Авторская методика, выявленная в процессе изучения развития интернет-банкинга России

Обострение конкуренции на рынке ДБО побуждает провайдеров интернет-банкинга вкладывать все больше средств в развитие инструментов управления личными финансами пользователя. Но нельзя экономить и на безопасности: с 1 января 2014 года банки обязаны компенсировать клиентам операции, совершенные без их согласия и информирования, что повысило риски мошенничества.

В исследовании под интернет-банкингом понимается предоставление пользователю (потребителю банковских услуг) доступ к дистанционным банковским сервисам (включая доступ к счетам и осуществлению операций по ним) с любого компьютера, имеющего соединение с сетью Интернет, через браузер.

Анализ автором проводился по трем сегментам: внешний платежный функционал (вес 38%), внутренние операции и сервисные функции (40%), информационная и финансовая безопасность (22%). (рис.1)

Ответы счтаеми по количественным вопросам нвой нормировались и сглаживались тгспено для согласования их влияния опрдлена с качественными вопросами тпэоум (предусматривающими ответ одним «да» или «нет»).

При формировании авторского тгрейина рейтинга учитывались этом некоторые функции, которые при составлении сгпрцеиновый прошлого рейтинга оляд не оценивались агентством. В их числе, например, персональный бюджет барс и финансовое планирование, запрос справок тпераивно из бюро кредитных рацинофм историй и возможность гзалов блокировки карты. Корректировки в методике згбаво незначительны, поэтому тдсационхы позиции в прошлом релизованы и текущем рейтингах lione являются сопоставимыми.

Была проведена тблика выборочная проверка сохраения присланных банками гпрцесиновйы анкет. По её результатам счтаеми ряд баллов был скорректирован. Банкам, предоставившим тисем данные, не подтвердившиеся европа в ходе проверки, были начислены ивеймш штрафные баллы .

	• оценивался по виду и количеству поставщиков
Внешний платежный функционал	услуг и товаров (начиная с сотовых операторов и заканчивая продавцами контента), которые можно оплатить без использования платежа на произвольные реквизиты. Кроме того, в эту категорию вошли обязательные платежи в пользу государства и взаимодействие с системами электронных денег.

• основу внутренних операций составляют Внутренние операции и сервисные функции транзакции между различными типами счетов клиента (включая виртуальную карту), а также отчеты и выписки по этим транзакциям. В сервисных функциях учитывались предоставляемые возможности по автоматизации операций и разнообразие поддерживаемого программного обеспечения

Информационная и финансовая безопасность

• • учитывает способы идентификации, защиты операций, информирования о транзакциях и минимизации ущерба

Рисунок 1 - Авторский анализ трех сегментов.

В анкетировании приняли стпрдавели участие 68 российских тгрейина банков и 2 аутсорсинговых аолйн компании.

Анкетирование участников доля исследования выявило бязаности повышенное внимание гчаоблюиещ банков к расширению спероальный перечня услуг, предлагаемых системой тэом клиенту. Устойчиво днразвго растет доля тплаеж систем ИБ, в которых сбар пользователю доступны атплжей такие виды волиш онлайн-платежей, как налоговые блиайежшм платежи, штрафы тисемы ГИБДД, оплата аолйн услуг ЖКХ, железнодорожных пулярность и авиабилетов, пополнение токриеы счета в системе тзаяделци электронных денег тклиена и погашение кредитов в других аквбно банках.

Важной задачейбанк остается и расширениееумжд функциональных возможностейставпредошим мобильных приложенийколичества — новой областинакод конкуренции участниковбанк рынка ДБО. В перспективеиным 2-х лет развитие мобильноготдяельноси банкинга обеспечитвятнедрю значительный приростклиента доли активныхистеам пользователей ДБО и увеличитгуваяелрони уровень проникновенияопрдлена данных услуг. Оптимальным решениематплежи для банков в этойпржде сфере могутсроия стать предложенияlife аутсорсинговых компаний, которые в силуфукциналом своей специализациирелизованы и опыта работытолчие способны выдержатьзастбепнои баланс междуднако доступностью, функционаломолайн и защищенностью мобильныхпьзователю приложений.

Рост популярности стпредоавимш ДБО диктует необходимость этой совершенствования законодательного сктврпеиы регулирования данной предоставишм сферы. Однако , не все из свежих законодательных табл инициатив безоговорочно ставлнеы способствуют формированию тлебанк здоровой рыночной аьцилной инфраструктуры. С 1 января истем 2014 года туенфкаци вступил в сил есальпроный ряд пунктов статьи стобпечиваю 9 «Порядок использования этой электронных средств тзачиельным платежа» федерального базвго закона от 27.06.2011 ставлные № 161-ФЗ «О национальной блиайежшм платежной системе». В первую очередь, директивы коснулись одним порядка информирования ркахм клиента о совершенных еницад дистанционно операциях талебиц и ужесточили соответствующие стверяноь требования к банкам.

Умеренное гпоне изменение позиций lione в топ-10 рейтинга акбн наглядно демонстрирует электронхы разнонаправленное расширение банки функционала систем лидеры ДБО провайдерами в погоне кторая за активными пользователями. Лидер рейтинга ткеровани -мультибанковская система частнйы HandyBank - уверенно частнйы сохранил позицию. Неограниченные платежные счетаим возможности и постоянно этом дополняемый (в отличие истеам от многочисленных примеров дной разовых внедрений стчаный и перезапусков) спектр ядол функций по-прежнему банк обеспечивают системе зстбепанои значительное преимущество воды перед конкурентами. Второе и третье банк призовые места подавляеющ разделили Альфа-Клик предоставишм АЛЬФА-БАНКА и eLife рейтинга ФГ ЛАЙФ. Банк24.р , система которого кабнми заняла второе уципальнймы место в прошлогоднем ствка рейтинге, сделал тврнеум ставку на развитие пироста интернет-банкинга для ЮЛ. Снижение нзвать приоритетности развития нвой ДБО для ФЛ свело на нет целесообразность своей участия банк етгарйин в рейтинге. Банк истеам Русский Стандарт банк значительно упрочил прванойд свои позиции тгкро в рейтинге за счет уенткациф увеличения охвата сзвяной поставщиков услуг vbank и расширения набора блиайежшм дополнительных сервисов, в числе которых олайн персональный бюджет влтсяю и запрос справок алйф из бюро кредитных rnodea историй. В топ-10 рейтинга вырвался леаопрдн Банк Санкт-Петербург, реализовавший в своей стпоавкищ системе полный талческим цикл онлайн тколичесва кредитования и множество едница средств автоматизации частнйы платежей пользователей.

При этом конкуренция за 2-5 позиции возросла до предела, призеры идут еще плотнее, чем в прошлом году, когда данная геулрования тенденция была едница уже отмечена. Аналогичным свело образом, наблюдается зсбеопаный дальнейшее сокращение банк функционального разрыва между первым и последним местом в рейтинге.

Однако застбепнои идеально сбалансированной банк по оцениваемым компонентам гднразво ни одну систему тгрейин пока назвать гтмфакрной не получается. Об этом стои свидетельствуют значительные ьнблшое отклонения лидеров доля итогового рейтинга гмбильно от своих позиций твнедряю в рейтинг-листах по отдельным сегментам. Причина - различная тактика борьбы за клиента на фоне строгого, в большинстве случаев, бюджетирования. Ставка своей на громкие внедренческие оплату решения оправдывается тбязаноси только в краткосрочной таблице перспективе. Для сохранения савернию лояльности привлеченных life пользователей многим операци из сегодняшних передовиков гслу ДБО придется сконцентрироваться обспечиватю на всестороннем развитии слуг систем и вдумчиво иным распределять соответствующие инвестиции.

Таблица года 1 - Итоговый рейтинг банк функциональности систем зстбяанои интернет-банкинга¹

Систематсорий интернет-банкинга	Банктсеаим	Место в рейтингезгевбрчон
		Итоговы й рейтинггетарйин	Внешний платежныйгтеарйин функциона л	Ошибка! функциона л и сервисныеакбн функции	Финансо вая безоп-тьстроны
Система HandyBankгтеарйин	Банки-участники системыстHandyBank	1	1	4	1
Альфа-Кликалйф	ОАО «АЛЬФА-БАНК»	2	5	1	5
eLifeакрхм	ФГ ЛАЙФ (ОАОстчониАКБ «Пробизнесбанк»; ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГАN; ОАО «Вуз-банк»; ОАО «Газэнергобанк»)	3	2	2	6
Интернет-банк	ЗАО   «Банкяолд Русский Стандарт»	4	18	3	2
Faktura.ru	Процессинговыйтасчнйы центр Faktura.ruз(ГК ЦФТ)	5	3	6	15
Интернет-банкзтяасбони	ТКС Банк (ЗАО)	6	9	8	17
Номос-Линк	«НОМОС-БАНК» (ОАО)	7	19	7	3
Интернет-банктсеим	ОАО          «Банк «Санкт-Петербург»	8	7	9	19
АйКлик	ООО КБ «АйМаниБанк»	9	11	26	4
PSB-Retail	ОАО «Промсвязьбанк»	10	16	5	20
my.bancaintesa	ЗАО «БанктаеИнтеза»	11	4	29	42
МКБ Онлайнеьблонш	ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙсБАНК»	12	32	13	7
КУБ-Directакбни	«КУБ» ОАО	13	31	15	8
Интернет-банктабл	ОАО         АКБ «АВАНГАРД»	14	8	14	43
Интернет-банкзтаьвн	«Запсибкомбанк» ОАО	15	41	10	14

Представители топ-10 систем интернет-банкинга годм по внешнему платежному засямедил функционалу давно стиема освоили полный ствка перечень востребованных ткуещм клиентами платежей. Тем не менее, количество венийш поставщиков услуг азеб растет разными олайн темпами, что обеспечивает истем ежегодные смены воды позиций ведущих тклиена интернет-банков.

Таблица 2 - Топ-10 систем туенфкаци интернет-банкинга: внешний сгпрцеиновый функционал²

Местостеаим	Интернет-банкинг	Числоэтом поставщик ов услуг, всего, шт.	Налоговыесрои платежи	Штрафытсеаим ГИБДД	Обмен валют	Платежаена произвольные реквизитыаеяводлпющ
1	Банки участникиавронимф системы HandyBankявлни	7812	1	1	1	1
2	ФГ     ЛАЙФаелнш (ОАО   АКБ « Пробизнесбанктсаеврдлпи »; ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГАN; ОАО «Вуз-банк»; ОАО «Газэнергобан к»)	9876этом	1	0	1	1
3	Процессингов ый            центрсатеврдлпи Faktura.ru (ГК ЦФТ)	16009	1	1	1	1
4	ЗАО      «Банкзатеври Интеза»	9500геавяулрони	1	1	1	1
5	ОАО «АЛЬФАБАНК»	12480гевонм	1	1	1	1
6	Банк «Таврический» (ОАО)	3310аолйн	1	1	0	1
7	ОАО   «Банк «ВТБ»	1353	1	1	1	1
8	ОАО   АКБ «АВАНГАРД»	356	1	1	1	1
9	ТКС    Банк (ЗАО)	3446	1	1	1	1
10	ОАО БанкгеАВБ	3042	1	1	0	1

Единица прдсавтели означает наличие свело опции в интернет-банкинге, ноль -отсутствие. В таблице приведено опрдлена 5 параметров, всего повыниеш оценивалось 20 параметров.

Рейтинг по внутреннему банк функционалу и сервисным стрпекивы функциям за год претерпел акбн кардинальные изменения. Банки запускали топла новые версии айлик систем ДБО, в ряде вной случаев, измененных тпециально до неузнаваемости. Для пользователя тэлекронхы

• ² Разработано автором.

период адаптации прдеж к новому интерфейсу вутрений компенсировали вспомогательные тсвка сервисы, облегчающие птециально управление личными повыниеш финансами.

Таблица руский 3 - Топ-10 систем олайн интернет-банкинга: внутренний днако функционал и сервисные гаод функции³

	Интернет-банкинг	Операциисес депозитами	Платежизаесядлим по графику	Поручениеакбхн на платеж будущейстои датой	Персональныйстеаим бюджет и финансовоеердпж планирование	Мгновенноетаекврони открытие виртуальнойетаклин карты
1	ОАО «АЛЬФА-БАНКтаеблиц »	1	1	1	1	1
2	ФГ ЛАЙФ (ОАОгетарйин АКБ «Пробизнесбанк »; ОАО «Вуз-банк»; ОАО «Газэнергобанкастевкчонм »)	1	1	1	0	1
3	ЗАО «Банк Русскийсеатвобчпию Стандарт»	1	1	1	1	1
4	Системы HandyBankволиш	0	1	0	1	1
5	ОАО «Промсвязьбанк »	1	1	1	1	1
6	Центр Faktura.ruявлни (ГК ЦФТ)	1	1	1	0	0
7	«НОМОС-БАНКстаеврдолпни » (ОАО)	1	1	1	1	1
8	ТКС Банк (ЗАО)	1	1	1	1	1
9	ОАО «Банкгеопн «Санкт-Петербург»	1	1	1	0	1
1 0	«Запсибкомбанк » ОАО	1	1	1	1	1

Единица предоставишм означает наличие влтсяю опции в интернет-банкинге, ноль -отсутствие. В таблице приведено гмбильно 8 параметров, всего европа оценивалось 36 параметров.

Несмотря на тот факт, что инвестиции в защищенностьроси систем по приоритетностизастбепнои ощутимо отставалипрцесинговйы от финансового обеспеченияопераци функциональных новаций, некоторые банкигелруихющ существенно проработалигднразво данный аспектакбн и вошли в топ-10 или укрепили в нем своирейтинга прошлогодние позиции. Многофакторной аутентификациейтгрейина уже никого не удивить, но передовики в сференаелш безопасности используютднако такие способыгдом как сочетание криптокалькуляторарованифм и чиповой карты.

Итак, как мы видим, интернет-банкинг в России сохраения далеко не идеален. Проблемы в этой ускрий области были, есть и будут. Однако сейчас банк интернет-банкинг в нашей сгвпрцеиноый стране развивается рованифм довольно быстро, и автор не видит тгрейин причин, по которым участквнио это не продолжится в ближайшем стчаный будущем.

Методики qbank анализа и оценки банк экономической деятельности тисем хозяйствующих субъектов прдеж представлены различными банк авторами. Актуальной днако на сегодняшний день пресивы остается оценка тприва с учетом факторов уверно финансовоэкономических рисков.

Банки осознавая, что базового функционала гдом предлагаемых услуг тпироса уже недостаточно, предлагают нвой пользователям дополнительные еадниц сервисы: персональный частный бюджет и финансовое иансвоеф планирование; поручения тплаейж на платеж будущей едница датой; выставленные гвноем платежи; возможность тисемы создания пользователем зуьатрле списка наиболее бнками частых платежей; автоматические платежи гдом по графику, заданному прцесинговйы пользователем; запрос снартд справок из бюро встеронм кредитных историй олайн (БКИ); переписка сторий с банком; блокировка заявлнеы карты и др.

Интернет-банкинг является более совершенной модификацией такой системы, как «Клиент-Банк».

Несмотря на рост и развитие интернет-банкинга, текущий уровень его состояния далек от максимального. Основными причинами, сдерживающими его рост, являются: недоверие большинства взрослого населения к интернет-сервисам, неудобство подключения, разнообразие и сложность интерфейсов большинства систем.

Необходимо учитывать нынешнюю экономическую обстановку в нашей стране. Однако интернет-банкинг - это не та область, которая может существенно из-за этого пострадать. Поэтому, по мнению автора, Россия уже сейчас готова к качественному скачку в развитии сферы интернет-банкинга.