Зарубежный опыт потребительского кредитования

Потребительские кредиты в Российской федерации стали использоваться гораздо позже, чем в странах запада. При внедрении их на российский рынок, экономисты использовали опыт зарубежных банковских систем.

Уже в 50-ые годы английские банки стали применять систему потребительских кредитов через кредитные карточки.

В США на сегодняшний день применяется «автоматически возобновляемый кредит», представляющий из себя сочетание текущих счетов с продажами в рассрочку. Суть заключается в том, что банки сами решают, какую максимальную сумму предоставить заемщику, в зависимости от его платежеспособности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком.

При произведении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован на усмотрение заёмщика.

С учетом платежеспособности клиента банк вправе пересмотреть установленный лимит кредитования. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

С помощью текущего счета клиент также может оплатить налоги, которые облагаются с автоматически возобновляемого счета.

На территории Германии банки выдавали клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые использовались для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получали у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступали банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

Наибольшую популярность потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. остаток по потребительским кредитам вырос в три раза. А к началу 90-х гг. он составлял уже свыше 600 млрд. долларов.

Темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался рост потребительского кредита в пять раз, составив 190 млрд. долларов США).

После Второй мировой войны позиция США оказалась намного лучше европейских стран, чем предопределила особенное ее положение на международном экономическом рынке. Поэтому, говоря о опыте кредитования западных стран, чаще всего подразумевают США [1].

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Под этим подразумевается приобретение товаров и услуг как для текущего потребления, так и для длительного пользования. Ипотечный вид кредитования в силу своей спецификации принято выделять в отдельную отрасль.

В законодательной практике США потребительский кредит подразделяется на погашаемый постепенно и единовременно.

Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, обычно, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Постепенно погашаемый кредит подразумевает погашение ссуды двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита).

Это связано с развитием и приобретением широкого применения возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого револьверного счета заемщика у кредитора разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

Возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

• 1.    кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

• 2.    вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

• 3.    проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

• 4.    потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

Возобновляемый кредит получил широкое распространение в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Еще один метод классификации потребительского кредита: деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В большинстве случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, тем не менее типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США делит потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США:

• •     единовременно;

• •     по способу погашения;

• •     частями;

• •     разовый;

• •     по условиям предоставления;

• •     возобновляемый.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро.

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Таким образом, можно сделать вывод, что потребительское кредитование оказывает непосредственное прямое воздействие не только на социальный уровень жизни населения, но и на эффективность экономики в целом, так как способствует реализации конечного продукта воспроизводства. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг.