Анализ рынка ипотечного кредитования

Рынок ипотечного кредитования в РФ развивается достаточно быстрыми темпами, но при этом сталкивается с рядом трудностей.

Выбирая программу ипотечного кредитования, заёмщик прежде всего обращает внимание на процентную ставку – от неё напрямую зависит стоимость ипотеки, и разница даже в 0,5% в пересчёте на 10-15 лет может обернуться очень существенной переплатой.

К факторам, которые влияют на процентную ставку относятся:

• •    вид приобретаемого жилья (первичное или вторичное);

• •    величина первоначального взноса (чем он больше, тем ниже процент);

• •    срок ипотеки (чем срок кредита больше – тем выше ставка);

• •    надёжность самого заёмщика (официально подтверждённые доходы, профессия и место работы; для индивидуальных предпринимателей и граждан, имеющих собственный бизнес, применяются повышенные ставки).

К внешним факторам, оказывающим влияние на уровень ставки по ипотечной ссуде, можно отнести:

• •    уровень инфляции, который в обязательном порядке учитывается в стоимости заемных средств подобно банковской марже;

• •    стоимость фондирования банковских финансовых ресурсов (цена привлечения средств путем заимствования у ЦБ);

• •   спрос на продукты ипотечного кредитования;

• •   ситуация на рынке жилья.

Сегодня для заемщиков существует несколько способов снижения уровня процентной ставки по оформляемому ипотечному кредиту. Такие как привлечение дополнительных поручительств, оформление договора страхования жизни и предоставление как можно большего первоначального взноса.

Сегодня одним из лидеров в сфере ипотечного кредитования выступает Сбербанк. Во многом это связано с тем, что именно в этом банке можно оформить социальную ипотеку. [1]

Так, средневзвешенная ставка по ипотеке по Самарской области составляет 12,2%, а средневзвешенный срок 6,5 лет. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Самаре составляет 0%. Срок ипотечного кредитования в Самаре может достигать 50 лет. [2]

Данные Банка России говорят о том, что худшие прогнозы по падению рынка ипотеки не оправдались (в 2009 году рынок ипотеки сократился почти в 3,5 раза). По мере снижения стоимости фондирования и запуска в марте-апреле 2015 года государственной программы субсидирования ипотечных кредитов на новостройки темпы снижения рынка ипотечного жилищного кредитования стали замедляться.

С начала 2015 года емкость ипотечного рынка России сократится на 35–45% — это касается и количества, и объема выданных кредитов. Но, можно сказать, что в 2016 году ипотечный рынок выйдет на позитивную динамику — прибавит минимум на 10–15% относительно нынешних показателей.

Недавно о снижении процентных ставок по ипотеке объявило и главное ипотечное агентство АИЖК. Осенью 2015 года квартиру в новостройке можно оформить под 10,3%-11,4%. А на вторичном рынке нужно заплатить в среднем 13%-14% годовых. Но это ставки по социальной ипотеке, на которую могут рассчитывать только молодые семьи, военные, работники бюджетных организаций. [3]

В 2016 году ожидается если не серьезное падение, то стагнация рынка недвижимости. Сесть основания полагать, что стоимость квадратного метра жилья в Самаре если и вырастет, то на цифру, соотносимую с инфляцией - то есть, реальная цена жилья останется такой же, если не снизится. [4]

Таким образом, можно сделать вывод, что в 2016 году желающих приобрести жилье по ипотеке увеличится, и рынок ипотечного кредитования ждет подъем.