Жилищные сберегательные программы во Франции. Российский опыт

Жилищные сберегательные программы реализуют как банки, так и финансовые компании, осуществляющие ипотечное кредитование.

Процентная ставка по кредиту определяется сберегательной ставкой, установленной на время контракта, и маржой, регулируемой Министерством финансов Франции. Эта ставка фиксируется на время контракта. С течением времени происходит корректировка процентов с учетом ситуации на финансовом рынке, учитываемая в новых контрактах, поэтому одновременно могут сосуществовать контракты с различными процентными условиями, заключенные в разные годы.

Во Франции функционируют два типа жилищных накоплений граждан: жилищные накопительные счета — CEL и плановые жилищные сбережения — PEL. Вот наиболее существенные черты этих программ:

Сберегательная программа должна быть интересна широкому кругу клиентов, что может быть обеспечено установлением привлекательных процентных ставок по сбережениям. При этом определяющая роль в создании благоприятных для граждан условий жилищных накоплений принадлежит государству:

• •     выплачивается государственная процентная субсидия,

«процентная премия», которая прибавляется к процентам, выплачиваемым банком при выполнении контракта;

• •     полный процент, получаемый вкладчиком, освобожден от

налогообложения.

Во французской системе стройсбережений предусмотрено регулирование Министерством финансов Франции минимального срока накопления, размера первоначального взноса и минимальной величины годового взноса на сберегательный вклад.

В числе основных различий этих двух видов контрактов можно назвать следующие:

• •    у PEL-контрактов минимальный накопительный период длиннее, чем у CEL-контрактов (4 года против полутора лет);

• •    у PEL-контрактов максимальная сумма накоплений в 4 раза больше, чем у CEL-контрактов;

• •    у PEL-контрактов максимальная государственная премия на 33% больше, чем у CEL-контрактов;

• •    у PEL-контрактов максимальная сумма кредита больше, чем у CEL-контрактов;

• •    в PEL-контрактах государственная премия дается всем вкладчикам по окончании накопительного срока — независимо от того, берут они кредит или нет; в CEL-контрактах премия дается только тем, кто берет кредит;

• •    PEL-контракты предусматривают обязательные периодические взносы в размере не менее 550 евро в год и фиксированную периодичность взносов (каждый месяц, квартал или полугодие); в CEL-контрактах установлен только минимальный годовой взнос в сумме примерно 76 евро, платежи могут производиться в любое время, допускается частичное снятие средств при условии минимального неснижаемого депозита в размере около 300 евро.

Во французской сберегательной системе доминируют PEL-контракты, которые по желанию клиента могут быть переоформлены в CEL-контракты. Потребность такого рода возникает в случае, когда вкладчика не устраивают длительные сроки накопительного периода. Кроме того, заемщики по любой из программ могут объединить права на кредиты близких родственников. Сроки кредита могут составлять от 2 до 15 лет по выбору заемщика.

Интересной чертой системы жилищных накоплений во Франции является установление по ним процентных ставок на таком уровне, что процентный доход по жилищным сбережениям с учетом налоговых льгот конкурентен по сравнению с другими формами сбережений, а также отсутствие промежуточных кредитов, поскольку по действующим правилам заемщики имеют право получить кредит немедленно по окончании контрактного накопительного периода.

Широкое распространение и значительный вклад системы жилищных накоплений в систему финансирования жилья объясняются привлекательностью этой программы для различных категорий граждан (а не только для заинтересованных в приобретении или реконструкции жилья). Это связано с тем, что PEL-контракты позволяют получить дополнительный «налоговый доход» от сбережений, т.е. освобожденный от налогов доход, без оформления кредита. Кроме того, хотя гражданин может иметь только один накопительный счет в рамках программы жилищных накоплений, другой счет может быть открыт сразу же, как только первый закроется.

В настоящее время примерно каждый пятый жилищный кредит во Франции связан с жилищным сберегательным контрактом.

В нашей стране понимая все выгоды системы стройсбережений, в тестовом режиме вводятся программы которые отчасти можно отнести к началу создания подобной системы в России. Стоит отметить, что все вводимые программы являются региональной инициативой. Первым тестовым регионом выступил Краснодарский край. Затем успешный опыт соседа переняла наша Ростовская область.

Речь идет о Губернаторской программе. Цель данной программы сугубо социальная: дать возможность людям, с недостаточными доходами или людям с недостаточной финансовой дисциплиной возможность накопить на собственное жилье. Механизм программы довольно простой: каждый месяц необходимо откладывать на специально открытый счет в Сбербанке от 3-х до 10-ти тысяч рублей в течение 4-х лет. Если вкладывать от 3-х до 9-ти тысяч рублей, то государство добавит по 1-ой тысяче рублей за каждый месяц. Если же вкладывать 10 тысяч, то будет субсидировано 3 тысячи рублей.

По окончании накопительной части вам будет предоставлен ипотечный кредит в сбербанке по льготной процентной ставке в 6 %. Кредит может быть направлен как на приобретение нового жилья, так и на улучшение жилищных условий. Решение о выдаче кредита принимается на моменте начала накопления. Максимальная сумма возможного кредита не может превышать сумму накопленную на сберегательном счете.

Говорить о централизованной    системе стройсбережений не приходится, т.к. эта программа носит локальный характер. Но возможно положительный опыт будет показательным и подвигнет правительство к созданию подобной системы в нашей стране.

Калиничева Ю.А.

магистр

Калиничев А.А.

магистр

Южный Федеральный Университет

Россия, г. Ростов-на-Дону ИНТЕРНЕТ БАНКИНГ: НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ

БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Интернет все больше проникает в жизнь человека. С увеличением скорости жизни возникает необходимость более быстрых, удобных и мобильных коммуникаций. Это подталкивает компании внедрять и разрабатывать новейшие информационные технологии. Одними из подобных прорывов в информационных технологиях стало внедрение мобильного и интернет-банкинга.

Казалось бы, очевидное удобство подобных услуг должно обеспечить им заслуженную популярность среди населения, но это далеко не так. Так по разным оценкам в России на сегодняшний день услугами мобильного и

"Экономика и социум" №1(14) 2015