Анализ эффективности кредитной политики коммерческих банков

У каждого банка собственная кредитная политика . Она зависит от множества факторов: целевая направленность банка, стратегия его развития, общих доходов банка, и даже от уровня профессионализма сотрудников.

Кредитная политика должна содержать ряд предписаний и руководств действия для сотрудников банка, специализирующихся на кредитах и не только на них. Необходимо учитывать, что существует огромная разница между кредитной политикой и общей финансовой политикой банка. Первая устанавливает только общие моменты именно кредитной деятельности банка, а вторая определяет деятельность банка в целом. При этом, практически все финансовые процедуры, проводимые банком, осуществляются, опираясь на кредитную политику.

Не существует единой кредитной политики для всех коммерческих банков. У каждого банка своя кредитная история. А решение о выдаче кредита банк принимает с помощью скоринговой оценки анкетных данных. Скоринговая система предназначена для автоматического отсеивания недостойных клиентов и отказа от сделок с повышенным риском. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто-напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу.

Многие денежно-кредитные инструменты современных коммерческих банков позаимствованы из опыта зарубежных банков. Сначала необходимо сформировать экономику подобную той, что существует в других странах, а потом можно было бы применять с высокой эффективностью, используя современные кредитно-денежные рычаги. В процессе этого формирования большую роль смогла бы сыграть и кредитно-денежная сфера, если бы она была превращена в орудие прямого воздействия государства на экономику страны. Речь идет, например, о создании мощных государственных банков развития, предоставлении льготных кредитов для развития современной промышленности за счет сосредоточения в руках государства дешевых источников финансирования, стимулировании кредитования реального сектора путем предоставления государством гарантий коммерческим банкам, ограничении вывоза капитала путем введения монополии государственных банков на проведение валютных операций и т.д.

Многие предприятия до повышения курса доллара США брали кредиты за рубежом, поскольку процентная ставка была ниже по-сравнению с российской. К тому же юридическим лицам труднее получить кредит, чем физическим лицам в российских банках. Это обуславливается тем, что банк несет более существенные риски при выдаче кредита юридическим лицам, чем физическим и, поэтому, неохотно идет на кредитование. Поэтому банки ужесточают требования для малого и среднего бизнеса. К факторам снижающим выдачу кредитов юридическим лицам относятся малый срок ведения бизнеса, отсутствие гарантий, наличие различных проблем, отсутствие доходов и непрозрачный бизнес. Россия имеет наиболее высокие процентные ставки по ипотечным кредитам среди многих европейских государств (за исключением бывших собратьев по СССР) и США. Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17, 03%, а в долларах США - на уровне 13, 89%. В США, например, уровень процентной ставки, находится в пределах 4, 5-6%, в Канаде - 3, 6-6, 2%, во Франции - 3, 75-4%, в Испании, Италии, Германии- 4-5%, в Греции - 6, 25%, в Португалии - от 2, 75%, на Кипре - 4, 25%.

К примеру, процентная ставка по ипотечным кредитам в Великобритании колеблется в пределах 1, 89-7, 69%. Последние шесть месяцев средняя ставка составляет около 4%. Столь низкий показатель ставки был достигнут в результате снижения Государственным Банком Англии ставки рефинансирования ниже 1%. К слову, ставка рефинансирования Центробанка России сейчас составляет 11% годовых. А ипотечные кредиты в иностранной валюте в России предоставляют по средней ставке в районе 12% годовых, в национальной валюте – 14% годовых.

Проценты зависят от инфляции. Высокие процентные ставки в российских банках объясняются наличием инфляции в стране, целью коммерческих банков получением прибыли и от стоимости привлечения денег как в депозит, так и в кредитные ресурсы.

Если вспомнить кризисные 2008-2009 годы, то с тех пор ситуация, касающаяся рынка кредитования, несомненно, улучшалась. Прежде всего, это сказывалось на снижении процентных ставок, что не могло не радовать. Более того, по итогам первых 5-ти месяцев 2014-го года средние ставки по кредитам были даже ниже аналогичных показателей, зафиксированных в

2013 году. При таком раскладе многие аналитики тогда предполагали дальнейшее уменьшение ставок и в 2015 году. Однако их прогнозам не суждено было сбыться. Ситуация начала меняться кардинальным образом уже начиная с середины 2015 года. Постепенно обострялась геополитическая ситуация. Нарастало давление Запада и стран ЕС, увеличивались и ужесточались санкции в отношении Российской Федерации. Все это не могло не отразиться и на рынке кредитования. Займы стали неминуемо дорожать, а позаимствовать средства становилось гораздо труднее. Более того, для займов, предполагающих первоначальное вложение собственных инвестиций, эта планка увеличена. Чтобы снизить подросшую ставку того же ипотечного займа, потребуется уплатить повышенную комиссию и т.д. Хотя для многих аналитиков именно такое развитие событий на фоне экономической нестабильности и было наиболее ожидаемым.

Эксперты предполагают, что банки постараются значительно не изменять ценовые параметры кредитов, чтобы остаться на плаву и быть конкурентоспособными. Особенно, это касается ипотечных займов, как наименее рискованных для кредиторов. Тем не менее, ставки растут. Сначала это проявилось у крупнейших государственных банков, затем, эстафета была подхвачена и коммерческими структурами. В большей степени такой вариант развития связан с нестабильной ситуацией в экономике, применением в отношении передовых банков РФ жестких санкций, удорожанием фондирования. Ситуация усугубляется и тем, что часть граждан начали конвертировать сбережения в рублях в валюту, тот же доллар США или евро. Однако ЦБ РФ пустил национальную валюту в «свободное плавание», что, несомненно, подогревает интерес к валютным спекуляциям. Другая часть людей пользуется потребительскими кредитами, пока они еще совсем не подорожали, тем самым, повышая кредитный спрос при дефиците фондов. По совокупности факторов это еще больше накаляет ситуацию и способствует удорожанию займов.

Таким образом, эксперты предсказывают о неминуемом удорожании кредитов в 2016 году. Также специалисты прогнозируют увеличение итоговой стоимости кредитов не только за счет ставок, но и других важных параметров: величины первоначальных вложений, более жесткой оценке кандидатов, добровольных выплат и отчислений банку-кредитору. Несомненно, что размер первоначальных инвестиций (ипотека, автокредиты) будет увеличиваться. Это снижает риски кредитора. С этой же целью требования к потенциальным заемщикам повысятся. Ключевые роли при одобрении займа будут играть: трудоустройство человека, продолжительность деятельности на последнем месте работы, величина дохода, способность подтвердить уровень заработка, кредитная история. Разумеется, ни о каких непогашенных до конца займах, просрочках, невыполненных вовремя обязательствах речи быть не может. Более того, эксперты прогнозируют рост количества отказов без объяснения кредиторами каких-либо причин.

Таким образом, нависшая ситуация не благоприятствует оформлению займов. В любом случае, будущий заемщик окажется в более жестких для себя условиях. Поэтому, планируя заем, особенно долгосрочный, будет не лишним задуматься и оценить свои силы, взвесив все «за» и «против» еще раз.

"Экономика и социум" №5(24) 2016