Актуальность кредитования малого и среднего бизнеса на современном этапе

В любой стране правительство уделяет огромное внимание развитию бизнеса. Ведь бизнес - это зачастую самый главный пункт дохода бюджета. В зависимости от масштабов деятельности все предприятия можно разделить на сегмент крупного бизнеса и сегмент малого и среднего бизнеса. Понятия «среднего» и «малого» бизнеса тесно связаны между собой. Нетрудно догадаться, что та небольшая часть малого бизнеса, которая выдержит конкуренцию и все же останется «на плаву» со временем может стать представителем среднего бизнеса.

Развитие малого и среднего бизнеса очень тесно связано с кредитной деятельностью банков, поскольку данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах своей деятельности. Банковская система является важнейшей составной частью экономической системы. Основополагающей задачей банковской системы является обеспечение функции посредника в сфере предоставления проведения всевозможных финансовых операций Развитие и деятельность банков тесно связано с материальными и нематериальными благами, с их производством и потреблением. Банки встроены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни страны. Они взаимодействуют как с налоговой и бюджетной системами, так и с системой ценообразования в условиях внешнеэкономической деятельности государства [4].

Банковское дело в полном смысле - результат длительной исторической эволюции. Подлинное развитие банковской деятельности начинается именно с момента появления кредитных отношений.

Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях срочности, платности и возвратности.

Для современной экономики России банковское кредитование приобретает все большее значение, поскольку оно позволяет организациям использовать зна- чительные заемные ресурсы для расширения производства и развития. Помимо этого, кредитование является существенным источником инвестиций, содействует ускорению непрерывного воспроизводственного процесса, укрепляет экономический потенциал субъектов хозяйствования, а также занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход банку.

Еще более актуальным рассмотрение вопросов банковского кредитования делает и то, что в современной экономике России оно еще в полной мере не реализовало свои позитивные качества. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности, поскольку опасаются рисков, возникающих при совершении кредитных операций. В результате этого вышеуказанные операции всѐ еще имеют низкий удельный вес в активах коммерческих банков и в качестве источника формирования оборотного капитала организаций.

Как указывает О.И. Лаврушин, изучение направлений повышения эффективности кредитования организаций является крайне актуальной задачей, поскольку оно будет содействовать преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и недостатками его использования в современной хозяйственной практике [3].

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. За последнее время произошли значительные изменения в становлении банковской системы России. Определились банки-лидеры и сформировались основные направления банковской специализации.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки не- возможно обеспечить быстрое становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии непрерывно возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.

Кредит имеет большое значение также в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.

Среди проблем кредитования МСБ можно выделить следующие:

• -    Одна из наиболее актуальных проблем для субъектов малого и среднего предпринимательства заключается в том, что они не обладают достаточными финансовыми ресурсами для осуществления своей хозяйственной деятельности.

• -    Непрозрачность российского малого и среднего предпринимательства. Многие фирмы из-за непосильного налогообложения скрывают реальные масштабы деятельности. Вследствие чего потенциальный заемщик просто получает отказ в кредитовании, так как банк просто не может реально оценить риски по кредитам.

• -    Недоверие со стороны банков. Предприятия малого и среднего бизнеса в основном находятся на рынке существенно короткий срок, поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых малых предприятий. Отсюда вытекает проблема отсутствия у предприятий малого и среднего бизнеса кредитной истории. Бизнес в нашей стране существует

менее 20 лет, поэтому не всегда можно прояснить кредитную историю заёмщика и его репутацию.

• -    Необходимость перекредитования. Кредиты в российских банках выдают на короткий срок. В связи с этим предприятиям приходится нередко перекредитовываться. Подобные кредиты выдаются сроком на один - два года.

• -    Высокая степень риска при кредитовании МСБ. Этим объясняют повышенные ставки по кредитам. Поэтому определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита является уверенность в успешности бизнеса заемщика.

• -    Повышение процента просроченной задолженности по кредитам в этом сегменте. Из - за этого банки начали повышать проценты по кредитам и сокращать безналоговое кредитование. - Отсутствие залогового обеспечения или его плохое качество. Большая часть обеспечения, которое могут предложить малые и средние предприятия - залог товара в обороте. Это говорит о том, что большая часть данных фирм заняты в области торговли.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса являются препятствием на пути к его успешному развитию. Инновационный путь развития малого и среднего бизнеса - один из важнейших вариантов решения социальных и экономических проблем [1].

Однако сейчас банки, особенно региональные, начинают активно осваивать сферу кредитования МСБ, понимая перспективы в этой сфере. Многие банки усовершенствовали и оптимизировали механизм получения кредитов для МСБ, однако очевидно отставание кредитования МСБ от крупного бизнеса.

Рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд. Объем выданных кредитов МСБ за 2016 год упал на 3 %, до 5,3 трлн рублей, а размер кредитного портфеля - на 9 % до минимального с 2013 года уровня в 4,5 трлн рублей. Избежать еще большего падения помогла активизация выдач банками из топ - 30, когда остальные участники сокращали кредитование из - за высоких рисков.

На протяжении 2016 года доля просроченной задолженности в портфеле держалась на уровне рекордных 14–15 %.

В 2017 году, по базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем портфеля МСБ покажет рост на 5 % благодаря программам льготного кредитования МСБ и стабилизации экономики.

Сокращение объема выданных кредитов МСБ в 2016 году замедлилось, показав снижение на 3 % против 28 % по итогам 2015 года. Удержать рынок от еще большего падения позволило наращивание кредитных выдач банками из топ - 30 по активам. Снижение процентных ставок способствовало росту спроса на заемные ресурсы со стороны предпринимателей: число заявок на кредит увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с данными за 2015 год.

Однако финансовое положение МСБ не улучшилось, и банки по -прежнему консервативны: количество фактически заключенных кредитных договоров сократилось на 2 %. В результате по итогам года портфель кредитов МСБ показал сильнейшее за три года снижение – на 9 %, до 4,5 трлн рублей. Кроме того, столь негативная динамика обусловлена краткосрочной структурой кредитования, а также сокращением и переоценкой объема валютных ссуд.

Крупнейшие банки восстановили свои позиции на рынке МСБ. Если в 2015 году наблюдалось укрепление на рынке небольших и средних игроков, то в 2016 году крупные банки вернули свои позиции. За 2016 год банки из топ - 30 увеличили объем выдач на 19 %, а остальные, напротив, сократили на 22 %. В совокупных выдачах доля банков из топ - 30 по активам выросла на 10,3 п. п., до 56,8 %, ранее данный показатель не превышал 53,2 % (максимум отмечен в 2013 году). Рост объема выданных кредитов не удержал портфели крупных банков от сокращения. При этом портфель кредитов 30

крупнейших банков сократился лишь на 3 % против сжатия на 15 % у остальных. Лидером по размеру кредитного портфеля МСБ остается «Сбербанк», второе место занял «Россельхозбанк», третье - «ВТБ 24».

В 2016 году доля просроченной задолженности в портфеле МСБ вновь побила рекорд. На 01.01.2017 доля просроченной задолженности по кредитам МСБ составила 14,2 %. При этом на отдельные даты 2016 года уровень просрочки превышал 15 %, что является максимальным уровнем с начала публикации статистики Банком России (01.04.2009). Однако если в 2015 году повышение уровня проблемных кредитов было связано с ростом объема просроченной задолженности, то в 2016 - м величина просрочки в абсолютном выражении показала снижение на 5 %, а ее рост в относительном выражении был вызван значительным сжатием самого портфеля. При этом крупные банки, имеющие возможность привлечь качественных заемщиков в связи с более выгодными условиями кредитования, отразили несущественное ухудшение качества портфеля (+0,3 п. п., до 13,3 %), в то время как остальные участники показали результат хуже (+1,1 %, до 15,6 %). Развитие рынка в 2017 году будет определяться реализацией мер государственной поддержки, динамикой ключевой ставки и адаптацией банков к введению норматива Н25.

Снижение ключевой ставки в 2017 году позволит банкам улучшать предложения по кредитным продуктам, в том числе по кредитам МСБ. Помимо понижательной динамики ключевой ставки поддержку рынку окажет программа по стимулированию кредитования МСБ «Шесть с половиной». Повысить доступность банковского кредитования для МСБ также сможет развитие механизмов гарантийной поддержки предпринимателей через Корпорацию МСП и Национальную гарантийную систему. Кроме того, ожидаемое смягчение критериев применения пониженных коэффициентов риска по кредитам МСБ повысит интерес банков к финансированию небольших и средних компаний. На динамику кредитного портфеля может оказать влияние также дробление бан- ками крупных кредитов на ссуды нескольким техническим компаниям в целях снижения норматива Н25.

Согласно базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), по итогам 2017 года кредитный портфель МСБ вырастет на 5 % и составит около 4,7 трлн рублей. Доля просроченной задолженности по кредитам МСБ останется на высоком уровне и составит на 01.01.2018 порядка 12–13 %. Негативный прогноз агентства предполагает снижение среднегодовой цены на нефть до 40 долларов за баррель, уровень инфляции 7–8 %, ключевой ставки – 10 % и выше.

При реализации негативного сценария доля просрочки может увеличиться до 16 % на 01.01.2018. В результате объем кредитных выдач МСБ продолжит сжиматься, а величина кредитного портфеля снизится на 5 %, до 4,2 трлн рублей. [2]

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. К ним можно отнести: совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок, создание благоприятных институциональных условий и инфраструктуры. Развитие малого предпринимательства является ключевым фактором формирования конкурентоспособной экономики, обеспечения стабильности и создания условий для существенного роста уровня и качества жизни населения страны. [3] Совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.

Необходимо увеличить сроки и объемы финансирования субъектов малого предпринимательства, расширить перечень видов деятельности, подпадающих под льготное кредитование, предоставить финансовую поддержку путем кредитования в коммерческих банках по пониженной процентной ставке. Только целенаправленная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства, как со стороны государства, так и внутри самого малого предприятия позволит улучшить ситуацию, сложившуюся в данном сегменте экономики. Решение проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства должна быть одним из основных направлений деятельности государства. Необходимо опираться на мировой опыт в решении этого вопроса, так как кредитование и финансирование МСБ в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности. [4]