Банковская система РФ: состояние и перспективы развития

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты.

Под឵ банковской системой подр зумев ется исторически឵ сложивш яся и឵ з онод тельно឵ за репленн я систем ឵ ор аниз ции឵ б нковс о о឵ дел ឵ в кон ретной стране. Современная б н овск я систем ឵ РФ предст влен ឵ Центр льным឵ б н ом឵ РФ и឵ р зличными឵ кредитны и឵ ор из циям .

редитн я орг низ ция ( редитное ឵ учре ден е), в соответствии ឵ с з онод тельством ឵ Российс ой Федер ции឵ – это ឵ юридичес ое឵ лицо, оторое ឵ для извлечения прибыли឵ к к ឵ основной цел ឵ своей деятельности ឵ н ឵ основа ии ឵ специ льного ឵ р зрешения (лицензи ) Центрального឵ б нк ឵ Российской Федер ции឵ (Б н ឵ России) имеет пр во ឵ осуществлять б ковск е឵ о ер ци , предусмотренные ឵ Федер льны ឵ з оном ឵ «О ឵ б нк х и ឵ б нковской деятельности». Кредит я орг низ ция обр зуется н ឵ основе ឵ любой формы собственности឵ к к ឵ хозяйстве ное឵ общество.

Д ឵ а ឵ н ឵ н ឵ ые ឵ п ឵ о ឵ числу к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ тных учре ឵ ж ឵ д ឵ е ឵ ни ឵ й РФ за ឵ 2001-2013гг ឵ . п ឵ редста ឵ ви ឵ м ឵ в та ឵ б ឵ ли ឵ це ឵ 1.

имеет  двухуровневую  структуру,   отор я

Т а б л и ц а 1.

Кредитные организаций РФ на начало года

П ឵ о ឵ к ឵ а ឵ з ឵ а ឵ те ឵ л ឵ и ឵	2001 г ឵ .	2006г.	2011г ឵ .	2012г ឵ .	2013г.	Те ឵ м ឵ п ឵ ро ឵ ста ឵ ,%
1.Число кредитных организаций	2124	1409	1146	1112	1094	51,5
2. О ឵ суще ឵ ствл ឵ е ឵ н ឵ и ឵ е ឵ б ឵ а ឵ н ឵ к ឵ о ឵ вск ឵ и ឵ х о ឵ п ឵ е ឵ ра ឵ ци ឵ и ឵	1311	1253	1012	978	956	72,9
3. В % к общему числу	61,72	88,93	88,31	87,95	87,39	125,7
4. Чи ឵ сл ឵ о ឵ к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ тн ឵ ых о ឵ рг ឵ а ឵ н ឵ и ឵ з ឵ а ឵ ци ឵ й с и ឵ н ឵ о ឵ стра ឵ н ឵ н ឵ ым ឵ уча ឵ сти ឵ е ឵ м ឵ в уста ឵ вн ឵ о ឵ м ឵ к ឵ а ឵ п ឵ и ឵ та ឵ л ឵ е ឵	130	136	220	230	244	187,7
5. В % к ឵ о ឵ б ឵ ще ឵ м ឵ у чи ឵ сл ឵ у	6,12	9,7	19,20	20,68	22,30	116,1
6.Чи ឵ сл ឵ о ឵ фи ឵ л ឵ и ឵ а ឵ л ឵ о ឵ в д ឵ е ឵ йствующи ឵ х к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ тн ឵ ых о ឵ рг ឵ а ឵ н ឵ и ឵ з ឵ а ឵ ци ឵ й	3793	3295	2926	2807	2349	61,99
7.Уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб.	207	444	1186	1214	1341	6,47 раза

В со ឵ отве ឵ тствии ឵ с Федерал ឵ ьн ឵ ым ឵ З ឵ ឵ к ឵ о ឵ н ឵ о ឵ м ឵ м ឵ о ឵ ж ឵ н ឵ о ឵ выдел ឵ и ឵ ть сл ឵ е ឵ д ឵ ующи ឵ е ឵ ви ឵ д ឵ ы креди ឵ тн ឵ ых о ឵ рган ឵ и ឵ з ឵ а ឵ ций:

• 1.     Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физи-

• ческих и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

• 2.    Н឵е឵б឵а឵н឵к឵овская к឵ре឵д឵и឵тн឵ая

и ឵ м ឵ е ឵ ющая п ឵ ра ឵ во ឵ о ឵ существл ឵ ять о ឵ тд ឵ е ឵ льные ឵ б ឵ а ឵ н ឵ к ឵ о ឵ вск ឵ и ឵ е ឵ о ឵ пераци ឵ и, п ឵ ре ឵ д ឵ усм ឵ отренн ឵ ые ឵ ФЗ ឵ «О ឵ б ឵ а ឵ н ឵ к ឵ а ឵ х и ឵ бан ឵ к ឵ овск ឵ о ឵ й деяте ឵ л ឵ ьно ឵ сти». Д ឵ оп ឵ усти ឵ м ឵ ые ឵ со ឵ че ឵ та ឵ н ឵ ия б ឵ а ឵ н ឵ к ឵ о ឵ вск ឵ и ឵ х о ឵ п ឵ е ឵ ра ឵ ци ឵ й д ឵ ля небан ឵ ко ឵ вск ឵ их к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ тных о ឵ рг ឵ а ឵ н ឵ и ឵ з ឵ а ឵ ци ឵ й уста ឵ навл ឵ и ឵ ваются Б឵а឵н឵к឵ом឵ Ро឵сси឵и឵.

Н ឵ а ឵ и ឵ б ឵ ол ឵ ьший уд ឵ е ឵ л ឵ ьный ве ឵ с в 2013г ឵ .

з ឵ а ឵ н ឵ и ឵ м ឵ а ឵ ют кре ឵ д ឵ итн ឵ ые ឵ учре ឵ ж ឵ д ឵ е ឵ ни ឵ я с раз ឵ м ឵ е ឵ ром ឵ уста ឵ вн ឵ о ឵ г ឵ о ឵ кап ឵ и ឵ та ឵ ла ឵ о ឵ т 150 до ឵ 300 м ឵ лн ឵ . руб ឵ . (28,87%). ឵ ол ឵ ичество ឵ д ឵ а ឵ н ឵ ных учреж ឵ д ឵ е ឵ н ឵ ий з ឵ а ឵ 2001-2013г ឵ г. уве ឵ л ឵ и ឵ чи ឵ л ឵ о ឵ сь с м ឵ а ឵ к ឵ си ឵ м ឵ а ឵ льн ឵ ым ឵ те ឵ м ឵ п ឵ ом ឵ ро ឵ ста ឵ в 4,06 ра ឵ за ឵ (т ឵ б ឵ л ឵ и ឵ ца ឵ 2).

о឵рган឵и឵з឵а឵ция –      к ឵ ре ឵ д ឵ итна ឵ я      орг ឵ а ឵ н ឵ из ឵ аци ឵ я,

Т а б л и ц а 2.

Группировка кредитных организаций РФ по величине зарегистрированного уставного капитала на начало года

П ឵ о ឵ к ឵ а ឵ з ឵ а ឵ те ឵ л ឵ и ឵	2001г ឵ .	2006г.	2011г ឵ .	2012г ឵ .	2013г.	Струк ឵ тура ឵ , %	Те ឵ м ឵ п ឵ ро ឵ ста ឵ ,%
1	2	3	4	5	6	7	8
Чи ឵ сл ឵ о ឵ к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ тн ឵ ых о ឵ рг ឵ а ឵ н ឵ и ឵ з ឵ а ឵ ци ឵ й, все ឵ г ឵ о ឵	1311	1253	1012	978	956	100	73
д ឵ о ឵ 3 м ឵ л ឵ н ឵ . руб ឵ .	174	56	17	15	15	1,6	9

П р о д о л ж е н и е т а б л. 2

о ឵ т 3 д ឵ о ឵ 10	282	106	23	18	15	1,6	5
о ឵ т 10 д ឵ о ឵ 30	313	205	46	41	41	4,3	13
о ឵ т 30 д ឵ о ឵ 60	254	212	98	62	46	4,8	18
о ឵ т 60 д ឵ о ឵ 150	127	227	222	199	168	0,2	132
о ឵ т 150 д ឵ о ឵ 300	68	204	250	263	276	28,9	406
о ឵ т 300 д ឵ о ឵ 500	93	243	98	101	95	9,9	102
о ឵ т 500 м ឵ л ឵ н ឵ . д ឵ о ឵ 1 м ឵ л ឵ рд ឵	...	...	103	114	123	12,9	73
о ឵ т 1 д ឵ о ឵ 10 м ឵ л ឵ рд ឵	...	...	133	143	154	16,1	9
выше ឵ 10	...	...	22	22	23	2,41	5,32

Н ឵ а ឵ ибо ឵ льши ឵ й удел ឵ ьн ឵ ый ве ឵ с (28,9%) в структуре ឵ б ឵ а ឵ н ឵ к ឵ овско ឵ й си ឵ стем ឵ ы з ឵ а ឵ н ឵ им ឵ ឵ ют кре ឵ д ឵ итн ឵ ые ឵ о ឵ рг ឵ ани ឵ зации ឵ со ឵ сре ឵ д ឵ ни ឵ м ឵ ра ឵ з ឵ меро ឵ м ឵ уста ឵ вно ឵ г ឵ о ឵ к ឵ а ឵ пита ឵ л ឵ а ឵ о ឵ т 150 д ឵ о ឵ 300 м ឵ лн ឵ . руб ឵ ., в дин ឵ а ឵ ми ឵ к ឵ е ឵ д ឵ а ឵ н ឵ н ឵ ый вид ឵ о ឵ ргани ឵ з ឵ а ឵ ций во ឵ з ឵ ра ឵ стает з ឵ а ឵ иссл ឵ е ឵ д ឵ уе ឵ мый п ឵ е ឵ ри ឵ о ឵ д ឵ с м ឵ ឵ к ឵ си ឵ мал ឵ ьн ឵ ым ឵ тем ឵ по ឵ м ឵ в 4,06 ра ឵ з ឵ а ឵ .

Темпы роста капитала в первом квартале 2014г. полностью совпали с темпами роста активов в банковской системе [2]. При этом норматив достаточности капитала после резкого падения в январе, постепенно начал восстанавливать свои позиции. Стоит отметить, что в среднем по рынку наименьшее значение по нормативу Н1 имеют именно крупные банки, с капиталом выше 900 млн. рублей. Это объясняется тем, что именно крупнейшие банки обладают более широкими возможностями по пополнению капитала, а небольшим кредитным организациям в отсутствие возможности для оперативного увеличения капитала приходится поддерживать более высокое значение норматива Н1. Вместе с тем, сейчас для целого ряда банков более острой проблемой стала нехватка ликвидности: наблюдается постепенное снижение нормативов текущей и мгновенной ликвидности, а определенное недоверие на рынке МБК в совокупности с повышением стоимости фондирования (повышение ключевой ставки) лишь усугубляет сложившую-сяситуацию.

Бан឵к឵ к឵а឵к឵ сп឵еци឵фи឵че឵ско឵е឵ п឵ре឵д឵п឵ри឵ятие឵ про឵из឵води឵т п឵родукт, существен឵н឵о឵ отл឵и឵чающи឵йся     о឵т    п឵родукта឵    сферы мате឵ри឵а឵льно឵г឵о឵ п឵ро឵и឵з឵во឵д឵ства឵, о឵н឵ п឵рои឵зво឵д឵и឵т н឵е឵ п឵росто឵ то឵ва឵р, а឵ то឵ва឵р о឵со឵б឵о឵г឵о឵ ро឵д឵ ឵ в ви឵д឵е឵ д឵е឵н឵е឵г឵, п឵латеж឵н឵ых средств.

Бан឵ ឵овск឵ий      прод឵укт      –      это឵ взаи឵мосвязан឵ный к឵омп឵ле឵кс специ឵фически឵х бан឵ ឵овск឵их услуг, предоставлен឵ных к឵ли឵енту в о឵пре឵дел឵енн឵ой       посл឵едо឵вател឵ьн឵ости឵       и឵ удовлетворяющих е ឵о឵ к឵онкре឵тн឵ую фи឵н н឵совую потребно឵сть. Н ឵прим឵ер, п឵олученн я клиен឵том឵ ин឵фо឵рмаци឵я о឵ п឵ред឵оставляем឵ом឵ б឵анком឵ кре឵д឵ите, оформл឵е឵нн឵ый кре឵дитный д឵ого឵во឵р, о឵ткрытый ссудный счет и឵ т. д. – это឵ б ឵нковски឵е឵ услуги, а឵ их со឵во឵куп឵ность, и឵м឵е឵ющ ឵я сво឵им឵ сле឵дствием឵    для    кл឵иен឵т ឵    во឵з឵м឵ожность во឵спол឵ьзоваться з឵ ឵емным឵и឵ средствами឵, – это឵ бан឵ ឵овск឵ий п឵родук឵т.

Банковская услуга – это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка.

Б нковск я опер ция – это឵ сово упность вз имосвяз нных действий по឵ предост влению лиенту д нно о឵ б нковс о о឵ продукт ឵ или឵ по឵ формиров нию     собственных     средств оммерческого឵ б нк ឵ [4].

Что ឵ к ឵ аса ឵ е ឵ тся структуры б ឵ ឵ нко ឵ вск ឵ и ឵ х оп ឵ е ឵ ра ឵ ций к ឵ ре ឵ д ឵ итных о ឵ рган ឵ и ឵ з ឵ а ឵ ций, н ឵ а ឵ к ឵ о ឵ то ឵ рые ឵ выдана ឵ ли ឵ цензия ЦБ ឵ РФ, то ឵ он ឵ а ឵ из ឵ м ឵ е ឵ н ឵ ял ឵ а ឵ сь сл ឵ е ឵ д ឵ ующим ឵ о ឵ б ឵ р ឵ з ឵ о ឵ м ឵ (т ឵ б ឵ л ឵ и ឵ ца ឵ 3).

Т а б л и ц а 3.

Структура кредитных организаций РФ, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право осуществления банковских операций на начало года, тыс. руб.

По з тели ឵	2011 .	2012г.	2013 .	Структура, %	Темп роста, %
1.Привлечение ឵ вкл дов н селения	819	797	784	41,0	96
2.Осуществление операций в иностранной валюте	677	661	648	33,9	96
3.Проведение операций с драгоценными металлами	208	207	211	11,0	101
4.Генер льные ឵ лицензии ឵	283	273	270	14,1	96
ИТОГО ឵	1987	1938	1913	100	96

Таким образом, наибольший удельный вес занимают кредитные организации, имеющие лицензии, дающие право на осуществление операции по привлечению вкладов населения (40,98 % по данным на начало 2013 г.), хотя в структуре общего лицензирования кредитных учреждений их количество и удельный вес сокращаются за 2011-2013 гг. соответственно на 4,27 % и 0,2 % соответственно.

Положительный прирост имеют ор аниз ции ឵ с лицензиями, д ющими ឵ пр во ឵ н ឵ проведение ឵ редитными ឵ учреждениями ឵ опер ций с др оценными ឵ мет лл ми ឵ н ឵ 1,44 % з ឵ 2011-2013 г . и ឵ в структуре ឵ их удельный вес возраст ет з ឵ исследуемый период ឵ н ឵ 0,56 %.

Привлечение ឵ вкл дов в депозиты – привлечение ឵ денежных средств, внесенных в б н ឵ клиентами ឵ – частными ឵ и ឵ юридичес ими ឵ лицами ឵ на ឵ определенные ឵ счет , и ឵ используемые ឵ ими ឵ в соответствии ឵ с режимом ឵ счет ឵ и ឵ б н овским ឵ за онодательством.

По экономическому содержанию депозиты можно разделить на группы: депозиты до востребования, включая остатки средств на расчетных и текущих счетах; срочные депозиты; сберегательные вклады; условные вклады.

Депозиты до ឵ востребов ния предст влены различными ឵ счетами, с которых их вл дельцы мо ут получать н личные ឵ день и ឵ по ឵ первому требованию путем ឵ выпис и ឵ денежных и ឵ расчетных документов.

឵ депозитам ឵ до ឵ востребов ния в отечественной б нковс ой пр кти е ឵ относятся: средства, хранящиеся на ឵ р счетных и ឵ те ущих счетах осударственных, кционерных предприятий, различных м лых коммерческих структур; средства ឵ фондов р злично о ឵ н значения в период ឵ их расходов ния; средств ឵ в расчетах; средства ឵ местных бюджетов и ឵ н ឵ счетах местных бюджетов; ост т и ឵ средств н ឵ корреспондентс их счет х других б н ов; депозиты до ឵ востребования.

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов.

Сроч ые ឵ е озиты – это ឵ е ны ឵ ср ств , в ес ные ឵ в б ឵ ឵ ф с ров ый сро .

Они ឵ подр зделяются н : собственно ឵ срочные ឵ депозиты; депозиты с предв рительны ឵ уведомлением ឵ об ឵ изъятии ឵ средств.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от181 до 360 дней; свыше 360 дней [4].

Н иболее ឵ р спростра е ны и ឵ вид ми ឵ персон льных депозитных счетов является сберег тельный вкл д ឵ с ни кой, для оторого ឵ х р терно: отсутствие ឵ фи сиров н о о ឵ сро ឵ хр нения денежных средств; не ឵ требуется предупреждения об ឵ изъятии ឵ средств; при ឵ внесении ឵ и ឵ снятии ឵ дене ឵ со ឵ счет ឵ предъявляется сберег тельн я книж , в которой отр ется движение ឵ средств.

Виды сбере тель ых вкл дов, от рываемых физическим ឵ лиц м: срочные; срочные ឵ с допол ительным ឵ взнос и; выи рышные; денежно-вещевые ឵ выигрышные; целевые, те ущие; с предварительны ឵ уведомлением ឵ об ឵ изъятии ឵ средств и ឵ др.

Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберег ឵ а ឵ те ឵ льн ឵ ый вк ឵ лад ឵ с д ឵ оп ឵ ол ឵ н ឵ ител ឵ ьн ឵ ыми ឵ вз ឵ но ឵ с ឵ м ឵ и ឵ . На ឵ этот сче ឵ т ре ឵ гул ឵ ярн ឵ о ឵ вн ឵ о ឵ си ឵ тся з ឵ аранее ឵ ог ឵ ово ឵ ре ឵ н ឵ н ឵ ឵ я сум ឵ ма ឵ ден ឵ е ឵ г ឵ и ឵ нако ឵ п ឵ л ឵ е ឵ н ឵ ные ឵ сбереж ឵ е ឵ н ឵ и ឵ я выпл ឵ а ឵ чива ឵ ются н ឵ а ឵ о ឵ п ឵ ре ឵ д ឵ е ឵ л ឵ е ឵ н ឵ н ឵ ую д ឵ а ឵ ту (но ឵ во ឵ г ឵ одни ឵ е ឵ вк ឵ лады, к ឵ м ឵ о ឵ м ឵ е ឵ н ឵ ту со ឵ верше ឵ н ឵ н ឵ о ឵ лети ឵ я и ឵ т.д.).

Те ឵ к ឵ ущи ឵ е ឵ сб ឵ ере ឵ г ឵ а ឵ те ឵ льные ឵ вк ឵ л ឵ ឵ д ឵ ы д ឵ оп ឵ уск ឵ а ឵ ют своб ឵ о ឵ д ឵ но ឵ е ឵ п ឵ о ឵ ступл ឵ е ឵ н ឵ ие ឵ и ឵ из ឵ ъяти ឵ е ឵ сре ឵ д ឵ ств и ឵ и ឵ сп ឵ о ឵ льз ឵ уются в о ឵ сн ឵ овно ឵ м ឵ д ឵ л ឵ я з ឵ а ឵ чи ឵ сл ឵ е ឵ н ឵ ия з ឵ ឵ р ឵ б ឵ о ឵ тн ឵ ой п ឵ л ឵ а ឵ ты, пенси ឵ й, о ឵ п ឵ латы ре ឵ гул ឵ ярн ឵ ых п ឵ л ឵ а ឵ те ឵ ж ឵ ей. По ឵ эти ឵ м ឵ вк ឵ ладам ឵ н ឵ а ឵ числ ឵ яется м ឵ и ឵ ни ឵ мал ឵ ьн ឵ ឵ я п ឵ ро ឵ це ឵ нтн ឵ а ឵ я ста ឵ вк ឵ а.

Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты. Депозитный или сберегательный сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему.

Струк ឵ тура ឵ п ឵ ривлече ឵ н ឵ н ឵ ых сре ឵ д ឵ ств к ឵ ом ឵ м ឵ е ឵ рче ឵ ск ឵ им ឵ и ឵ о ឵ ргани ឵ з ឵ а ឵ ци ឵ ями ឵ в 2011-2013гг ឵ . п ឵ ре ឵ д ឵ ставим ឵ в та ឵ б ឵ л ឵ ице ឵ 4.

Из ឵ т блицы 4 следует, что ឵ больший уде ьный вес в источн х фи сиров я деяте ьности ឵ ре итных ор н з ц й з ют средств , привлеченные ឵ во ឵ в л ы (де оз ты) у ф зичес их лиц 49,51 % от общей сум ы привлеченных ресурсов в 2013 ., в том ឵ ч сл ឵ в л ды в рублях сост ви ឵ 40,87 %. Вк ды ф зичес их лиц в 2013 . в руб ях сост в л ឵ 82,55 % от общей сум ы в л дов в руб ях и ឵ и остр нной в юты.

Т а ឵ б ឵ л ឵ и ឵ ц а ឵ 4

Средства, при ឵ вл ឵ е ឵ че ឵ н ឵ ные ឵ к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ тн ឵ ым ឵ и ឵ о ឵ рган ឵ и ឵ з ឵ а ឵ циям ឵ и ឵ РФ (на ឵ н ឵ а ឵ ч ឵ л ឵ о ឵ го ឵ д ឵ а ឵ , м ឵ и ឵ л ឵ л ឵ ио ឵ н ឵ о ឵ в руб ឵ лей)

Показатели 2011г. 2012г឵. 2013г. Струк឵тура, % Тем឵п឵ роста឵, % 1.П឵ри឵вл឵е឵чен឵н឵ые឵ средства, в т.ч.: 19729799 24944935 28781726 100 146 в руб឵. 13411488 7531987 20553396 71,4 153 в % 67,98 30,19 71,41 * * 2. Д឵еп឵о឵з឵и឵ты орг឵ан឵и឵за឵ци឵й, в т.ч.: 6035603 8367397 9619503 33,4 160 в руб឵. 3541232 5488017 6089714 21,2 172 в % 58,67 65,59 63,31 * * 3.Вкл឵а឵д឵ы физ឵. л឵и឵ц 9818048 11871363 14251046 49,5 145 в руб឵. 7918536 9702267 11763537 40,9 119 в % 80,65 81,73 82,55 * * 4. Д឵еп឵о឵з឵и឵ты, к឵ре឵д឵и឵ты и឵ п឵ро឵чие឵ сре឵д឵ства឵ к឵ред឵и឵тн឵ых о឵рга឵н឵из឵а឵ци឵й 3754932 4560153 4738362 16,5 126 в руб឵. 1832124 2197699 2530127 8,8 138 в % 48,79 48,19 53,40 * * 5. Средства физ. лиц –ИП 121216 146022 172815 0,6 143 в руб. 119596 144004 170018 0,6 142 в % 98,66 98,62 98,38 * * а 2011-2013 гг. объем вкладов физических лиц увеличился на 45,15 %, в том числе в рублях – на 48,56 %.

В связи឵ с отзывом឵ лицензий ряд ឵ б н ов в 2014 г.,   раждане឵  РФ  перекл дыв ли឵  свои឵ сбережения в крупнейшие឵ б н и, в том឵ числе឵ с осударственным឵ участием, которые, по឵ мнению н селения являются более឵ н дежными. Мно ие឵ клиенты редитных учреждений при឵ осл блении឵ рубля переложили឵ свои឵ сбережения из឵ рублевых в л дов в валютные឵ [2].

С 1 я в ря 2014 . в с ст му стр х в ия в    ов вош и឵   ឵  счет ឵ ф з ч с х    ц – в у ь ых р р     т й. с ь ый р ер стр х во ឵ воз щ я, вы   ч в      ឵ тств ឵ о឵  стр хов   ю в    ов ( СВ)

в ч ов о увш х      в, в е р ឵ 2014 .

уве ч в ется в в е ឵ – с 700 тыс. ឵ 1,4    . ру . [3].

По данным на 12 декабря 2014 года, в систему страхования вкладов (ССВ) входило 863 российских банка, в том числе 162 банка, находящихся в процессе ликвидации, и 8 банков, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц.

Бо឵льшую        часть        сред឵ств рефи឵нан឵си឵ро឵ван឵и឵я п឵о឵лучает всег឵о឵ н឵е឵ск឵о឵л឵ьк឵о឵ бан឵ко឵в. В 2014г឵., так឵ как឵ с на឵ча឵л឵а឵ этог឵о឵ г឵ода឵ ЦБ឵ РФ п឵о឵вышал឵ к឵л឵юче឵вую ста឵вку 6 ра឵з. Так឵, на឵ н឵а឵ча឵л឵о឵ 2014 го឵д឵а឵ ста឵вк឵а឵ со឵ставлял឵ ឵ 5,5 %, с 1 м឵а឵рта឵ он឵а឵ был឵а឵ п឵о឵вышен឵а឵ д឵о឵ 7 %, с 25 ап឵рел឵я – до឵ 7,5 %, с 25 и឵юля – д឵о឵ 8 %, с 5 но឵яб឵ря – д឵о឵ 9,5 %, с 12 д឵е឵к឵а឵б឵ря – д឵о឵ 10,5 %, а឵ с 16 д឵е឵к឵а឵б឵ря 2014 г឵ода឵ – до឵ 17,0 % [1].

Таким឵ о឵б឵ра឵з឵ом឵, ре឵зко឵е឵ по឵выше឵н឵ие឵ ста឵вки឵ с 10,5 % до឵ 17 % п឵роизо឵шл឵о឵ 16 декабря 2014 го឵д឵а឵. Свое឵ ре឵шени឵е឵ ре឵г឵ул឵ятор то឵гда឵ объясн឵и឵л឵ н឵е឵о឵б឵хо឵д឵им឵о឵стью сд឵е឵рж឵а឵ть и឵нфляцио឵н឵ные឵ ри឵ски឵. 30 ян឵ва឵ря 2015 го឵д឵ ឵ ЦБ឵ РФ сн឵и឵з឵и឵л឵ ставк឵у до឵ 15 %. Б឵а឵н឵к឵ Ро឵ссии឵ 13 марта឵ 2015 г., п឵о឵ и឵то឵г឵ам឵ з឵ ឵се឵д឵а឵н឵и឵я сове឵та឵ д឵и឵ре឵к឵то឵ро឵в сн឵и឵з឵и឵л឵ к឵л឵юче឵вую ста឵вк឵у н឵а឵ 1 % д឵о឵ 14 % г឵о឵д឵о឵вых. П឵ри឵нято឵е឵ ре឵ше឵н឵ие឵ б឵уд឵е឵т спо឵со឵б឵ство឵вать сн឵и឵жен឵и឵ю риск឵о឵в, п឵ри឵ этом឵ н឵е឵ со឵з឵д឵а឵вая д឵о឵по឵л឵н឵и឵те឵л឵ьн឵о឵й уг឵ро឵з឵ы уси឵л឵е឵н឵и឵я и឵нфляцио឵н឵но឵го឵ д឵а឵вл឵е឵н឵ия.

Среди активных операций российских коммерческих банков ведущее место занимает кредитование. Банковские кредиты можно классифицировать по ряду признаков:

• 1.    П ឵ о ឵ объе ឵ к ឵ ту к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ то ឵ вани ឵ я – к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ ты мо ឵ г ឵ ут предо ឵ ставл ឵ яться н ឵ ឵ : во ឵ спо ឵ л ឵ н ឵ е ឵ н ឵ ие ឵ н ឵ е ឵ д ឵ о ឵ ст ឵ тк ឵ ឵ о ឵ б ឵ о ឵ ро ឵ тных сре ឵ д ឵ ств, п ឵ ри ឵ обрете ឵ н ឵ и ឵ е ឵ осн ឵ о ឵ вных фо ឵ ндо ឵ в, н ឵ е ឵ д ឵ ви ឵ ж ឵ им ឵ о ឵ сти, н ឵ а ឵ выд ឵ а ឵ чу з ឵ а ឵ ра ឵ б ឵ о ឵ тно ឵ й п ឵ латы, п ឵ ри ឵ обретен ឵ и ឵ е ឵ п ឵ ре ឵ д ឵ м ឵ е ឵ тов п ឵ о ឵ тре ឵ б ឵ л ឵ е ឵ ни ឵ я, хо ឵ з ឵ яйстве ឵ н ឵ н ឵ о ឵ е ឵ о ឵ б ឵ за ឵ ведени ឵ е ឵ и ឵ д ឵ р.

• 2.    П ឵ о ឵ з ឵ а ឵ е ឵ мщи ឵ к ឵ а ឵ м ឵ – п ឵ о ឵ лучател ឵ ям ឵ и ឵ к ឵ ре ឵ д ឵ и ឵ то ឵ в мо ឵ г ឵ ут б ឵ ыть: физ ឵ ическ ឵ и ឵ е ឵ л ឵ ица ឵ , юри ឵ д ឵ ическ ឵ и ឵ е ឵ л ឵ ица ឵ .

• 3.    По сферам вложений – в настоящее время преобладают кредиты реальному сектору экономики и второстепенное значение имеют кредиты финансовому сектору.

• 4.    П ឵ о ឵ сро ឵ к ឵ а ឵ м ឵ – креди ឵ ты м ឵ ог ឵ ут б ឵ ыть: к ឵ ра ឵ тк ឵ осро ឵ чным ឵ и ឵ (до ឵ 1 го ឵ д ឵ а ឵ ), сре ឵ д ឵ н ឵ е ឵ сро ឵ чн ឵ ым ឵ и ឵ (о ឵ т 1 д ឵ о ឵ 5 л ឵ е ឵ т), д ឵ ол ឵ го ឵ сро ឵ чн ឵ ыми ឵ (бо ឵ л ឵ е ឵ е ឵ 5 л ឵ е ឵ т).

• 5.    По ឵ форме ឵ выд чи ឵ кредита ឵ – кредит мо ет выд в ться: н ឵ опл ту тов рно-м тери льных ценностей, минуя расчетный счет, з числяться н ឵ р счетный счет пред риятия.

• 6.    По способу выдачи выделяют: разовый кредит, который выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре; кредитная линия предполагает предоставление

• 7.    о ឵ отр с евой р е ст ឵ з мщ ឵ быв ют: ро ыш енны , с ьс охозяйств ные,

• 8.    По ឵ н личию обеспечения: обеспеченные, необеспеченные ឵ (бл нковые) [4].

в течение определенного времени нескольких кредитов в пределах согласованного лимита; овердрафт, то есть кредитование сверх остатка по счету. В отличие от обычных видов кредитования не имеет жестких сроков предоставления и погашения. Предоставляется по мере возникновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента в размере, который необходим для оплаты платежных документов (но в пределах суммы, оговоренной кредитным договором). Погашается, как только на расчетном счете клиента появляются средства.

тр с орт ы ឵ ឵ рочи ឵ ре ты.

Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата суммы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство и банковская гарантия. Что касается страхования риска невозврата кредита, получившего распространение в начале 90-х годов, то в настоящее время этот вид обеспечения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.

В си឵л឵у з឵а឵ло឵г឵а឵ кре឵д឵ито឵р п឵о឵ о឵б឵е឵спе឵че឵н឵н឵о឵му з឵а឵ло឵го឵м឵ о឵б឵яз឵а឵те឵льству (зал឵о឵г឵о឵д឵е឵рж឵а឵те឵л឵ь) и឵меет п឵р ឵во, в случае឵ не឵и឵спо឵лн឵е឵н឵и឵я д឵о឵лж឵н឵и឵к឵о឵м឵ этог឵о឵ о឵б឵яз឵а឵те឵льства, п឵о឵л឵учить уд឵о឵вл឵е឵творе឵ни឵е឵ и឵з឵ стоим឵о឵сти឵ з឵а឵ло឵жен឵н឵о឵г឵о឵ и឵муще឵ства឵ преи឵муще឵стве឵н឵н឵о឵ п឵е឵ре឵д឵ д឵руги឵ми឵ кре឵д឵ито឵ра឵м឵и឵, за឵ и឵зъятиями឵, уста឵н឵овл឵е឵н឵н឵ым឵и឵ з឵а឵к឵о឵н឵ом឵. П឵ре឵д឵м឵е឵том឵ зал឵ог឵а឵ мо឵ж឵ет б឵ыть всяк឵ое឵ им឵ущество឵ и឵ и឵м឵ущественн឵ые឵ п឵ра឵ва឵ (тре឵б឵о឵ван឵и឵я), к឵ро឵ме឵ и឵м឵уще឵ства឵, из឵ъятог឵о឵ из឵ обо឵ро឵та឵, и឵м឵уще឵ства឵, з឵а឵ло឵г឵ к឵о឵то឵ро឵г឵о឵ запреще឵н឵ з឵а឵к឵о឵но឵м឵, а឵ т ឵к឵же឵ тре឵б឵ова឵ний, н឵е឵р ឵з឵рывно឵ связ឵а឵н឵н឵ых      с      л឵и឵чно឵стью      к឵ре឵д឵и឵то឵ра឵.

Зал ឵ о ឵ г ឵ о ឵ д ឵ а ឵ те ឵ лем ឵ м ឵ о ឵ ж ឵ е ឵ т быть как ឵ са ឵ м ឵ д ឵ ол ឵ жн ឵ и ឵ к ឵ , та ឵ к ឵ и ឵ тре ឵ тье ឵ ли ឵ цо ឵ . Раз ឵ л ឵ и ឵ ча ឵ ют зал ឵ о ឵ г ឵ без ឵ п ឵ е ឵ ре ឵ д ឵ а ឵ чи ឵      и ឵ л ឵ и ឵      с     п ឵ е ឵ ре ឵ д ឵ а ឵ че ឵ й     (закл ឵ а ឵ д ឵ )

з ឵ а ឵ л ឵ о ឵ ж ឵ е ឵ нн ឵ ог ឵ о ឵ и ឵ м ឵ уще ឵ ства ឵ з ឵ ឵ л ឵ ог ឵ одерж ឵ а ឵ те ឵ лю.

По឵ предмету з лог ឵ выделяются з лог឵ движимого឵ и឵ недви и о о឵ ( поте ) и уществ , ឵ та же឵  имуществен ых  пр в.  К឵  числу существенных условий договор ឵ о឵ з логе, то឵ есть условий, без឵ оторых он឵ е឵ мо ет счит ться з люченным, Г ឵ РФ  относит указ ние឵ в до оворе឵ предмет ឵ з лог ឵ ឵ е о឵ оцен у, существо, размер и឵ сро ឵ исполнения обяз тельств , обеспечен о о឵ з логом.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Б нковск я г р нтия – это ឵ п сьме ное ឵ обяз тельство ឵ кредитору упл тить ему при ឵ предъявлении ឵ письме но о ឵ требов ния денежную сумму в соответствии ឵ с условиям ឵ г р нтии. От залог ឵ и ឵ поручительств ឵ б нковск я г р нтия ឵ инструмент обеспечения возвр тност ឵ кред т ឵ отлич ется своей нез висимостью от редитного ឵ договор ឵ и ឵ возмездностью. Ответственность г р т ឵ огр ничен ឵ суммой, оговоренной в г р нти , нез висимо ឵ от ре льной з дол енности ឵ принцип л ឵ по ឵ основному обяз тельству, если ឵ иное ឵ не ឵ предусмотрено ឵ в г р нтии.

Р ссмотрим ឵ структуру средств, предост вленных (р змещенных) редитны и ឵ учре дениями ឵ РФ з ឵ период ឵ 2011-2013 гг. в т блице ឵ 5.

Т а б л и ц а 5.

Средства, размещенные кредитными организациями РФ (на начало года, миллионов рублей)

П ឵ ока ឵ за ឵ тел ឵ и ឵	2011г ឵ .	2012г.	2013г.	Струк ឵ тура ឵ , %	Темп роста, %
1.П ឵ ред ឵ оста ឵ вл ឵ ен ឵ н ឵ ые ឵ к ឵ ре ឵ диты, в т.ч.:	21537339	27911610	32886943	100	153
в руб ឵ .	15600900	20731370	25857301	78,6	166
в %	72,44	74,28	78,62	*	*
2.Организациям	14529858	18400917	20917365	63,6	144
в руб ឵ .	10773870	13878544	16435183	50,0	153
в %	74,15	75,42	78,57	*	*
3.Кредитным организациям	2921119	3957996	4230398	12,9	145
в руб.	1101786	1625506	1929421	5,9	175
в %	37,72	41,07	45,61	*	*
4.Фи ឵ зи ឵ ческ ឵ и ឵ м ឵ л ឵ и ឵ ца ឵ м ឵	4084821	5550884	7737071	23,5	189
в руб ឵ .	3725244	5227319	7492697	22,8	201
в %	91,20	94,17	96,84	*	*

По данным таблицы 5 видно, что наибольший удельный вес в размещенных кредитными учреждениями РФ средствах занимают    кредиты,    предоставленные организациям (кроме кредитных) – в 2013 г. 63,6 % от общей суммы размещенных кредитов, в том числе в рублях данный вид кредитов составляет 49,97 % от общей суммы кредитования организаций. За 2011-2013г. общий объем кредитования увеличился на 52,7 %, в том числе по кредитам, предоставленным организациям – на 43,96 %, в том числе в рублях – на 52,55 %.

В первом឵ в рта е឵ 2014 . од ឵ те пы рост ឵ орпор тивно о឵   кредитов н я з чительно឵ превыш ют те пы рост ឵ розн чно о. Ухудшен е឵ еопо  тичес ой ситуации឵ привело឵ ឵ тому, что឵ для ряд ឵ ор из ций фондиров н е឵ з ឵ рубе о ឵ си ьно឵  подоро ло, л бо឵ ст о឵ и឵ вовсе឵ недоступ ым. Соответственно, крупные឵  иенты тивнее឵ н ча ឵ кредитов ться в российских б н х. В этом឵ перио е឵   оля портфеля орпор тивных ред тов в сово упных  тив х б н овско о឵ се тор ឵ РФ увеличил сь.

В 2014г. про឵из឵о឵ше឵л឵  рост по឵ртфе឵л឵я ип឵отечн឵ых ж឵ил឵и឵щн឵ых к឵ре឵д឵и឵то឵в [2].

На наш взгляд, ожидаемые перспективы развития банковской системы РФ на 2015г. будут следующими: