Банковский менеджмент в эпоху цифровизации: новые возможности и вызовы

В условиях формирования цифровой экономики рынок финансовых услуг продолжает активно развиваться. Проникновение цифровых технологий во все сферы жизни общества уже достигло определенного уровня и продолжает расти за счет повышения доступности мобильных технологий. Для того, чтобы успешно встроиться в информационное общество и цифровую экономику, банкам необходимо ускорить смену существующей бизнес-модели и перейти к формированию финансовой экосистемы на базе использования современных цифровых технологий. Рассмотрим пути трансформации традиционных форм ведения банковского бизнеса.

Эпоха цифровизации открывает новый этап в развитии банковского менеджмента. Следуя порядку, данный этап является восьмым (10-е года XXI столетия). Рассматривая историю развития банковского менеджмента следует отметить, что данный этап имеет одно существенное отличие. Если предыдущие этапы были связанны с изменением в традиционных для банка услугах, то выделяемый нами этап связан с оказанием банками нетрадиционных, небанковских услуг.

Так, Оливер Хьюз, председатель правления Тинькофф Банка, считает: «Экоси- стема – это современные технологии, общий бренд, использование данных, быстрое масштабирование сервисов, снижение стоимости привлечения за счет экосистемного эффекта и масштаба. Это много сервисов, и не только в одной области» [1].

Появление банковских экосистем можно назвать эволюцией банковской структуры. Так в качестве примера рассмотрим банковскую экосистему Сбербанка. На данный момент в нее входят более 100 сервисов: сервисы доставки, медицины, обучения, развлечения и т.д. Это более 100 млн. розничных клиентов, а также более 2,8 млн. корпоративных клиентов.

Банковские экосистемы обладают рядом преимуществ:

• -    лояльность клиентов;

• -    расширение клиентской базы;

• -    удобство получения услуг;

• -    и др.

Однако с новые возможности несут и ряд проблем:

• -    партнерские отношения между участниками экосистемы;

• -    безопасность данных клиентов;

• -    возрастающая конкуренция за клиента;

• -    затраты, связанные с созданием собственной экосистемы.

Однако несмотря на это, данная бизнес-модель вполне жизнеспособна и перспективна. Так по прогнозам Сбербанка, к 2025 году на экосистемы принесут около 30% глобальной выручки компаний и свыше 40% их общей прибыли. Так же следует отметить прогноз организации KPMG, согласно которым к 2030 году все банки станут для клиентов невидимыми и скроются в электронном формате под видом сервисов, личных помощников и всевозможных приложений.

Говоря о экосистемах ряд ученных отмечают, что данная модель ведения бизнеса окажется более эффективной нежели классическая банковская система.

Так в статье «Формирование экосистем банков в условиях цифровизации банковского пространства», Быканова Н.И. а также ряд ученых отмечают, что: «Запуск новых направлений позволит банкам уве- личить прибыль и укрепить лидирующее положение банков в списке самых дорогих российских компаний» [2].

Говоря о цифровизации нельзя не упомянуть такую форму организации банковского бизнеса как необанки.

Необанк (с греческого «молодой банк») – представляет собой модернизированный банк, созданный и функционирующий без фактических отделений, оказывая услуги в онлайн-режиме с любых смартфонов и персональных компьютеров. Часто используется синоним, термин «виртуальный банк». Интернет сайт «нового» банка является его главным и единственным отделением, где можно получить информацию об услуге и саму услугу [3].

Необанки обладают рядом преимуществ и недостатков, которые приведены таблице.

Таблица. Преимущества и недостатки необанков

Плюсы	Минусы
Ведение и управление операциями по счету в удобное время, в удобном месте	Издержки на создание и внедрение приложений и специализированных программ, сайтов для обслуживания клиентов
Избавление клиента от ожидания в очереди в вопросах работы	Затраты на кибербезопасность
Быстрота и легкость контроля за состоянием счета в режиме онлайн, получение консультаций специалистов банка в любое удобное время, где бы вы ни находились	Недоверие юридических лиц, физических лиц, а также малого и среднего бизнеса к банкам в целом и необанкам в частности
Конфиденциальность	Недостаточность инвестиционного капитала
Простота внедрения инноваций	Большие первоначальные вложения средств для развития необанка
Минимум затрат на ведение документооборота, вся документация ведется в онлайн режиме
Низкие затраты на строительство офисов (банк создается на цифровой платформе).

На сегодняшний день общий объем ин вестиций в шесть наиболее успешных европейских необанков: N26, Revolut, Monzo, Tandem Bank, Atom Bank, Starling Bank - превышает $2 млрд. Данные игроки также, как и стандартные банки, имеют банковскую лицензию, при этом они не просто копируют весь функционал банков, переводя его в онлайн, но создают новую финансовую инфраструктуру, предоставляя пользователям больше свободы в распоряжении своими денежными средствами.

15 июля 2021 года руководство финансового суперприложения Revolut сообщило о привлечении $800 млн инвестиций. После этого оценка компании увеличилась до $33 млрд – Revolut стал самым дорогим финтех-стартапом Великобритании. Основателем данного стартапа является выходец из России Николай Сторонский [4].

Количество необанков стремительно растет. Если в 2016 году в мире насчитывалось около 70 банков, то на сегодняшний день их число практически достигло 300. Если обратить внимание на количе- ство традиционных банков в России, то можно заметить, что на начало 2020 года их число уменьшилось на 42 по сравнению с прошедшим годом. Происходит очищения банковского сектора от неконкурентоспособных организаций, а их место занимают более современные финтех компании.

Подводя итоге выделим 2 основных направления развития банковского сектора:

• 1)    банковские экосистемы

• 2)    цифровые банковские структуры (необанки)

Однако у двух данных направлений есть общая задача: развитие цифровых технологий.

В числе наиболее перспективных цифровых технологий на ближайшие два года, руководители отечественных банков вы- делили следующие пять: развитие технологий искусственного интеллекта (AI, 72%), применение методов анализа больших данных (Big Data, 61%), проекты по роботизации (RPA, 56%), интернет сервисы по типу чат-ботов (56%), методов ди- станционного распознавания и идентификации (OCR, 44%)

В условиях цифровизации «классические» банки столкнутся с конкуренцией со стороны необанков и банков, имеющих свою экосистему.

Несмотря на то, что в условиях цифровизации экономики формирование экосистемы банков имеет некоторые недостатки, она жизненно-необходима, поскольку, учитывая расширение клиентской базы банков, собственная экосистема положительно скажется на деятельности и капитализации банков. Также как и экосистемы, необанки являются перспективным направлением развития.

В обоих случаях в выигрыше останутся и клиенты, вовлеченные в этот процесс: они смогут сэкономить время, получить льготы, быть уверенными в предлагаемом продукте, поскольку доверяют посреднику-банку. Запуск новых направлений, а также развитие цифровых технологий, позволит банкам увеличить прибыль и укрепить лидирующее положение банков в списке самых дорогих как мировых, так и российских компаний.