Анализ современного состояния депозитных операций российских коммерческих банков

Депозитные операции коммерческих банков имеют огромное значение не только для конкретной кредитной организации, но и для экономики в целом. Депозиты юридических и физических лиц традиционно используются банками для осуществления активных операций, основное место среди которых отводится кредитованию, таким образом, банк способствует развитию инвестиционных процессов (инвестиционные кредиты) и стимулирует покупательскую активность населения (потребительское кредитование).

К сожалению, депозитный рынок России заметно уступает депозитному рынку экономически развитых иностранных государств. Не смотря на то, что к сегодняшнему дню проведён ряд основных реформ, направленных на создание банковской, судебной, налоговой и законодательной систем, а российская экономика признана рыночной, на практике сохраняется ряд существенных проблем, которые тормозят развитие банковского сектора и в частности депозитного рынка. Главная из этих проблем, – относительно высокий уровень инфляции, который фактически сводит на нет доходы, получаемые вкладчиками по рублёвым депозитам, не смотря на то, что в целом банки имеют большую маржу, размещая привлечённые средства в высокодоходные активы.

Проводя сравнение России с европейскими странами можно сказать, что исходная экономическая и правовая ситуация у нас в стране серьезно отличается от существующей на Западе. Так, доверие населения к банкам в Росси значительно ниже, у участников экономических отношений нет уверенности, что принимаемые государством решения будут не только реализованы, но и доведены до конца (например, часть вкладчиков обанкротившихся банков сомневалась в том, что получит свои вклады в течение обещанных двух недель). Кроме того, невысок уровень обслуживания экономики банковской системой, степень финансовой грамотности и информированности населения крайне низка, в банковской системе отсутствует (либо практически не заметен) ряд важных инфраструктурных элементов (например, национальные рейтинговые агенства, система осуществления межбанковских расчетов в режиме реального времени). Рынок проблемных активов значительно отстает в развитии, все еще велик оборот средств теневой экономики. И это лишь некоторые из существующих проблем.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем. Можно выделить три основные:

• 1.    безотзывные вклады;

• 2.  % ставки;

• 3.    страхование вкладов.

Сейчас в России популярна идея введения безотзывных вкладов. Она крайне спорная. По мнению разработчиков законопроекта, это качественное улучшение ресурсной базы банков и предотвращение паники среди     вкладчиков     в     случае     возникновения     кризиса.

Для банкиров, не секрет, что вклады физических лиц — это весьма ненадежный пассив. В соответствии с действующим законодательством, как вклад до востребования, так и срочный вклад банк обязан выдать по первому требованию вкладчика. Значит, средства населения он рассматривает как «короткие» деньги. А с появлением безотзывных вкладов банк приобретает более надежные «длинные» ресурсы.

Достаточно актуальна в России проблема низких процентных ставок по депозитам и вкладам. Согласно данным Банка России средневзвешенные процентные ставки по вкладам(депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций за 2013 год и за начало 2014 года составили: по вкладам до востребования – 1,5% и 1,65% соответственно, по срочным вкладам до 1 года – 5,6% и 6,3%, по срочным вкладам свыше 1 года – 8,1% и в 2013, и в 2014 году.[2]

Понятно, что низкие процентные ставки по депозитам приносят малый доход от размещенных во вкладах средств и, соответственно, со стороны вкладчиков это приводит к поиску альтернативных источников вложения средств. Но все же банковские вклады продолжают оставаться наиболее распространенным способом хранения средств, поскольку считаются более надежным способом сбережения.

На российском рынке присутствует такая проблема как несовершенство системы страхования вкладов. Одной из основных проблем страхования вкладов является необходимость оплачивать страховые проценты. Большая часть населения, которая доверила банку свои «кровно заработанные» средства, не готова платить процентное отчисление, которое берётся со всего вклада, на страхование. Они несут свои деньги в банк для хранения и получения некоторой прибыли, а на деле, получается, что за это ещё нужно заплатить.

Вторым моментом, который вызывает бурное недовольство, является то, что при наступлении страхового случая максимальная гарантированная сумма выплаты составляет 700 тысяч рублей. Если же сумма вклада больше, то она остается не полностью защищенной.

Третьим моментом несовершенства страхования вкладов является то, что в соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» страхование распространяется на вклады физических лиц, а средства, размещенные в банках юридическими лицами, не подпадают под гарантии государства. Однако распространение гарантий на средства юридических лиц является целесообразным.

Еще одной проблемной зоной в работе российских банков в области формирования ресурсной базы является наличие сложностей во взаимодействии банков и вкладчиков. С одной стороны, необходимо создать для вкладчиков возможность без судебных разбирательств и существенных потерь в ставке процента возвращать свои средства до наступления срока погашения, а с другой – подобные действия клиентов не должны наносить урон банкам. Наконец, необходимо учитывать интересы тех людей, которые имеют возможность положить в банк сумму, превышающую максимальный размер страхового покрытия, гарантированного Агенством по страхованию вкладов, и в существующих условиях вынуждены открывать множество депозитных счетов[3, с.69].

Подводя итог, можно сказать, что вклады на сегодняшний день являются основным инструментом сбережений россиян. Альтернативного продукта, сравнимого по привлекательности и надежности с вкладами на нашем рынке пока нет. Без сомнений, благодаря мероприятиям и разъяснительной работе Агентства по страхованию вкладов повысилось доверие к банкам, что выразилось в притоке частных средств на банковских депозитах.