хозяйства.

Если фермер не может погасить полученный кредит, то до 90% суммы кредита может быть возмещено за счет средств американского правительства. В настоящее время АДФ сотрудничает с 90 сельскохозяйственными ассоциациями и 5 банками для предоставления кредитов фермерам и сельским жителям на общую сумму более 160 млрд долларов.

В Канаде государственная поддержка сельского

Vol. 5. No. 3. 2024

МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ хозяйства осуществляется через Фермерскую кредитную корпорацию (ФКК), созданную в 1959 году. Эта корпорация предоставляет долгосрочные кредиты для покупки необходимых активов, таких как земля, оборудование, сельскохозяйственные машины и скот. Кредиты выдаются на срок от 10 до 30 лет, при этом сумма кредита зависит от финансового состояния заемщика.

Для получения кредита фермер должен предоставить залог на землю, оборудование и скот, которые будут использоваться в качестве обеспечения по кредиту. В случае неплатежей или неуплаты процентов по кредиту, залог переходит в собственность ФКК, и корпорация имеет право продать его для погашения задолженности.

Кредиты предоставляются на условиях субсидирования процентной ставки, что означает, что государство покрывает часть процентных расходов фермера. Это делает кредиты более доступными и снижает риски для заемщиков.

Кроме того, ФКК также предоставляет услуги по консультированию и обучению фермеров, помогая им улучшить свои навыки и знания в области сельского хозяйства.

В Японии Центральный кооперативный банк (ЦКБ) является ключевым финансово-кредитным институтом. Этот банк предлагает краткосрочные кредиты и предоставляет различные финансовые услуги, такие как сбережения, займы, депозиты и другие услуги. ЦКБ также активно участвует в развитии японской экономики, предоставляя кредиты местным компаниям и предпри- нимателям.

В Японии долгосрочное кредитование сельского хозяйства осуществляется Государственной корпорацией по финансированию сельского хозяйства, лесного хозяйства и рыболовства (ГКФСХЛ). Эта корпорация предоставляет кредиты на развитие сельскохозяйственного производства, улучшение экологической ситуации, а также на развитие лесного хозяйства и рыболовства. Кредиты выдаются на срок до 50 лет с возможностью продления срока кредитования до 70 лет. Процентные ставки по кредитам устанавливаются в зависимости от срока и суммы кредита, а также от вида деятельности, на которую предоставляется кредит.

Для получения кредита необходимо предоставить бизнес-план, который должен быть одобрен корпорацией. Если проект, на который запрашивается кредит, является значимым для экономики Японии, то процентная ставка может быть снижена.

Также ГКФСХЛ предоставляет гарантии по кредитам, выданным другими банками, что позволяет фермерам получать более выгодные условия кредитования. Эта организация управляет государственными программами долгосрочного кредитования для фермеров, лесоводов и рыбаков, а также для других предприятий, работающих в этих секторах. ГКФСХЛ также предоставляет финансирование для развития инфраструктуры и улучшения условий труда в этих отраслях.

Таким образом, в Японии два основных финансовых института – ЦКБ и ГКФСХЛ – работают вместе, чтобы обеспечить эффективное и сбалансированное развитие экономики страны.

Заключение / Conclusion

При изучении зарубежного опыта финансирования сельского хозяйства можно увидеть, что разные страны используют различные подходы к предоставлению финансовых ресурсов сельскохозяйственным производителям. В некоторых странах, таких как Франция и Япония, основная часть финансовых операций осуществляется через один или два специализированных государственных банка. Это позволяет обеспечить более строгий контроль за распределением средств и гарантирует, что они будут использованы для развития сельского хозяйства.

Банковское кредитование сельского хозяйства - это особые отношения между банками и сельхозпроизводителями. Банки дают деньги на определенный срок, а сельхозпроизводители возвращают их с процентами, платности, возвратности, обеспечения и целевого назначения для пополнения основного и оборотного капитала крупных, средних и малых сельхозпроизводителей в целях обеспечения устойчивого и расширенного воспроизводства, учитывающая особенности аграрной отрасли, связанные с высокими рисками, предусматривающая сопровождение системой мер поддержки со стороны государства и международных организаций».

В целом, государство активно влияет на развитие кредитования в сельском хозяйстве. Оно совершенствует законы и условия работы кредитной системы, а также предоставляет финансовую и кредитную поддержку производителям сельскохозяйственной продукции [14].

...©...Список источников

• 1.    Бобоева Р.М., Одинаев М.А., Табаров О.С. Вопросы моделирования зависимости роста ВВП страны от состояния рынка труда // Вестник Таджикского национального университета. Cерия социально-экoнoмичеcкиx и общественных нaук. – 2019. – № 6. – C. 27-33. – ISSN: 2413-5151– EDN: IEUODK.

• 2.    Евдокимова В.Э., Шишкина Д.А. Современные проблемы банковского кредитования предприятий аграрной сферы // Вестник СГСЭУ. – 2018. – № 3(72). – С.118-120. – ISSN: 1994-5094.

• 3.    Иброњимзода И.Р., МирсаидовА.Б., Одинаев М.А. Рушди низоми молиявию бонкии кишвар дар 31-соли истиқлолияти давлатӣ // Паёми Донишгоҳи мил-лии Тоҷикистон. Бахши илмҳои иҷтимоӣ-иқтисодӣ ва ҷамъиятӣ. 2022. – № 8. – С. 81-89. – EDN: RTTQMA.

• 4.    Исмаилова Ш.Ш. Об институтах сельскохозяйственного кредитования // Сб. статей Респ. научно-практ.конф. «Финансово-кредитное регулирование развития инновационного предпринимательства в Таджикистане» 10 мая 2022. – Душанбе: РТСУ, 2022. – С. 95-97.

• 5.    Исмаилова Ш.Ш., Одинаев М.А. Статистический анализ производства сельскохозяйственной продукции в цифровых условиях // Экономический профессиональный журнал. – Том 4. – № 3. – URL: https://eproff .

• 6.    Исмаилова Ш.Ш., Султанов З.С. Экономические и институциональные инструменты развития кредитования сельского хозяйства // Вестник Таджикского государственного педагогического университета. – 2020. – № 3-4(7-8). – С. 74-79. – ISSN: 2219-5408.

• 7.    Коробейников М. Зарубежная практика кредитования сельского хозяйства и ее позитивное использование в условиях современной России // Международный сельскохозяйственный журнал. – 2001. – № 4. – С. 3-6. – ISSN: 2587-6740. – eISSN: 588-0209.

• 8.    Нехамкин А.Н., Зайцев И.И. Кредитование аграрного сектора: проблемы, перспективы развития: монография. Брянск: Ладомир, 2008. С. 37. – ISBN: 978-591516-005-6.

• 9.    Одинаев М.А. Статистический анализ реального сектора и денежной безопасности в условиях экономического кризиса // Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы, перспективы. Сборник трудов XVII международной научно- практической конференции. Пинск, 2023. С. 78-81. – ISBN: 978-985-516-779-3. – EDN: UVSCSN.

• 10.    Одинаев М.А., Исмаилова Ш.Ш. Анализ и статистическая оценка развития банковского кредитования сельского хозяйства в современных условиях // Экономический профессиональный журнал. – 2024. – Том 4. – № 2. – URL: https://eproff.ru/index.php/eproff/article/ view/86.

• 11.    Одинаев М.А. Таҳқиқи омории сохтори массаи пул ва суръати гардиши воҳиди пуллӣ дар шароити гузариш ба иќтисоди раќамї // Паёми Донишгоҳи мил-лии Тоҷикистон. Бахши илмҳои иҷтимоӣ-иқтисодӣ ва ҷамъиятӣ. – 2024. – № 3. – С. 102-110. – ISSN: 24135151. – EDN: JYNKWR.

• 12.    Одинаев М.А., Давлатов Н.А. Тањлили омории њолати сармоягузорињои минтаќањои Љумњурии Тољикистон дар шароити муосир // Паёми Донишгоҳи миллии Тоҷикистон. Бахши илмҳои иҷтимоӣ-иқтисодӣ ва ҷамъиятӣ. – 2023. – № 2. – С. 129-137. – ISSN: 24135151. – EDN: CZSWYE.

• 13.    Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская деловая литература. 1997. – 352с. – ISBN: 5-89247-010-3.11

• 14.    Пошкус Б. Тернистый путь системы кредитования сельского хозяйства России // Экономика сельского хозяйства России – 2011. – № 2. – С. 27-33. – ISSN 2070-0288

• 15.    Солодкина Л.А. Совершенствование инвестиционного механизма в агропромышленном комплексе: монография. Челябинск, 2007. – C. 38-53.

• 16.    Эльдиева Т. Финансово-кредитная политика и кредитование АПК в новых условиях // Экономика сельского хозяйства России. – 2012. – № 10. – С. 27-40. – ISSN 2070-0288.

• 17.    Приоритеты устойчивого развития: стратегия развития сельского хозяйства. Совместный отчет Всемирного банка и Государственного секретариата Швейцарии по экономическим вопросам (SECO). – URL: https://documents1.worldbank.org/curated/

  en/456021468312882461/pdf/684180ESW0RUSS0LIC00 TASS0RUS0FORM02.pdf. 69с. С. 11.

• 18.    Статистический сборник «Сельское хозяйство Республики Таджикистан». Душанбе – 2022, 2023.

WORLD TRENDS IN ECONOMIC DEVELOPMENT

...©...