Банковский надзор в странах Евросоюза

Банковский надзор одна из важнейших функций центрального банка, представляющая собой систему наблюдения и регулирования, которая обеспечивает эффективное и безопасное ведение банковской деятельности.

До 2012 года в странах Евросоюза использовались 4 основных модели осуществления банковского надзора [1, с.13]:

• -    традиционная секторная модель - банковскую деятельность регулирует только один орган (как правило, центральный банк), а остальные финансовые сектора (фондовый, страховой, лизинговый и др.) регулируются другими соответствующими органами. Такая модель применяется, например, в Греции;

• -    функциональная модель - банковский сектор регулируется несколькими государственными органами, каждый из которых отвечает за одно направление деятельности банков. Модель используется следующими странами Франция, Италия, Испания и др.;

• -    комплексная модель (или модель мегарегулятора) - работа банковской отрасли и других финансовых организаций регулируется одним учреждением (мегарегулятором). Используется Латвией, Швейцарией, Словакия и др. В качестве мегарегулятора может выступать как центральный банк, так и специально созданный орган;

• -    перекрестное регулирование - деятельность банков регулируется двумя органами: один отвечает за безопасность и надежность функционирования банковской системы, второй - за правила конкуренции и защиту интересов потребителей. Эта модель используется в Нидерландах и частично в Великобритании, Франции и Италии.

Таким образом, в каждой стране используется своя модель банковского надзора, которая соответствует экономическим и историческим особенностям финансово-кредитных систем сран.

Необходимо отметить, что в 2012 году произошло событие, которое стало причиной значительного изменения модели банковского надзора в странах Евросоюза. Речь идет о создании Европейского банковского союза, и, как следствие, о передаче банковской политики с уровня отдельных сран на уровень Европейского центрального банка и ЕС.

Причинами образования союза стали: кризис зоны евро; несоответствие стимулов органов банковского надзора; стремление центральных банков дать конкурентные преимущества банкам своих сран, которое выражалось в уменьшении пруденциальных требований и повышении рисков; несоответствие между национальными масштабами надзора, и европейским измерением финансовой системы; нежелание центральных банков выявлять в своей банковской системе слабые банки из -за опасения поставить их в неблагоприятное положение по сравнению со странами соседями.

Идея создания банковского союза не нова и была заложена еще в Маахстрихском договоре, где рассматривалась в качестве ключевого элемента создания валютного союза [2, с. 18]. Она основывалась на логическом выводе: введение единой валюты будет способствовать созданию финансовой зависимости стран Европы друг от друга, а это вынуждает создать единую систему надзора. Однако, договор о создании ЕС фактически лишил возможности Европейский центральный банк (ЕЦБ) осуществлять эту функцию.

В 2010 – 2011 гг. в банковской системе ряда стран (Франции, Италии, Испании, Великобритании) наблюдались кризисные явления. Также произошли некоторые изменения, касавшиеся положения ЕЦБ как особого учреждения. Традиционно считалось, что ЕЦБ находится под опекой Будесбанка. Но после потрясений в зоне евро в Германии ЕЦБ вынужден был разорвать связи с центральным банком Германии и ЕЦБ приобрел статус независимого учреждения с самостоятельным политическим лицом [3, с. 18]. Вышеописанные события привели к тому, что в июне 2012 г. началось создание Европейского банковского союза, которое предусматривает передачу полномочий по надзору за основной частью банковской системы зоны евро ЕЦБ.

Единый надзорный механизм (SSM) - новая система банковского надзора в Европе. Он состоит из ЕЦБ и национальных надзорных органов стран-участниц.

Его основные цели заключаются в следующем [4]:

• -    обеспечение безопасности и устойчивости европейской банковской системы;

• -    повышение уровня финансовой интеграции и стабильности;

• -    обеспечение согласованного надзора;

В качестве независимого учреждения ЕС, ЕЦБ осуществляет надзор по следующим направлениям:

• -    устанавливает единый подход к текущему надзору;

• -    осуществляет согласованные надзорные действия и корректирующие меры;

• -    обеспечивает последовательное применение правил и политики в области надзора.

Все это помогает восстановить доверие к банковскому сектору Европы. Необходимо также отметить, что осуществляемый надзор делится на прямой и косвенный.

Прямой осуществляется за 120 системообразующими банками стран-участниц. Эти банки владеют почти 82% банковских активов в зоне евро. Решение считать банк системообразующим или нет основывается на ряде криетриев:  размер активов (больше 30 млрд евро), экономическая значимость для конкретной сраны; зарубежная активность; прямая государственная финансовая помощь (просил ли банк поддержки из Европейского фонда финансовой стабильности или Европейского стабилизационного механизма). Для оценки действительного состояния данных банков ЕЦБ провел комплексную проверку, которая началась в 2013 и закончилась в 2014 гг. Проверке подверглось «качество активов» банка, балансы, основные риски, которые принимает на себя банк. Оценка обнаружила недостаток капитала в 25 миллиардов евро в 25 банках, однако 12 из них быстро покрыли дефицит на общую сумму 15 миллиардов евро в 2014 году, остальные необходимо создать планы докапитализации.

Несистемообразующие банки по-прежнему находятся под наблюдением их национальных надзорных органов, которые тесно сотрудничают с ЕЦБ. В любое время ЕЦБ может принять решение непосредственно осуществлять надзор за любым из таких банков, чтобы обеспечить единые высокие стандарты надзора.

Таким образом, в странах Евросоюза начала формироваться новая модель банковского надзора, которая предполагает передачу функций по осуществлению надзора за значимыми банками из национального уровня на наднациональный. Невыполнение стандартов надзора может привести в скором времени к слияниям и поглощениям некоторого количества банков. Однако процесс формирования системы надзора находится на начальном этапе. Поэтому пока оценить его влияние на финансовую стабильность и экономические перспективы достаточно сложно.