Банкротство физических лиц

Банкротство физического лица – это неспособность гражданина отвечать по своим финансовым обязательствам перед банками и кредиторами. Для физических лиц процедура признания банкротства стала доступной с 01 октября 2015 года, но при этом она несет в себе ряд отличий от признания банкротства юридических лиц. Первое, о чем стоит помнить: юридические лица после банкротства в 90% случаев прекращают свое существование. Гражданин так поступить не может, поэтому изначально нужно с осторожностью относиться к процедуре банкротства и применять ее лишь в крайних случаях. После объявления себя банкротом, гражданин на несколько лет лишается многих прав, в числе которых право заниматься предпринимательской деятельностью и право занимать руководящие посты. До прекращения процедуры банкротства, должник не может выехать за границу. И даже спустя несколько лет после объявления банкротом, человек не сможет получить кредит ни в одном банке. Факт банкротства будет отражен в кредитной истории и ни один банк не пойдет на повторную выдачу кредита. Также залоговое и приобретенное в ипотеку жилье гражданина будет реализовано, крупные сделки можно будет совершать только с разрешения финансового управляющего.

Согласно Федеральному закону от 29.12.2014 года № 476-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия:

• -    сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально;

• -    срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев;

• -    общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной);

• -    отсутствие постоянных источников дохода;

• -    отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера;

• -    отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство [1].

При этом необходимо заметить, в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже в случае, если у него вновь накопилось множество долгов.

В случае если гражданин не в состоянии ответить по своим обязательствам, имеются альтернативные пути решения проблемы, помимо признания банкротства, такие как:

• 1)    мирное соглашение может заключаться, в случае если кредитор и должник на каких-то условиях достигли договоренности о будущей выплате имеющегося долга и полностью уверены в его выполнении;

• 2)    реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина. Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом;

• 3)    конфискация имущества, реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все. По закону у гражданина нельзя изымать единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается; государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки; топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи; предметы бытового обихода, включая одежду и обувь; сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных; денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев; бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей.

Процедура признания банкротом физического лица включает в себя несколько этапов. Первый этап – арбитражный суд принимает соответствующее решение, второй этап – на имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест, третий этап – назначение финансового управляющего, который уполномочен распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс. руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо. На четвёртом этапе процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги. На пятом этапе, возможно, составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица. На шестом этапе, если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого запрещается начисление пеней и штрафов, замораживается производство по исполнительным обязательствам так же, как и процентная ставка по кредитам.

Седьмой этап характеризуется тем, что должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Он обязательно включает в себя такие пункты, как срок погашения долга, сумму, которая будет направлена на погашение долга и сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума). На восьмом этапе имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности:

• 1)    погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья;

• 2)    выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора;

• 3)    выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список.

За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.

Российские арбитражные суды в соответствии со вступившим в силу законом приняли 1226 решений по делам о банкротстве физических лиц, свидетельствует статистика Единого федерального реестра сведений о банкротстве. При этом число дел, по которым суды вынесли такие решения, выросло с чуть более 100 в октябре до 280 в ноябре и 843 в декабре. Суды, как показывает анализ сообщений, более чем в 70% случаев принимают решения о введении реализации имущества гражданина, менее чем в 30% - о проведении реструктуризации его долгов.Через Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, согласно законодательству, должна раскрываться вся существенная информация о ходе дела о банкротстве: признание обоснованности заявления о банкротстве гражданина, введение в отношения гражданина процедуры банкротстве, проведение торгов имуществом должника, завершение процедуры банкротства [4].

Судебная практика банкротства физический лиц – самый надежный способ получить правильное представление о банкротстве. Тут можно увидеть, как выглядит заявление о признании банкротом, как происходит процедура поэтапно, сколько она длится, какие имеет последствия. Ознакомившись с реальными делами, можно понять, с чего следует начать процедуру, с чем можно столкнуться в суде, каким может быть решение.

Примеры судебной практики банкротства физических лиц за 2015 год:

Дело № А78-12275/2015 Решение от 7 декабря 2015 г. «В заявлении указано о наличии неисполненных обязательств на общую сумму 866 791,52 рублей перед кредитными учреждениями, по алиментным обязательствам, по налоговым обязательствам. Должник суду пояснил, что ввиду тяжелого материального положения не может исполнить обязательства перед кредиторами, поскольку, оставив работу в государственных органах, он решил заниматься частной деятельностью, для чего приобрел грузовое транспортное средство, в том числе, на заемные кредитные средства, полученные в банках. Автомобиль был направлен в г. Хабаровск, где произошел пожар, вследствие которого имущество утрачено. В настоящее время является безработным. Денежные средства для обеспечения выплаты финансовому управляющему вознаграждения зачислены на депозитный счет арбитражного суда. Заявил ходатайство о введении процедуры реализации имущества должника. У должника имеется зарегистрированный брак».

Дело № А50-7142/2015 Решение от 04 декабря 2015 г. «08 апреля 2015 года индивидуальный предприниматель Карманова Елена Сергеевна обратилась в Арбитражный суд Пермского края с заявлением о признании ее несостоятельным (банкротом). Определением суда от 28.05.2015 заявление принято к производству» [2].

Пока банкротство физических лиц в России не стало массовым, новый закон, практика, применения которого только нарабатывается, не оказал существенного влияния на деятельность розничных банков.

Стоит отметить, что очевидным преимуществом для должника после проведения процедуры банкротства является то, что для него начинается так называемый фреш-старт. Ранее в отношении него могли бы всю жизнь, по решению суда, вести исполнительное производство, взыскивая долг. Сейчас все его долги можно или полностью погасить и прекратить все обязательства перед кредитором, или иметь возможность оплаты в максимально комфортных по срокам и суммам условиях. В общем, для должника появляется реальный шанс выбраться из долговой ямы. Касаемо банков, то кредитные организации теперь смогут улучшить свои балансовые показатели. Должник признан банкротом – банк списывает задолженность с баланса, следовательно, меньше просрочек у банка – лучше отчетность. Также, у кредиторов появляется возможность освободить резервы на счетах Центробанка.

По настоящему хорошая новость, то, что можно просить суд ввести сразу процедуру реализации имущества. И суды вводят реализацию имущества, минуя реструктуризацию, даже тем, кто имеет постоянный источник дохода. Нужно только обосновать, что источника дохода недостаточно для оплаты всех долгов в течение срока трех лет, предусмотренных на реструктуризацию. Судьи дают время исправить недостатки заявления и документов, оставляя заявление о банкротстве должника без движения, а не возвращая его заявителю.

Ну и, конечно же, новые изменения в закон о банкротстве позволяют утвердить цивилизованные формы общения кредиторов и неплатежеспособных должников. Проще говоря, урегулирование просрочки происходит на законодательном уровне, под контролем суда. И, что немаловажно, возбуждение дела о банкротстве дает небольшую передышку должнику и кредитору для объективной оценки ситуации и поиска устраивающего всех решения.

Однако стоить отметить, что процедура признания банкротства имеет свои нюансы, которые имеют проблемный характер. Реальные причины – сложности с подачей заявления в суд, неминуемые для обычного человека и дороговизна процедуры. На самом деле в отсутствие приличных денег (минимум 150 тысяч рублей для большинства случаев персонального банкротства) банкротство физического лица невозможно, потому что процедура, даже если и начнется, будет прекращена по статье 57 Закона о банкротстве из-за отсутствия финансирования. Гражданин сегодня вынужден сам разбираться в регулировании, без денег ему в этом никто не поможет. Несостоятельному гражданину РФ со своими сложностями обратиться решительно некуда. Суд консультировать не станет, а АПК РФ не предусматривает такой возможности. Финансовый управляющий может появиться только после того, когда гражданин исполнит самое сложное –то есть предоставит суду все необходимые для решения его дела документы. Иначе заявление остается без движения, а потом возвращается, что и происходит сегодня, по оценкам экспертов, в 70% случаев.

Также, в этом виде процедура невероятно не технологична. Например, в США для определения возможности применить ту или иную процедуру используется стандартизованный means-test, применяемый еще до подачи заявления о банкротстве. Делают его агентства кредитного консультирования – как правило, бесплатно. В нашем случае решение принимает только суд на основании статьи 10 ГК РФ.

Наблюдается избыточное участие суда в процедурах несостоятельности. Помимо разрешения разногласий, суд также принимает решения о выборе процедуры в отношении гражданина; о заключении финансовым управляющим договоров; об установлении требований каждого кредитора договоров; об утверждении графика погашения требований кредиторов в случае применения процедуры реструктуризации долгов; об условиях реализации активов должника; о завершении процедуры.

Все указанные решения принимаются в процессе с широким кругом участников, порой не в одной инстанции. И все это вместе с обеспечением ответственности финансового управляющего компенсационным фондом саморегулируемой организации, членом которой он является, и страхованием. На обеспечение требуются немалые затраты, так или иначе переносимые на должника и кредиторов.

Между тем, спорных вопросов, для разрешения которых действительно требуется суд, в процедурах персонального банкротства немало. Это вопросы экономического анализа при полном отсутствии учета, распределения общего имущества и обязательств, опеки и попечительства, наследства.

Особенно не скучно живется кредиторам: судебный процесс по установлению своих требований, судебные процессы по установлению чужих требований, принятие решение о процедуре, определение условий продажи конкурсной массы, участие в судебном процессе об определении условий продажи, ежеквартальное отчетное собрание, жалобы. И все это – задолго до выплат.

В Нидерландах, например, собрание кредиторов собирается лишь тогда, когда появляется выручка от проданного имущества должника. Собирает такое собрание суд по требованию куратора (ликвидатора – аналог арбитражного управляющего), где в одном процессе решаются вопросы исключения из реестра необоснованных требований кредиторов (рассматриваются возражения) и распределения денег среди кредиторов. Другими словами, судебные процессы, коллегиальность и соучастие кредиторов в ведении ликвидатором процедуры там применяются по необходимости, а не в качестве обязательных процедур. Чуть менее эффективно, но все, же лучше, чем в РФ, вопрос об обоснованности требований кредиторов решается [3].

В РФ закон предписывает большую часть средств тратить на обеспечение возможности каждому поучаствовать в судебных процессах по делу: о поступлении каждого требования кредитора финансовый управляющий должен включить сообщение в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, помимо других обязательных публикаций. При этом сам управляющий, т.е. тот, кто ведет процедуру банкротства, может рассчитывать на 10 тысяч рублей за всю процедуру. Очевидно, что это вознаграждение не совсем адекватное. Другая составляющая выплат финансовому управляющему, на которую обычно ссылаются в полемике о сумме вознаграждения, это проценты. Но в процедурах банкротства граждан она составляет лишь 2% размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок.

И наконец, еще один факт – сегодня полное освобождение от долгов вовсе невозможно, в любом случае останется обязанность оплатить НДФЛ с материальной выгоды от освобождения от долгов.

Учитывая вышеуказанные факты, можно сделать вывод, что закон надо менять, так как пока банкротство физического лица не станет сильно проще и быстрее, возможность легально освободиться от долгов останется декларацией. Банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере следует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему. Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.