Значение потребительского кредитования в развитии внутренней среды коммерческого банка

Swot-анализ коммерческого банка представляет собой анализ его внутренней и внешней среды, и включает в себя нахождение сильных и слабых сторон банка, а также поиск возможностей и угроз. Данный анализ сможет дать представление о возможном потенциале банка, а также выявить его недостатки.[2]

На сегодняшний день большинство коммерческих банков сталкиваются с проблемами невозврата по предоставленным кредитам и снижением ликвидности. Стоит заметить, что за последнее время из-за данных проблем у множества коммерческих банков отзывают лицензии.

Возникшие проблемы в банковском секторе сильно взаимосвязаны, а именно проблемы с ликвидностью случаются в том случае, если большая доля выданных кредитов не возвращается в срок. Банк в свою очередь должен также выплачивать обязательства перед клиентами по возврату денежных средств при их востребовании.

Для того что бы вовремя выявить данные проблемы требуется проводить анализ внешней и внутренней среды банка, анализировать его сильные и слабые стороны, потенциальные возможности и угрозы. Другими словами необходимо провести Swot-анализ.

Первоначально в процессе Swot-анализа следует выявить преимущества и недостатки коммерческого банка. То есть выявляется, что на текущий момент влияет положительно на банк, а что несет в себе негативное влияние и в дальнейшем будущим может стать источником проблемы.

Следующим шагом в проведении Swot-анализа, является нахождение его возможностей и угроз внешней среды. К ним могут относиться изменения в законодательстве страны, конкурентоспособность, клиентская база и другое.[1]

Проведем Swot-анализ на примере ООО РИКБ РИНВЕСТБАНК.

Первым шагом SWOT-анализа является нахождение сильных и слабых сторон кредитной организации, представленной в таблице №1.

Таблица №1

№ Сильные стороны

1 Способность         вести

конкурентную борьбу

• 2  Преимущество в уровне цен

на на предлагаемые услуги

• 3  Высокая     квалификация

персонала

• 4    Доверие    и    хорошее

отношение клиентов

• 5    Членство    в    системе

страхования вкладов

Характеристика

Благодаря хорошему отношения клиентов и правильно выверенной ценовой политики ООО РИКБ «РИНВЕСТБАНК» является достаточно конкурентоспособным банком в регионе.

Ставки по кредитам и вкладам на порядок выше чем у конкурентов, что позволяет быть более востребованными на рынке

Клиенты стремятся вновь и вновь обслуживаться в ООО РИКБ «РИНВЕСТБАНК»

Высокое доверие клиентов обусловлено тем ,что банк представляет услуги уже более 20 лет и выполняет все свои обязательства.

Данная система защищает денежные средства размещенные во вклады ,тем самым является гарантом того что часть денежных накоплений будет возвращена

Следующий шаг SWOT-анализа выявление слабых сторон банка в таблице №2

Таблица №2

№	Слабые стороны	Характеристика
1	Небольшая сеть филиалов	Не позволяет в полной мере охватывать всю сферу влияние на рынке, в последствие чего идет потеря потенциальных клиентов
2	Малая доля в кредитном портфели потребительских займов	Низкая доля потребительских займов, а точнее 8.34% от всей доли кредитов, показывает достаточно плохо развитую ветвь потребительского кредитования по отношение со средне рыночном который составляет 15 %.
3	Малоизвестность банка	Из-за слабого маркетинга ООО РИКБ «РИНВЕСТБАНК» является «серой лошадкой» вне региона.
4	Устаревшее ТО	По сравнению с передовыми банками время на осуществление операции занимает на порядок больше времени.

Вторым шагом в проведении SWOT- анализа является определение возможностей и угроз для роста и развития исследуемого коммерческого банка. Для этого проводится анализ внешних факторов, оценивается уровень влияния каждого фактора на развитие ООО РИКБ РИНВЕСТБАНК.

Возможности коммерческого банка – факторы внешней среды, которые позволят ООО РИКБ РИНВЕСТБАНК повысить имидж и увеличить количество клиентов. Рассмотрим их в таблице №3

Таблица №3

Возможности

• 1 .Увеличение сети фиалов позволит охватывать большее количество клиентов

• 2 .Расширение спектра услуг позволит повысит спрос на банковские продукты

• 3 .Улучшение имиджа увеличит поток клиентов и уровень доверия

• 4 . Обновления ТО позволит быстро совершать операции, что в свою очередь повысит пропускаемость клиентов.

Угрозы– факторы внешней среды, которые могут снизить качество оказания банковских услуг.(таблица №4)

Таблица №4

Угрозы

• 1 .Ужесточение конкуренции

• 2 . Рост инфляции и процентных ставок ,что в свою очередь уменьшит спрос на кредиты из-за увеличения их стоимости.

• 3 .Высокая подверженность изменения регулятивных мер ,которые в самом неблагоприятном стечении обстоятельств могут привезти к аннулированию лицензии

• 4.Неблагоприятные политические и экономические ситуации,

Угрозы которые негативно влияют на спрос банковской продукции из-за подорожания средств первой необходимости

Далее проведем количественную оценку сильных и слабых сторон банка. В качестве шкалы будем использовать следующую – 5(очень сильная связь), 4(сильная связь), 3(умеренная связь), 2(слабая связь), 1(нейтральная связь).Количественна оценка выставлена по результатам мнений экспертов и суммирована по всем факторам в таблице №5.

Таблица №5

Сильные стороны	Слабые стороны
Способность    вести 24 конкурентную борьбу	Небольшая сеть          19 филиалов
Преимущество      в 25 уровне    цен    на предлагаемые услуги	Малая доля в кредитном 33 портфели потребительских займов
Высокая квалификация 14 персонала	Малоизвестность банка   18
Доверие и хорошее 26 отношение клиентов Членство в системе 20 страхования вкладов	13 Устаревшее ТО
Угрозы	Возможности
Ужесточения          29 конкуренции	Увеличение сети         26 филиалов
Рост   инфляции   и 23 процентных ставок	Расширение спектр      30 услуг
Высокая              16 подверженность изменения регулятивных мер	Возможность           34 улучшения имиджа
Неблагоприятные      20 политические       и экономические ситуации	Обновления ТО         15

В результате проведенного SWOT-анализа, стоит отметить, что наиболее слабой стороной банка является малая доля потребительских займов, которая, в первую очередь, обусловлена тем, что потребительские кредиты достаточно рисковый актив. Из-за этого банк не пытается привлечь клиентов по данному виду продукта. Однако, потребительские кредиты являются достаточно доходным активом, которые приносят доход достаточно за короткий срок. Из-за этого нужно найти компромисс между такими факторами, как риск неуплаты кредита и высокой доходностью.

Наиболее сильными чертами исследуемого банка являются доверие клиентов. Данное преимущество связанно с достаточно долгим существованием банка в регионе. За 20 лет ООО РИКБ «РИНВЕСТБАНК»

сумел сформировать достаточно большую клиентскую базу, которая в свою очередь доверяет свои накопления банку.

Наиболее опасной угрозой для банка является ужесточение конкуренции, которая может сильно повлиять на процентные ставки и на качество предоставляемой продукции, что в свою очередь уменьшит прибыль коммерческого банка.

Что касается возможностей, то стоит отметить: расширение спектра услуг и возможность улучшения имиджа. Они взаимосвязаны тем, что улучшение имиджа банка привлечет за собой больше клиентов , которые в свою очередь захотят воспользоваться услугами банка и вот для этого банку стоит расширить спектр услуг предоставляемых клиентам (один из них является специализированные потребительские кредиты ) для их удержания.