Здесь будет город-сайт

Интернет-банкинг внедряется в жизнь современного человека так же стремительно, как в свое время вошла электронная почта.

Здесь будет город-сайт

в 1995 году в США вывел в свет новый продукт — интернет-банкинг.

По оценке начальника отдела продаж и электронного бизнеса Ситибанка Святослава Островского , по уровню использования этого инновационного продукта лидируют страны Скандинавии, в которых 60% клиентов пользуются этой услугой. В США этот сегмент также развивается очень высокими темпами. В группу наиболее активных стран по использованию продукта входят Германия, Франция, Италия, Япония.

«По данным компании Nielsen, 60% респондентов во всем мире пользуются интернет-банкингом хотя бы раз в месяц, и еще 9% делают это не так часто, — говорит Михаил Воронько. — На фоне западных стран активность применения интернет-банкинга в России невысока: лишь 26% опрошенных сообщили, что пользуются сервисом хотя бы раз в месяц, и еще 6% делают это нерегулярно — реже одного раза в месяц».

Сегодня интернет-банкинг подразумевает нечто большее, чем собственно дистанционное управление счетом. Через интернет можно совершать весь набор банковских операций. Кредитные организации позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства в другой банк, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить или продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках. Некоторые банки предоставляют та-

модный продукт

Только когда потребитель будет на 100% уверен, что с его средствами ничего не случится, он будет пользоваться интернет-банкингом кие услуги, как получение кредита и страхование депозитов через интернет.

Подобные системы могут быть основой дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Использование систем интернет-банкинга дает человеку целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономит время за счет исключения необходимости посещать банк лично. Во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменениями на финансовых рынках, мгновенно реагировать на них(например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

Системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое снятие средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам.

Возможность работать со счетами банковских карт позволяет также пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне — достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга тре-

Благо или опасность?

По мнению Доминика Плиона (Dominique Plihon), профессора финансовой экономики Парижского университета, в будущем информационные и коммуникационные технологии будут все шире использовать для привлечения клиентов. Новые технологии позволяют добиться большей индивидуализации предложения банковских продуктов и услуг и оказывать их клиенту в любом месте и в любое время по его запросу. В этой связи эксперты говорят о формировании новой концепции виртуального банка, основанного на информационных и коммуникационных технологиях.

Хотя новые технологии дают банкам дополнительные возможности развития, вместе стем они таят в себе определенные риски. Доминик Плион, анализируя основные характеристики банка XXI века, выявил три основные опасности распространения новых технологий.

Во-первых, новые технологии, изменяя характер взаимоотношений банка с клиентом, делают более простой процедуру смены клиентом обслуживающего его банка. Клиенты, запросы которых постоянно растут, станут менять банки в поисках наибольших преимуществ и выгод. Это будет способствовать развитию конкуренции и приведет к дестабилизации долгосрочных связей банков с клиентами. В конечном счете, виртуальный банк несет в себе риск деперсонализации отношений «банк— клиент».

Во-вторых, плохо продуманная стратегия внедрения новых технологий может повлечь за собой серьезные негативные последствия. Обычно дистанционное банковское обслуживание создают для замены действующих банковских агентств и контор. При этом происходят неизбежные организационные и кадровые изменения в банке (сокращение сотрудников, числа подразделений, переобучение специалистов и т.д.). Использование стратегии Midlbank и First Direct не дает гарантии успеха другим банкам, ставшим на путь развития дистанционного обслуживания. Есть примеры, когда такие попытки кончались неудачей, например, проект Национального общества железных дорог Франции — Socrate.

В-третьих, новые технологии будут способствовать изменению правил конкурентной борьбы. Сильная угроза возникает в связи с возможностью вытеснения банков из сферы посредничества в платежах. Новые технологии позволяют независимым компаниям осуществлять прямые взаиморасчеты без участия финансовых посредников, втом числе через компьютерные сети. Втом же направлении действует развитие систем обмена базами данных: это ускоряет движение информации и, следовательно, финансовых потоков, сокращая тем самым посреднические возможности банков. Но наибольшую опасность для банков, по мнению Д. Плиона, представляют «электронные деньги», введение которых может привести к существенному сокращению доходов банков от расчетных операций.

модный продукт

буемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на его веб-сайте. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.

По данным аналитической компании Harris Interactive, в среднем использование онлайн-банкинга экономит до пяти часов в неделю. Электронные каналы продаж позволяют банку в 20 раз (до 25 секунд) сократить время на обработку одной операции, что отражается на тарифах. Стоимость обработки одного платежного поручения при обслуживании клиента в филиале составляет $2, в системе интернет-банкинга — $0,1.

Таким образом, при внедрении интернет-банкинга финансисты получают такие преимущества, как разгрузка своих операционных офисов, экономия денежных средств на сдерживании расширения своей филиальной сети и привязку клиентов к своему банку.

Помимо всего прочего, система проста в использовании для любых возрастных групп.

На мировом рынке внедрение этой услуги, безусловно, влияет на количество клиентов, уверены в Росбанке. На Западе почти не осталось банков, не оказывающих данную услугу, а если и есть, то минимальное количество, которые выполняют определенные функции, не связанные с розничным бизнесом.

Держите дистанцию

Рост российского рынка дистанционно-банковского обслуживания (ДБО), по данным независимых экспертов, сегодня оценивается на уровне 20% в месяц, считает Михаил Во-ронько . Впрочем, такой высокий темп обусловлен малыми объемами сегмента.

Отечественные банки один за другим запускают услугу интернет-банкинг, рассчитывая на все слои населения. Количество клиентов, желающих распоряжаться своими счетами в любое время и в любой точке, растет.

Оценить прямой эффект от внедрения интернет-банкинга на прирост доли на рынке, специалисты затрудняются, поскольку на этот показатель влияет множество других факторов (уровень доверия к банку, конкурентная линейка продуктов и т.д.). В то же время, по мнению Михаила Воронько , банки с функционирующей в полном объеме системой интернет-банкинга имеют хорошие шансы на захват большей доли рынка. По таким продуктам, как коммунальные платежи и оплата мобильной связи, при правильном внедрении и продвижении систем ДБО прирост доли банка может быть значительным — объем таких платежей может увеличиться в разы.

Основными участниками российского рынка, по мнению Святослава Островского, выступают «дочки» зарубежных банков и многие российские розничные банки, в по следнее время внедряющие услугу достаточно быстро вследствие доступности готовых решений.

Недостаточная развитость этого сегмента в России, по мнению директора банковского института Высшей школы экономики Василия Солодкова , обусловлена также недостаточной финансовой грамотностью населения и доминированием наличного оборота денежных средств. По оценке экспертов, около 90% операций в мире совершается безналичным путем по банковской карте, в России, напротив, 95% операций — в наличной форме. Население не имеет доверия к новым технологиям и с опасением относится к интернету и банковским картам, считая более надежными наличные расчеты в условиях роста мошенничества в сети. Это доверие, считают в Росбанке, нужно воспитывать и доказывать выгоду новых технологий. Так, некоторые банки не берут абонентскую плату за интернет-банкинг и ее подключение, а комиссия за проведение платежей в несколько раз ниже, чем в кассе.

Для повышения доверия населения к безналичным расчетам в России необходимо развивать информационные технологии и правовую базу, регулирующую взаимоотношения между клиентом и банком. Только когда потребитель будет на 100% уверен, что с его средствами ничего не случится, он будет

Витруальный банк

Тот факт, что многие услуги могут быть произведены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как физический объект (здание и пр.), в принципе, может не существовать. Именно по этим причинам с 1995 года в США ив Европе стали открываться так называемые виртуальные или дистанционные банки.

Самые первые из них появились в Великобритании. В 1989 году Midland Bank учредил First Direct, который начал осуществлять текущие банковские операции в режиме дистанционного банка. К 1998 году First Direct стал бесспорным лидером на рынке дистанционных банковских услуг в Европе, обслуживая свыше 500 тыс. клиентов.

В базе данных дистанционного банка сохраняются сведения обо всех операциях, которые группируются по отдельным клиентам, счетам и продуктам.

Дистанционная система имеет преимущества как для клиента, так и для банка. Так, клиент ведет переговоры лишь с одним «служащим» банка — компьютером, к которому он обращается со всеми просьбами о проведении разных операций. Что касается банка, то он получает двойную выгоду.

Во-первых, уровень издержек у дистанционного банка ниже, чем у банка, работающего через агентства. Во-вторых, дистанционная система — очень эффективный инструмент продажи и маркетинга услуг. Она позволяет сделать контакты банка с клиентами более частыми (в среднем два— три раза в месяц); точно рассчитать доходность операций с каждым клиентом по каждому отдельному продукту или услуге;

предугадать запросы клиентов и очень быстро адаптировать предложение услуг и цены на них в соответствии со спросом. Кроме того, анализ базы данных банки используют для прогнозирования своей деятельности, разработки и внедрения новых продуктов и услуг, которые потребуются клиентам в будущем. Успехи First Direct, по мнению экспертов, объясняются тремя факторами: совершенной интеграцией информационных технологий с телефонными технологиями; стратегией, основанной на приоритете качеству услуг; тщательным отбором клиентуры (более чем в 40% случаев запросы об открытии счета отвергаются). Банк отбирает клиентов, которые покупают наиболее дорогие продукты и услуги. Этот сегмент наиболее рентабелен.

К 2000 году, когда стало понятно, что не любая компания, действующая через интернет, может использовать сетевой эффект, адля клиентов банков главное — надежность и безопасность, ане доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большинство из них было приобретено традиционными банками для использования как одного из каналов предоставления собственных услуг.

Во всех западных странах универсальные банки развивают дистанционные системы обслуживания. Во Франции первым стал созданный в 1987 году банк Cortal. В 1994-м группа Paribas учредила дистанционный банк Banque Directe по образцу First Direct. Позднее появилось еще несколько дистанционных банков — Credit du Nord, Cetelem, UCB, Cardif и др. Но все же во Франции система дистанционных банков менее развита, чем в Великобритании.

пользоваться данной услугой, уверен Михаил Воронько .

Эксперты называют также такие препятствия для развития услуги, как недостаточная осведомленность населения о банковских услугах, неготовность клиента к операциям через интернет, низкий уровень доверия к банкам после кризиса, достаточно низкий уровень проникновения широкополосного интернет-доступа (современные системы интернет-банкинга достаточно требовательны к его качеству).

По словам руководителя Центра компетенции по банковским ИТ компании «Ай-Теко» Вячеслава Гариева, интернет-банкинг сегодня, как правило, не является элементом единого решения front-офиса — это отдельная система, слабо интегрированная с автоматизированной банковской системой (такое положение в банках обусловлено внедрением интернет-банкинга в качестве дополнительного сервиса). Но эксперты сходятся во мнении, что у российских банков есть все возможности для приобретения технологий, соответствующих мировым стандартам. «Интернет не знает границ, и все новые технологии появляются в России также быстро, как и в других странах, правда, используются они менее активно», — говорит Максим Эмм .

Есть различные способы подключения услуги. Наиболее типичный и простой, по оценке Святослава Островского , — самостоятельная регистрация через интер-нет-системы банка и использование «тонкого клиента» — браузера для доступа в систему. Таким способом человек получает услугу, например, в Ситибанке. Некоторые организации выдают временные пароли, устройства доступа (токены), установочные CD-ROM диски, USB-ключи, скретч-карты и т.д. Почти все способы

В России не все банковские операции могут проводиться клиентами с помощью систем дистанционного банковского обслуживания. Действующее законодательство запрещает открывать счета и вклады клиентам без их личного присутствия подключения так или иначе задействованы российскими организациями.

Сейчас в нашей стране можно использовать практически все механизмы аутентификации, — утверждают специалисты Росбанка. Вопрос лишь в следующем: чем дешевле технология аутентификации, тем менее она безопасна. Нужно найти достаточно безопасный вариант и в то же время недорогой, чтобы услуга могла быть доступной для большинства клиентов. По словам специалистов Росбанка, можно использовать статический пароль, который выдают клиенту на длительный период времени, например, на бумажном носителе — это будет дешевле всего, но наименее безопасно. Для повышения безопасности существуют различные схемы генерации и использования динамических (разовых) паролей. Разовый пароль может быть использован только для одного действия клиента, например, для входа в систему или проведения платежа. Один из способов генерации одноразовых паролей — использование специальных устройств — токенов, представляющих собой автономные устройства, не взаимодействующие с компьютером клиента, что делает практически невозможным похищение секретного пароля токена. Самый простой токен — однокнопочное устройство с небольшим экраном. В зависимости от производителя и количества закупаемых этих специальных устройств, один токен может стоить от $10 до $15. В качестве инструмента аутентификации может быть использован также мобильный телефон. В этом случае одноразовые па роли будут вычисляться с помощью специального приложения, устанавливаемого на аппарат клиента

В то же время, очевидно, что без соблюдения клиентом правил безопасности никакая система не гарантирует защиты от мошенничества (известен случай, когда большому количеству клиентов одного уважаемого банка пришла рассылка с просьбой заполнить анкету и указать все секретные сведения для продления услуги интернет-банкинга). Еще один вид мошенничества — создание фальшивого сайта-двойника.

Надо сказать, что в России не все банковские операции могут проводиться клиентами с помощью систем дистанционного банковского обслуживания. Например, действующее законодательство запрещает открывать счета и вклады клиентам без их личного присутствия. Поэтому многие банки не предоставляют услугу дистанционного открытия, несмотря на свои технические возможности.

Именно по этой причине существование директ-банков или виртуальных банков (кредитных учреждений с маленькими сетями отделений или вовсе без них; открытие и обслуживание счетов происходит на расстоянии — через интернет или телефон) остается в России под вопросом. Среди других возможностей, которых пока нет в нашей стране, Святослав Островский выделяет просмотр обработанных чеков, удобный и часто используемый за рубежом платежный инструмент, не получивший пока значительного распространения в России.

По мнению Максима Эмма , чем больше люди будут привыкать к дистанционному обслуживанию (например, к аппаратам моментальных платежей, установленным на каждом шагу), тем чаще они станут пользоваться услугами дистанционного банковского обслуживания, и в первую очередь интернет-банкингом. К тому же с ростом уровня жизни населения в целом по стране потребность в управлении своими личными денежными средствами также возрастает.

Интернет-банкинг внедряется в жизнь современного человека, как в свое время это сделала электронная почта, заключает Святослав Островский. Помимо возможности проведения полного спектра банковских операций через различные устройства — компьютер, телефон, КПК — которые войдут в обычный распорядок дел, рынок будет стремиться к консолидированию интернет сервисов. «Банки будут объединяться с ритейлорами, авиалиниями, страховыми компаниями, поставщиками различных услуг и предоставлять доступ к этим услугам через интернет-банк. Таким образом, банки могут превратиться в агрегаторов наиболее востребованных финансовых сервисов для современного человека», — утверждает Святослав Островский. # модный продукт