Зарубежный опыт кредитования сельского хозяйства в развитых и развивающихся странах. (Часть 2)

Введение / Introduction

В странах Центральной и Восточной Европы существуют различные программы микрокредитования для поддержки малого и среднего предпринимательства, в том числе и в сфере сельского хозяйства. Эти программы предоставляют небольшие суммы кредитов на короткий срок, которые могут быть использованы для покрытия текущих расходов или инвестиций в развитие бизнеса.

Такие системы микрокредитования обычно работают через специализированные организации, которые предоставляют кредиты на более выгодных условиях, чем коммерческие банки. Это может включать более низкие процентные ставки, более длительные сроки погашения и более гибкие условия для заемщиков.

Результаты / Results

Микрокредитование также может помочь семейным фермерским хозяйствам получить доступ к необходимым ресурсам для развития своего бизнеса, особенно в условиях ограниченных финансовых возможностей. Кроме того, такие системы могут способствовать созданию новых рабочих мест и увеличению производства в сельскохозяйственном секторе, что в свою очередь может привести к улучшению экономической ситуации в регионе.

В ряде стран активно создаются некоммерческие и небанковские кредитные организации, специализирующиеся на предоставлении микрокредитов сельскохозяйственным производителям. Такие организации могут работать на основе государственно-частного партнерства или полностью на частные средства.

Международные организации и донорские программы также активно участвуют в финансировании подобных проектов, предоставляя гранты и техническую помощь для разработки и реализации программ микрокредитования.

Микрокредитование позволяет малым и средним фермерам получить доступ к необходимым финансовым ресурсам для развития своего бизнеса, что в свою очередь способствует увеличению объемов производства и улучшению экономической ситуации в регионе.

Обсуждение / Discussion

В восточноевропейских странах при кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей наблюдаются следующие особенности:

• -    в Польше кооперативные банки играют важную роль в предоставлении сельскохозяйственных кредитов (до 90%);

• -    в Словении существует Союз сберегательно-кредитных служб для поддержки фермеров;

• -    в Болгарии с поддержкой Евросоюза разработана система фондов взаимного кредитования, которая помогает поддержать малые фермерские хозяйства;

• -    в Эстонии распространена модель

сберегательно-ссудных ассоциаций, объединенных в Центральный союз, с финансовой поддержкой от государства.

• -    в Литве создано 12 кредитных союзов, основанных на кооперативных принципах и с участием государства, которые освобождены от налога на прибыль. Они также имеют единую систему учета, управления и маркетинга [8].

Анализ показывает, что некоторые страны, такие как Англия, Германия, Франция, Италия и Бельгия, имеют особенно высокую долю заемных средств в своем сельском хозяйстве. Например, в Англии и Германии общая кредитная задолженность составляет около 50 % от всего аграрного капитала (без учета стоимости недвижимости). Во Франции эта доля превышает 40 %, в Италии и Бельгии – более 30 %.

В Финляндии большую часть кредитов для сельского хозяйства (58 %) выдают кооперативные банки. В Нидерландах эта доля доходит до 90%. Аналогичная ситуация в Японии, Франции, Австрии и Португалии, где кооперативные банки кредитуют сельское хозяйство на 80 %, 75 % и более 60 % соответственно. В Бельгии, Швеции, Германии и Испании этот показатель ниже, но всё равно довольно высок. В США кооперативы предоставляют фермерам около трети кредитов на покупку земли. Это шестая часть всех кратко- и среднесрочных кредитов в стране.

Сравнительные данные анализа свидетельствуют, что уровень кредитования хозяйствующих субъектов банковской системой Таджикистана, в том числе из аграрного сектора, находится на низком уровне по сравнению с развитыми (США, страны ЕС, в том числе Германия) и развивающимися странами (Китай, Бразилия, Индия, Россия, Пакистан, Индонезия, Казахстан, Нигерия), где современный аграрный сектор сформирован и далее развивается, в том числе за счет банковских кредитов. В определенной степени состояние и проблемы кредитной системы связаны с реализуемой денежно-кредитной политикой каждой страны, которая характеризуется для Таджикистана низким уровнем монетизации экономики (на начало 2023 г. его уровень по Таджикистану составил 27,5 %, Кыргызстане – 35 %, в России – более 54,0 %). Это свидетельствует о недостаточности денежных средств в экономике Таджикистана (минимальный уровень безопасной нормы монетизации для развивающихся стран определен в размере 50% ВВП) [10].

Обобщение опыта развитых и развивающихся стран мира в области кредитования сельского хозяйства показывает, что для них характерно практически полное отсутствие монополии, действует разветвленная система коммерческих и кооперативных банков, а также небанковских финансовых институтов, включая лизинговых и других компаний и организаций.

Изучение опыта и методов бюджетного

WORLD TRENDS IN ECONOMIC DEVELOPMENT

финансирования сельскохозяйственного производства за рубежом показывает, что во многих странах дополнительно применяются такие меры как:

• -    предоставление государственных гарантий под выдачу банковских кредитов (Австрия, Бразилия, Великобритания, Китай);

• -    предоставление налоговых льгот аграрному сектору;

• -    компенсация затрат и потерь сельхозпроизводителей от стихийных бедствий;

• -    поддержка информационного обеспечения развития сельского хозяйства и ее субъектов;

• -    введение передовых научных разработок в производство будет компенсировано из бюджета, что позволит сократить затраты.

• -    государство предоставит финансовую поддержку для создания сети продаж, информационной и транспортной инфраструктуры, а также для страхования урожая сельхозпроизводителей.

• -    инфраструктура сельской местности будет модернизирована для повышения эффективности сельского хозяйства.

• -    государство будет стимулировать научно-исследовательскую работу и разработки в сельском хозяйстве и других смежных областях.

Государственные субсидии в сельское хозяйство в странах ЕС составляют около 40 % от стоимости всей сельскохозяйственной продукции. В США этот показатель равен 25 % [4].

При изучении опыта кредитования сельского хозяйства за рубежом, важно учитывать специфические особенности его организации при применении таких подходов в Таджикистане.

Фермеры в разных странах получают финансовую поддержку от различных типов банков, страховых компаний и других кредитных институтов. В некоторых странах для предоставления целевых кредитов широко используются различные формы внебанковского кредитования.

Важно отметить, что во многих странах есть успешные системы кредитных кооперативов. Кооперативы объединяют людей со схожими интересами и работают вместе, чтобы собрать деньги. Правительство иногда предоставляет гарантии для части этих денег.

В разных странах сельскохозяйственные производители получают финансовую поддержку по-разному. Во Франции и Японии основную роль играют специализированные банки, в то время как в США и Германии существует множество различных финансовых учреждений, которые предоставляют финансовые услуги для сельскохозяйственного сектора.

Государство активно участвует в кредитовании сельского хозяйства, улучшает законы и условия для работы кредитной системы, и постоянно улучшает поддержку производителей сельскохозяйственной продукции [14].

В России использовалась схема товарного кредитования, где сельскохозяйственные организации получают горюче-смазочные материалы от нефтяных компаний за счет государственного бюджета. Фермеры проводят свои посевные работы и погашают свои долги перед государством в конце сезона. В данной схеме применяется беспроцентный товарный кредит за счет отсрочки пла- тежей в бюджет.

В России использовался специальный инструмент кредитования аграрного сектора – авансы под будущую продукцию. Эти авансы предоставлялись до сбора урожая и предназначались для поставок в федеральные и региональные продовольственные фонды через заготовительные организации. Однако, такой товарный кредит и авансы на закупки ограничивают развитие системы кредитования аграрных предприятий. Фермерам сложно удовлетворить все свои нужды в заимствованных средствах, и эти методы не соответствуют основным принципам кредитования. Кроме того, они ограничивают самостоятельность и гибкость фермерских хозяйств в использовании полученных ресурсов.

Реализация принципов рыночных взаимоотношений в кредитовании аграрного сектора России сталкивалась с несколькими проблемами:

• 1)    коммерческие банки предоставляли кредиты аграрному сектору по рыночным ставкам, но частично эти ставки компенсировались из государственного бюджета;

• 2)    одной из ключевых проблем, стоящих перед сельскохозяйственным сектором, является разрыв в ценах между продукцией сельского хозяйства и товарами промышленного производства. Этот дисбаланс может создавать трудности для развития рыночных отношений между сельскохозяйственными производителями и промышленными предприятиями. Кредиты могут играть важную роль в компенсации этого ценового разрыва, поскольку они позволяют сельскохозяйственным производителям получать доступ к финансовым ресурсам для покупки необходимых товаров и услуг. Однако, использование кредитов для этой цели может иметь негативные последствия, такие как увеличение долговой нагрузки сельскохозяйственных производителей и снижение их финансовой устойчивости. Чтобы решить эту проблему, необходимо разрабатывать меры государственной поддержки, которые будут направлены на снижение разрыва в ценах и стимулирование развития рыночных отношений между сельским хозяйством и промышленностью. Это может включать в себя субсидии на производство сельскохозяйственной продукции, налоговые льготы для промышленных предприятий, инвестирующих в сельское хозяйство, а также программы поддержки малого и среднего бизнеса в сельскохозяйственном секторе;

• 3)    задержка в оплате продукции затрудняет сельскохозяйственным производителям своевременное погашение кредитов.

• 4)    одной из проблем, с которой сталкивается Россия и многие страны при кредитовании сельского хозяйства, является несоответствие между объемом выдаваемых кредитов и реальным увеличением объема производства сельскохозяйственной продукции. Несмотря на то, что кредитные организации предоставляют все больше и больше средств для развития сельского хозяйства, не

  Vol. 5. No. 3. 2024

МИРОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ всегда это приводит к соответствующему увеличению объема производимой продукции. Это может быть связано с различными факторами, такими как неэффективное использование кредитов, отсутствие достаточного контроля за их использованием, а также недостаточная поддержка со стороны государства. Кроме того, некоторые сельскохозяйственные производители могут не иметь достаточного опыта или знаний для эффективного использования полученных кредитов, что также может привести к снижению их производительности. Для решения этой проблемы необходимо разработать более эффективные механизмы контроля за использованием кредитов, а также предоставлять дополнительную поддержку сельскохозяйственным производителям в виде субсидий, налоговых льгот и других мер стимулирования. Кроме того, необходимо проводить обучение и консультации для сельскохозяйственных производителей, чтобы помочь им лучше использовать полученные кредиты и повысить свою производительность;

• 5)    рост объемов кредитного портфеля Россельхозбанка не сопровождается адекватной качественной динамикой производства, велика доля просроченных и пролонгированных кредитов;

• 6)    из-за высокой степени рисков страхование сельскохозяйственной деятельности развито недостаточно;

• 7)    льготное кредитование недостаточно доступно для предприятий малого бизнеса в аграрном секторе, особенно в регионах;

• 8)    практически не развивается сельскохозяйственная кредитная кооперация, которая при выделении ресурсов могла бы существенно снизить текущие издержки и риски Россельхозбанка. Для кредитования сельского хозяйства создан специализированный банк со 100 % государственным капиталом. Он предоставляет кредиты от имени государства и контролирует их использование [2].

В связи с этим было высказано предположение, что в целом совершенствование финансового механизма страны для развития национальной экономики должно основываться на ряде достижений в области бухгалтерского учета, информационных и коммуникационных технологий, управления государственным долгом, казначейства, и бюджетное планирование [3].

Государство использует следующие экономические методы и рычаги воздействия: налоги; ценообразование; распределение доходов и ресурсов; создание благоприятных условий для иностранных инвесторов; финансово-кредитный механизм государства; организация свободных экономических зон; прямое участие государств в инвестиционной деятельности страны [12].

Заключение / Conclusion

В таких странах, таких как США и Германия, существует множество различных частных и государственных финансовых институтов, занимающихся финансированием сельскохозяйственного сектора. Это включает банки, страховые компании, инвестиционные фонды и другие организации. Такой подход позволяет привлечь больше инвестиций и обеспечить более широкий спектр услуг для сельскохозяйственных производителей.

Кроме того, многие страны также используют программы государственной поддержки для стимулирования инвестиций в сельское хозяйство. Это может включать субсидии, налоговые льготы, гарантии по кредитам и другие меры, направленные на поддержку сельскохозяйственных производителей и обеспечение устойчивого развития отрасли.

Особенности зависят от того, является ли страна экспортером или импортером продуктов питания и сельскохозяйственного сырья, от развитости системы кредитования и возможностей кредитных организаций, от потенциала производителей сельскохозяйственной продукции и опыта кредитования в сельском хозяйстве.

Исследование научных основ кредита и особенностей кредитования сельского хозяйства, факторов и условий обеспечения доступности банковского кредитования для субъектов сельского хозяйства, изучение зарубежного опыта кредитования сельского хозяйства развитыми и развивающими странами позволяют сделать определенные выводы и обобщения:

Банковские кредиты играют растущую роль в развитии экономики всех стран, несмотря на то, что сельскохозяйственное производство отличается своеобразными особенностями, включая длительность воспроизводственного цикла, низкая доходность и диспаритет цен, землю как главного средства производства, замедленность оборачиваемости средств, длительный технологический процесс, связанных с живыми организмами, неритмичное нарастание затрат и возврата средств, высокую подверженность воздействию погодных условий и стихийных бедствий, что обуславливает особенности организации его банковского кредитования, включая параллельное использование государственной поддержки.

Банковское кредитование зависит от общих макро- и финансовых условий, эффективности реализации денежно-кредитной, бюджетной, внешнеэкономической политики государства, формирующих динамику и диапазон колебаний уровня инфляции в национальной экономике.

...©...