Жилищное ипотечное кредитование как составная часть потребительского кредитования

Эффективное развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для стабильного экономического развития страны.

Одним из видов банковского кредитования является кредитование населения. На сегодняшний день банковское кредитование населения получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Для населения это возможность удовлетворить все свои потребности без необходимости накапливать определенную сумму в течение длительного периода времени.

Основными видами банковского кредитования населения в России, как и во всем современном мире, являются потребительское и ипотечное жилищное кредитование.

Потребительское кредитование – вид кредитования, при котором денежные средства предоставляются кредитором заемщику на основании кредитного договора на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ипотечное жилищное кредитование – это вид целевого кредитования, в рамках которого денежные средства выдаются кредитором заемщику под залог недвижимости.

Вопрос о соотношении понятий потребительского кредитования и ипотечного жилищного кредитования неоднозначно освещен в учебной и экономической литературе. Одни авторы считают, что ипотечное жилищное кредитование является составной частью потребительского кредитования, а другие выделяют его в отдельный (обособленный) вид кредитования.

К сторонникам первых можно отнести профессора Ю. И. Коробова. В его учебнике «Банковские операции» можно найти следующее определение:

«К потребительским кредитам относятся любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.»1.

Т. М. Ковалева в своем учебнике «Финансы и кредит» посвятила целую главу ипотечному жилищному кредитованию. В нем автор также характеризует ипотечный жилищный кредит как разновидность потребительского кредита: «Классификация форм кредита осуществляется по различным признакам. Базовым признаком такой классификации признается характер использования ссуженной стоимости. С позиции этого критерия кредиты могут носить производительный и потребительский характер и выражать движение капитала и движение денег соответственно. Производительная форма кредита связана с особенностями использования полученных средств от кредитора. Движение стоимости в отраслях материального производства является движением капитала как возрастающей стоимости. Производительное использование кредита создает основу для его возврата с учетом процентов. Отмеченное положение считается основополагающим для определения природы потребительского кредита, который характеризуется непроизводительным использованием и возвратом кредита за счет других источников, в частности совокупного дохода заемщика – физического лица. С позиции этого подхода жилищный кредит следует признать разновидностью потребительского кредита»2.

Е. Ф. Жуков под потребительским кредитом понимает «кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т. д.»3.

О.И. Лаврушин отмечает, что «потребительские ссуды – это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.»4.

В своем учебном пособии «Банковские операции» Г.Г. Коробова также признает ипотечное кредитование как часть потребительского: «Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т.п.»5.

Однако некоторые ученые все же обосновывают мнение, что ипотечное жилищное кредитование является самостоятельным видом кредитования.

К таким сторонникам относятся А.Г. Кулик и В.С. Янин. В своей статье они пишут: «Несмотря на их значительное внешнее сходство, эти два вида кредитования существенно отличаются друг от друга по целям кредитования, обеспечению кредита, количеству субъектов кредитной сделки, участию и роли государства, социально-экономической значимости каждого из них, в том числе воздействию на процесс воспроизводства и развитие национальной экономики. Эти различия настолько существенны, что мы можем и должны рассматривать их как два самостоятельных вида кредита и соответственно два самостоятельных вида кредитования. Ипотечный жилищный кредит следует рассматривать не как потребительский кредит, а как долгосрочные инвестиционные вложения в развитие главной производительной силы общества – человека, т. е. как особый вид кредита, принципиально отличный от других видов»6.

Достаточно конкретно отличия ипотечного кредита от потребительского изложены в работе В. В. Кияткиной: «Ипотечный кредит, будучи частью «потребительского» кредита, а точнее, кредита населению, как формы кредита, имеет ряд особенностей, позволяющих выделить его прежде всего в особый (обособленный) вид кредита... Ипотечный кредит обладает теми же свойствами, которые характерны для кредита в целом, однако по характеру движения ссудной стоимости, по своей организации, порядку выдачи и погашения, обслуживания долга он отличается от других видов ссуд»7.

З.Л. Гарипова и А.А. Белова, придерживаются точки зрения аналогичной В.В. Кияткиной и трактуют потребительский кредит более узко – как кредит, который привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления8.

Зарубежные, в том числе и американские, авторы исключают ипотечные ссуды из потребительского кредитования, и отмечают определенные различия между ними. Так, американский экономист Питер

Роуз в своей работе «Банковский менеджмент» пишет: «Банки предоставляют кредиты под залог недвижимости – домов, комплексов квартир, торговых центров, офисов, складов и других сооружений, а также в некоторых случаях – земли. Кредитование под залог недвижимости является самостоятельной областью кредитования, имеющей важные отличия от других видов банковских кредитов»9.

Таким образом, анализ литературы показал, что среди ученых нет единого мнения по вопросу соотношения понятий ипотечного жилищного кредитования и кредитования потребительского.

Подавляющее большинство российских авторов, рассматривают ипотечное жилищное кредитование как составную часть потребительского кредитования, ссылаясь на то, что ипотечному жилищному кредитованию присуще черты потребительского кредитования (например: заемщиком выступает физическое лицо; выдается на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; при выдаче кредита оформляется кредитный договор; идентичная процедура проверки платежеспособности заемщика).

Однако некоторые ученые все же обосновывают мнение, что ипотечное жилищное кредитование кардинально отличается от потребительского кредитования. Отличие выражается в целях кредитования, обеспечению кредита, количеству субъектов кредитной сделки, срокам кредитования, способам выдачи и другому.