Банкротство физических лиц: механизм, условия и процедура проведения

В современном постоянно меняющемся и развивающемся мире регулярно совершенствуется и законодательство. Огромное количество законов, постановлений, указов принимаются ежемесячно. Одним из самых ярких федеральных законов, принятых за последнее время является закон «О банкротстве физических лиц». Он является очень актуальным, так как на сегодняшний день объем задолженности россиян перед банками составляет 11 трлн рублей. Если разделить эту сумму на число жителей страны, то получится, что каждый россиянин должен более 70 тысяч рублей. Кто-то обходится совсем без кредитов, но таких людей небольшой процент.

Банкротство, согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», это признанная арбитражным судом или объявленная должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей[1].

В связи с принятием указанного выше закона от 29 декабря 2014 года (но вступившего в силу 1 октября 2015 года) «О банкротстве физических лиц» появилась законная возможность избавиться от своих долгов. Как показывает практика, очень часто проблемы возникают у граждан, которые добросовестно выполняют свою работу, но у которых в один момент что-то пошло не так, то есть они не смогли рассчитать свои силы или резко изменилось материальное положение, например, в связи с потерей работы или изменением семейного положения. Раньше объявить себя банкротом могли только юридические лица, теперь это смогут сделать и физические лица, то есть граждане, не связанные с бизнесом.

В долгожданном законе говорится о правовых действиях, которые применяются к конкретной категории физических лиц, то есть к гражданам, которые не имеют возможности расплатиться с крупными долгами, а также погасить кредиты. Этот документ также регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов. Объявить себя банкротом может как само физическое лицо, так и кредиторы или налоговая служба.

Проблему, возникшую у гражданина, связанную с накоплением большого объема долгов можно решить следующими способами:

• 1) . Мирное соглашение: то есть попробовать договориться с кредиторами мирным путем.

• 2) . Конфискация имущества: происходит, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество могут продать на аукционе, а средства, которые образовались от продажи данного имущества, кредитор забирает себе в счет погашения долга. Однако конфискации не подлежит следующее имущество:

• -    единственное жилье, а также участок земли, на котором оно расположено;

• -    государственные награды, призы, выигрыши, почетные знаки;

• -    топливо, которое используется человеком для обогрева жилья и приготовления пищи;

• -    предметы бытового обихода (включая одежду и обувь);

• -    сельскохозяйственных скот и постройки для его содержания, и домашних животных;

• -    денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;

• -    бытовая техника, стоимость которой не превышает 30 тыс. руб.

• 3) . Реструктуризация долга (рассрочка): этот способ является самым лояльным. Условия, сроки и порядок погашения долга могут быть пересмотрены, также может быть составлен новый график выплат с учетом жизненных обстоятельств гражданина. Однако реструктуризация возможна, если у гражданина отсутствует непогашенная судимость за экономические преступления и есть стабильная заработная плата.

Если все это способы решения проблемы невозможно претворить в жизнь по каким-либо причинам, тогда гражданин признается банкротом.

Чтобы дело о банкротстве физического лица было рассмотрено необходимо, чтобы были соблюдены определенные условия[2]. Рассмотрим их:

• 1)    сумма долга не должна превышать 500 тыс. руб., что должно быть в свою очередь подтверждено документально;

• 2)    срок неуплаты составляет не менее 3 месяцев;

• 3)    общая сумма долга должна превышать стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в данном случае сумма долга может быть ниже обозначенной);

• 4)    постоянные источники дохода отсутствуют;

• 5)    отсутствует судимость, в том числе за преступления экономического характера;

• 6)    отсутствуют привлечения в суд за фиктивное банкротство

Необходимо отметить, что в течение последующих 5 лет гражданин не вправе снова объявлять себя банкротом, даже если у него накопилось большое количество долгов.

Помимо соблюдения перечисленных условий, чтобы объявить себя банкротом, гражданин должен собрать для начала все необходимые кредитные документы, то есть графики платежей, копии договоров. Также необходимо точно знать сумму задолженности, так как она прописывается в заявлении (точную сумму можно узнать в банке).

Непосредственно процедура банкротства включает в себя определенные этапы:

• 1)    Арбитражный суд принимает соответствующее решение;

• 2)    на имущество физического лица налагается арест;

• 3)    происходит назначение финансового управляющего, который может распоряжаться арестованным имуществом гражданина (должника);

• 4)    процедуру можно отложить на 1 месяц, если гражданин обязуется в

течение данного срока погасить задолженность;

• 5)    на данном этапе есть возможность составления ходатайства для освобождения имущества, но для этого необходимо поручительство третьего лица;

• 6)    если в течение месяца отсрочки задолженность так и остается непогашенной, то начинается так называемое конкурсное производство, при котором запрещается начисление пеней, штрафов, замораживается производство по исполнительным обязательствам, а также процентная ставка по кредитам;

• 7)    должник предоставляет в суд план погашения долгов, который включает в себя срок погашения долга, сумму, которая будет направлена на его погашение, а также сумму, которая будет выделяться на нужды гражданина, которая, кстати, не может быть меньше прожиточного минимума;

• 8)    имущество выставляют на торги, если оно было продано, то сначала погашается задолженность по алиментам и выплатам по состоянию здоровья, затем выплачиваются долги по оплате труда, и, наконец, выплата кредитов.

Хотелось бы еще раз обратить внимание, что очень важным моментом является сбор необходимых документов, если будут собраны не все документы, то процедура банкротства может очень затянуться. Поэтому целесообразно будет обозначить ряд документов, которые необходимы для обращения в Арбитражный суд. Все документы можно разделить на определенные группы:

• I.    Личные документы гражданина:

• -    копии свидетельства о браке, если заявитель состоит в браке;

• -    копии свидетельств о рождении при наличии у заявителя детей;

• -    копия брачного контракта, если таковой имеется;

• -    если гражданин находился ранее в браке и с момента развода на время подачи документов в суд прошло менее трех лет, необходима копия свидетельства о расторжении брака, а также копия документов, подтверждающих раздел совместного имущества.

• II.    Документы,     выданные     органами,     осуществляющими

государственную власть:

• -    копия СНИЛС (обязательно с выпиской по лицевому счету);

• -    копия ИНН;

• -    документ, подтверждающий наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (необходимо обратить внимание, что срок действия данного документа 5 дней).

• III.    Документы, непосредственно подтверждающие состояние финансовых дел гражданина, желающего начать процедуру признания банкротства физического лица:

• -    документы, подтверждающие наличие имущества гражданина с указанием конкретного места его нахождения;

• -    документы, подтверждающие права собственности на это имущество.

• -    копии документов, подтверждающих доходы гражданина за последние 3 года с указанием суммы выплаченных государству налогов.

• -    отчет о наличии банковских расчетных счетов и операциях, которые были по ним осуществлены с указанием остаточных сумм на счетах.

• -    если гражданин, производящий процедуру банкротства физического лица является акционером, ему необходимо предоставить выписку из списка акционеров;

• -    если заявитель не работает, этот факт должен быть засвидетельствован соответствующими бумагами из центра социальной занятости населения.

• IV.    Заключительная часть - документы, непосредственно относящиеся к долговому обязательству:

• -    документы, подтверждающие задолженность гражданина с указанием суммы долга (как правило, ограничиваются соответствующим договором);

• -    документы, подтверждающие невозможность погашения данной задолженности;

• -    в случае, если кредиторов больше одного, то соответственно предоставляется их список с поименным указанием задолженностей по каждому отдельному случаю.

Необходимо обратить внимание на то, что для гражданина (если он признается банкротом) возникает ряд ограничений, таких как[3]:

• 1)    запрет на осуществление предпринимательской деятельности;

• 2)    запрещено выезжать за пределы страны во время процедуры банкротства и в течение года после нее;

• 3)    невозможность получения новых кредитов;

• 4)    залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано;

• 5)    крупные сделки могут быть совершены только с разрешения финансового управляющего;

• 6)    запрещено занимать управленческие должности в течение 3 лет после признания банкротом.

Итак, в заключение следует отметить, что банкротство является крайней мерой. Оно может быть «кстати» для граждан, у которых сложилась тяжелая жизненная ситуация, например, пожар, при котором сгорело все имущество или потеря работы из-за каких-либо физических увечий. Прибегать к мере банкротства можно только в исключительных случаях. Нужно помнить, что за фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы, граждане, которые намеренно скрывают свое имущество, будут наказаны также. Учитывая, что закон вступил в силу совсем недавно, то для составления необходимого заявления, для создания нужного пакета документов следует обратиться к компетентным специалистам, иначе заявление может быть не рассмотрено судом (из-за отсутствия какого-либо документа) и процедура банкротства может затянуться.

Данный закон обсуждался в течение 10 лет и вызывал огромное количество споров. С одной стороны, закон позволит людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, решить их проблему с долгами, однако с другой стороны он может привести к финансовой необязательности, а также к большим убыткам кредиторов.

Несмотря на то, что закон является своеобразной «палочкой-выручалочкой» для многих граждан, банкротство физических лиц н е станет массовым по причинам длительности, дороговизны и неудобства.