Банковский надзор: сущность, принципы и роль в современных условиях

Банки – основной финансовый институт государства с рыночной экономикой, поэтому невозможно обеспечить устойчивость рубля без обеспечения стабильности банковской системы с помощью банковского регулирования, которое осуществляет Банк России.

Банковская деятельность нуждается в публично-правовом регулировании как ни один другой вид предпринимательской деятельности, так как банки работают с чужими денежными средствами.1 Данная деятельность представляется весьма рискованной, так как средства, получаемые банками в виде вкладов, используются ими для других видов предпринимательской деятельности и поэтому крайне важно учитывать различного рода риски.

Для обеспечения стабильности рынка банковских услуг необходимо осуществлять единообразное и последовательное правовое регулирование деятельности банков. Такое регулирование может быть реализовано за счет банковского надзора.

Банковский надзор является одним из институтов предпринимательского права, он представляет собой деятельность государства в лице его органов или юридических лиц с публично-правовыми полномочиями по регулированию банковской деятельности2.

Анализ проблемы реализации банковского надзора представляется крайне важным в условиях нестабильности банковской системы и экономики в целом. Банковская система является одним из наиболее важных структурных элементов экономики, выполняет роль кровеносных сосудов экономики, связывает реальный сектор производства, рынок услуг и инвестиции, концентрирует значительный капитал.

Актуальность проблематики заключается также в том, что банковский надзор находится в стадии активного реформирования, в законодательство активно внедряются требования международных органов по банковскому надзору, основной массив законодательства сосредоточен на уровне актов Банка России, зачастую эти акты находятся в противоречии друг с другом и с законами.

Среди основных методов государственного регулирования банковской деятельности выделяют следующие: денежно-кредитное, пруденциальное.

Под пруденциальным регулированием понимается система норм, устанавливающих специальные ограничения на деятельность кредитных организаций и направленных на уменьшение банковского риска, а также систему норм, регулирующих процедуры контроля Банком России за соблюдением кредитными организациями этих ограничений.

Под денежно-кредитным - комплекс мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса3.

Несмотря на зачастую различные задачи эти виды регулирования имеют одну цель — обеспечение стабильности рынка банковских услуг. При этом отделить один вид регулирования от другого зачастую бывает довольно сложно, так как денежно-кредитное регулирование может осуществляться с помощью нормативно-правовых актов, а некоторые средства пруденциального регулирования имеют характер денежно-кредитного регулирования.

Система правовых принципов банковского надзора представляется многоуровневой. На первом уровне расположены общеправовые принципы (принцип социального государства, принцип справедливости, юридического равенства перед законом и судом, законность и гарантированность прав); на втором уровне расположены принципы предпринимательского права принцип свободы предпринимательской деятельности, принцип многообразия и юридического равенства форм собственности, принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности, принцип государственного регулирования предпринимательской деятельности); на третьем уровне расположены специальные правовые принципы банковского надзора (соразмерность, независимость, объективность и компетентность, концентрация полномочий по банковскому надзору в руках мегарегулятора финансового рынка, принцип риск-ориентированного подхода в банковском надзоре).

Таким образом, под банковским надзором предлагается понимать деятельность Центрального банка РФ в рамках делегированных ему государством полномочий при помощи средств, имеющих правовую форму в целях поддержания стабильности банковской системы в целом, обеспечения баланса интересов вкладчиков, заемщиков, банков, интересов государства. Однако степень вмешательства государства в банковскую деятельность не должна быть одинаковой в любой из стадии экономического цикла. Во время кризиса государство должно активнее регулировать деятельность хозяйствующих субъектов, чем в периоды роста экономики.