CBDC и банковская система: угроза или стимул для развития?

Tsirgva Kristina Georgievna

Student

1st course, Faculty of Applied Informatics

Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin",

Russia, Krasnodar

Mamiy Sima Aslambechevna, Ph.D. in Economics, Associate Professor

Associate Professor of the Department of Economic Theory

Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education "Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin",

Russia, Krasnodar

CBDC AND THE BANKING SYSTEM: THREAT OR STIMULUS FOR DEVELOPMENT?

В последние годы мировая финансовая система переживает глубокие изменения под влиянием стремительного развития цифровых технологий. Среди ключевых новаций - рост популярности криптовалют и активное внедрение цифровых валют центральных банков. Этот тренд ставит перед государствами задачу найти золотую середину между инновациями и контролем над финансовой системой. В ответ на вызовы нового времени центральные банки начинают разрабатывать и вводить в обращение собственные цифровые валюты - Центральные цифровые валюты (CBDC), которые могут не только соперничать с частными криптовалютами, но и значительно изменить структуру финансовых взаимодействий в обществе.

Цифровая валюта центрального банка - это форма национальной валюты, существующая только в электронном виде и выпускаемая самим центральным банком. Она может рассматриваться как цифровой аналог банкнот, но с уникальными возможностями, такими как программируемость, прослеживаемость и мгновенная доступность.

Существует два основных типа CBDC: розничные и оптовые. Розничные CBDC предназначены для потребления населением и бизнесом и могут использоваться как альтернатива наличным деньгам. Оптовые CBDC служат для расчетов между финансовыми учреждениями, ускоряя клиринг, увеличивая прозрачность и снижая затраты на переводы.

Одним из самых очевидных преимуществ цифровой валюты для пользователей является более удобное и быстрое выполнение платежей. Традиционные межбанковские переводы могут занимать часы или даже дни. CBDC позволяют осуществлять переводы мгновенно. Такие операции могут обходиться дешевле, поэтому они особенно подходят для небольших платежей и розничной торговли.

Несмотря на обещания эффективности и инноваций, у цифровых валют центральных банков есть ряд минусов. Государство сможет отслеживать все транзакции, что снизит приватность и откроет возможности для злоупотребления личными данными. Отток средств из банков может дестабилизировать финансовую систему и затруднить получение кредитов. Кроме того, существуют риски технических сбоев и кибератак, которые могут поставить под угрозу надежность валюты.

Для предотвращения незаконной деятельности в цифровой валюте необходимо встроить системы контроля и идентификации. Однако эти меры не должны превращаться в контроль за каждым шагом людей. Задача регулирующих органов - разработать балансированную систему, которая сможет легко различать честных пользователей и тех, кто нарушает правила, при этом защищая права всех

Заключение.

Несмотря на многочисленные исследования, будущее криптовалют и цифровых валют центральных банков в мировой финансовой системе остается неопределенным. Они уже сейчас начинают фундаментально перестраивать финансовую экосистему. CBDC трансформируют роль центральных и коммерческих банков, изменяют формат клиентского обслуживания и вызывают переосмысление принципов регулирования. Эта трансформация требует не только технологических решений, но и глубокого анализа социальных, правовых и этических последствий.

Банкам стоит переосмыслить своё ценностное предложение инвестировать в цифровую инфраструктуру и уделять внимание персонализации. Государствам, в свою очередь, необходимо обеспечить защиту прав пользователей, доступ к CBDC для всех групп населения и сбалансированное развитие денежной системы.

К 2030 году CBDC, скорее всего, станут важной частью мировых финансов. Их успех зависит от сочетания технологий, доверия людей и международного сотрудничества. Главное - создать доступную справедливую и устойчивую финансовую систему для будущего.