Банкротство гражданина и его правовые последствия

На сегодняшний день в России взять кредит в банке – дело обычное. Чтобы купить квартиру, машину, бытовую технику, мы влезаем в долги на долгие годы. И, конечно, никто не думает о плохом, что можно лишиться хорошей работы, тяжело заболеть или вообще потерять кормильца семьи. Но если же всё таки вы оказались в тяжёлой жизненной ситуации и не можете дальше платить за кредит в Российской Федерации в рамках Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с 1 октября 2015 года предусмотрена процедура банкротства гражданина. В это понятие входит банкротство физических лиц, индивидуальных предпринимателей и крестьянского (фермерского) хозяйства.

Российские арбитражные суды в соответствии со вступившим в силу с 1 октября 2015 года новым законом приняли в прошлом году 1226 решений по делам о банкротстве физических лиц, о чем свидетельствует статистика Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Также количество дел, которые рассматривают суды, неизменно растет с каждым месяцем. В октябре 2015 года дел о банкротстве было чуть более 100, в ноябре 280 , а в декабре уже 843.

Как показывает анализ решений, в более чем 70% случаев о признании граждан банкротами суды принимают решения о введении в действие процедуры реализации имущества гражданина и менее чем в 30% применяются меры по реструктуризации долговых обязательств.

Данная статья познакомит Вас с особенностями банкротства физического лица, основными процедурами и последствиями, такими как, например, взыскание долгов с супруга при банкротстве одного из супругов.

В соответствии с законом для инициирования процедуры банкротства необходимо наличие ряда условий. Одно из них, чтобы долг гражданина составлял не менее чем 500 000 рублей и просрочка платежа 3 месяца. Второе условие - гражданин предвидит свое банкротство. Оно реализуемо исключительно при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства или обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности или признакам недостаточности имущества.

Все выше перечисленные условия должны иметь документальное подтверждение неплатежеспособности гражданина (физического лица).

В свою очередь, обращаю Ваше внимание, что банкротство -удовольствие не из дешевых. Законом предусмотрена сумма вознаграждения финансового управляющего в размере 10 000 рублей за процедуру банкротства, и эти деньги должник обязан заплатить в самом начале. Далее законом предусмотрены платежи за публикации, сделанные финансовым управляющим в рамках процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина (физического лица), оплата которых также ложится на должника. Одновременно не будем забывать о том, что большинству должников потребуется юридическая помощь, которая также стоит приличных денег. Анализируя действующую практику, мы можем сказать, что банкротство гражданина (физического лица) в среднем обойдется в размере 40 000 – 50 000 рублей. Если же денежные средства отсутствуют, то с большей вероятностью мы можем сказать, что гражданин не будет признан банкротом и долги с него не будут списаны.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина (физического лица) законом предусмотрены 3 процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение.

Реструктуризация долга подразумевает утверждение плана реструктуризации, сроком исполнения не более 3-х лет. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей. Физическое лицо (должник) не вправе отказаться от плана реструктуризации долгов.

Если задолженность перед кредиторами не погашена в соответствии с утвержденным планом реструктуризации, он подлежит отмене, а физическое лицо (должник) объявляется банкротом. При непредставлении в надлежащий срок плана реструктуризации, физическое лицо (должник) также объявляется банкротом и в отношении него вводится процедура реализации имущества.

После признания должника банкротом вводится процедура реализации имущества гражданина, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов. Реализация имущества гражданина, представляет собой оценку имеющегося имущества и его последующую реализацию, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов.

Не может быть обращено взыскание и включено в конкурсную массу следующее имущество:

• -    единственное жилье, пригодное для постоянного проживания;

• -    земельный участок, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания;

• -    продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;

• -    имущество необходимое для профессиональной деятельности,

стоимость которых не превышает 100 МРОТ;

• -    домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности и семена для посева;

• -    денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на иждивении;

• -    топливо, используемое для обогрева помещения и приготовления пищи;

• -    имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта;

• -    личные призы, государственные награды, памятные знаки.

В случае недостаточности имущества для расчетов с кредиторами, задолженность физического лица считается погашенной, за исключением случаев, предусмотренных законом о несостоятельности «банкротстве».

Одновременно обращаю Ваше внимание, что Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» предусмотрен арест единственного жилья, пригодного для постоянного проживания и земельного участка, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания. Также предусмотрено взыскание в судебном порядке на земельные участки, явно превышающие предельные минимальные размеры предоставления земельных участков для земель соответствующего целевого назначения.

На сегодняшний день самая редкая процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина (физического лица), это мировое соглашение. Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве. Данная процедура чаще всего не устраивает кредиторов, так как для заключения мирового соглашения кредитор должен пойти на большие уступки, чем должник.

Безусловно, банкротство гражданина (физического лица) несет в себе, как положительные моменты для людей, оказавшихся в тяжелой материальной ситуации, так и отрицательные последствия, прописанные законодательно. Основным положительным последствием в признании банкротом гражданина является списание его всех долгов. Одновременно заметим, что негативных последствий гораздо больше.

Во-первых, в качестве последствия банкротства физического лиц, закон устанавливает обязанность гражданина-банкрота в течение последующих 5 лет в случае заключения договоров займа или кредита уведомлять кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства гражданина. В свою очередь кредитные организации после такого уведомления вряд ли предоставят кредит гражданину (физическому лицу)

Во-вторых, в течение следующих 5 лет гражданин не сможет повторно подать заявление о банкротстве.

В третьих, в течение 3х лет со дня признания его банкротом гражданин не вправе занимать руководящие должности юридического лица или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В свою очередь, хочу заметить, что негативные последствия в процедуре банкротства на вышеупомянутом не заканчиваются. Главные негативные последствия могут наступить в рамках Уголовного Кодекса Российской Федерации, но данные последствия грозят исключительно только недобросовестным заемщикам и должникам.

Реализация закона о банкротстве гражданина (физического лица) на практике может затронуть не только самого заёмщика, но и членов его семьи. Например, супруги, один из которых признан банкротом, могут лишиться всего накопленного за долгие годы совместной жизни имущества. Это естественные издержки нового для нашей страны закона, с которыми придется смириться гражданам, намеревающимся начать процедуру личного банкротства. По общему правилу, супруги не несут ответственность перед кредиторами друг друга, и по обязательствам одного из супругов взыскание обращается на имущество этого супруга (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Между тем, в ряде случаев от банкротства страдает и общее имущество семьи. Дело в том, что в соответствии с семейным законодательством в нашей стране действует режим так называемой общей совместной собственности в отношении имущества супругов. К общему имуществу относятся доходы каждого из супругов от трудовой и предпринимательской деятельности, все пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты. Общим являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи и вклады. Причем право на общее имущество принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.

В соответствии с нормами семейного законодательства взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если все приобретённое в браке было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по таким обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Если общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. В контексте закона о банкротстве гражданина режим совместной собственности означает буквально то, что на это имущество кредиторами банкрота также может быть обращено взыскание. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, но если этого имущества не хватит, кредиторы могут потребовать выдела доли из общего имущества. Общее имущество можно подвергнуть взысканию по общим обязательствам или в том случае, если взятое по обязательствам одним супругом было использовано на нужды семьи.

Таким образом, «схитрить» за счет банкротства, выставив себя честным, бескорыстным человеком, едва ли получится – долги все равно будут взысканы за счет общего имущества, в том числе, и неделимого.

Конкретный порядок действий кредиторов и финансового управляющего будет зависеть от того, на ком из супругов числится имущество. Так, если имущество закреплено за самим должником, тогда такое имущество будет реализовано по общим правилам, установленным законом о банкротстве. При этом супруг должника, в том числе и бывший, вправе будет участвовать в деле о банкротстве при рассмотрении всех вопросов, связанных с реализацией общего имущества. Это имеет практическое значение, поскольку после продажи имущества супруг получит причитающуюся ему долю, а остальная часть будет включена в конкурсную массу.

Гораздо сложнее для кредиторов будет выглядеть ситуация, когда общее имущество юридически оформлено не на должника, а на его супруга. В этом случае в конкурсную массу включается имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе. Здесь уже потребуется выделять долю гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. А это самостоятельный судебный процесс. Закон о банкротстве определил, что с таким требованием в суд может обратиться любой кредитор должника. Причем за выделом доли должника кредитору придется идти в районный (городской) суд по месту жительства супруга. Кроме того, в отношении общего имущества супругов будет действовать общее правило об исключении из конкурной массы имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с Гражданским Процессуальным Кодексом Российской федерации, например единственное жилье.

При выше, упомянутых обстоятельствах перед потенциальными банкротами и членами их семей остро встает вопрос об обеспечении сохранности общего имущества. В настоящее время закон предоставляет гражданам сразу несколько возможных путей решения этой проблемы.

Во-первых, это изменение режима общей совместной собственности. Это осуществляется путем заключения специального письменного соглашения, в частности, договора купли-продажи. При этом следует помнить, что данное соглашение в ряде случаев может показаться кредиторам и управляющему крайне подозрительным, и быть оспорено в судебном порядке.

Второй законный способ обеспечения сохранности имущества - это заключение брачного контракта. Брачным договором супруги вправе изменить режим совместной собственности, установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов.

Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. И если первый случай – уже вполне распространенный и вопросов к нему ни у кого не возникает, то договор, заключенный во время брака, опять же, может привлечь пристальное внимание кредиторов. Например, при заключении супругом-должником брачного договора, согласно которому все имущество передается в собственность второму супругу, не являющемуся должником.

В связи с этим Семейный кодекс дополнительно защищает права кредиторов, закрепляя ряд ограничений на заключение брачного контракта.

Таким образом, анализируя вышеизложенное, можно уверенно сказать, что современное законодательство не допускает возможности откровенных злоупотреблений как со стороны должников, так и со стороны кредиторов. Скорее, устанавливается некоторый баланс интересов, где кредиторы не смогут лишить семью должника последнего жилья и самого необходимого, в отношении банкротов же создаются препятствия для совершения сомнительных сделок.

"Экономика и социум" №2(21) 2016