Альтернативы государственной пенсии как варианты повышения уровня пенсионного обеспечения в России

Еще с советских времен в России сложилось и продолжает оставаться актуальным во многом патерналистское отношение населения к вопросам пенсионного обеспечения, когда граждане ожидают, что государство назначит достаточный размер пенсии и предоставит комфортные условия ее накопления. При этом существуют значительные диспропорции в российской пенсионной системе, которая должна меняться с учетом изменений в демографии, на рынке труда, уровня доходов работающих и многих других социально-экономических факторов.

На протяжении последних десятилетий в нашей стране продолжается пенсионная реформа, направленная как на увеличение пенсий, так и на повышение личного участия в накоплении средств, изменение принципов формирования и выплат пенсий – переход от «советской» солидарности к учитывающему личный вклад принципу субсидиарности, а применительно к негосударственным пенсиям – следование принципу эквивалентности выплачиваемых пенсий сделанным на протяжении жизни накоплениям. Следствием этого стали разработка и внедрение механизмов софинан-сирования государством и корпорациями пенсионных накоплений, участие граждан в выборе стратегий инвестирования, поддержка деятельности негосударственных пенсионных фондов и иных форм долгосрочных сбережений.

Согласно Федеральному закону от 10 июля 2023 года № 299-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в России реализуется Программа долгосрочных сбережений, в которой оговорены условия участия государства в софинансировании накоплений участников этой программы.

Корни этой программы уходят в 2008 год, когда на основании Федерального закона от 30 апреля 2008 года № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» реализовывалась программа государственного софинансирования пенсии («1000 за 1000»), которая была достаточно привлекательна для граждан своей условной доходностью. В развитие пенсионного законодательства был принят профильный Федеральный закон от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», но к реализации идей по активизации участия граждан в формировании своей пенсии и поддержке государством этого процесса вернулись только в 2023 году, причем на потенциал Программы долгосрочных сбережений указывает активное участие граждан в прошлых проектах и сохраняющийся разрыв между общественной оценкой размера справедливой (желательной) пенсии и реальной величиной средней пенсии в России.

Существенную сложность в формировании пенсионных накоплений представляет то, что реальную установку на подготовку к пенсии (как признание целесообразности заблаговременной подготовки к пенсии, так и наличие необязательно формализованного, но обдуманного личного плана подготовки) имеют 13–15 процентов жителей России. При этом для молодых россиян, которые рассматривают выход на пенсию как отдаленную и негативную перспективу, этот показатель ниже (см. [4]).

Максимум граждан, имеющих внутреннюю установку на планирование собственной пенсии, приходится на зрелый возраст 46–55 лет (30%), когда уже есть средства и понимание пенсионных перспектив (см. табл.1). Важно, что конверсия от замысла до формирования личного пенсионного плана сокращает число участвующих в этом процессе россиян кратно, а дальнейшее оформление договоров дополнительного пенсионного страхования в негосударственных пенсионных фондах (далее также – НПФ) или страховых компаниях происходит достаточно редко. В возрасте 18–25 лет, когда предлагаются наиболее комфортные условия участия в накопительных пенсионных программах, интерес к личному финансовому планированию, хотя ниже, чем у людей среднего возраста, но имеется, что позволяет предположить необходимость и целесообразность расширения программ повышения финансовой грамотности, формирования дополнительных гарантий сохранности средств и стимулов для участия в программах пенсионного страхования, дополняющих государственную пенсию.

Негативное восприятие пенсии, ее размера и субъективная оценка вероятности

Таблица 1

Планирование выхода на пенсию, % от числа ответивших [6]

Возраст респондента, годы	До 18	18–25	26–35	36–45	46–55	56–65	Старше 65
Задумываются о планировании выхода на пенсию	4	12	18	25	30	9	1

дожития до пенсионного возраста в значительной степени препятствуют вступлению молодежи в накопительные программы. Хотя в этом возрасте можно принять участие в программах государственной и негосударственной пенсии в НПФ или страховой компании и, внося небольшие страховые взносы, получить желаемый размер пенсии. Исследования показывают, что классические варианты пенсионного страхования наименее популярны у студенческой молодежи и эта установка будет сохраняться первые годы после окончания вуза (см. [7– 9]). Препятствиями также являются низкие доходы существенной части населения России, сохраняющееся недоверие к финансовым институтам и, в частности, к негосударственным пенсионным фондам (см. [10]).

Восприятие размера достойной (справедливой) пенсии у россиян (см. табл. 2) существенно отличается от величины средней пенсии, составляющей в 2024 году 23 405 рублей (см. [11]). Исследовательский центр портала Superjob.ru регулярно проводит опрос граждан России. В июне 2024 года во всероссийском опросе приняли участие 1 600 представителей экономически активного населения старше 18 лет (см. [12]).

Понимая, что государственная пенсия недостаточна для поддержания привычного уровня жизни, одни россияне (и их большинство) считают, что основным источником дохода по достижении пенсионного возраста будет все-таки государственная пенсия, другие – что им будет необходимо продолжать работать. В августе 2023 года Исследовательским центром портала Superjob.ru был проведен всероссийский опрос (см. [13]), в котором также приняли участие 1 600 представителей экономически активного населения России старше 18 лет (см. табл. 3). Исследования проводятся на регулярной основе с октября 2007 года. За период наблюдения доля россиян, рассчитывающих на государственную пенсию как основной источник дохода в старости, существенно увеличилась (с 7–9 до 25 процентов в настоящее время), одновременно оценка возможности жить на личные накопления снизилась (с 25–30 до 12–16 процентов). На негосударственную пенсию в НПФ рассчитывают 3–5 процентов россиян, при этом максимум таких респондентов отмечается в группе молодежи со средними доходами (4–6%), но это относительный экстремум, показывающий лишь потенциал

Таблица 2

Размер достойной пенсии по мнению россиян (среднее значение, тыс. р. в месяц) [12]

Дата ответа Июнь 2024 Декабрь 2023 Апрель 2023 Ноябрь 2022 Апрель 2022 2021 2020 2019 2018 2016 Размер достойной пенсии 48,1 47,6 47,0 46,4 45,3 43,0 40,0 40,0 37,3 35,2 работы по развитию рынка дополнительных пенсий в России. На протяжении периода наблюдения достаточно стабильна доля респондентов (7–9%), отвечающих «другое», что может подразумевать различные варианты обеспечения себя в старости, включая приобретение акций и иных ценных бумаг, квартиры для сдачи в аренду, продажу собственной квартиры или дома по договору пожизненного содержания, использование обратной ипотеки и имеющейся у части граждан возможности получения пособий или иностранной пенсии в случае эмиграции.

За период с 2007 по 2023 год существенно увеличились уровень узнаваемости негосударственных пенсионных фондов, а также уровень доверия к ним. Так, проведенный в 2007 году Аналитическим центром НАФИ опрос показал, что 53 процента жителей России не знали об НПФ и только 7 процентов были уверены, что понимают,

Таблица 3

Основной источник дохода по достижении пенсионного возраста различных групп респондентов, в процентах от общего числа [13]

Вариант ответа Все Пол Возраст, годы Ежемесячный доход, тыс. р. муж. жен. до 34 35–44 45 и старше до 50 от 50 до 80 от 80 Государственная пенсия 25 26 23 13 21 32 33 25 26 Работа (подработка) 27 24 31 32 25 26 23 25 29 Дети 1 1 2 1 2 0 0 1 2 Личные сбережения 16 18 13 30 15 13 16 10 17 Средства, вложенные в негосударственные пенсионные фонды 3 2 3 4 3 2 2 6 2 Другое 9 11 7 8 11 8 6 11 12 Затрудняюсь ответить 19 18 21 12 23 19 20 22 12 какие услуги по негосударственному пенсионному обеспечению ими оказываются (см. [14]).

В прошедшем летом 2023 года опросе финансового маркетплейса «Выберу.ру» приняли участие 3 тысяч россиян в возрасте от 18 до 65 лет. По результатам опроса 17 процентов респондентов не знают о существовании НПФ, а 22 процента в целом доверяют НПФ (см. [15]). По данным НАФИ (см. [16]), в годы после завершения пандемии уровень доверия к НПФ не изменился и составляет 15 процентов, что меньше, чем к банкам (60%), страховым компаниям (39%), доверие к НПФ сопоставимо с инвестиционными компаниями (18%), но существенно больше, чем к микрофинансовым организациям (4%).

За прошедшие 20 лет уровень информированности граждан о негосударственных пенсионных фондах и доверия к ним значителен. Это позволяет рассчитывать на дальнейшее вовлечение населения в программы негосударственного пенсионного обеспечения. Частично феномен роста уз- наваемости можно объяснить эффектом низкой базы в начале 2000-х годов, а также успехами программ повышения финансовой грамотности, вклад вносят и сами НПФ, осуществляющие реальным российским гражданам дополнительные начисления к государственной пенсии.

Для части жителей России доступные варианты формирования будущего дохода дополнительно к государственной пенсии достаточно часто связаны с приобретением или использованием имеющейся недвижимости, которую можно продать или сдать в аренду. В этом случае учитываются надежность недвижимости 1, которая наглядна и вещественна в отличие от финансовых инструментов, возможность ее сдачи в аренду сразу же после приобретения, а не только по достижении пенсионного возраста, а также потенциальная потребность со стороны детей в улучшении жилищных условий. Ограничителем такого способа решения проблемы формирования пассивного дохода на пенсии является низкая доступность недвижимости для большинства российских граждан, существенная часть которых нуждаются в улучшении жилищных условий уже сейчас (36,5%) или в случае изменения семейного положения (15,3%) 2. Летом 2023 года для значительного процента трудоспособных граждан России (38%) жилье было малодоступным или в принципе недоступным (см. [18]). Этот показатель должен был повыситься с завершением программы субсидирования ипотечных ставок при покупке новостройки. Примерно такие же оценки доли россиян, не способных получить ипотечный кредит (40%), приводятся в материалах Государственного института развития в жилищной сфере ДОМ. РФ (см. [19]).

В связи со сложностью приобретения нового жилья российские предпенсионеры и пенсионеры могут обратить внимание на иные варианты использования жилой недвижимости для извлечения дополнительных к пенсии доходов:

• 1)    при наличии собственной недвижимости:

• •    сдача своей квартиры или дома в аренду и проживание у родственников или друзей;

• •    заключение договора продажи недвижимости с правом пожизненного проживания и содержания;

• •    реализация недвижимости и получение депозитного дохода (в том числе переезд в жилье с меньшими финансовыми характеристиками и использование избытка средств для депозита);

• •    обратная ипотека;

• 2)    при наличии дополнительной недвижимости:

• •    сдача в аренду;

• •    реализация недвижимости и получение депозитного дохода.

Первые два варианта известны и имеют свои ограничения, обусловленные комфортностью проживания, наличием или отсутствием доверия к родственникам или покупателям недвижимости – плательщикам ренты. Продажа недвижимости связана с заменой представляющегося надежным варианта размещения средств на более рискованные варианты банковских депозитов и иных финансовых инвестиций с негарантированной сохранностью средств и дохода, в том числе обусловленных инфляцией и потенциальным снижение уровня процентных ставок по депозитам.

Для России понятие «обратный ипотечный кредит» все еще является новым, хотя в мире есть примеры успешного развития такого способа использования жилой недвижимости. В настоящее время обратный ипотечный кредит можно определить как необслуживаемый кредит (заем), обеспеченный залогом имеющейся в собственности недвижимости, который позволяет гражданину, как правило пенсионного возраста, получить в виде денежных средств часть стоимости, принадлежащей ему недвижимости (как актива) с сохранением его права на проживание в предмете залога до момента смерти. Погашение кредита осуществляется кредитором посредством продажи недвижимости, также досрочное погашение кредита вправе осуществить заемщик (родственники). Обратное ипотечное кредитование предусматривает только залог недвижимости и не предусматривает переход права собственности в отличие от договора пожизненной ренты.

Отработка механизма «обратная ипотека» в отечественной практике началась с середины 2010-х годов на базе существовавшего в то время окологосударственного Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое проводило эксперимент, показавший возможность внедрения обратной ипотеки при наличии государственного контроля на всех стадиях процесса выдачи и обслуживания обратного ипотечного кредита (см. [20, 21]). Однако кредитор будет нести целый набор рисков, которые в российской практике пока еще не отработаны, к примеру вопрос гарантии сохранности жилья для заемщика в случае превышения размера долга над стоимостью жилья (риск пережития) или наличие соответствующих страховых услуг (компенсация риска пережития). Учитывая значительный макроэкономический эффект от таких инструментов, наличие государственной поддержки в той или иной форме могло бы значительно повысить привлекательность механизма для всех сторон договора.

Для оценки эффективности обратной ипотеки примем условие, сформулированное в постановлении Правительства Российской Федерации от 2 июня 2015 года № 531 «Об утверждении методики оценки ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии», – при расчете размера ежемесячной накопительной пенсии используется период дожития, устанавливаемый как 264 месяца (22 года), что довольно много, но в большинстве случаев обеспечивает финансовое выполнение прогноза до завершения срока дожития. Тогда для выплаты 25–30 тысяч рублей, необходимых для дополнения государственной пенсии до размера достойной (справедливой) пенсии в соответствии с представлениями большинства работающих россиян, потребуется наличие квартиры стоимостью не менее 6,6 миллиона рублей при условии кредитной ставки, приближающейся к бесконечно малой величине. Если же кредитная ставка, как сегодня, составляет 20–21 процент (см. [23]), то оценочную стоимость квартиры необходимо удвоить, что сразу делает обратную ипотеку неэффективной для большинства обычных собственников существенно более дешевой жилой недвижимости в России.

Получается, что сейчас наиболее доступным способом формирования дополнительной пенсии, достаточной для получения в совокупности с государственной справедливой (желательной) пенсией, является заключение договора с негосударственным пенсионным фондом практически сразу после завершения образования и начала трудовой деятельности. По условиям большинства НПФ при ежемесячном взносе 500–1 000 рублей и сроке накопления, превышающем 40 лет, будущий пенсионер будет получить пожизненно дополнительную пенсию размером 30–40 тысяч рублей в месяц.

В настоящее время уровень как информированности граждан о негосударственных пенсионных фондах, так и доверия к ним достаточно низкий. В такой ситуации стоит задача повышения финансовой грамотности и доступности финансовых услуг посредством разработки государственных и отраслевых программ. Такие услуги должны быть известными и понятными населению. Преодолеть сложившийся провал рынка, когда НПФ предоставляют услуги корпоративным клиентам, но не могут выйти на массовых потребителей, можно посредством активизации маркетинговых стратегий, выделения и информирования потенциальных потребителей, в том числе на уроках в школах и колледжах, а также (в большей степени) на лекциях в вузах, что должно способствовать преодолению молодежного нигилизма в отношении будущей пенсии. Для продвижения знаний об услугах НПФ и формирования комфортных условий для заключения договоров пенсионного страхования можно использовать практику почтового маркетинга, успешно использовавшегося в развитых странах в середине XX – начале XXI века, когда потенциальным страхователям рассылался уже предподписанный полис (pre-signed insurance policy) с четко оговоренными условиями его активации. При этом важно было определить количество и качество потенциальных страхователей, а наиболь- шей эффективности и конверсии 10–12 процентов и даже более удавалось достичь при работе с базами зарплатных клиентов и ипотечных заемщиков (см. [24, 25]), которым предлагалось приобрести новый полис или расширить покрытие полиса страхования от несчастных случаев, который заключался по требованию банка. Для России наиболее целесообразным стали бы вручение выпускникам вузов такого пред-подписанного со стороны участвующего в программе повышения финансовой грамотности НПФ пенсионного договора с уже внесенным в качестве бонуса первым взносом и разъяснение условий программы долгосрочных сбережений, условий, размеров участия государства и т. д.

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ *

РЕДАКЦИЯ ЖУРНАЛА«ИМУЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

ПРЕДЛАГАЕТ:

• полный комплекс работ по предпечатной подготовке текстов (редакторская и корректорская правка, верстка, вычитка верстки и внесение правки, разработка дизайн-макетов обложек книг)

выполнение только отдельных видов работ разработку рекламных модулей и блоков по желанию заказчиков изготовление баннеров для интернет-сайтов (простых и анимированных)

содействие размещению заказа на печать материалов в проверенной типографии и сопровождение заказа

Цены договорные, не выше среднерыночных, постоянным заказчикам скидки. Возможны все варианты оплаты.

Коллектив редакции работает в указанной области с 2001 года. С примерами ранее выполненных работ можно ознакомиться на сайте на странице «Услуги редакции».

Контакты редакции