Анализ ипотечного кредита и перспективы его развития на примере ПАО "Сбербанк"

Ипотечное кредитование набирает обороты, несмотря на экономический кризис и снижение доходов населения. Поэтому особую актуальность приобретает анализ ипотечного кредитования как важной составляющей кредитного портфеля коммерческого банка, необходима оценка эффективности ипотечного кредитования и выявление основных проблем.

Действующая система ипотечного кредитования нами рассмотрена на примере ПАО «Сбербанк».

На 1 января 2017 г. кредитный портфель ПАО «Сбербанк» составил 1 738 944 тыс. р., а остаток срочной ссудной задолженности ПАО «Сбербанк» вырос на 186 115,8 тыс. р. либо на 12 % [5].

На 01.01.2017 г. доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,65% ипотечного портфеля, что сравнимо с ведущими развитыми странами. Представленные показатели можно рассмотреть в таблице 1 ― Динамика ипотечного портфеля.

Таблица 1 ― Динамика ипотечного портфеля

Согласно с данными таблицы 1 видно, что в целом качество ипотечного портфеля ПАО «Сбербанк» поддерживается на высоком уровне. Увеличивается задолженность по выданным ипотечным кредитам на 12,8% по отношению к 2016 г. и на 27% по отношению к 2015 г. Но при этом по отношению к 2016 г. уменьшается задолженность по кредитам с просрочкой более 90 ней на 1,4%.

Общий процент задолженности более 90 дней уменьшается на 0,38% по отношению к 2016 г. и наблюдается его увеличение по отношению к 2015 г. на 0,52% [4].

По состоянию на 31 декабря 2016 г. удельный вес просроченных кредитов составил 10,5%,    наибольший удельный вес — 3,2% — просроченных кредитов — в интервале сроков до 30 дней, задолженность является краткосрочной [4].

Проведённый анализ рынка ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» позволяет сделать вывод о проблемах ипотечного кредитования:

• —    снижение спроса на кредитование;

• —    снижение кредитования молодежи (до 30 лет);

• —    снижение ипотечного кредитования коммерческой недвижимости.

Таблица 2 ― Структура ссудной и просроченной задолженности ПАО «Сбербанк» по указанным программам ипотечного кредитования

Анализ данных таблицы 2, показывает, что наиболее рискованными в 2016 г., был базовые программы ипотечного кредитования. Доля в общей сумме ссудной задолженности составляет 53,66%.

Количество зарегистрированных договоров долевого участия физических лиц в строительство в 2016 г. достигло 620 тыс ( + 5% к 2015 г.). С ипотекой приобреталась практически каждая вторая квартира на этапе строительства (42%).

Направления совершенствования ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»:

― расширение спектра ипотечных продуктов;

― более низкие процентные ставки;

― сокращение количества документов, а также уменьшение сроков рассмотрения представленных документов;

В 2016 г. выдано ипотечных кредитов на 1 473 млрд руб. ― это на 27% больше, чем за 2015 г.,

По данным Банка России, средневзвешенная ставка выдачи в 2016 г. составила 12,48%, а в декабре ― снизилась до 11,55%.

Качество ипотечного портфеля ПАО «Сбербанк» сохраняется на высоком уровне. На 01.01.2017 г. доля ипотечной задолженности со сроком задержки платежей 90 дней и более составляет 2,65% ипотечного портфеля.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что система ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения и учитывать макроэкономические условия.