Цифровизация банковского сектора экономики: проблемы и пути совершенствования

Бюллетень науки и практики / Bulletin of Science and Practice

За последнее десятилетие компании, занимающиеся финансовыми технологиями, изменили финансовый ландшафт, внедрив новые технологии, которые расширяют доступность финансовых услуг для потребителей, снижают затраты, улучшают управление финансами и повышают безопасность транзакций. Эти продукты и услуги, часто называемые «финтех», также расширили и продолжают расширять финансовые возможности для не вовлеченных в финансовую сферу потребителей. Поэтому в современных условиях трансформация банковских услуг в цифровую форму является неотъемлемой частью процесса становления цифровой экономики Киргизской Республики. Основой цифровой трансформации услуг финансово-кредитных организаций является оптимальная стратегия цифровизации услуг, разработка и реализация которой требует учета специфики участников рынка [1].

Крупные и технологически развитые банки создают свои экосистемы, которые открывают новые, нетрадиционные источники дохода [2]. На современном этапе развития банковских услуг разработка стратегии банка с широким использованием дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) имеет важное значение, особенно в условиях глобального финансового кризиса. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется.

Интернет-банкинг — это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. На западе интернет-банкинг называется E-banking — это технология дистанционного банковского обслуживания, позволяющая вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним, используя Интернет [3]. С помощью интернет-банкинга можно: осуществлять безналичные внутренние и межбанковские платежи, переводить средства с одного счета на другой счет, покупать и продавать безналичную валюту, открывать и закрывать депозиты, оплачивать коммунальные услуги и Интернет, погашать кредиты, отслеживать все банковские операции по своим счетам. В любое время суток, семь дней в неделю, из любой точки мира, если у вас есть возможность воспользоваться Интернетом можно успешно использовать весь спектр услуг, предоставляемых интернет-банкингом [1].

Материалы и методы исследования

В работе приведены примеры денежных операций осуществляемые посредством мобильного и интернет-банкингов. Проведен анализ подсчетов и исследований о цифровизации банков. Рассмотрены и систематизированы направления внедрения цифровых технологий в деятельность коммерческих банков и обоснованы перспективы их развития.

Результаты и обсуждение

Выгода. По подсчетам CitiGroup, цифровизация помогает экономить до половины операционных расходов за счет внедрения технологий, которые сократят количество офисов и рабочих мест. Исследование Accenture показывает, что наиболее продвинутые в плане цифровизации банки увеличивают рентабельность капитала в среднем на 0,9%. Банки, не использующие автоматизацию бизнес-процессов, снизили это же показатель в среднем на

Бюллетень науки и практики / Bulletin of Science and Practice Т. 9. №3. 2023

• 1,1 %. Аналитики Accenture считают, что этот разрыв будет увеличиваться с ростом технологических возможностей цифровизации.

Конкуренция. Игроки банковской отрасли конкурируют не только между собой, но и с финтех-компаниями, которые начали предоставлять традиционные банковские услуги. Иногда онлайн-сервисы небольших локальных кредитных организаций или инвестиционных компаний доступнее и удобнее для потребителя. И хотя небольшая региональная компания не может отнять существенную долю клиентов, для местных финансовых организаций отставание в качестве сервиса означает потерю заемщиков и вкладчиков.

Пандемия. Скорость цифровизации банковских процессов увеличилась с приходом пандемии, так как вырос спрос на получение услуг онлайн.

По отчету Deloitte, около 60% банков по всему миру сократили рабочее время в офисах или полностью перешли на онлайн-услуги, включая сложные: открытие счета, дистанционную верификацию клиента, решение нетиповых вопросов [4]. Преимущества цифровизации банковского сектора экономики приведены в Таблице 1.

Таблица 1

ПРЕИМУЩЕСТВА ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

Преимущество	Обоснование
1. Удобство	При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся в режиме онлайн.
2. Практичность	Нет необходимости в установке клиенту специализированного ПО. Содержит механизмы шифрования, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами.
3. Разнообразие услуг	Интернет-банкинг помогает: -    обналичивать деньги без процентов; -    контролировать движение по счетам, начисление процентов по кредитам и депозитам; - оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, Интернет, штрафы ГАИ; - переводить деньги со счета на счет, в том числе находясь за границей; - рассчитываться за товары в интернет-магазинах; -    самостоятельно блокировать карту в случае кражи или потери.
4. Экономия затрат	Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети.

Недостатки цифровизации банковского сектора экономики:

Цифровизация банковских процессов предполагает большой объем инвестиций, который не всегда по карману небольшим региональным финансовым организациям. Крупные игроки отрасли могут позволить себе нанимать лучших IT-специалистов, покупать и внедрять передовые технологии и даже создавать департаменты, которые готовят разработчиков специально для решения банковских задач.

Переход на цифровые бизнес-процессы в банке усложняет доступ к финансовым услугам для менее продвинутых клиентов. Так было и раньше, к примеру, первый банкомат в мире был установлен в 1967 году, но пользоваться этими устройствами люди массово начали только в 80-х. Похожая ситуация с онлайн-банкингом, который появился в 1981-м, но стал востребованным лишь 20 лет спустя.

Сегодня большинство технологий значительно сложнее программного обеспечения банкомата, поэтому банкам приходится задумываться о создании простых интерфейсов и понятных инструкций — и ждать, пока клиенты привыкнут к новым, цифровым стандартам оказания банковских услуг. В начале октября 2021 года аналитики WellsFargo прогнозируют, что до 2026 года технологии могут вытеснить более 100 тыс рабочих мест в банках. Несмотря на то, что банковский сектор играл огромную роль в экономике на протяжении десятилетий, тысячи работников, занятых на передовых позициях в этой отрасли, скорее всего, будут играть все меньшую роль, поскольку в ближайшие несколько лет их рабочие места будут поддаваться автоматизации [4].

Около 100 тыс должностей могут исчезнуть в течение следующих пяти лет, поскольку крупные американские банки инвестируют больше средств в цифровые банковские услуги и другие технологии, прогнозируют аналитики WellsFargo. В число должностей, которые могут исчезнуть, входят менеджеры филиалов, сотрудники колл-центров и операционисты. Искусственный интеллект (ИИ), облачные вычисления и роботы будут играть все большую роль в повседневных банковских функциях, таких как прием платежей, одобрение кредитов и выявление мошенничества. По мнению WellsFargo, исчезновение таких рабочих мест может сравниться с массовым сокращением производственных рабочих мест в 1980–1990 годах.

Потребителям следует ожидать уменьшения количества банковских отделений по всей стране, а те, что останутся, скорее всего, сократятся в размерах. Банковская отрасль сокращается уже много лет, поскольку мелкие и средние банки приобретаются более крупными учреждениями. Пандемия коронавируса COVID-19 ускоряет автоматизацию в некоторых секторах, особенно в отраслях, испытывающих трудности с наймом работников. Развитие IT технологии в разных странах развиваются по-разному. Если в Кыргызстане только начинается внедрение системы «Интернет-банкинг», то в других странах даже можно получить кредит через банкоматы, не посещая банк. В самых развитых странах мира сфера цифровизации развивается быстрее, чем у нас. Так как у них есть на это нужда, нехватка рабочей силы. А у нас возможно развитие цифровизации приведет к сокращению рабочей силы. Анализируя наши банки, только 10 лет назад многие банки не имели доступа на открытие банковских карт, теперь же все банки Киргизской Республики открывают карты, также предоставляют доступ к карте через мобильное приложение «Элкарт Мобайл».

Мобильный и интернет-банкинг (Таблица 2)

открытым счетам; отслеживать поступление денег; совершать переводы между собственными счетами; проводить операции по погашению кредитов; проводить переводы на счета-клиентов банка «Бай-Тушум»; пополнять свои карты; пополнять депозиты; производить обмен валют; блокировать и разблокировать карты в случае потери или хищения; просматривать карту отделений банка и банкоматов; следить за курсом валют .

Таблица 2

ВОЗМОЖНОСТИ МОБИЛЬНОГО И ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГОВ

Название банка	Международные переводы	Пополнение депозита	Клиринг, Гросс, SWIFT	Конвертация валют
Оптима Банк	+	+
Бакай Банк		+	+	+
Бай-Тушум Банк		+		+
РСК Банк		+	+
Банк Кыргызстан	+ (Сбербанк)	+

Таблица 3

SWOT-АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ ЦИФРОВИЗАЦИИ

Сильные стороны (S) 1    — Автоматизация бизнес-процессов. 2    — Удаленная работа с клиентами. 3    — Повышение конкурентоспособности. 4    — Снижение издержек банка. 5    — Увеличение депозита клиентов.	Слабые стороны (W) 1    — Старые программы. 2    — Неготовность персонала. 3    — Репутация банка. 4    — Организационные изменения. 5    — Мобильные технологии.
Возможности (О)	Угрозы (Т)
1 — Повышение репутации банка.	1 — Усиление конкуренции банков.
2 — Создание информационной клиентской	2 — Снижение доверия клиентов.
базы.	3 — Опасность хакерских атак.
3 — Изучение спроса с помощью SMS.	4 — Рост безработицы.
4 — Формирование спроса.
5— Создание эксклюзивных сервисов

обслуживания.

6 — Внедрение программ нового поколения.

7— Интенсивное применение маркетинговых коммуникаций.

В SWOT-анализе, в которой выделены силы (S), слабости (W), возможности (O) и угрозы (Т) и представлена их характеристика (Таблица 3).

Выводы

Таким образом, исходя из сильных, слабых сторон, угроз и возможностей были расставлены приоритеты:

• 1.    Улучшение кадрового потенциала;

• 2.    Реализация текущих и перспективных планов;

• 3.    Пересмотр структуры взаимодействия филиалов и отделений;

• 4.    Работа над имиджем.

Исходя из приоритетов, были обозначены задачи:

• 1.    Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечь профессиональных кадров;

• 2.    Увеличить величину операций на рынке ценных бумаг, разработать и реализовать инвестиционные проекты, внедрить новые виды услуг;

• 3.    Повысить свободу принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, постоянно совершенствовать систему управления, ее динамичность и гибкость;

• 4.    Использовать главное преимущество по отношению к конкурентам: опыт работы, а также увеличить рекламную продукцию.

В результате проведенного SWOT-анализа, были разработаны следующие предложения:

• 1.    Расширение масштабов работы с частными лицами и корпоративными клиентами, проведение инновационных решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе.

• 2.    Повышение свободы принятия решений на местах в части кредитования физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малого бизнеса. С этой целью целесообразно использовать информационную базу банка.

• 3.    Увеличение величины операций на рынке ценных бумаг, разработка и осуществление инвестиционных проектов.

• 4.    Профессионализм сотрудников обеспечивает перспективность и эффективность разработки данных направлений. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов.

• 5.    Высокий кредитный рейтинг служит одним из стимулов работы зарубежных инвесторов и банков.

• 6.    Снижение рискованности операций путем использования в работе обширной информационной базы по клиентам, а также опыта сотрудников при экспертных оценках финансового состояния клиентов.

• 7.    Использование главного преимущества по отношению к конкурентам: опыт работы.

• 8.    Путем повышения зарплаты и улучшения социального обеспечения привлечение профессиональных кадров.