Банковское обслуживание юридических лиц: проблемы и перспективы(на примере ОАО Сбербанк России)

Одним из основных направлений в работе любой кредитной организации является обслуживание юридических лиц. В условиях конкуренции, спада экономического роста из-за падения курса рубля и в целом отрицательной динамики развития экономики в стране, проблемы обслуживания юридических лиц встают достаточно остро, т. к именно юридические лица приносят банку основную часть дохода.

Начнем с того, что к юридическим лицам относятся организации различных     организационно-правовых     форм,     индивидуальные предприниматели, государственные корпорации.

Любое юридическое лицо для осуществления своей хозяйственной деятельности обращается в банк для открытия расчетного счета, тем самым банк имеет возможность построить с этим клиентом долгосрочные отношения.

На примере рассмотрим крупнейший банк страны ОАО Сбербанк России. Счета организаций, открытых в Сбербанке на апрель 2015г составляют 2 126 540 038 тыс. рублей, что выводит банк на 1-ое место.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

• 1)    депозитные операции;

• 2)    кредитные операции;

• 3)    расчетные операции.

К депозитным операциям коммерческих банков относят операции по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в других кредитных организациях (активные депозитные операции). [1]

Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. [1]

Расчетные операции, которые производит банк, осуществляются в безналичной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и иных не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк. [2]

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, лизинговые, факторинговые, и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов.

Проблемой банковского обслуживания юридических лиц является их малое количество по отношению к банковскому рынку. Половина российской экономики монополизирована. Отсутствует жесточайшая конкуренция в реальном бизнесе в сфере производства или услуг. На 4 крупнейших банка с государственным участием приходится более 60% всего рынка. Также, юридическому лицу приходиться преодолеваться некоторые операционные и юридические трудности при попытке смены банка обслуживания. Нужно оповестить все контролирующие органы о замене юридического лица в кратчайшие сроки. Это также негативно сказывается и соответственно, крайне тяжело происходит переманивание новых постоянных клиентов у конкурентов [3].

Многие коммерческие банки к настоящему времени разработали эффективную систему продвижения услуг дистанционного обслуживания, правильно считая, что тем самым можно привлечь клиентов. Банк, заинтересованный в переводе клиентов на использование услуг дистанционного обслуживания, обеспечивает им более низкую стоимость проведения платежей, формируемых через систему дистанционного обслуживания, по сравнению с бумажными документами. Стоимость подключения к системе максимально снижена.

Вернемся к крупнейшему банку нашей страны ОАО Сбербанк России. На его примере рассмотрим варианты дистанционного обслуживанию юридических лиц.

Система Сбербанк Бизнес Онлайн — это система дистанционного банковского обслуживания, предоставляющая возможность посредством стандартного интернет-браузера подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками Сбербанка путем обмена сообщениями сводного формата, а также направлять заявки на рассмотрение Банком возможности предоставления клиенту тех или иных услуг и банковских продуктов.Таким образом для оформления данной опции банк предлагает клиенту написать заявление, посетив один раз офис, к тому же нет необходимости установки специального программного обеспечения.

Так же к дистанционному обслуживанию относится E-invoicing . Это универсальная система электронного документооборота, с помощью которой можно решать бизнес-задачи вне зависимости от расстояния между контрагентами, масштабов бизнеса и вида деятельности. Ключевые преимущества электронного документооборота:

• •     Высокая скорость получения документации;

• •     Уменьшение количества ошибок и трудоемкости их

исправления;

• •     Уменьшение затрат на хранение документов;

• •     Обеспечение сохранности документов;

• •     Контроль взаимоотношений с контрагентами;

• •     Обширный аналитический инструментарий.

Еще одна система удаленного обслуживания- Клиент-Сбербанк. Эта система банковского обслуживания, которая дает возможность подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками банка путем обмена сообщениями сводного формата. Программное обеспечение устанавливается на стороне Клиента. В свою очередь банком было принято решение вывести данную систему из эксплуатации и полностью заменить ее Сбербанк Бизнес Онлайн.

Тем не менее, все операции юридических лиц строго регламентированы нормативными актами, федеральными законами, а так же внутренними документами кредитной организации.

По оценке Росстата падение экономики на 1 кв. 2015 г составило 1.9%, что лучше предварительной оценки(-2,2%). Зато удачная политика Центрально банка предотвратила развитие банковского кризиса, многие компании получили финансирование оборотного капитала и резкого падения удалось избежать. Тем не менее в данный момент ситуация в корпоративном секторе сложная. [4]

Что касаемо перспектив в обслуживании юридических лиц, на фоне тенденции замещения зарубежного финансирования, база крупнейших клиентов Сбербанка пополнилась надежными заемщиками с публичной кредитной историей, что привело к росту кредитного портфеля данной категории, позитивно сказалось на его качестве и создало дополнительный потенциал для кросс-продаж иных продуктов банка.

По итогам 2014 года портфель кредитов крупнейшим клиентам вырос в полтора раза до 7,1 трлн рублей и на конец года составляет порядка 60% всего портфеля корпоративных кредитов Сбербанка.

Продолжает успешно развиваться направление торгового финансирования. В 2014 году объем реализованных Сбербанком сделок в области торгового финансирования и документарного бизнеса составил более $36 млрд. Наряду с развитием сотрудничества с партнерами из Западной и Восточной Европы, банк уверенно наращивает объемы операций со странами Азиатско-Тихоокеанского региона, прежде всего с Китаем, а также с Индией, Южной Кореей, Сингапуром.

Несмотря на сложные условия рынка в 2014 году инвестиционнобанковский бизнес сумел показать высокие результаты по целому ряду направлений.

Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и повышения компетенции команды, стал существенный рост уровня удовлетворенности клиентов. Индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 в 2013 году до 77,6. По результатам проведенного исследования рынка Сбербанк КИБ стал лидером в России по уровню удовлетворенности клиентов.

Другим успешным направлением в условиях дефицита ликвидности стала реализация акционерных сложноструктурированных сделок в недвижимости, потребительском секторе и добывающей промышленности по линии SberbankMerchantBanking.

На официальном ресурсе Сбербанка обозначена четкая стратегия банка до 2018г, сутью которой является посторенние с клиентом доверительных и долгих отношении, стать полезной и неотъемлемой частью их жизни. Цель банка- превосходить ожидания клиента. И на самом деле, банк выбрал верный курс, потому что прежде всего клиент выберет тот банк, где оказывают качественный сервис, а он заключается не только в вежливом общении с клиентом, но и четком выполнении поставленных задач перед сотрудником, без совершения ошибок.