Барьеры в развитии цифрового банкинга в России

Многие эксперты связывают появление понятия цифрового банкинга с началом развития систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлением виртуальных банков. При этом прежде всего, существенно меняется характер банковской конкуренции, стираются границы между отдельными регионами и даже странами. Цифровой банк (он же виртуальный) может обслуживать клиента, находящегося в любой точке земного шара. В виртуальном пространстве практически исчезают специфические черты, отличающие банковские услуги от физических товаров. Россия сейчас находится только в начале пути виртуализации банковского дела. Преимуществами использования виртуального банкинга является то, что клиент, не выходя из дома, может осуществить всевозможные виды платежей и услуг, такие как:

• - оплата коммунальных, Интернет, мобильных и прочих услуг;

• - возможность круглосуточного контроля за состоянием банковских счетов и за всеми проводимыми банковскими операциями;

• - возможность осуществлять переводы денежных средств, как на собственную банковскую карту, так и между собственными счетами;

• - оплата покупок в Интернет-магазинах, а также билетов на различные виды транспорта;

• - осуществление операций по обмену валюты;

• - возможность открытия вкладов и депозитов;

• - уведомления о совершенных операциях, различных акциях или дополнительных возможностей пользования;

• - привязка собственного банковского счета или карты к электронным деньгам (Яндекс-деньги, Webmoney) для пополнения электронного кошелька или для вывода электронных денег на банковский счет или банковскую карту;

  -возможность самостоятельно заблокировать банковскую карту при необходимости (в случае потери или кражи).

По мнению специалистов, в ближайшие 10 лет в банковской сфере произойдут колоссальные изменения. Крупнейшим из изменений, по их словам, станет исчезновение платежных функций банков. Поскольку сейчас идет стремительное «оцифровывание» мира, скорее всего платежные функции отойдут к всевозможным digital-business структурам, которые будут проводить все транзакции в режиме онлайн. Однако сами банки, по их словам, останутся, они просто сосредоточат все свои усилия на таких сложных вещах, которые требуют особого «банковского» подхода, такие как ипотека и кредитный анализ. В одном из своих выступлений глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в скором времени конкурентами банков станут не другие банки, а именно крупные интернет-ресурсы. Также было сказано, что банки могут оказаться вне рынка, если не учтут потребности своих клиентов и новые инновационные IT-платформы. Еще в середине 1990-ых годов глава Microsoft Билл Гейтс сказал, что миру нужны банковские услуги, но не сами банки, и что через 20 лет цифровой банкинг будет настолько развит, что даст бедным большой контроль над своим имуществом и в корне изменит их жизнь, чему поспособствуют мобильные телефоны.

Однако, на пути развития цифрового банкинга в России стоит достаточное количество проблем. Одной из важнейших проблем, которую сейчас необходимо решить российским банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. [1] Эту проблему можно решить только развитием системы дистанционного банковского обслуживания и усиленным инвестированием в проработку всех технических нюансов цифрового банкинга.

Также серьезным препятствием при создании виртуального банкинга является нехватка квалифицированных кадров. [6] Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от профессионализма специалистов, которые за нее берутся. Для сопровождения и разработки систем цифрового банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Проблему формирования штата для разработки цифрового банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации можно решить с помощью проведения профессиональной переподготовки. Стоит заметить, что проводить переквалификацию IT-специалистов эффективнее, чем переобучать остальных работников банка. [3] Виртуальный банкинг не может создаваться IT-разработчиками, продукт не может создаваться специалистами банка, отвечающими за бизнес. Цифровой банк — это digital команды, объединяющие все компетенции бизнеса, сферу IT и маркетинга для создания и формирования рыночных продуктов и услуг. Команды должны действовать сплоченно друг с другом, делиться опытом, строить новые бизнес-модели сервиса и вместе развивать уже созданные. [5]

Следующим фактором, сдерживающим использование информационных цифровых технологий, является недостаточно оформленная для этого правовая база использования электронных аналогов первичных и отчетных документов, применяемых для оформления договоров, торговых сделок и соглашений. [2] Из-за слабой законодательной базы РФ и отсутствия судебной практики в сфере электронного документооборота большинство электронных сделок сопряжено с риском, как для продавцов товаров и услуг, включая банки, так и для покупателей. При невыполнении своих обязательств одной из сторон, пострадавшей стороне будет довольно сложно доказывать свою правоту в суде, особенно если сам договор был заключен лишь виртуально. Кроме того, еще одна из наиболее явных проблем — отсутствие закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП). [4] Стоит заметить, что закон о формировании электронной цифровой подписи существует, однако находится в недоработанном состоянии, что позволяет назвать закон о ЭЦП в данный момент недействующим. Недостатком закона является несоответствие основным принципам, таким как «технологическая нейтральность» законодательства, т.е. правовое признание различных видов электронной подписи, исключены отношения, не являющиеся гражданско-правовыми сделками, не допускается ЭЦП юридических лиц. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» вступил в силу несколько лет назад, но публичные удостоверяющие ЭЦП центры в итоге так и не заработали. В результате суды столкнулись с исками, в которых истцы требовали признать использование ЭЦП не имеющим юридической силы. Со стороны технических трудностей, связанных с ЭЦП, есть такие проблемы как - выбор инструментов и программных технологий при воспроизведении системы цифровой банкинг, создание нужной конфигурации, защита и безопасность для потребителя услуги виртуального банкинга. [4]

Также одной из главных проблем, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения нужно приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а также и организационная перестройка работы банка. Тем временем спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц слишком мал, чтобы окупить такие затраты. Внедрение цифрового банкинга — своего рода революция в бизнесе. Для того чтобы она произошла, должна сформироваться революционная ситуация, нужны измены в менталитете общества, чего в России пока не произошло.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Барьером для распространения в Российской Федерации услуги виртуальный банкинг является неполная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания банковского счета и выполнения операций посредством цифрового банкинга.[3] Именно поэтому население относится к данной услуге недоверчиво, считает его рискованным и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей. Что касается психологических трудностей, то к ним следует отнести страх потерять в сети свои деньги. Цифровому банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. [1] Однако эта проблема имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические.

В России еще не целиком сформировалась сама банковская система и существует целый ряд факторов, останавливающих рост цифрового банкинга, таких как неполная информированность населения, недостаточно развита правовая база, проблема окупаемости и нехватка квалифицированных специалистов. Однако многие из этих проблем имеют решение, более того, развитие информационных технологий происходит очень быстро и потому, за сравнительно короткий срок банковское дело в нашей стране может познать существенные изменения.