Блокчейн как технологическая основа развития банковских экосистем

Предпосылки создания банковских экосистем

В современных условиях конкуренции на банковском рынке, сопряженной с появлением нового поколения потребителей, ориентированных на онлайн-взаимодействие, одномоментный охват широкого ассортимента продуктов и услуг, максимальную скорость совершаемых транзакций, кредитным организациям непросто оставаться рентабельными, используя только стандартные каналы продаж. В связи с этим в последние годы кредитные организации начали постепенно выходить за рамки своей узкопрофессиональной деятельности, связанной с осуществлением традиционных банковских операций и сделок, искать дополнительные источники дохода и развивать альтернативные каналы продаж в том числе посредством формирования конгломератов с различными контрагентами (как финансовыми, так и нефинансовыми компаниями). В привычный деловой обиход вошли такие понятия, как «финансовый маркетплейс» и «банковская (финансовая) экосистема», означающие кардинальную структурную трансформацию финансового рынка.

По своему содержанию финансовый маркетплейс – это сервис, который объ- единяет предложения от разных поставщиков финансовых услуг (банков, брокеров, управляющих и страховых компаний и т. п.) и предоставляет потребителю возможность выбрать необходимые и наиболее подходящие ему финансовые услуги в рамках одной онлайн-платформы. Маркетплейс существенно упрощает для потребителя процесс поиска и выбора финансовых услуг (например, через маркетплейс одного банка потребитель получает доступ к услугам других банков, которые банк, предоставляющий онлайн-платформу для маркетплей-са, в обычных условиях самостоятельно не смог бы предоставить своим клиентам). Технологически маркетплейс может не только быть организован на платформе банка, но и являться независимым агрегатором 1.

Банковская (финансовая) экосистема – это следующий этап интеграции финансовых услуг, когда вокруг банка как платежного центра объединяются различные финансовые и нефинансовые компании. В этом случае речь идет о формировании бизнес-экосистемы (или экосистемы в собственном смысле этого термина), предполагающей единую систему взаимодействия нескольких компаний, каждая из которых выполняет определенную роль и способствует общему успеху системы. Преимущество бизнес-экосистемы и ее качественное отличие от иных вариантов интеграции бизнеса и услуг состоят в том, что она концентрирует вокруг себя множество компаний разных типов и размеров для осуществления скоординированной деятельности, имеющей целью масштабирование и обслуживание рынка способами, выходящими за рамки возможностей каждой отдельной компании. В деятельности бизнес-экоси-стемы часто используется сетевой эффект 2. По своему содержанию это новая форма совместного бизнеса представителей разных видов деятельности, который становится возможным путем использования единой цифровой платформы, единой электронной базы и сетей, соединяющих их (как между собой, так с внешними базами данных и сторонними акторами, не являющимися участниками экосистемы).

Помимо бизнес-экосистем, в современных условиях могут создаваться и так называемые цифровые экосистемы . Это многосторонние цифровые платформы, ключевыми характеристиками которых являются, в частности:

• •    наличие информационно-технологической инфраструктуры и единой информационной среды для взаимодействия участников;

• •    открытость и возможность подключения новых участников;

• •    алгоритмизация взаимодействия участников;

• •    взаимовыгодность отношений участников (принцип win-win);

• •    значимость количества участников (эффект масштаба);

• •    снижение издержек участников экосистемы ³.

По своему содержанию цифровая экосистема представляет собой современную бизнес-модель, основанную на высоких технологиях и обеспечивающую эффек- тивные и взаимополезные взаимодействия сторонних производителей и потребителей. На финансовом рынке цифровые экосистемы могут создаваться для удовлетворения потребностей производителей и потребителей в бесперебойном финансировании своей деятельности, быстром и безопасном обмене финансовыми документами и информацией, упрощении процедур проверок клиентов в соответствии с концепцией KYC («know your customer» – «знай своего клиента»), представляющей собой часть системы противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, и т. п.

При этом основные цели создания экосистем обоих типов заключаются в том, чтобы, во-первых, потребитель, не выходя за рамки интерфейса приложения экосистемы, мог получить максимально широкий набор услуг; во-вторых, чтобы взаимодействие потребителя с поставщиками услуг, равно как поставщиков услуг между собой, происходило в условиях доверенной среды и с минимальными транзакционными издержками. Достижению этой цели в значительной степени способствуют такие характерные признаки любой экосистемы, как единый интерфейс для всех продуктов, услуг и сервисов, формат «одного окна», унифицированный способ идентификации для всех составляющих, бесшовная передача данных внутри сервисов 4.

Однако в рамках экосистемы потребителю предоставляется заранее отобранный оператором перечень сервисов, услуг и поставщиков, последние из которых зачастую изначально малознакомы или вообще незнакомы не только потребителю, но и друг с другом.

С учетом этого обстоятельства принципиально важным является выбор надлежащей технологии, используемой для осуществления транзакций и информаци- онного обмена между всеми участниками экосистемы.

В настоящей работе предпринята попытка сравнительного анализа традиционных платежных и информационных технологий и технологии распределенных реестров с точки зрения их функциональности и возможности их использования при создании экосистем обоих типов.

Основные недостатки в деятельности экосистем, созданных на основе традиционных платежных и информационных технологий

Зарубежная и российская практика демонстрируют наличие нескольких категорий ограничений в функционировании банковских (финансовых) экосистем, созданных на базе традиционных технологий передачи платежей и информации. Основные из этих ограничений касаются организационных и технико-технологических аспектов деятельности экосистем (обоих типов) и сводятся к следующему.

• 1.    Отсутствие единой доверенной среды . В настоящее время участники экосистем используют разные информационные сервисы для отправки сообщений и сопровождения сделок, а обмен информацией происходит по двусторонним каналам. Ввиду фрагментации данных о совершенных операциях и недостаточной надежности применяемых процедур проверки контрагентов отсутствуют эффективные механизмы контроля и управления рисками в экосистеме. Соответственно, участники вынуждены осуществлять дополнительные (зачастую многоэтапные) проверки подлинности сообщений, поступающих по разным каналам, в частности, направлять запросы для подтверждения факта выполнения операций и удостоверения прав для совершения действий от имени конкретного участника (доверенности, приказы о назначении на долж-

• ность, срок действия полномочий) 5. Как результат, стороны не имеют возможности оперативно и одновременно узнавать статус сделки. Кроме того, наблюдаются достаточно высокие транзакционные издержки в контуре деятельности экосистемы.

• 2.    Ограниченное использование и низкая стандартизация электронного документооборота между участниками, отсутствие автоматизированных механизмов исполнения контрактов . В условиях невозможности применения универсальных автоматизированных средств обработки документов участники экосистемы вынуждены одновременно поддерживать не только разные каналы обмена информацией, но и разные программы для передачи, обработки и хранения данных (отчетности). Несмотря на глобальную цифровизацию, по-прежнему и на национальном, и на международном уровне наблюдаются ощутимые проблемы в организации качественного электронного документооборота. Участники финансового рынка несут большие издержки, связанные с передачей и хранением бумажных документов, причем данные нередко дублируются, поскольку документы поступают по разным каналам. В настоящее время для ускорения обработки и сверки бумажных документов, как правило, используют электронные сервисы автоматического распознавания текста (OCR – optical character recognition). Однако эти программы имеют высокую лицензионную стоимость, поэтому требуются существенные затраты на их внедрение. Кроме этого, в процессе считывания программой данных отмечается высокий уровень ошибок, что предполагает необходимость последующей ручной сверки ⁶.

• 3.    Технологическое устаревание крупных платежных систем, операторами которых выступают центральные банки . Это закономерно ставит вопрос о допустимости разработки аналогов платежных систем RTGS

(real-time gross settlement – система валовых расчетов в режиме реального времени) на основе принципиально иных механизмов передачи данных и осуществления контроля за совершенными транзакциями.

В целях преодоления (или хотя бы минимизации) указанных ограничений, прежде всего для формирования в экосистеме единой доверенной среды, необходима технология, которая смогла бы обеспечить:

• •    надлежащую идентификацию участников транзакций и иных лиц, получающих доступ к сети;

• •    безопасный процесс передачи и хранения данных;

• •    надежную защиту от внешних и внутренних атак и максимальную отказоустойчивость сети;

• •    встроенные механизмы контроля доступа (валидация), а также наличие сервисов для передачи поступающей извне информации и разрешения конфликтов участников сети (оракулы).

По-видимому, таким запросам в значительной степени может соответствовать технология распределенных реестров, самой известной и распространенной разновидностью которой является технология блокчейн. В зарубежной и российской специализированной литературе неоднократно указывалось, что использование этой технологии перспективно в тех сегментах финансового рынка и при совершении тех финансовых операций, в отношении которых у клиентов снижено доверие 7.

Основные преимущества технологии блокчейн (распределенных реестров) для создания экосистем сти в доверенных посредниках (надежность и доверие системе обеспечиваются посредством передовых криптографических методов);

• •    прозрачность, неизменность и согласованность данных (все участники одновременно видят статус сделки);

• •    контроль времени транзакций;

• •    возможность программируемого поведения участников сети, реализуемая посредством смарт-контрактов;

• •    безопасные запись и хранение информации в распределенном реестре, копии которого находятся на каждом узле сети;

• •    отсутствие единственной «точки отказа» для всей системы.

Многие из этих характеристик блокчейна имеют значительный потенциал для увеличения результативности деятельности банковской экосистемы.

Так, поддержка смарт-контрактов, предполагающих полную автоматизацию процесса исполнения договора при наличии заранее запрограммированных условий, существенно снижает транзакционные издержки при согласовании позиций сторон, ускоряет процедуру исполнения договора, предотвращает использование мошеннических схем недобросовестными контрагентами и иными лицами, получающими доступ к сети.

Открытый доступ к информации обо всех совершенных транзакциях и их участниках, невозможность изменения и удаления информации «задним числом» облегчают процессы контроля как со стороны самих участников сделки, так и со стороны государственных контрольных органов.

Более того, в распределенном реестре существует уникальная возможность установления баланса между транспарентностью и анонимностью. С одной стороны, с учетом технологических параметров распределенного реестра поддерживается прослеживаемость всех проводимых транзакций. С другой стороны, в распределенном реестре используется особый способ фиксации данных о лицах, совершающих транзакции (отражение не их настоящего имени, а псевдонимов, состоящих из буквенноцифровых символов, и электронных адресов), который позволяет не нарушать анонимность персональных данных о личности конкретных участников цепочки поставок, что особо значимо в целях защиты информации, составляющей коммерческую тайну. В процессе торгового финансирования ближайшие контрагенты и уполномоченные государственные органы будут знать, кто скрывается под конкретным псевдонимом. Однако прочим лицам знать такие сведения не нужно. Производители и торговые посредники понимают важность обеспечения прозрачности цепочки поставок, тем не менее на практике не всегда согласны делиться конфиденциальной информацией о своих поставщиках. Так, производители не всегда готовы публично раскрывать происхождение своих товаров из-за опасения потерять конкурентное преимущество. Технология распределенных реестров дает возможность передавать информацию об участниках цепочки поставок надежным (при этом анонимным) способом («каскадом» от производителей сырья и далее, но не раскрывая, кто эти конкретные лица). Это может означать существенные конкурентные преимущества для участников сделок торгового финансирования, совершаемых в рамках деятельности экосистемы.

Россия – одна из немногих стран мира, на локальном рынке которой имеются сильные экосистемы обоих типов. Причем интересной национальной особенностью является значительная роль финансового сектора в формировании бизнес-экосистем, в то время как в мировом масштабе фактически отсутствуют аналоги создания крупных экосистем на базе финансовых организаций. В настоящее время крупные россий- ские банки и иные финансовые компании (инвестиционные, страховые и т. д.) активно движутся в сторону агрегирования своих услуг 8. В качестве примера можно назвать экосистемы Сбера, ВТБ, Тинькофф.

В России накоплен и определенный опыт создания цифровых банковских (финансовых) экосистем, наиболее ярким образцом которых является активно развивающаяся сейчас национальная сеть Мастерчейн. Тем не менее очевидно, что при всей своей функциональности российские экосистемы (прежде всего цифровые) будут неспособны конкурировать с глобальными игроками не только в случае избыточного и неэффективного национального правового регулирования, но и при технологическом отставании от мировых лидеров по соответствующим направлениям деятельности. В связи с этим значимым представляется изучение более обширного и длительного зарубежного опыта практического применения технологии распределенных реестров для построения банковских (финансовых) экосистем.

Зарубежные примеры цифровых банковских (финансовых) экосистем на основе технологии распределенных реестров

Оценка первого опыта построения цифровых экосистем на основе технологии распределенных реестров была представлена в совместном исследовании, проведенном в ноябре 2019 года сотрудниками компании Trade Finance Global (одной из ведущих мировых платформ для торгового финансирования) и Всемирной торговой организации и одобренном Международной торговой палатой 9. В отчете об этом исследовании было представлено множество цифровых экосистем в секторе классического торгового финансирования, управления цепоч- ками поставок, страхования, а также осуществления проверок KYC.

В ноябре 2020 года те же авторы, являющиеся сотрудниками Trade Finance Global и Всемирной торговой организации, актуализировали данные, представив новый отчет о цифровых экосистемах 10.

Материалы указанных отчетов являются значимыми как ввиду их комплексного характера (на высоком экспертном уровне обобщена и проанализирована информация более чем о 200 банках и технологических компаниях в секторе торгового финансирования и более чем о 30 цифровых экосистемах, построенных на основе технологии распределенных реестров), так и потому, что отчеты подготовлены при официальной поддержке общепризнанных международных организаций, занимающихся разработкой правил и стандартов торговли.

По моему мнению, можно выделить следующие наиболее интересные проекты, созданные на основе технологии распределенных реестров вокруг банка (консорциума банков), которые были описаны в отчетах Всемирной торговой организации и получили широкую известность.

Marco Polo

В настоящее время это крупнейшая и наиболее быстрорастущая международная экосистема торгового финансирования. Основная задача проекта – повышение качества обслуживания клиентов с помощью внедрения передовых процедур торговли и финансирования оборотного капитала банков и корпораций, а также обеспечение беспрепятственного и безопасного обмена данными и активами между участниками в доверенной среде, создаваемой в распределенном реестре. Первые сделки в рамках проекта Marco Polo были соверше- ны в марте 2019 года, в 3-м квартале 2020 года проект был запущен в промышленную эксплуатацию. Целевая аудитория проекта охватывает Европу, Турцию, Юго-Восточную Азию, США. К проекту присоединились более 35 финансовых организаций и других участников, в том числе российский АльфаБанк. Оператор – компания TradeIX, технологическая база – R3 Corda.

Komgo

Komgo – одна из крупнейших экосистем на основе технологии блокчейн, которая предоставляет комплексный набор финансовых продуктов, отвечающих потребностям широкого круга корпоративных и частных клиентов банков. Основное назначение проекта – финансирование с использованием открытого банковского счета, аккредитивов (в том числе резервных), банковских гарантий, дисконтирования дебиторской задолженности. Кроме того, в рамках проекта реализуются автоматизированное KYC-решение (которое облегчает и стандартизирует процесс поиска информации о клиентах в условиях доверенной среды), а также электронная сертификация (которая позволяет участникам блокчейн-платфор-мы Komgo и иным лицам ставить электронные «штампы» на своих документах в сети, чтобы гарантировать их подлинность). Участниками проекта являются более 20 европейских банков и свыше 140 компаний (Soci e t e G e n e rale, BNP Paribas, Natixis, ABN AMRO, Rabobank, Shell и другие). Оператор – Komgo corp., технологическая база – Ethereum (Quorum). С 4-го квартала 2018 года проект был запущен в промышленную эксплуатацию.

We.Trade

Проект стартовал в январе 2017 года под названием «Digital Trade Chain», в октябре

2017 года он был официально переименован в «We.Trade». Это первая в Европе торговая блокчейн-платформа для банков и их корпоративных клиентов, изначально нацеленная в основном на обслуживание микро-, малого и среднего бизнеса, которая обеспечивает возможность оформления и оплаты сделок купли-продажи товаров (в том числе финансирования с использованием открытого банковского счета или банковского платежного обязательства) в распределенном реестре. Участниками проекта являются 16 банков в 15 европейских странах: CaixaBank, Santander, Deutsche Bank, ERSTE Group, KBC, HSBC, Soci e t e G ene rale, UBS, UniCredit (Германия и Италия), Rabobank, Nordea, Eurobank (Греция), CBC (Бельгия), KB, C eskoslovensk a obchod-n i banka ( C SOB) и C esk a spo r itelna (Чехия); в ноябре 2021 года к проекту присоединился турецкий Akbank. Оператор – компания We.Trade Innovation Designated Activity, технологическая база – Hyperledger Fabric от компании IBM.

Contour

Проект стартовал в середине 2017 года под названием «Voltron», в январе 2020 года в результате ребрендинга консорциумом финансовых технологий R3 вместе с семью из восьми банков – учредителей «Voltron» (Bangkok Bank, BNP Paribas, CTBC Holding, HSBC, ING, Standard Chartered и SEB) в Сингапуре было зарегистрировано новое юридическое лицо под названием «Contour». Это международная блокчейн-платформа для организации торгового финансирования с акцентом на аккредитивы. В будущем Contour планирует распространить свой сервис на резервные аккредитивы, а также на гарантии при запуске производства. Важно, что документы, созданные во внешних сетях партнерами по цепочке поставок, также смогут быть отправлены, проверены и обработаны в цифровом виде на платформе Contour (предполагается интеграция с провайдерами электронных коносаментов на грузы Bolero и EssDocs). После про- ведения успешных испытаний с более чем 80 банками и корпорациями в более чем 17 странах мира платформа Contour с конца 3-го квартала 2020 года была запущена в промышленную эксплуатацию.

EC3 (Empowered CollaborativeCommerce Cloud) от Skuchain

Clipeum

Clipeum – это закрытый блокчейн, зарегистрированный в 2017 году финансовой группой Soci ete G ene rale на технологической базе R3 Corda с целью создания автоматизированной европейской сети KYC, в которой клиенты будут иметь контроль над совместным использованием персональных данных и разрешениями на доступ. Принцип действия Clipeum основан на том, что каждая компания имеет собственное хранилище, в котором она хранит информацию о своих клиентах. Финансовые учреждения могут запрашивать доступ к этой информации, и, если запрос одобрен, то первичная информация и все ее последующие обновления становятся доступными финансовому учреждению – инициатору запроса до момента, пока право доступа не будет отозвано. При этом главное условие заключается в том, чтобы клиент имел полный контроль за использованием своих персональных данных и дал согласие на их обработку. Таким образом, платформа Clipeum ориентирована исключительно на сбор информации о клиентах, а не на остальные этапы обработки информации, такие как проверка или одобрение. Банки и иные финансовые учреждения по-прежнему обязаны будут проводить свои собственные независимые проверки KYC, но Clipeum может способствовать облегчению этого процесса, обеспечив простую интеграцию данных через свои API. В настоящее время проект находится в пилотной стадии (в октябре – ноябре 2018 года была успешно завершена проверка концепции). Участниками проекта являются европейский консорциум из более 10 банков, страховых компаний и управляющих активами (включая Soci ete G ene rale,

Natixis, Credit Agricole, Commerzbank, Euler Hermes, Tikehau Capital, UniCredit).

В результате рассмотрения указанных и иных экосистем, сформированных вокруг банков на основе технологии блокчейн, становится очевидным, что возможности, которые распределенный реестр открывает для обмена активами и информацией в режиме реального времени, в надежной и высокозащищенной среде, при отсутствии необходимости привлечения дополнительных посредников, минимизации рисков, связанных с существованием единственной «точки отказа», делают эту технологию привлекательным инструментом для устранения многих ограничений, присущих традиционным механизмам передачи, обработки и хранения платежных и прочих данных.

Безусловно, существуют и некоторые проблемные зоны в работе распределенного реестра. С технической точки зрения эксперты часто называют в качестве критических такие параметры, как масштабируемость данных и пропускная способность системы. Однако эти параметры, как правило, не представляют проблем в модели закрытого блокчейна (в котором только некоторые участники могут совершать транзакции с использованием соответствующего протокола) и блокчейнов «с разрешением» или с установлением прав доступа (в котором только несколько избранных участников могут проверять и подтверждать совершаемые транзакции). Исследования показывают, что в проектах, в которых используются закрытые (частные) блокчейны и (или) блокчейны «с разрешением», обычно не возникают ограничения масштабируемости (то есть способности системы справляться с резким увеличением рабочей нагрузки). Пропускная способность (число транзакций, которые могут быть валидированы системой за определенный период времени) в закрытых блокчейнах «с разрешением» также существенно выше, чем в открытых блокчейнах. Учитывая, что финансовые экосистемы создаются преимущественно на основе блокчейнов «с разрешением» (чаще всего закрытых), для них соответствующие ограничения во многом могут быть нивелированы.

Российский опыт создания банковских (финансовых) экосистем на основе технологии распределенных реестров

Как уже было отмечено, наиболее известным примером цифровой экосистемы на российском финансовом рынке является Мастерчейн – национальная блокчейн-плат-форма, разработанная по инициативе Банка России Ассоциацией развития финансовых технологий (Ассоциацией «ФинТех»). На платформе Мастерчейн организованы закрытые сети распределенных реестров, доступ к которым предоставляет оператор платформы – Ассоциация «ФинТех». Взаимодействие узлов происходит на базе модификации протокола Ethereum. 26 ноября 2019 года Ассоциация «ФинТех» получила сертификат Федеральной службы безопасности Российской Федерации на средство криптографической защиты информации Мастерчейн версии 1.0. С указанной даты Мастерчейн стал первой в России сертифицированной блокчейн-платформой, соответствующей всем требованиям к информационной безопасности. Сертификация предоставляет участникам системы дополнительные гарантии безопасности регистрации, обмена и хранения данных о транзакциях и обеспечивает юридическую значимость (в рамках российской юрисдикции) данных, обрабатываемых в Мастер-чейне.

Ключевые принципы действия платформы Мастерчейн предусматривают следующее:

• •    централизованное администрирование;

• •    управляемый доступ узлов к сети (в том числе обязательность прохождения идентификации согласно дей-

• ствующим правилам национального законодательства в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма;

• •    безопасность сети (трафик не может модифицироваться третьей стороной);

• •    идентичность всех узлов и всех каналов связи;

• •    достаточно «безболезненная» возможность масштабирования (по количеству участников и транзакций).

При этом распределенный реестр Ма-стерчейн не хранит данные, требующие особого режима хранения (данные, охраняемые коммерческой тайной, персональные данные и т. д.).

На платформе Мастерчейн уже реализуются проекты по децентрализованному учету и хранению ипотечных закладных, выдаче цифровых банковских гарантий и цифровых аккредитивов, организации проверок KYC. До ноября 2022 года должен быть проведен эксперимент по совершению ипотечных сделок с помощью платформы Мастерчейн. Опубликована концепция торгового финансирования на блокчейне (в том числе с возможностью последующего распространения сферы действия на единое пространство ЕАЭС).

Возможность оформления электронных закладных официально появилась в России с 1 июля 2018 года (в соответствии с Федеральным законом от 25 ноября 2017 года № 328-ФЗ 11). В связи с этим Ассоциацией «ФинТех» уже в 2018 году был разработан прототип сервиса по организации децентрализованной депозитарной системы учета и хранения электронных ипотечных закладных на платформе Мастерчейн, а в декабре 2019 года эта система была запущена в промышленную эксплуатацию. Сейчас система используется только для электронных ипотечных закладных, но в будущем планируется ее использование и для других видов ценных бумаг. В сентя- бре 2018 года в рамках пилотного проекта Райффайзенбанк выпустил первую электронную ипотечную закладную и провел первую сделку по ее учету и хранению на платформе Мастерчейн, в качестве депозитария учета электронной закладной выступила ДК «Регион». В феврале 2019 года первую электронную ипотечную закладную выпустил Ак Барс Банк, он же стал депозитарием хранения, а Ак Барс Финанс – депозитарием учета закладной (была оформлена ипотека на одну из самых маленьких в России квартир площадью 12,6 квадратных метра). При запуске в промышленную эксплуатацию к системе на постоянной основе первыми подключились Сбербанк, Рыночный спецдепозитарий, Ак Барс Банк, Ак Барс Финанс, Газпромбанк, ДК «Регион» и Райффайзенбанк 12.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2021 года № 1471 13 в срок по 1 ноября 2022 года должен быть проведен эксперимент по совершению ипотечных сделок с помощью платформы Мастер-чейн. Реализовывать эксперимент будут Центральный банк Российской Федерации (далее – Банк России) совместно с Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии (далее – Росреестр), Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации и АО «ДОМ.РФ». В ходе эксперимента к платформе Мастер-чейн могут подключиться (на добровольной основе) российские депозитарии, заинтересованные в работе с электронными закладными. Предполагается, что обмен данными между банком, Росреестром и депозитари- ями при оформлении цифровой ипотеки будет происходить в системе распределенного реестра на базе платформы Мастерчейн. Целью эксперимента является ускорение информационного обмена между банками и Росреестром при оформлении ипотеки и осуществление его на основе эффективных и безопасных механизмов электронного взаимодействия, что должно сделать цифровую ипотеку более доступной для россиян. Среди задач эксперимента, помимо апробации технологии распределенных реестров, указывается на формирование условий для появления государственной информационной системы «Госчейн» на основе компонентов Мастерчейна.

К распределенному реестру цифровых банковских гарантий, формируемому на платформе Мастерчейн, могут подключиться как банки-гаранты, так и бенефициары. В рамках пилотного проекта в январе 2019 года Абсолют Банк провел первую в истории России коммерческую сделку по выпуску цифровой банковской гарантии 14. В ходе промышленной эксплуатации в декабре 2020 года цифровую банковскую гарантию первым выдал Банк ВТБ (на сумму 392 миллиона рублей в пользу ПАО «МТС») 15.

Проект по организации проверок KYC, реализуемый на платформе Мастерчейн, предоставляет возможность обмена данными между банками на коммерческой основе (и на базе смарт-контрактов), но без раскрытия клиентской базы или компрометации персональных данных. Банки имеют доступ к обезличенной системе информации о клиентах. Сейчас система работает только в отношении клиентов – физических лиц. Банк может получить информацию о конкретном физическом лице только при определенных условиях и в четко ограниченных сценариях. Пока человек не обратился в банк за получением соответствующей финансовой услуги (например получение кредита) и не дал согласие на обработку его персональных данных, банк не может посмотреть связанную с ним информацию из распределенного хранилища (аналогичный принцип, как было показано, действует в рамках европейской системы Clipeum). Впоследствии в системе должен появиться обмен данными о клиентах – юридических лицах. За работой системы следит Банк России 16.

В октябре 2020 года была опубликована Концепция торгового финансирования на платформе Мастерчейн. Предполагается, что применение технологии распределенных реестров позволит создать доверенную среду в виде единого закрытого контура сети для осуществления сделок торгового финансирования, узлами сети будут сервера участников сделок торгового финансирования – покупателей и продавцов, банков, страховых, логистических, транспортных компаний, электронных торговых площадок, операторов электронного документооборота, а также уполномоченных государственных органов (Росреестр, Федеральная налоговая служба, Федеральная таможенная служба). В качестве возможных инструментов торгового финансирования в рамках национальной блокчейн-системы названы банковская гарантия, аккредитив, вексель и факторинг (которые могут использоваться в том числе в рамках смарт-контрактов). Для удобства учета и обмена информацией и активами предположительно будет осуществлена интеграция распределенного реестра с внешними системами данных, в том числе с государственными базами данных. При этом доступ к документам извне будет предоставляться в зависимости от роли участника в доверенной среде. На первых порах система торгового финансирования будет ориентирована на осуществление сделок только внутри страны. Реализация этого механизма в трансграничном формате – на едином пространстве ЕАЭС – теоретически допустима в двух вариантах: создание новой единой платформы или интеграция уже существующих национальных систем (при этом каждый из вариантов сопряжен с определенными правовыми и организационными проблемами, решение которых пока не до конца очевидно) 17.

Внедрение специализированных сервисов, созданных на основе технологии распределенных реестров, приведет к значительному снижению трудовых и временны ́ х затрат, связанных с выдачей, проверкой и учетом финансовых документов, расширению возможностей соответствующих финансовых инструментов (например банковских гарантий и аккредитивов) в рамках использования смарт-контрактов, а главное – к усилению доверия в банковском сообществе, что будет способствовать повышению степени защищенности как потребителей финансовых услуг, так и кредитных организаций от недобросовестных действий контрагентов ¹⁸.

Резюмируя изложенное, полагаю, что технология распределенных реестров имеет значительный потенциал для создания новых и усовершенствования уже существующих национальных экосистем на финансовом рынке (причем как цифровых, так и бизнес-экосистем).