Банковский маркетинг в современных условиях развития экономики России

Для реализации инвестиционной политики с целью повышения уровня и качества жизни населения нужен адекватный механизм управления. Комплексный характер программных мероприятий инвестиционной политики вызывает необходимость формирования информационно-ко-ординирующей структуры для развития инвестиционных процессов в муниципальном образовании, управления инвестиционным потенциалом.

Создание инвестиционной привлекательности муниципального образования во многом связано с совершенствованием механизма управления инвестициями, учитывающего современное состояние российской экономики и особенности территории.

Рассмотренные подходы позволят изменить инвестиционный климат муниципального образования и создадут необходимые предпосылки для развития территории и повышения качества жизни населения.

Иванов, Е. Нормативная модель управления инвестициями на уровне муниципального образования / Е. Иванов // Инвестиции в России. 2004. ¹2.

В.Н. ЦЫГАНКОВА, Е.М. ГУЗЕВА (Волгоград)

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ РОССИИ

Рассматривается развитие современной российской банковской системы, определяются свойства банковского маркетинга и перспективы его использования с целью повышения конкурентоспособности банка.

В современных условиях важной составляющей развития экономики является банковская система, обеспечивающая эффективное использование денежных ресурсов. В то же время работа банков зависит от того, насколько предоставляемые услуги соответствуют требованиям клиентов. Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму; чтобы быть проданной, банковская операция должна воплотиться в банковский продукт, соответственно, спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень успешности мероприятий.

Для изучения возможностей привлечения ресурсов, потребностей клиентов, потенциальных изменений в деятельности

банка используется банковский маркетинг, который можно рассматривать как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентов.

Основными задачами банковского маркетинга можно назвать:

• 1)    обеспечение рентабельной работы банка в постоянно меняющихся условиях денежного рынка;

• 2)    повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание бренда банка;

• 3)    максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком, – это создает условия для устойчивости деловых отношений;

• 4)    выявление потребностей в новых банковских услугах;

• 5)    привлечение в банк новых клиентов, поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Результатом данной маркетинговой деятельности является размещение разнообразных продуктов и услуг банка на рынке.

Вышеперечисленные задачи банковского маркетинга и их цикличность можно представить в виде «колеса» банковского маркетинга.

Следовательно, для повышения конкурентоспособности банка целесообразно определить виды услуг, пользующиеся спросом на рынке, либо потребности возможных клиентов и перспективные виды услуг, что способствует увеличению ресурсной базы банка, числа клиентов банка и, соответственно, его пассивов. Естественно, что клиенты могут сильно разниться между собой как по оборотам по счетам, так и в наличии этих оборотов вообще. Увеличение же пассивов банка, достигнутое путем улучшения качества предоставляемых услуг и внедрения новых банковских продуктов, ведет к формированию большего кредитного-инвестиционного портфеля банка и повышению его конкурентоспособности.

Банковский маркетинг имеет следующие аспекты рассмотрения:

• –    технологический (создание сети банкоматов, подключение к международным системам банковских расчетов, проведение расчетов через Интернет);

• –    сегментирование рынка (географическое, экономическое, демографическое, поведенческое);

• –    организационный (распространение филиалов, дополнительных офисов, их взаимосвязь, перечень полномочий и реализуемых операций).

При этом нужно иметь в виду, что по важнейшим маркетинговым характеристикам отечественные коммерческие банки значительно уступают западным (по данным Г.А. Тосуняна).

В 2004 г. доля кредитов производству в суммарных активах российских КБ составила 44%, а в развитых государствах – 60 – 70%. Отношение банковских кредитов к ВВП в России – 18,8% против 113% в Германии, 119% в Соединенных Штатах, 193% в Японии. Отношение банковских активов к ВВП в России – 42,5%, на Западе – 250 – 300%. Отношение совокупных кредитов банков к денежной массе (М2) в России – 72,2%, в США и Японии – 180%.

В России одно банковское учреждение приходится на 32 тыс. человек, тогда как в Англии, Ирландии, Швеции – на 4 – 5 тыс., Соединенных Штатах – на 2 тыс., Германии – на 1,5 тыс. Величина активов у российской среднестатистической кредитной организации (без учета Сбербанка) достигает 100 млн долл., а в Южной Корее – 4 млрд, Великобритании – 5 млрд, Японии – 45 млрд долл.

За 1999 – 2005 гг. развитие банковской системы происходит совместно с общим развитием экономики. С 1999-го по 2005 г. активы банковского сектора увеличились значительно, составив в 2005 г. 45% к величине ВВП, стабильно увеличивается объем кредитования небанковскому сектору (с 478, 8 млрд руб. до 5367, 1 млрд руб.), суммы привлеченных депозитов (с 461,6 млрд руб. до 3792,0 млрд руб.), но в то же время кредиты сроком погашения свыше 1 года составляют 33 – 34% от общего объема, средняя срочность – 15 – 17 месяцев, и это не позволяет реализовывать долгосрочные проекты небанковскому сектору.

Банки стараются увеличить долю долгосрочных депозитов, обеспечивая свою устойчивость на рынке, но при этом недостаточно расширяют ассортимент услуг, работают за счет разности в сроках погашения кредитов и выдачи депозитов, т.е. слабо используют свои маркетинговые возможности.

Характеристики развития российской банковской системы

Показатели	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005
Активы банковского	1586,4	2362,5	3159,7	4145,	5600,7	7136,	9750,
сектора, млрд руб. % в ВВП	32,9	32,3	35,0	3 38,2	42,2	9 42,5	3 45,0
% к пред, периоду		148,9	133,70	131,2	135,1	127,4	136,6
Кредиты небанковскому	478,8	808,1	1286,1	1754,	2599,6	3808,	5367,
сектору, млрд руб. % к ВВП	9,8	11,1	17,6	8 16,2	19,6	2 22,7	1 24,8
% к общему объему	79,2	84,5	87,6	86,5	89,3	90,1	89,5
кредитов % к пред, периоду	147,6	170,9	159,2	136,4	148,1	146,5	170,9
Кредиты небанковскому сектору со сроком	157,9	226,5	318,4	513,6	873,8	1264, 5	1828, у
погашения более 1 года, млрд руб. % к ВВП	3,3	3,1	3,5	4,7	6,6	7,5	8,4
% к общему объему	33,4	28,0	24,8	29,3	33,6	33,2	34,1
кредитов небанковскому сектору % к пред, периоду	124,8	143,5	140,6	161,3	170,1	144,7	144,6
Ставки по кредитам предприятиям и	40,1	24,3	17,8	15,7	13,2	11,5	10,7
организациям, % Срочность кредитов предприятиям и	19,3	16,9	14,2	12,9	14,0	15,4	17,0
организациям, месяцев Привлеченные депозиты	461,6	695,8	971,6	1362,	1924,1	2653,	3792,
и вклады, млрд руб. % к ВВП	9,6	9,5	10,7	3 12,5	14,5	4 15,8	0 17,5
% к пред, периоду	151,8	150,7	139,6	140,2	106,1	137,9	142,9
Привлеченные депозиты и вклады со сроком	49,2	92,5	391,4	451,6	760,0	1320, 4	1908, 5
привлечения более 1 года, млрд руб. % к ВВП	1,0	1,3	4,3	4,2	5,7	7,9	8,8
% к общему объему	10,7	13,3	40,3	33,2	39,5	49,8	50,3
привлеченных депозитов и вкладов % к пред, периоду	139,0	187,9	423,2	115,4	168,3	173,7	144,5

Перечисленные данные свидетельствуют о том, что банковская система России нуждается в повышении конкурентоспособности, привлечении капитала, т.к. с учетом постепенного проникновения зарубежных банков и предоставления ими более широкого перечня услуг (после вступ- ления в ВТО) отечественные банки могут быть со временем вытеснены с рынка, если не используют основные стратегии банковского маркетинга:

• –    увеличение объема кредитования, качества и количества услуг;

• –    опережение конкурентов на рынке;

• –    реагирование на изменяющиеся рынки;

• –    улучшение стиля работы;

• –    поддержание и удержание стабильной доли на рынке.

Банковский маркетинг в России может рассматриваться как элемент развития и адаптации банков к изменяющимся условиям с заимствованием ряда достижений западных банков и повышением собственной конкурентоспособности.

И.А. САВЧЕНКО (Нижний Новгород)

ЗАВИСИМОЕ РАЗВИТИЕ: ПЕЧАЛЬНАЯ ПРАВДА СОВРЕМЕННОСТИ

Рассматривается зависимое развитие – феномен, доставшийся современному миру в наследство от эпохи колониализма. Доказывается, что индустриализация не всегда является благом для модернизируемых общностей, ибо «центр» заинтересован поддерживать социально-экономические условия отставания «периферии». Зависимое развитие реализуется как на межнациональном уровне (постимпериализм), так и внутри государств (внутренний колониализм).

Когда речь заходит о взаимодействии общностей с неравными экономическими возможностями, обычно используются аргументы, принятые в теории модернизации. Предполагается, что индустриально развитая общность способствует промышленному росту и преодолению отсталости у общностей, сохранивших традиционный уклад. В данном случае налицо логика колонизатора, мнящего себя просветителем «диких» заморских народов.

Вместе с тем модернизационная теория не объясняет, почему даже сегодня, в эпоху небывалого роста технологий и коммуникаций, отсталость одних обществ нередко усугубляется, в то время как уровень развития других достигает небывалых высот .

Концепция зависимого развития возникла как оппозиция модернистским учениям, а также как критическая реакция

на модель невмешательства (laissez-faire) в международной торговле и экономическом развитии, восходящую к анализу А. Смитом экономических выгод разделения труда. Согласно теории международной торговли в духе Смита, максимум экономического роста достигается при региональной специализации и снижении торговых тарифов. Поскольку природные ресурсы, климат и объем рабочей силы распределены между различными обществами неравномерно, производство в каждом отдельном обществе должно специализироваться на основе существующих «даров природы». В таком случае международный торговый обмен будет способствовать максимальной эффективности экономики в области добычи сырья и производства товаров и услуг.

В отличие от классической концепции, согласно которой торговля приносит взаимную выгоду участвующим в обмене обществам, теория зависимого развития указывает на то, что вследствие неравенства условий обмена капиталистическое развитие тормозит независимые экономические перемены в периферийных регионах. Проникновение капиталистических отношений в традиционное общество не обязательно ведет к трансформации последнего, ибо при этом одновременно поддерживаются социально-экономические условия его отставания. Зависимое развитие предполагает зависимость от экспорта сырья и импорта промышленных продуктов. Поскольку цены на товары подвержены внешним колебаниям, зависимо развивающиеся экономики испытывают определенное инфляционное давление. В зависимо развивающихся обществах доля индустриального сектора незначительна, преобладают отсталые экономические секторы. Местные рынки блокируются импортом, низкими зарплатами и низкой производительностью. Сторонники концепции зависимого развития критически относятся к теории модернизации и марксистской теории [4: 96 -101, 102 - 107], согласно которым всемирное капиталистическое развитие неизбежно [1].

Теория зависимости первоначально была выдвинута в русле политической экономии П. Бараном [2], утверждавшим, что экономическое развитие западных индустриальных обществ основывается на экспроприации экономических излишков об-